基于茶农融资需求创新金融产业发展的具体实施机制

康晓燕

（山西应用科技学院，山西 太原 030100）

茶叶种植作为我国的一种传统行业，在信息技术和大数据的发展下，获得了越来越多人的喜爱。为了能够让自己更加具有竞争力，很多传统的茶农和中小茶叶经销企业利用网络的力量，以多样化的营销手段，提高了企业的综合竞争力，同时也进一步提升了茶叶的知名度。越来越多的茶农电商和茶叶销售企业电商为实现茶叶产业的一体化发展，走上了茶叶扩大生产的金融融资道路。从金融行业角度出发，如果想要发挥自身融资的价值与作用，满足茶农的融资需求，那么就需要改变传统的融资体系，通过实践的方式，创新性的把金融与农业有机集合，形成一种适合茶农发展的新型金融融资体系，真正的促进农业的发展，实现我国的农业振兴大目标。

1 当前我国茶农融资潜在的问题分析

1.1 茶农在茶叶生产加工时缺乏融资意识

在整个茶叶产业的经营过程中，茶农是茶叶产业链的核心，也是茶叶产业得以发展的关键环节。可以说，茶农在茶叶生产、加工与再加工这个产业链中，起到了行业发展的主体作用。但是，由于茶农多为农民，主要集中在农村，所以在实施茶叶生产与加工过程中，一旦出现资金周转问题，就很难应对。因此，茶农融资难是抑制茶业产业发展的一个主要因素。

由于茶农的茶叶种植与生产多为家庭式的生产加工模式，所以他们有很多人是通过自产外销或是自产自销的方式来实现茶叶生产产值回收的。家庭式的经营环境，限制了茶农对其产业链进一步发展的意识，使得茶农把自己的工作重心主要放在了种植和生产加工方面，而在营销和销售方面并没有很好想法与认识。所以，很多茶农并没有融资的意识，他们所做的融资大都是家庭式的资金汇集，并不是真正意义上的商业金融融资。

1.2 茶农对融资活动的性质认识不全

从融资活动的性质上来说，茶农的融资是一项系统化的操作过程，其过程中包括茶农对融资渠道的构建，茶农对融资风险的意识，茶农对风险的防范等等。也就是说，金融融资不是简单的借贷，而是在经过详细风险分析后，构建的一种能够保障有效生产加工的科学化的金融投入。但是，茶农一般都是土生土长的村里人，他们接受过的素质教育较少，对金融方面的知识体系更加缺乏认识，他们不了解市场化的茶叶产业经济融资途经，也找不到相关产业的金融融资渠道，很多人都是采用民间融资借贷（高利息私人贷款）的方式，来解决临时的经济压力，但是这种借贷方式的利息偏高，给茶农带来了一定的经济压力。

据有效调查结果显示，茶农在进行种植生产时，投入的资金主要来自于自己手里的资金，如果手里资金不足，很多茶农选择了向亲人和朋友求助，但是这类的求助能够融到的资金是比较少的。当茶农想要实施规模化的茶叶种植与加工时，就需要获得更多的资金来源。部分农民在家庭借款之后，选择采用民间融资借贷来获得茶叶种植或生产的资金。其主要原因是，民间的融资贷款对农民的要求低，没有很高的融资门槛，也不需要去了解相关条文，而且借款速度快，能够迅速解决农民的资金压力。但是，由于茶农的投资资金大，茶叶种植生产加工的周期长，导致农民一旦使用民间融资贷款后，就需要付出极高的利息，从而大大提高了茶农的投入成本，使得农民的真正利润降低，影响了国家的“农村振兴”政策的发展，也给茶叶行业的长期稳定带来了潜在的危机。

1.3 融资贷款机构手续复杂让茶农望而生畏

金融市场上有很多的融资机构，这些机构能够为有融资需求的人提供资金，但是前提条件是融资人需要有一定的担保能力，比如说工资卡、车房等，都可以作为融资的担保物品。但是这些对于茶农来说，都是非常困难的问题。茶农没有固定的工作单位，也没有人能够通过工资担保，同时他们生活在农村，在担保能力方面呈现了一定的弱势，导致找不动理想的融资机构和渠道。部分茶农找到融资渠道，却因为在融资贷款时对应的融资手续复杂，农村的金融融资服务不健全等原因，而最终放弃了系统化的金融融资手段，转而选择其他方式解决问题。

与此同时，茶叶产业是一种投入大且资金周转周期长的产业项目，茶农在实施茶叶种植的过程中，面临着很多的风险，其中包括自然风险和外来风险，这些风险出现的可能性很大。例如：洪水、大雨、霜冻、虫害等，都有可能给茶农带来不同程度的经济损失。很多金融机构考虑到茶农的还贷能力单一，还贷风险大，所以当茶农想申请小额贷款时，并没有得到积极的支持和帮助，很多金融机构都选择了拒绝茶农这条金融融资路线。

