农村金融服务乡村振兴存在的问题及对策探析——以山东省郓城县为例

□吴志浩

（烟台大学经济管理学院，山东 烟台 264005）

当前，我国完成了脱贫攻坚任务，但脱贫摘帽并不意味着农村工作的终结，切实做好脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接，成为我国农村工作的重点。全面实施乡村振兴战略需要不断推进城乡融合发展和农村经济的可持续发展，努力解决“三农”问题。

随着2022 年中央一号文件的发布，乡村振兴重要工作得到全面部署，文件中强调要强化乡村振兴金融服务，对完善农村金融和发挥好金融助农作用作出重要指示，显示出农村金融在农村工作中占据十分重要的位置。

相比以财政投入为主的脱贫攻坚服务模式，乡村振兴战略需要更好地发挥金融作用。更多的资金投入和金融需求使得农村金融迎来重大机遇和挑战。虽然农村经济发展水平持续提高，农村金融体系不断完善，但是我国农业和农村经济处于天然弱势，农村金融发展依然受到抑制。

1 农村金融支持乡村振兴的合理性

金融既是国民经济的血脉，也是推动社会经济发展的重要力量。金融为发展农村经济和推进乡村振兴战略注入动力和提供保障。要逐步实现农民富裕富足、农村宜居宜业和农业高质高效，需要政府和农村金融共同解决资金问题，但是财政投入过多会加大政府财政负担。因此，要更加注重农村金融的力量，提高金融服务能力和水平，为乡村振兴提供更优的服务。

农村金融根植于广大农村资金融通市场，具有本地化、专业化特征，农村金融机构贴近农村，具有较好的“三农”基础，享受国家宏观政策支持，服务乡村振兴拥有内在优势，也是其重要职责。农村金融机构需要积极进行服务理念和内容等多方面的创新，为农村经济的可持续发展提供更好的支持。农村金融机构勇担乡村振兴时代使命的同时，不断完善配套措施，多种金融功能综合发挥效能，注重产品和服务的创新，发挥金融支农作用，促进乡村振兴目标的达成。

2 郓城县经济发展及金融支持乡村振兴情况

2.1 郓城县经济发展现状

郓城县地处山东省西南部，农业基础较好。郓城县第一产业占有重要地位，农业人口众多，实现农村经济发展和乡村振兴在郓城县经济工作中占据十分重要的位置。郓城县2021 年生产总值498.6 亿元，除去价格变动因素，较2020 年增长7.9%。郓城县农业生产条件进一步改善，农业不断追求高质量发展，2021 年全县粮食总产量达11.15 亿kg，作为国家超级产粮大县，农业呈现平稳健康发展的良好态势。一二三产业持续发展，产业增加值分别为7%、7.5%和8.7%，城镇和农村居民人均可支配收入为32 210 元、17 256 元，其中农村人均可支配收入较2020 年增长较高，达到了11.7%。郓城县地区经济平稳向好发展，经济社会发展质量不断提高。

2.2 郓城县金融服务乡村振兴的概况

郓城县作为山东省财政金融政策融合支持乡村振兴战略制度试点县，依托政策扶持在推进乡村振兴过程中积极带动更多金融和社会资本参与。郓城县积极强化财政金融协同作用，2021 年拨付70 493 万元乡村振兴资金，积极推进创业贷款贴息、农业保险保费补贴等多元素支持乡村经济发展。“鲁担惠农贷”信贷业务全年新增1 188 户，担保贷款金额增加8.1 亿元，积极缓解农业经营主体融资难题。2021 年，郓城县各项贷款余额329.4 亿元，较年初增长20.4%，涉农贷款稳定增加。

近年来，郓城县农村金融机构在支持乡村发展、振兴农业经济和提升农民生活水平方面开展了卓有成效的工作。作为农村金融服务主力，郓城县农村商业银行积极推进“整村授信”工作，推出“农商惠民贷”金融业务，更好地为农户提供小额信贷服务。同时，郓城县有“中国酒类包装之都”县域特色之称，郓城农商银行和地区内各类酒类包装企业成为战略伙伴，壮大县域特色产业，更好地促进了农民就近就地就业和收入水平提高。

中国农业银行郓城支行积极助力村民致富，成立专业团队统筹推广“强村贷”业务，促进了郓城县村集体经济的发展。各类金融机构积极为乡村振兴贡献自己的力量，针对郓城县域特色农业产业开展精准服务，促进乡村产业振兴。郓城县农村金融在服务乡村振兴过程中取得了一定的成效。

