互联网支付对大学生消费的影响分析

2022-11-14王禹淳李昕

大众投资指南 2022年16期

王禹淳李昕

（吉林外国语大学，吉林长春 130000）

互联网交易有着简单、快速、有效的经济优点。随着我国目前使用互联网支付的用户数量逐渐增多，国家也制定了相应法规，如《非银行支付机构网络交易业务管理办法》等。电子商务平台崛起后，各种竞争手段的层出不穷刺激了大学生的消费。而大学生的一些非理性消费行为则是这种环境下不良竞争的产物。据CNNIC公布的第49届《中国互联网络发展统计报告》表明，截止到2021年底我国通过网络消费的个人用户已超过9.04亿，占中国网络消费总用户的87.6%，相比于2020年增加了4929万人，且依旧保持稳定增长。

一、互联网支付的概述

（一）互联网支付特点

互联网支付是指客户为购买特定商品，通过各种移动设备依靠互联网发起支付并实现货币资金转移的行为。互联网支付使用的是最现代化发展的通信手段，其完全处于一种开放的交换环境，而所有付款方式都是使用数字化的模式完成货款交付的。这种信息流代替现金流的交付方式实现了自动、数字化的交付流程，且用户及商家都拥有独立的账户，双方通过互联网进行支付，最大限度地解决了关于支付的时间及空间问题，且使用成本低。

（二）互联网支付方式

1．网络银行的直接支付

网上银行也是中国最早被认可的网络付款方法，是由个人用户直接向商业银行提出申请，就可以把网上银行账户下的资金转到商家账户下。可以说，电子商务市场的蓬勃发展离不开中国早期互联网银行的大力支持，虽然现在大众用户更偏爱有第三方介入的支付行为，因为它们能够起到督促作用。而在针对一些数额很大的B2B商品交易中，依旧采取网络银行直接付款的方法，主要原因是其能支付金额大以及收付速度快。

2．第三方辅助支付

这种方式是除了用户、商家以及银行外还存在第三方的参与，在第三方辅助下完成整个支付过程，不需要用户拥有独立的第三方机构账户，第三方支付机构所存在的原因就是为了促进双方交易的效率。

3．第三方支付平台

第三方平台就是指企业所在国通过与国内外各大商业银行签约后，而形成的一种具有公信力与效率的第三方独立金融机构。消费者在选择好物品后，即可通过第三方交易网络平台达成商品交易，在物品发送后，由第三方网络平台负责配送通知和后续的售后，在产品被确定交货后第三方支付网络平台就会把所收货款转至商家账户。但此类交易行为一般要求买卖双方必须同时具有在第三方网络交易平台的独立账号，以确保双方交易在足够安全的环境下进行。

二、大学生的消费现状

据CNNIC公布的《第二十一次中国互联网络发展统计报告》表明，我国当前参与网上购买服务占比最高的部分是18-24周岁人群，占比高达43.6%，而从消费者的文化程度分析报告显示出大学生是占比最多的消费群体，占总数的49.3%。根据2021年中国大学生消费产品偏好分析中的数据显示，随着时代的发展，大学生的消费产品越来越丰富，不仅包括衣物，还包括化妆品、生活日用品、电子产品等日常生活中的必需品都会选择通过网络购物的方式来进行购买。原因是：第一，网络购物具有产品价格各异，包括价格较低的商家售卖货品的特点，同样的商品网络购物平台由于没有人工及场地费用，所以价格会比商场中商品的价格低。符合大学生消费的需求，因为大学生没有固定的收入来源，主要依靠父母给的生活费，处于一个低消费水平，所以价格低的产品往往会更吸引大学生的目光；第二，网络购物没有任何时间地点限制，购物效率远远高于商场购物，使大学生在购物上省下了很多时间；第三，网络购物平台中的商品更加多元化，大多数大学生日常生活所需要的产品都能在网络平台购买到，商品种类极其丰富。

三、互联网支付对大学生的消费影响

（一）消费模式的变化

当今时代，大数据可以根据消费者消费数据，分析消费者行为，因此可以看出，线上服务正慢慢渗透到日常生活中，O2O是互联网支付渗透到日常生活的关键的突破点，随着O2O模式的不断发展，互联网支付所囊括的内容越来越多，并不断地改变着人们的支付方式。支付方式由传统的现金支付转变为线上支付，消费模式变得更加的方便，不需要携带现金出门，不仅容易丢失，且整个付款时间较长，而互联网支付只需要动动手指即可完成支付过程，操作过程简单易懂，方便快捷，因此逐渐的取代了现金消费。

