基于财产险承保风控体系建设的研究

中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司 章露姗

一、财产险承保风险管理控制相关理论

（一）风险管理的流程

企业在运营过程中，风险具有不确定性，并且难以预测。风险可以通过三个步骤进行运营管理，规避运营过程中风险的存在。

一是对潜在干扰源的辨识，辨别风险是风险管理的第一步。

二是对风险的可能因素做出判断，将风险进行量化处理。

三是详细计划降低和控制风险，布置降低风险战略进行风险防范，以科学的方法进行风险管理是实现企业运营的有效战略[1]。详情如图1所示。

（二）风险管理理论简介

到了20世纪50年代，风险管理才开始作为一个专业领域被研究与推广，主要是因为当时在美国政府所发生的二个大事让人类深深地意识到了风险管理的重要意义。在全美保险公司经理协会的积极促进下，公司风险管理的教学与发展逐步在全美开展并进行，而学校必修课中的“保险学”也改名为“经营风险与管理理论”，与保险公司有关的学术团体亦相继改名，公司风险管理研究也逐渐系统化、专业化，并形成为公司管理科学的主要部分。

（三）保险和风险管理的关系

风险管理与保险有着无法割裂的紧密联系，二者相互促进，一起构成了人们管理风险的最有效手段。风险是保险赖以生存的前提，同时保险又是进行风险科学管理手段的前提条件，而风险管理工作又是保险公司正常运作的主要管理手段，因此，保险是应对高经营风险的主要措施。风险科学管理手段对于承保流程中的出现有着关键的意义，承保前的风险辨识、承保中的风险防范，以及在事故出现时的有效止损都是风险科学管理手段的主要表现[2]。

二、我国的财产险承保面临的主要风险

（一）承保业务外在自身风险

第一，一般来说，可以将此种风险分为可保风险、可不保经营风险等，但是，可保风险与可不保经营风险并非相对独立，在特定条件下能够彼此转换，所以，作为投保人和保险人应当能够合理衡量担保标的经营风险，并按照经营风险程度和受损程度给以适当的担保要求，对经营风险很大的行业也可以拒保。

第二，因为保险人所承保的标的主要是由被保险人监督和负责的，所以被保险人安全程度的高低就直接关系到所投保标的自身的安全性程度。

（二）保险公司内在承保风险

第一，随着中国保险市场建立的进一步完善，金融市场越来越多且竞争更加激烈，各大市场主体为了拥有更大的金融市场竞争力，而一味地扩大了投保业务规模，却忽视了对担保服务风险的识别和质量管理。

第二，保险公司业务员和代理商常常被利润所驱使，只重视保费收入和重视KPI是否实现，未注意实际风险，有的甚至向核保人隐瞒了风险情况。

第三，针对一家较为成熟的保险而言，它在核保工作方面的管理工作是较为完整和规范的。一家行业中从咨询到承保再到理赔所关系到的保险岗，涵盖了服务员、风险管理岗、核保岗、客户服务岗、索赔岗。如果保险公司设定了某系列相应的质量管理制度或者考核指标体系，并且所有员工都为其疏忽或者失职买单，那么，就能有效地减少承保风险。

三、财产险承保风控体系的建设

（一）财产险承保风控体系的建立原则

在风险管理中，伤亡通常是指无意的、非故意的、非预测的、非预计的经济价值的降低和消失。在保险实践中，人们一般把经济损失分为了直观伤亡和间接伤亡。直接损失是由风险事件所导致的对资产自身的直接经济损失或者人身损害;而间接损失则是由直接损失所导致的额外费用等直接损失。由于建立财产险承保风控系统必须要以优质服务为重点，以降低标的直接损失为中心，以增加保险收益为宗旨，所以，建立财产险承保风控系统必须要做到简便易操作性、全方位、定量和定性结合性、科学化、可行性、客观性原则。

（二）财产险承保风控体系的建立目标

第一，提高市场竞争力。以往一些保险公司为了获取大量业务，大幅提高保费规模，主要依靠的手段是无底线降低费率或者承保超出自己承保能力的业务，这样反而扰乱保险市场秩序、提高了保险公司的风险水平。如果建立了承保风控体系，那么在承保前、承保后，保险公司都可以为客户提供安全管理方面的建议和服务，大幅提高客户满意度，其实侧面的提高了保险公司的无形竞争力，树立了良好的口碑。

第二，积极防范重大自然灾害，建立专业保险的良好形象。风险管理也起源于保险，保险的真正实质就是防灾防损、减少客户损失，实实在在地为客户服务，起到真正的保险作用。完善的风控体系，可以全方位地为客户服务，让客户减少或者避免风险损失，这样才能让客户从内心认识保险，而不是单纯的“骗取”保费，从而影响其他客户投保意识。最终在客户中或者市场树立保险公司的良好形象。

（三）建立财产险服务质量筛选流程体系

第一，风险识别。从财产险承保业务来看，财产险的标的可简易分为两大类，一类是财产标的，另一类是第三者责任，那么对这两类标的风险识别的内容侧重点也不一样。此外，对承保对象风险归类，无外乎是人、物、环境、管理等。

第二，风险评价。在对风险进行评价的时候可以从损失严重性、损失频率、损失发生时间、总损失四个维度进行。

一般来说，依据风险度评价标准，从保险角度对业务进行分类，风险度较低的对应业务为鼓励业务、风险度中等的为一般业务、风险度高的为谨慎业务、风险度很高的为拒保业务。

第三，风险控制。一般来说，风险管理的策略有避免型、承担型、转移型、控制型、分散与中和型，对承保业务风险控制上我们采用以下方法:保险公司内部承保风险控制。为了有效筛选承保优质业务，保险公司内部应该开展核保人培训，提高核保技能，同时，可以聘请外部专家设立公司的专家库，对于特殊行业、风险较高的业务，可以聘请专家进行风险评估和提供防灾防损建议。