2 茶农得到金融产业融资后潜在的问题探讨

2.1 融资资金使用效率不高，无法发挥理想效用

从理论上来说，资金是保障茶农正常的种植与生产的基础和最基本条件，也是茶农能够扩大再生产，进行规模化种植的最重要的条件之一。近年来，在国家的“乡村振兴”战略影响下，有更多的机构加入了助农活动中，在专业人员的帮助下，茶农的金融融资变得容易了很多。当农民从金融机构获得了融资之后，由于茶农缺少对资金的有效管理，或是管理经验存在一定的欠缺性，直接导致筹到的资金没有得到高效的使用效率，从某种意义上来说，造成了茶农专用融资资金的浪费。

2.2 茶农对外界信息掌握不足，生产技术相对落后

当前的社会是一个充满信息数据的社会，人们在网络的支持下，可以实时掌握最新的新闻与信息。但是，茶农多为农民，他们文化素养较低，对网络的应用能力也相对较差，很多外界的有效信息，如大雨和风暴警告，消费者需求趋向等重要信息，他们不懂得如何去获取，也从来没想过要去获取这些关键性的信息。虽然当代的农村已经普及了网络，但是茶农没有能力自己进行互联网平台的复杂应用与操作，关键性信息掌握不足，使得茶农在获得融资之后，并不能以更科学的方式进行茶叶种植和生产加工，使得茶农的潜在净收入利润大打折扣，影响茶叶产业的发展速度与进程。

而且，茶农身处在茶叶产业的源头位置，在整个茶叶产业供应链中，他们付出的体力劳动最多，做出的贡献最大，但是获得的净利润却相对较少。经过综合分析可知，其主要原因是很多茶农文化较低，缺乏科技化的种植技术手段，他们自己不懂得新型的种植技术，也不知道如何去规避风险。如果政府机构不采取一些手段，来帮助他们掌握茶叶种植与生产加工技术，那么在茶叶种植这个环节上，就已经直接制约了茶叶产业的发展，从而进一步影响了我国的农业现代化发展。

2.3 由于物流问题，导致茶农在供应链中出现问题

茶叶作为一种农产品，它的主要物流方式采用的就是自主物流，也就是需要自己通过物流的形式来交货。很多茶农种植的茶叶，直接销售给茶叶加工公司，由公司组织完成茶叶的装卸、运输以及存储，茶农的责任就是把种植的茶叶销售给采购公司。这种销售方式，对于茶农来说，收益较少，很难有大的发展前途。部分茶农以自产自销的方式对外销售茶叶，其主要的销售方式为网络平台。当前有大量的产品网络销售平台，如：拼多多、淘宝等B to C这样的平台，能够为中小型企业或是家庭作坊式的产品带来良好的销售途经，给茶农的茶叶带来理想的销售空间。但是，由于茶农身在农村，茶叶也在农村，相对于城市的物流通信来说，农村的物流情况并不便利，很多农户因为“最后一公里”的问题，收发一个快递都需要跑到村头或是县里，给茶叶产品的供应带来极大的不便。尤其是天气和自身管理等原因，也都会与物流有直接的关系，导致茶农的产品销售受到了很大的限制。也就是说，茶农想通过融资的方式，扩大茶叶的种植和生产规模，却因为物流的原因而影响了茶农的创业热情，也直接抑制了茶农的融资效果。对于金融产业而言，茶农在经历了大量的资金融资后，即使是扩大了茶叶种植规模，也只能选择大批量低价贩售，这是茶农的损失，也是金融市场的一个极大的损失。

3 基于茶农需求的创新型金融产业融资机制

我国是农业大国，但并不是农业强国，农业的振兴依靠科学技术，也依靠各级政府部门的辅助与支持。为了让茶农能够在融资与茶叶种植生产方面获得更好的收益，提高农民的生活水平，就需要以农民的需求为主要工作方向，创新融资机制，给农民带来真正的实惠。

3.1 采用多种手段，提高茶农融资意识

以山东省的茶农为例，众所周知山东是一个茶叶大省，其茶叶的生产产量自1966年一直处于不断发展的过程之中。省内有大量的茶叶企业和家庭作坊式的茶农企业，他们的普遍特点是茶叶产值不大、生产和经营规模较小，自身缺乏一定的融资能力，想要发展却苦于没有经济实力。同时，这些茶农对茶叶的经济发展模式没有统一的定位，也对企业自身潜在的价值认识不到位。所以，成千上万的茶农选择自主的、家庭式的实施融资，以一个家庭或是村里一个小家族的方式，通过集体融资来解决扩大生产给资金方面带来的压力。但是，这样的融资方式能够融到的资金并不多，茶农经过一番努力之后，小企业的生产规模并没有得到本质性的扩大。针对茶农在资金方面潜在的需求，山东省金融产业为茶农的茶叶产业化发展提供了有力的支持。

