大数据时代互联网金融创新发展模式研究

2022-11-14曾旎广西百色市金融工作办公室广西百色533000

经营者 2022年8期

曾旎（广西百色市金融工作办公室，广西百色 533000）

一、大数据时代互联网金融创新发展的重要性

（一）数据监控满足风险控制的实际需求

大数据是分析风险因素和安全隐患的重要指标，数据处理能力的高低决定着企业及所在行业的发展前景。互联网金融需要大数据的风险监控来充分保障消费者信息、交易记录和相关数据、文本信息和其他数据的分析和整理，并对客户的信用作出客观的评价。数据监控体系的重要性在于其能够对比过去和未来，反映数据是否异常，并可以及时发现指标的异常，达到回避风险、将损失降到最低、转移和保留风险的目的。以股份制商业银行为例，其采用的是风险防控等级制度。根据商业银行的业务内容和潜在的安全风险，发出相应的风险级别预警，采取有效的处理方案，确保消费者的信息安全，合理控制金融业务交易中的信息披露。因此，有必要建立金融体系和完善的信用风险控制体系，根据实际情况的变化调整控制体系，保障信息数据的安全。这就需要通过数据监控来满足风险控制的实际需要。

（二）通过大数据找到传统金融的突破点

金融是对货币流通、信用活动及其相关经济活动的一种统称，即资金的融通。传统金融经历人类社会的长期发展，大体形成存款、贷款与结算三大业务类型。与此同时，银行是支撑传统金融最重要的媒介，在长期发展中积累了庞大的客户资源，形成了较大的规模，已经成为传统金融中的主要力量。互联网金融的异军突起和其大众化、便捷化的特点对传统金融造成了较大冲击，但是互联网金融和传统金融并不是对立的，而是可以互相补充、共同进步、共同发展。通过大数据的不断深入挖掘，可以使传统金融业尝试拓展业务。我国很多传统金融业都在大数据的背景下积极转型，通过互联网的方式发现新的突破点，发展平台业务，为顾客和市场提供多种多样的金融产品。在大数据环境下，银行需要做好分销工作，通过分销工作提高业务能力，还可以通过大数据分析不断开发金融产品和反馈客户的评价。并通过大数据技术，积极整合现有网点资源，建立面向居民社区的小型银行。

二、大数据时代互联网金融创新发展存在的问题

（一）基于大数据的互联网金融监管面临挑战

首先，我国互联网金融平台监管法规较为落后，虽然互联网技术的飞速发展促进了我国金融业的发展和改革，但我国互联网金融在立法方面还不够完善。互联网金融的发展超乎人们的想象，虽然监管机构也在不断创新发展，但无法跟上互联网金融发展的步伐。同时，互联网金融的监管涉及很多方面，一方面要统筹兼顾，既要监管互联网，又要兼顾金融业和服务业；另一方面，要因地制宜，做到具体问题具体分析。互联网金融虽然相对传统金融有了很大的改变，但是在本质上没有突破，依旧存在风险不易被发现、涉及范围广和有突发情况的问题。

其次，互联网金融的监管主体不明确，目前并不是每一种业务形式都有专门的监管主体，对互联网金融行业无法做到全方位监管，因此部分小型互联网金融机构存在违法行为，互联网金融平台的注册和成立存在漏洞等问题。

再次，互联网金融监管的取证十分困难，因为互联网金融交易存在虚拟性，交易的过程和交易的结算都是虚拟的，而且其所提供的相关凭证和信息存在虚假性，给一些不法分子提供了乘虚而入的机会。

最后，金融创新与金融监管之间的关系不平衡。当互联网金融创新不能促进整个行业的发展并且不能为实体经济服务时，就需要适度的金融监管发挥作用，未来需要注重两者之间的关系。因此，大数据背景下的互联网金融创新监管仍然存在很多问题。

（二）大数据时代信息的大量获取带来隐私和安全问题

大数据时代，互联网金融企业一般通过大数据技术掌握用户的个人信息、购买习惯、资产状况等。用户数量多，内容多样，包括个人位置、购买偏好、财务状况、实时位置、健康数据、资产分布和信用状况等。在存储和分析数据信息的过程中，个人的隐私和安全对用户来说非常重要。首先，从互联网金融企业的角度来看，大数据技术虽然提高了平台采集数据和挖掘用户信息的效率和能力，但是有些数据涉及用户隐私的诸多方面，加上平台的疏忽，导致用户数据信息被平台滥用和泄露。在这种情况下，用户的隐私面临各种威胁，隐私泄露的风险增加。