同时，为了有效提高风控人员的工作主动性，可以设立KPI指标，对其定期进行绩效考核。

（四）建立财产险承保风控体系的应用价值

第一，减少损失，创造双赢，提升品牌。通过财产险风险管理制度，促进了保险人积极投入到公司的安全生产经营中去，并且通过构建内部风控体系，在承保中、承保后分别制定不同的管理措施，通过动员国内风控人才、国外专家和公司共同做好安全生产管理工作，从而降低了公司的损失，同时，降低了保险人的赔偿数额，达到了保险人和企业双赢。并且在无形间提高了保险人在社会大众中的信誉以及增强了保险人的品牌效应，良好的管理客户服务和产品销售，更有利于公司经营发展和企业的平稳经营。

第二，不断创新观念，充实现代社会管理理念。保险公司成为社会市场化发展的社会互助机制和风险管理组织，积极参与社区风险管理具有先天优越性，并能够在服务于我国特色社会主义社会体系构建方面起到积极作用。通过大力发展保险业，构建社会风控体系，利用社会市场化发展的管理手段，提升社区风险管理，促进社会风险管理主体多样化发展，促进社会保障服务机构不断创新发展和完善社保体制。

第三，彰显专业，彰显服务价值，鼓励销售。保险业企业只要切实地树立为社会公众分散经营风险、为社会公众创造各种风险管理业务机会的经营宗旨，就要认真地进行保险营销和保险风险管理的融合工作，以提高和巩固社会公众对保险业企业的信任。尤其是在目前经营风险扩散渠道越来越多元化的情况下，提高了社会公众对保险公司的信任程度与信心，对于现代保险公司发展有着决定性的意义，所以，设立经营风险体系，就可以向公民全面介绍保险公司的市场价值，进而提高社会公共的信心，有利于保险公司产品差异化的营销。也间接的有效推动整个金融市场稳定运作，保障保险市场秩序，为经济社会发展作出贡献。

四、建立企业财产险承保风控实施体系

（一）建立风险信息库

风险信息库的建立，主要是指收集有关风险方面书面资料以及专家信息网络资料，为核保提供风险评价参考，以及为防灾防损提供人才技术支持。完整的承保条线从业务沟通开始，承保前风险排查、承保条件确认、承保期间风险控制以及理赔分析等环节。这些环节形成闭环链条，每组业务数据都组成一例数据模型。

建立风险信息库包括承保前业务咨询、风险查勘结果与评价、生产环境的平面图、搜集到的风险数据和风险源、承保确认的承保条件与免赔事项，若存在理赔事故，还应该有理赔核赔的全部数据以及最后理赔评估报告。

（二）强化内控管理职责

优化保险公司的内控管理环境，完善承保业务条线的岗位职责。内控合规设置了三道防线。

第一道防线是业务组织和职能部门，对风险管控负有直接责任，制定、修订并执行新工作标准和流程，定期进行风险自查。定期报告承保业务合规风险信息，支持并配合风险管理团队的评估与复勘。

第二道防线则是风控业务管理部分，以配合各分公司开展的风险管理等各项工作，同时还具有监督功能。

第三道防线则是内部的审计部门，独立开展对公司和业务单位风险管理稽查工作及效果情况的审计评价，并强化监管水平。针对承保业务条线，将岗位内控工作要求具体化。

此外，还要建立全体员工诚信制度，公正、公开、系统可查。一旦发现诚信问题，直接责任人和间接责任人个人也将受到影响，轻则受到纪律处分、经济处罚，甚至开除公职，严重的将被追究刑事责任[3]。

（三）建立风险评估团队

为适应当今时代的需求，建立专业的风控评估团队的工作已是刻不容缓，团队要有经验十足的工程师，还要有专业领域的技术人才，以及大量严谨认真的查勘人员。目前，我国财产险大项目的风险管理服务需求量日渐增加，所以，公司要想紧抓市场财产险份额，增强财产险大项目风险管理服务能力是势在必行。

在风险评估团队中选拔精英代表，对大项目展开全方位的风险评估，为客户制定有针对性的风控建议和防控的措施。这些精英代表，在各自专业的领域中继续培养专业技术人才，逐步发展和扩大团队规模，提升公司在保险市场中的核心竞争实力。

（四）完善培训管理体系

建立公司风险管理考核，包括月份考核、季节考核和年终考核，设置奖惩措施激励员工改变对风险管理懈怠的工作态度，实现企业的管理理念。

强化员工整体素质和专业水平，定期对业务人员展开有针对性的专业技能培训，提高业务人员的展业水平，将过去的“关系为王”的旧思想转换成“渠道为王”的新保险思想。定期对优秀员工进行绩效考核，并根据考评成绩对优秀员工实行奖惩制度。

强化员工对风险管理的意识，提高风险管理能力，让员工了解风险管理的重要性和对企业发展的重要意义。所有员工都要学习风险识别的理论知识与实践指导，面对风险如何应对、控制、规避，如何进行风险评价和分析。

五、结论

综上所述，目前我国国内财产保险公司的承保风险水平普遍不高，也没有形成健全的承保风险管理制度，保险行业逐渐露出疲软状态，而财产险还具有很大的发掘空间，有关公司必须拥有业内的优势才能抢占市场先机，将风险管理服务作为差异化战略的营销模式，不仅可以提升公司内部的风险管理，还能成为市场竞争的一把利刃。此外，公司还要不断查漏补缺，找到当下的业务短板，以及要改善当前困局的方向，提出公司在风险管理中存在的一些问题，为开拓市场寻找契机。