3.1.1 降低茶农的融资门槛。茶农属于农民中的一种，他们文化素养偏低，生活水平也较差，金融机构提供的常规式的借贷方式，对于茶农来说，门槛是比较高的，很少有茶农能够满足这些借贷标准。也就是说，如果金融产业机构想要扶持茶农，实施兴农政策，就必须要把金融市场上的借贷标准降低，使大多数的茶农都符合新的借贷标准，才能够真正完善金融产业在惠农借贷方面的服务。

3.1.2 简化茶农的融资手续。山东省绝大多数的茶农都是“大老粗”，当前的金融产业借贷手续较为繁琐，申请借贷就需要出示多种手续，并需要对借贷人进行一系列的评估，这些手续对于茶农而言过于复杂。而茶农需要融资时，很多原因都是来自于种植或生产急需，繁杂的手续让茶农疲于应对。对于金融产业而言，想要帮助茶农脱贫，就必须要进一步简化融资手续，让茶农能快速贷款，并以最快的速度拿到资金，才能真正给农民带来福利。

3.1.3 提高茶农的融资热情。很多茶农因为对金融产业缺乏具体的认识，当资金出现问题时首先想到的就是找亲戚朋友借，借不到的情况下，想到的往往是民间的融资借贷人。与民间融资的高利息相比，我国的金融产业为惠民而设置的融资借贷具有得天独厚的优势，也能给茶农带来直接的实惠。所以，金融产业需要通过多种宣传手段，让茶农了解金融融资，并信任金融产业，才能够让茶农在资金借贷时不吃亏，也才能加速茶农的致富之路。金融产业可以通过宣传海报的方式，向茶农发放大量的宣传片与纸质宣传册，让农民了解金融产业的融资详情；也可以利用讲座的形式，向茶农讲解金融产业融资的具体方式，以及融资的相关操作步骤；还可以派专业的金融产业人员，亲自下农村入农户，与茶农面对面的讲解金融产业融资的相关内容，为茶农排疑解惑。农民对金融产业的了解与认识越多，其融资的热情也会越高，而茶叶行业的发展也直接关系着金融产业乃至国家经济的发展与进步。

3.2 辅助茶农科学利用资本，做好特色经营

山东省在为茶农实施金融产业特色融资的基础上，进一步帮助茶农通过科学的手段来使用融资资本，提高融资资本的收益率，并针对茶农自身的特点，个性化的做好特色茶叶行业经营。为了更好的发挥山东省的地域式特性，在政府的扶持下，金融产业部门与科技产业部门通过合作的方式，帮助茶农致富。在传统的茶叶种植与生产加工中，潜在着一定的不足，尤其是机械设备落后，加工操作粗糙等，给茶农带来了一定量的经济损失。科技部门把新兴的茶叶产业培育方式传授给茶农，把智能化、自动化的设备展示给茶农，让茶农了解一体化种植、生产加工体系的优势，并通过金融融资的方式，提高自身的茶叶种植技术以及生产加工技术，使茶农了解精细加工和品牌效应对茶叶的销售带来的有力影响，让茶农能够高效的利用金融融资，并在茶叶产业经济中获得更好的收益。同时，在茶农的茶叶品牌构建中，金融产业与教育部门合作，帮助茶农把握茶叶产品的市场动态，针对茶叶市场的供需关系，个体化的进行特色型茶叶生产与加工分析，让茶农把自家的茶叶做出特色、打出品牌、卖出销量。

3.3 建立信息平台，帮助茶农实现网络化销售

茶叶需要经过长时间的种植，才能收获与存储，但是如果存储不当，就容易产生变质，给茶农带来经济损失。因此，为了减少茶叶生产后出现滞销现象，在政府的扶持下，山东省金融产业与信息产业部门合作，建立了专门的茶叶信息平台，帮助茶农查找销售出路，给茶农提供更多、更广泛的销售途经，让茶农可以根据自身的需要，选择性的进行茶叶销售。同时，茶叶产业链信息平台的建立，对于茶农来说不止能让他们快速的销售茶叶，还能够给他们提供更好的茶叶经营思路，启发茶农进一步实现茶叶产业的外化发展，将茶叶应用于更多更广的方向，让我国的茶叶以多元化的方式走出国门，走向世界。

4 结论

茶农在茶叶产业链中占有极为重要的地位，是茶叶产业发展的前提和基础，也是我国茶叶经济体系发展和壮大的人力保障。在茶叶产业“农业振兴”的道路上，对茶农来说，最大的绊脚石就是资金匮乏。金融产业作为茶农融资的最佳搭档，在当前科技兴农这个大时代，需要创新自身的服务机制，在政府的扶持下，把金融与农业、科技有机结合在一起，多管齐下，做好茶农的助农工作，提高对茶农的资金及辅助支持，增加茶农收入，促进茶叶产业链平稳发展。