由于互联网支付已经完全地覆盖了我们的生活，所以大学生的消费途径也发生了转变，从以前的传统支付变成了现在的互联网支付，消费变成了一个看不见摸不着的过程。但也因此更加方便了大学生的日常生活，不需要出门去实体店购买，只需要动动手指即可在网上下单，并且省下了去实体店消费的路费以及时间。大学生这个消费群体在购物时间上更加自由，且相比于已经踏入社会的年轻人来说没有太大的经济压力，所以大学生便成了电商平台主要面向的消费群体。网络购物的出现使大学生这一特殊群体的购物变得更加的方便，网络购物由于不受时间地点的限制，节省下了很多曾经需要耗费在路程及购物上的时间，大幅度地提高了购物的效率，因此网络购物已经成为大学生最重要最依赖的购物方式。且互联网支付带给大学生的不仅仅只是网络购物的方便快捷，生活上更是提供了不少帮助，包括外卖软件的兴起，不仅可以提供外卖餐食，还能提供送药服务以及跑腿服务，大大地方便了大学生的日常生活。

（二）电商平台竞争促进大学生增加消费

如今，各种支付平台及电商平台不断地涌现出来，他们之间的竞争变得越来越激烈，随之而来的则是数不清的促销手段用来吸引消费者，很多平台为了吸引消费者常常会出现制度不完善的无良竞争，而这种竞争环境下通常会促进还没接触到社会且消费观不成熟的大学生进行消费。大学生的消费观还没完全的建立，毕竟大多数大学生还是在依靠父母的给的生活费生活，没有个人的理财习惯，对于各种促销的分辨能力也还很模糊，所以极易受到促销活动的引导从而冲动消费。

统计表明，超七成的受访大学生的主要收入来源为家长交给的生活费，少数人会利用打工等途径增加收入，所以大学生群体在开展购物、玩乐等项目消费时，更加注重性价比，这也是大学生在生活成本相对有限的条件下，实现理性消费的另一个体现。所以，各大商家在开展商品推广活动时，所引入的各种群体性消费行为如拼单、二手车置换等高性价比的新型消费方法，更易于抓住大学生消费群体。商家间合理的良性竞争可以营造健康的网络环境且更好地服务于消费者，但不良竞争的出现是商家为了赚钱所做的无良行为，而最后为之买单的却是消费者。

由于网络虚拟环境下导致买卖双方的信息存在着严重的不对称性，而学生网购又接触不到真实的商品，无法判断商品好坏，收到的商品与图片严重不符，导致在网络购物中上当受骗网络购物的支付过程处于一个完全开放的环境中，因此大学生的一些个人信息和个人账户往往会有被泄漏的风险，这些情况也增加了网络购物的不确定性。

（三）大学生非理性消费行为的出现

很多商家会利用各种促销活动来吸引眼球，扩大消费，学生自然也是其中的一个群体，如：三八女神节、618年终购物节、双十一等等促销手段，无疑吸引了不少大学生为之买单。这种永远可以不断叠加的满减活动，买的越多减的越多的消费方式造成了不少大学的冲动消费和超额消费，这种无脑消费行为从而导致消费超出了自己的经济水平。而处在网络虚拟环境下，大家往往只顾着眼前的满足感，从而忽略了现实中是否真的能够承担这些满足感所带来的后果。过度沉迷在虚拟的不受控制的网络世界里，且大学生缺少一定的自律性，所以冲动消费的行为极易发生。而有些商家为了吸引经济水平偏低的消费者进行消费从而出台了分期付款政策，分期付款能让消费者先拥有超出自己经济水平的商品，然后通过按月还款的方式进行支付，由于大学生缺乏社会经验，且处在群居环境中，因此很容易有攀比消费的行为发生，就会导致超额消费的出现，更有甚者会出现借贷消费的现象。大学生虽然有着稳定的经济来源，但并不是所有人的经济条件都特别好，所以容易出现攀比心理、从众心理及盲目跟风消费行为。由于各种支付软件提供给满十八周岁的成年人借贷服务，这导致了很多大学生在没有足够的经济条件的情况下去跟风消费，结果出现了超额消费的行为，即使自己没有足够的资金也可能通过借贷软件来进行消费行为，并且现在网络借贷的门槛越来越低，只需要满十八周岁即可进行借贷，这就导致了很多大学生走向了借钱—花钱—还钱的死循环的道路上，对于还没有踏入社会的大学生来说，这无疑是一条深渊。

