农产品电子商务金融支持问题探析

李娜

（中国农业发展银行莘县支行 山东聊城 252400）

1 我国农产品电子商务金融支持存在的主要问题

1.1 电子商务发展水平偏低

在国民经济发展中，农业所处的地位尤为明显，但从整体来看，我国农业发展水平偏低，因此“三农”问题一直是社会广泛关注的。在互联网的不断发展中，我国农产品“涉网”早，从整体来看发展较慢，农产品电子商务是在近几年发展起来的，但其发展水平不高。农产品电子商务发展离不开金融支持，现阶段电子商务金融支持中还存在各种问题，其大部分是电商发展水平不高所致，最终降低了金融支持度，因此影响了农产品电子商务金融的有效发展，这是目前农村电商发展中面临的首要问题。

1.2 相关的金融支持力度不够

目前，我国各地农村经济的发展参差不齐，在销售农产品时，有的地区仍旧采用传统的线下销售模式，整体应用电子商务的程度较低，加之有的农村地区较为偏远，物流发展受到交通和技术的限制，此外在农产品电商发展中金融支持度较低。对金融机构而言，其更倾向于向大型企业提供金融支持，虽然国家政策在不断调整，积极支持“三农”建设，但大多数的金融机构参与农产品电子商务发展的意愿始终无法提升。虽然现阶段电子商务的快速发展为农产品融资带来了便利，但有效的金融支持始终难以获得，由此从根本上限制了我国农产品电子商务的发展。

1.3 政府相关指导政策不完善

在我国农业发展的过程中，无论是农产品电商发展，还是“三农”问题，都需要政府相关政策的指导，从而促进农业的科学和健康发展，现阶段我国政府的相关指导策略并不完善，电商金融支持的指导力度不足，具体体现在以下两点：第一，由于缺乏政府相关政策的指导，农产品电子商务的发展处于无序和混乱状态，导致金融机构不愿对其投入过多的金融支持；第二，在金融机构向农产品电子商务提供金融支持的过程中，缺乏有效的担保，政府尚未出台完善的政策，因此金融机构较难为农产品电商提供过多的金融支持。

2 我国农产品电子商务金融支持的对策建议

2.1 提升农产品电子商务的发展水平

不断提升农产品电子商务的发展水平是农产品电子商务金融支持高效性的重要内容，具体需从以下几个方面着手：第一，在扶持农村经济发展的过程中，要积极出台指导性政策，以在农村经济发展中扩大农产品市场，提高农产品的市场知名度，为进一步发展奠定基础；第二，对于农产品电商企业而言，要不断加大电商企业的发展力度，可适当为其提供政策上的优惠，如税收优惠，促进农产品电子商务朝着规范化、专业化方向迈进，摆脱传统模式的束缚；第三，要加强学习和借鉴，以提升农产品电商企业的发展经验，并结合我国实际国情，不断优化完善农产品电商，提升其发展水平和发展质量。

2.2 加大农产品电子商务金融支持力度

加大农产品电子商务金融支持力度能从根本上推动农产品电商发展，使农产品电商金融支持更加高效，具体体现在以下两点：第一，不断加大对“三农”的支持力度，要鼓励各市级和县级政策银行加入，为农产品的销售提供金融资金支持的同时，更为农产品电子商务提供全方位的金融服务支持；第二，农产品电子商务企业要积极与金融机构开展合作，不断增强农产品电商企业的发展能力，为其自身的发展获得金融支持，在农产品电子商务发展中加大金融服务的支持力度，从根本上推动农产品电商健康、长效发展。

2.3 加强政府相关政策的指导

加强政府的政策性引导，对推动我国农产品电子商务金融支持起着重要作用。具体体现在以下两点：第一，政府要继续出台三农扶持的相关政策，扶持并不断鼓励农产品电商的发展，使农产品电子商务企业在发展中的金融服务能力更强，同时还要积极引导和规范金融支持；第二，农产品电子商务企业获得金融支持的过程中还要加强政府担保体系建设，确保金融机构愿意为农产品电子商务企业提供资金支持，为电商企业贷款提供保证。

2.4 加强和完善农村金融基础服务

农产品电子商务的发展，离不开农村金融基础服务的支撑，农村金融基础服务作为根本，是发展的根基，一旦缺失会影响发展。因此，在农产品电商发展中，要对电商的相关知识进行宣传，提高农户对电子商务的认知水平。当今，农村大多数农户不具备电商的专业知识及相关经验，只有加大宣传力度，对电子商务的知识进行普及，使农户能够真正认识到电子商务的重要性，不断提高对电商农产品的认知度和认可度。与此同时，应采取培训或现场教学的手段，提高农户对金融工具的操作能力，并培养农户的金融意识，使农户能够掌握电子银行业务的相关知识，并能够进行熟练操作。