3 郓城县金融服务乡村振兴过程中存在的不足

3.1 农村金融覆盖范围有限

为了实施乡村振兴战略，郓城县农村金融机构积极向农村地区拓展业务，但是农村金融机构在乡村服务中的情况并不同，金融机构的服务覆盖状况存在较大差异。

在郓城县的各大商业银行金融机构中，农村商业银行作为农村金融机构的重要代表，在郓城县各乡镇基本实现全覆盖，在郓州、唐塔街道分布较多，邮政储蓄银行在各乡镇覆盖也较为广泛，其他商业银行少量分布且主要集中于郓城县城中心地区。

农村金融机构总数较少，一些大型商业银行在部分乡镇地区出现了“空白”的状况，这也说明了郓城县广大农村地区银行服务网点分布上存在不足。乡镇一级金融机构设立较多，并且以农商行为主，其他银行在农村地区设立的分点较少，涉农金融机构分布不均衡的状况较为突出，使得郓城县农村金融规模受到了一定程度的限制，压缩了农村贷款选择空间，农村金融的有限覆盖对金融服务乡村振兴产生了一定的阻碍作用。

3.2 农村金融产品和服务供给相对滞后

随着郓城县经济的快速发展，普通农户创业及生产经营的金融需求激增，家庭农场和农民合作社等一批新型农业经营主体不断涌现，新型农业经营主体队伍不断壮大，2021 年发展到5 545 家，农村地区金融需求逐渐扩大，金融市场日益活跃，给农村地区金融产品和服务供给带来巨大挑战。

新型农业经营主体金融需求状况呈现出普遍性、频次多、持续性长和融资较理性等特点，普通农户呈现出融资额度较小、向金融机构贷款成功率较低以及期限相对较短等特点。普通农户和新型农业经营主体作为农村金融市场的主要需求者，金融需求状况和特点差异较大，一些传统金融产品和服务不能有效满足各类融资者的差异化金融需求，供需匹配差异带来的产品和服务供给相对不足等问题有待解决。新形势下，农村金融需求主体融资规模不断增长的同时，需要农村金融机构提供更具针对性、创新性的产品和服务，更好地匹配市场主体需求。

郓城农商银行依托“鲁担惠农贷”的“农耕贷”和“助养贷”等一系列金融产品，对新型农业经营主体提供金融支持。目前，在县域农村地区的各类金融产品和服务的支持对象主要集中于农、林、畜等基本农村产业，没有充分关注农村其他产业的金融诉求，没有足够重视农村新产业、新业态的兴起。同时，农村地区金融市场上，金融供给主体缺乏多元化，涉农金融机构的产品及服务创新活力不足等问题依然存在。

3.3 农村数字金融服务推进较慢

随着数字时代的到来，农村经济社会生活的很多领域不断融入数字化浪潮之中。作为金融服务创新模式的数字金融，在农村地区广泛应用成为农村居民的迫切需要。虽然郓城县域的一些金融机构持续增加科技投入，金融服务的软硬件得到了更新和升级，例如郓城农商行积极创新推广“信e 贷”业务和借助移动平板进行贷款网络办理等新服务形式，在提升金融服务的便捷性方面取得一定的积极进展，但是部分金融机构智慧信贷服务平台建设滞后且缺乏本地特色，农村整体的数字化金融服务水平偏低。

目前，郓城县数字乡村建设较为缓慢，农户生产经营、各种乡村信用等信息未有效整合，数字金融在农村地区发展所需的基础设施并不完善。在金融服务数字化转型的过程中，新的数字化、智能化服务形式对一些数字金融素养较低的农户获取金融服务设定了一定门槛，而且一些农户对金融机构新型数字金融产品和服务相关业务的信息获取较少，制约了农户数字金融的选择和农村数字金融服务的推进。同时，由于郓城县经济发展条件及工作福利待遇对数字金融人才的吸引作用有限，农村数字金融发展的人才短缺困境有待缓解。郓城县要加快弥补农村金融数字化发展过程中存在的不足，突破农村数字金融服务推进的障碍，开启金融服务乡村振兴新征程。

