疫情时代县域金融服务与创新亟待加强——以长春市九台区为例

中国人民银行九台支行课题组

（中国人民银行九台支行，吉林长春 130500）

一、积极开展疫情期间金融帮扶工作，纾困解压

九台区2020年以来两次受到新冠疫情的直接冲击，第一次是2020年2月份疫情初期，九台辖区银行业金融机构线下网点全部停业近一个月，在疫情得到有效控制后，又采取了近一个月的弹性工作制，各网点弹性开放对外金融服务。第二次是2022年3月初吉林省爆发新冠疫情，此次疫情九台区更是重灾区，辖区金融机构营业网点再次全部暂停线下业务，直到5月初逐步恢复营业。疫情期间人民银行九台支行组织并指导辖区各金融机构采取有力措施助力疫情防控，尽最大努力为辖区提供金融服务。

（一）构筑“绿色通道”，保证抗疫资金及时拨付

为了保证疫情下九台经济的平稳运行、抗疫资金及时拨付到位，在全区静态管理的情况下，各金融机构安排相关工作人员，从3月份开始驻行办公，及时准确的与人民银行国库部门进行线上对接，保证抗疫资金的有效拨付，为疫情防控提供强有力的保障。

（二）落实防疫要求，做好疫情时期金融服务

疫情发生后，辖区各金融机构统筹落实各项防疫工作要求，确保防控工作层层重视、逐级落实。封闭管理期间，金融机构通过多种渠道加大对手机银行、网上银行等线上业务宣传，引导客户通过线上模式办理业务。随着疫情防控形势的转变，各机构积极部署调整内部办公秩序，制定弹性工作制度，营业网点和办公场所着力加强防护，确保金融服务卫生防疫安全。

（三）用好货币政策，助力疫情防控和复工复产

九台辖区金融机构运用专项再贷款向辖内3家重点保障企业发放优惠贷款 4,900万元，累计运用专项支小再贷款374,183万元，运用支农再贷款53,721万元，延期还本付息本金利率互换111,420万元，信用贷款支持计划1139万元，普惠小微贷款增量支持计划4,709万元。相关货币政策工具惠及小微企业、涉农企业及农户超3000户，切实助力辖区疫情防控和复工复产工作。①数据来源：人民银行再贷款使用情况表

二、疫情时代县域金融机构面临的困难

（一）市场需求不足，信贷增长受到抑制

疫情对实体经济的冲击非常直观，市场普遍出现“资产荒”。在经济低迷和预期不振的情况下，企业基本都是在保生存，新增信贷需求偏弱。受疫情影响，特别是企业封控、员工居家隔离等管控措施，导致社会经济活动大幅放缓，个人也是如此，封控期间对消费的结构性冲击较为明显，居民在餐饮、文娱、旅游、物流等方面的消费需求受到抑制，个人消费类贷款需求明显降低，如图一所示九台区2020年以来个各年1季度人消费贷款增速较疫情前出现大幅下降，2022年由于疫情反复，1季度九台辖区个人消费贷款增速更是下降至0.76%。满足信贷条件的有效客户严重不足，也给业务经营带来挑战。

图1 九台区各年1季度个人消费贷款增速折线图①数据来源：九台区金融机构人民币信贷收支月报表

（二）有效客户不足，存款增长乏力

从个人存款看，一方面新冠疫情一定程度上影响了居民的收入，停工停产导致部分居民的收入减少，甚至暂时失去经济来源，直接导致个人存款受到影响。另一方面防疫政策在阻断病毒传播的同时，也影响着居民的消费方式和消费习惯，在疫情期间，实体店大面积停业，客户转而寻求线上消费，通过在淘宝、京东等线上购物平台采购商品。这也导致客户把存款从银行账户向支付宝、微信支付等第三方支付平台转移，网络购物加速银行存款搬家，金融机构基础业务增长乏力。从企业存款看，企业方面由于疫情反复，企业的生产经营受到较为严重的影响，企业存款方面，也受到抑制。图二所示疫情爆发以来九台辖区企业存款处于下降趋势。2022年一季度末企业存款余额36.79亿元，较疫情发生前（2019年12月末）下降13.45亿元，降幅26.77%。

图二 九台区企业存款折线图②数据来源：九台区金融机构人民币信贷收支月报表

（三）银行发展动力不足，收入降幅明显

在新冠疫情暴发的背景下，商业银行的营业网点全部停业，线下业务全部停止。在未发生疫情病例地区，为防止疫情扩散，经济社会各行业均严格按照防疫相关要求采取限制人流量、间隔一米线、非接触经营、及时消毒等各项防疫措施，各商业银行经营业务活动因此受到限制、业务量急剧减少，顾客也出于担心感染等顾虑，也减少来营业厅办理业务，金融机构收入下降。但与之对应的工资支出、其他固定成本、日常的运转支出等刚性支出并没有减少，为了防止疫情扩散采取的措施增加了支出。九台辖区各金融机构仅2022年1季度，各银行疫情防控各项支出近50万元。无形中增加了银行的财务负担。