广州市人民法院曾经就一起贩卖他人信息的案件进行判决，蒋某等5人在58同城发布了虚拟的招聘信息来收集公民的信息，并将信息贩卖给他人牟取利益。相关统计报告显示，有20.4%的网民表示自己遭遇了信息泄露。这一切的发生与黑灰产有一定的联系。黑灰产有自己的一条产业链，通过各种非法方式获取大量数据，尤其针对酒店、银行等数据多的地方采取行动，然后处理、加工、买卖这些数据，还会利用数据进行敲诈勒索。通过以上例子可以看出，一些互联网金融机构为了自己的利益，在建立管理体系时很少主动考虑建立客户信息保护机制，这就增加了用户信息泄露的风险。在第三方支付平台中，洗钱的风险直接威胁用户信息安全，央行也要求第三方支付平台采取实名制的方法。技术问题导致的信息泄漏是互联网金融平台容易忽略但又很重要的问题，平台由于缺乏技术人员，疏于管理，无法及时发现并修复潜在的系统漏洞，无法有效应对来自外部的攻击。如果公司的系统被黑客入侵，大量的数据信息被泄露，公司和客户都会遭受不同程度的损失。

（三）大数据技术有限导致互联网金融发展不成熟

大数据是人类设计的产物，虽然它在各个方面都非常先进，使用各种形式，在数据挖掘和分析上有独特的功能，但是它无法排除异化和偏见的主观价值和逻辑。大数据技术主要依靠对大量数据的建设规律性模型分析定位市场取向和顾客需求，其最明显的问题是极其依赖网络和社交媒体，最大的特点是选择性多和覆盖面广。以农村人口与老年人为例，两者在网络上的活跃度低，知晓互联网的人较少，因此信息非常少。例如，淘宝会收集与统计顾客搜索和购买的相关信息，从而进行数据分析，定义顾客的特征和购买需求。老年人和偏远地区居民购物信息不足的问题是显而易见的，因此这些数据无法准确体现在金融体系中，严重影响了数据分析结果的准确性和参考价值。还有一些金融企业互联网平台没有在技术方面投入大量的心血，没有培养大量的技术人才。这些技术方面的问题导致互联网金融创新发展尚不成熟。

三、大数据时代互联网金融的创新路径

（一）健全大数据征信与互联网金融监管制度

互联网金融的未来发展需要打破各种数据平台的壁垒，形成具备统一信息的大数据平台。建立个人和企业的信用账户，将个人和企业的信用信息嵌入其中，通过迅速公开的状态维护个人和企业的社会信用系统，重构数据和与不同的产品结合。为了适应大数据时代互联网金融的创新发展，大数据征信是必经之路。大数据时代的互联网金融应该与央行达成友好的合作，因为央行拥有许多企业的信用数据，而互联网金融拥有许多客户数据，两者如果达成合作，就能够完善征信体系。从消费者的角度来看，可以更好地保护他们的权益，实时监督市场的信贷，还可以在一定程度上控制用户的征信问题，对征信情况差的用户给予惩罚。只有这样才可以健全征信，优化网络安全和环境。

在监管制度方面，首先，法律法规的制定必须跟上互联网金融的创新发展速度，简化一些不必要的流程，完善互联网金融行业与金融产品的有关规定，对做得好的给予奖励，对做得不好的给予惩罚。还需要完善风险考评机制，这样才能改善网络环境。

其次，互联网金融的管控主体必须明确，要有全局观念，政府可以减少信用信息许可证的发放，从而降低贷款人的风险。借款人信息不对称的问题也在一定程度上促进了我国不良资产的处置。

最后，在行业自律方面应采取一些措施，加强行业内部的管理和人员之间的配合。互联网金融技术将大数据征信和监管有机结合起来，改善了网络环境，保障了网络安全。

（二）打造具有垂直搜索功能的互联网金融服务平台

互联网金融企业借助大数据技术将个性化和高质量的金融产品、金融服务联合起来，搭建一个共享平台，这个平台可以为顾客提供垂直式的搜索功能、更便捷的服务体验，并且能够对比产品的质量、价格等方面，这样的互联网金融服务平台能够满足客户的个性化需求，并且能够提高顾客的生活水平和生活质量，有效实现互联网金融企业和客户的沟通交流、互利共赢。可以通过引流的方式将互联网金融服务平台的顾客引到另外一个平台，增加顾客的数量和平台的热度，也为传统商业银行、基金和信托等提供销售渠道。

垂直化众筹平台不断增加，在成为主流趋势的道路上，众筹平台虽然以综合化为主，但是更应该朝垂直化发展。垂直化更具备专业性和权威性，众筹的细分市场也更加具有特点，更多的专业人士会往那边聚集。通过大数据技术分析，网站能够判断出具有投资价值的内容，再结合相关内容形成更加成熟、更加精准的营销模式。同时，互联网金融平台还应该积极披露经营信息、金融信息等，严格管理重大事件、不良资产等，最终完善互联网金融企业管理模式。平台还应该深入项目，积累经验，实现众筹平台向创业联盟平台的过渡。更关键的是平台还要转型，这样就可以提供更多的服务选择，也能更好地支持创业项目的发展，提供综合解决方案，提升综合竞争力。这种创新路径就是提供垂直化的服务平台，然后通过不断发展实现转型。