4 郓城县深化金融服务乡村振兴的路径

4.1 完善农村金融供给体系

完善农村金融供给体系是推进乡村振兴战略的重要举措。在政府层面，应充分运用优惠政策，促进金融服务深度“下沉”，全方位促进乡村发展。

积极协调农村金融机构营利性与公益性的关系，支持其加大在农村的投入，持续提高金融服务能力和水平。鼓励新型农村金融服务组织发展，并加以规范和引导，对一些深耕农村金融市场的新型金融机构提供更多支持，壮大农村金融供给主体，改善传统金融机构数量和种类不足的情况，为乡村振兴注入金融服务新动力。

在金融机构层面，切实提高服务广大乡村地区的积极性。对于郓城县目前金融资源较为欠缺的乡村地区，应增加金融服务网点的数量，实现地区金融服务主体的多样化，努力保障农村居民的基本金融服务需要。各类金融服务机构在积极向农村地区扩张时，设计和选择金融网点要综合考虑当地经济发展和金融需求等情况，坚持统筹规划、合理布局的原则，努力提升服务覆盖深度和广度，切实促进农村金融服务网络形成。

在广阔的农村金融市场中，各类农村金融供给主体之间要加强协同配合，发挥好各自的优势，共同推进农村金融供给体系朝着广覆盖和多元化方向发展。

4.2 加快农村金融产品和服务创新

乡村振兴要立足实际，找到各自地区最适宜的发展方式，实现农业农村现代化。作为乡村振兴的重要支撑，农村金融机构必须努力探索地方农业农村特点，积极应对正在扩大的农村金融需求以及快速发展的乡村新业态，更好地对接国家惠农政策，努力打造更具有创新性和地方特色的产品与服务。农村各类金融机构要在完善已有金融产品的基础上，积极推出接地气的多样化金融产品，避免产品同质化，积极深入农村，扎实推进网格化金融服务，推出更适宜金融需求者的产品及服务。农村金融要重视为农村基本产业外的其他产业提供支持，推进农村产业多元化发展。同时，农村金融机构要注重培养金融工作人员的创新精神，提升金融工作者队伍的业务素质，激发其创新积极性。政府要持续推进农村金融制度的改革与发展，为金融机构创新发展提供好制度保障，落实好正向鼓励机制，营造良好的农村金融产品和服务创新氛围，促进农村各类金融机构合理竞争，激发其创新热情和活力。

4.3 加快农村金融的数字化转型

推进农村金融数字化转型是提升其服务能力和水平的重要途径。应加快补齐农村金融的数字短板和完善农村数字金融体系，依托数字金融赋能农村经济高质量发展。农村金融机构需要立足自身和农村实际，合理加大对平台建设和数据挖掘等方面的投入力度，完善风险管理体系，灵活运用科技手段优化和辅助金融业务的开展。通过与科技公司协同合作，更好地解决人才引进和数字化服务能力提升问题。同时要注重培养农村金融人才，做好农村金融从业人员的职业教育工作，不断提升其数字金融业务水平。农村金融机构依托数字科技，努力实现对信贷需求主体的信用、生产经营等信息的有效整合，借助数字普惠金融解决农户融资难题。依靠金融科技加快农村普惠金融的发展，更好地弥补传统金融机构在乡村覆盖不足等情况，促进乡村金融服务便捷化和均等化。政府和金融机构等多方主体要协同推进数字乡村建设和农村金融数字化转型，注重涉农数字金融产品和应用操作的推广，开展金融知识宣传教育工作，提高农户的数字技能和金融素养，正确引导农户合理运用数字金融服务助力生产生活，以农村数字金融助推乡村振兴。

5 结束语

全面推进乡村振兴战略，离不开农村金融的蓬勃发展和农村金融体系的不断完善。现阶段，郓城县有效依托财政金融政策融合试点，积极采取加大乡村振兴财政投入力度、全面推进“鲁担惠农贷”信贷业务、扩大涉农信贷投放规模等举措，有效优化了县域农村地区的金融服务，推进了农村经济发展。在乡村振兴背景下，农村金融在取得一定积极成效的同时也面临着尚未完全适应农村经济发展态势的困境。具体来说，目前郓城县农村金融在服务乡村振兴的过程中还存在农村金融覆盖范围有限、农村金融产品和服务供给相对滞后以及农村数字金融服务推进较慢等问题。对此，郓城县需要更好地优化完善广覆盖、多元化的农村金融供给体系，以金融创新促进农村发展，丰富惠农利民的金融产品和服务，顺应农业农村数字化趋势，持续推进农村金融的数字化转型，让金融更好地服务乡村振兴，实现农村经济高质量发展。