很多商家为了吸引消费者会加强商品图片的视觉效果，夸大其商品功能及质量，导致很多大学生分辨不出商品的真实与否而被虚假的商品信息所欺骗从而冲动消费，大学生虽然已经成年，但还都是学生，还没有树立起一个健康的消费观，缺乏一定的自我管理能力和自控力，所以在网络虚拟环境下很容易产生非理性消费行为，当这种行为出现以后大学生会渐渐地失去对自己消费行为做出正确判断的能力，因此会对大学生的经济和生活造成一些难以解决的问题。

（四）互联网支付监管不到位

大学生对互联网消费的认知水平普遍较差。极其容易被低廉的价格及高性价比等特点吸引，会容易让大学生忽视了其中存在的问题。由此可见，大学生并不能形成良好的网上消费行为，没有系统化的知识去引导大学生开展网上消费行为，因此很难达到合理利用互联网开展消费行为的目的。大学生们对于互联网的了解相对较少，也并没有完全正确有效地使用网络资源来实现自我需求，而且自身分析与辨别能力也有限，对互联网上那些大量没有筛选的资讯，也很难辨别其好坏。由于政府对互联网消费行为的监管力度和制度保障并没有一个完整的安全体系。且由于互联网世界是高度自由与公开的，从而导致了一些安全隐患的产生，当互联网企业对于数据的监管力度不足，互联网数据和管理上出现问题时，以及企业没有应对信息泄漏所针对的相应的防范措施，导致用户的个人信息极其容易被泄漏，在中国互联网发展的不完善阶段，加之政府部门一直缺少对网络产品和互联网公司的信誉检查，以及相关的法律制度不够健全。所以，当在网络消费出现了消费争议之时，大学生不能及时有效地利用法治武装维护自身的权益。

四、对大学生进行网络消费的建议

（一）家庭及学校加强对大学生的积极引导

父母应继续加强对孩子的消费方面的引导，上了大学并不表示家庭教育的完成，恰恰相反，父母的教导越来越关键。父母的理性消费观对孩子的健康消费观影响较为直接，因此父母应建立科学的健康消费观念并以身作则，及时改正孩子的不良消费行为习惯，并按照家庭的实际状况进行健康消费，以约束孩子从小培养正确、健康的消费观，为长大以后形成良好的消费观树立基础。学校要加强对大学生消费观的教育引导。学校应倡导科学消费理念，宣传健康的消费文化，也可以组织开展相关活动来向大学生传递合理、适当的消费理念，以改变大学生一些错误的观点。学生也要在大学期间养成健康的消费习惯，平时也要注意自己的消费支出，有助于建立起一个完整健康的消费观。

（二）社会加强对网络安全的监管

社会要对于网络消费建立更加完善的法律体系，要有对安全风险的防范意识和预见性，对于网络安全问题要有一个完整独立的监管体系，虽然我国已经具备了一些相关的法律法规，但是，当很多大学生的权益被侵犯时依旧不会也不懂如何做出反击，互联网支付处于一个无纸化的环境，所以必须摆正数据传输的安全性，但互联网支付依旧存在一定的风险，如：个人信息泄漏、支付数据被篡改、互联网诈骗等等事件。在不断完善相关法律和信息安全的同时，社会也要通过积极宣传来引起大家对网络安全的关注，以及提升用户的网络安全意识。

（三）大学生加强自我监管

大学生也要加强对自己的监管，培养对金钱的独立意识，提高自己的理财能力。理财能力不仅是一个数理计算工具，更是一个人长期生活的理性与价值观的综合体现，在学校阶段培养出优秀的理财习惯，往往可以终身获益。并且坚决克服攀比心态，不要盲目跟风消费，杜绝非理性消费行为的出现，每个人的经济条件不同，所以每个人对物质的要求也是不同的，但不要因此去进行跟风消费和超额消费。消费前先要学会深思熟虑，同时也要提高自身保护意识，学会辨别商品的真实性，在充分了解之后再做出选择。并且要提高自己的安全意识，要对个人账户的信息有一定的保护意识。