（四）资产质量承压，风控难度加大

一方面服务业等特定行业受疫情影响较为显性直接，内外需求显著减弱的同时，短期清偿债务能力也在下降，造成企业还本付息能力下降。逾期贷款增加是银行业普遍的现象。因此在新形势下，如何防控新增风险，化解存量不良资产，守住风险底线将成为各机构面临的新挑战。另一方面，银行信贷资产的抵押物很多都是房产和土地，受经济下行、楼市降温和市场环境等因素影响，不良资产清收和处置难度也在加大。抵债资产有时要等到三拍才能售出，甚至三拍流拍也属正常。这导致不良资产处置期长，相应的价值变小，对于银行来说风险加大。

（五）科技创新力量薄弱，依赖线下业务运营

疫情期间,九台区银行业金融机构存在依赖线下，线上能力弱、数据分析系统不健全的现象，从而导致部分业务无法办理，金融数据无法及时统计上报等问题。因此,急需各金融机构解决自身金融科技短板的问题。首先,九台区大多数银行机构更多地依赖于实体的业务运营,还没有完全落实在线应用程序的推广。各机构金融科技领域发展比较晚且速度比较慢，机构财务实力比较弱，信息化的基础设施比较缺乏、科技人才不足。在推进科技和金融相结合方面的重视程度和投入上明显不足。

三、疫情下县域金融机构发展建议

（一）搭建信息共享平台，加大信贷需求挖掘

1.搭建“政银企”信息共享平台，实现政务数据与金融信息互信互通，打破信息壁垒，多方位全面提升金融机构的金融服务水平。政府部门牵头进一步完善银企对接机制，通过线下主动走访、线上服务平台推送、行业主管部门推送、召开对接活动等方式畅通银企对接渠道，将企业对接工作推向深化。

2.加大对政府重点支持领域的信贷需求挖掘。近年来吉林省对“专精特新”、肉牛产业、绿色信贷和疫情影响较重的文化、旅游、运输等产业出台了多项重点支持政策。各金融机构应当及时掌握各项政策要点，在政府重点支持的各重要领域和薄弱环节上下功夫，充分挖掘有效的信贷需求。

3.建立敢贷愿贷长效机制。各金融机构应进一步明确小微信贷业务职责边界并优化操作流程，建立起真正有效的尽职免责和容错纠错机制。减少基层组织和员工的顾虑和压力，建立敢贷愿贷能贷会贷长效机制。

（二）拓宽营销渠道，提升用户使用粘性

1.各县域金融机构发挥服务网点多、地域覆盖广的优势，制定营销活动，提高全员营销积极性。实现“产品下沉、服务下沉、宣传下沉”。充分利用社区优势，拓宽营销渠道，加大宣传力度。

2.打通理财、信贷、存款渠道，融合形成力量。以贷引存，为客户提供综合化服务，提升客户的使用粘性。

（三）利用货币政策工具，提升盈利能力

1.要充分利用货币政策工具。目前人民银行1年期支农支小再贷款利率为2%，利率成本远低于各金融机构存款成本。2022年推出的普惠小微贷款增量计划更是对符合要求的机构按照普惠小微贷款的余额增量直接给予资金激励。各金融机构特别是地方法人金融机构应充分利用货币政策工具，降低机构成本的同时，提升金融服务水平。

2.要不断推动业务创新发展。积极寻求盈利增长新动能，开拓新的利润增长点，改进现有服务品种，拓宽中间业务收入，优化业务结构，提高非息收入比重，提升盈利能力。

（四）完善风险处理体系，加强不良资产处置

1.银行应完善自身风险管理体系，加强贷前审查和贷后管理，降低贷款风险。

2.建立风险补偿机制。针对涉农信贷和小微信贷设立风险补偿基金，对符合条件的涉农或小微贷款出现损失的金融机构，给予一定比例的风险补偿。

3.开辟金融案件“一站式通道”专项清理解决处置不良贷款周期长、受偿率低执行难等问题。

（五）加强科技赋能，助力银行数字化转型

1.加快线上化渠道建设，提高服务便利化。积极推进金融科技发展和银行数字化转型,推动重要业务向线上化、集中化、自助化、远程机具迁移，增强网上银行、手机客户端、电话客服、微信小程序等数字化渠道的服务管理和保护措施，满足客户多种业务需求。

2.统筹各金融机构业务管理，确保各项业务不断档。面对突发危机情况，建立应急处置预案，畅通24小时线上渠道，按日更新上报网点暂停营业情况，做好暂停营业网点业务续接，避免因网点暂停营业引发投诉或风险事件。