2.5 围绕“三农”的迫切需要，加强电子商务金融服务

以“三农”为基础，加强电子商务金融服务，可从以下两点着手：第一，积极创新社会资金回流方式，可以采取开办私募基金、金融租赁等业务形式，参与到农业生态的相关建设中，积极研发创新农业生态类的项目资金证券化产品，不断拓宽“三农”投资范围；第二，积极优化政策性贷款要素配置，对于农业基础设施建设类的贷款而言，要依据项目的性质和建设周期，并以当地财政状况为出发点确定贷款期限；而对现金流能覆盖贷款本息或有部分覆盖的贷款项目而言，前者以投资回收期来确定贷款期限，后者可以结合投资回收期和当地财务状况两者确定贷款期限等，由此减轻财政还本付息压力，提升贷款安全保障系数。

2.6 深化推进城乡融合下的“三农”，构建农村电子商务金融体系

在城乡一体化发展进程中，积极推进城乡融合下的三农建设，建立农村电商金融体系。政策性银行要始终坚持效益和政策的目标统一，要做好三农的分工工作，积极构建农发行、农信社、农行各司其职、协调互补的农村金融体系。此外，要不断加大各项农业基础设施建设，切实提高农业抗风险能力。

2.7 把握涉农电商服务脉络，提供供应链式的信贷支持

涉农电商服务平台建立的目标，是将农产品直接转送给消费者，实现农产品的直接销售。在涉农电子商务服务平台搭建的过程中，离不开信贷的支持，而这更需要政策性银行对信贷产品进行不断调整和优化，为其提供多元化的信贷产品及相应的信贷政策，提供必要的金融支持。另外，还要对电商平台所涉及的业务主体提供相应的信贷支持，其中包含生产、流通、消费等，因此在对涉农电子商务平台提供信贷支持的同时，供应链式的信贷支持不可或缺。

(1)加大对农村信息基础建设的支持力度。现阶段，农村信息基础建设中，政府发挥着重要作用，在农产品电子商务网络基础建设的过程中，更需要政府资金的大力支持，如果仅凭借政府投资来开展基建，其建设速度远跟不上农产品电商的发展，这时就需要更多投资主体参与，以实现农村信息基础建设与农产品电子商务的发展保持一致。对政策性银行而言，要对参与农村信息基建的企业进行科学评估，完善信贷业务流程，对有发展潜力的企业要给予大力支持。

(2)加大对以家庭农产品为主的新型农业经营主体的支持力度。在农业产业化水平提升的过程中，要积极加大对以家庭农产品为主的新型农业经营的金融支持力度，不断支持融资产品的创新，从根本上缓解融资难题，促使其真正参与到农产品电商体系中。与此同时，在加大对以家庭农产品为主的新型农业经营主体的支持上，要加快规模化、标准化、专业化种养基地建设，积极培育具有地方特色的品牌。

2.8 应用大数据新技术，创新信贷产品和风控手段

在银行自建的电子商务平台中，银行客户数据逐渐丰富，多维度的大数据因此形成，在农村电子商务领域中，银行实现了商品、信息和资金三位一体。银行在面对轻资产的农村电子商务时，要结合实际情况推出适合农村电子商务客户的信贷业务产品，而此类信贷业务的授信对象主要是主流电子商务平台和自建平台的注册商户，通过应用大数据的相关技术，对数据进行分析和筛选，对符合条件的商户发放小贷；此外，通过应用大数据分析技术，银行还会向潜在客户推送相应的授信方案，为客户提供有针对性的融资服务，从而不断推动电子商务企业的发展。利用大数据新技术，对农产品电子商务平台上的产品进行实时的监督和控制，全面掌握农产品的上架时间、更新速度、相应价格、买家评论等，此外，大数据分析也可以对电商平台商户进行风险预警。

当今时代是数据当道的时代，大数据自身的价值是巨大的，而在农产品电子商务发展中，要充分发挥大数据的优势，对电商金融需求进行深度挖掘，最终实现农产品电子商务与金融服务的高效融合。

3 结语

综上所述，现阶段我国农产品电子商务金融支持中存在着电商发展水平不高、金融支持力度不高、政府指导政策不到位的问题，未来发展中必须要从整体上不断提升农产品电商的发展水平、加大农产品电子商务金融支持力度、加强政府相关政策指导等，为农产品电子商务的发展提供更多的金融支持，从根本上推进农产品电商发展，增强金融活力，促进农产品电商发展升级。