数字普惠金融对低收入群体的影响

□文/张 莹 安 菲 潘欣然

（山东青年政治学院 山东·济南）

［提要］本文基于我国两会以及“十四五”规划等政策有关数字普惠金融应用于脱贫攻坚的举措，以山东省为例，就数字普惠金融对于低收入群体的作用机制进行分析，并就如何进一步完善数字普惠金融政策，创造更加舒适的普惠金融发展环境提出建议。

一、数字普惠金融的提出与发展现状

（一）数字普惠金融的提出。为了推动我国金融供给侧结构性改革，实现金融领域的全面发展，我国有关部门结合金融市场实际，作出了发展普惠金融的重大举措，旨在通过普惠金融，促进实体经济的发展，最终服务广大人民。在“十四五”规划中，提到了“增强金融的普惠性”，由此，普惠金融开始作为一种新兴的融资渠道为大众所了解。全国各省纷纷结合自身实际，制订了普惠金融的发展方案，山东省也不例外，制定了自己的普惠金融发展规划。

在如今的经济形势之下，数字经济体的浮现应时而生，数字化技术与普惠金融的不断融合，不仅创新了普惠金融的服务手段，提高了普惠金融的服务水平，使普惠金融更加便捷和易得，更重要的是拓宽了普惠金融的服务范围，使普惠金融与广大人民走得越来越近。但对于区域性低收入群体来说，数字普惠金融起到的积极作用却难以检测到，甚至会受到金融服务排斥。因此，这种应用效果上的差异性值得关注。我国的许多学者也专门针对普惠金融的区域性发展进行了研究，如张昭昭（2020）研究指出，数字普惠金融对于经济欠发达地区和经济发达地区的作用有所区别，其中对于经济欠发达地区的消费促进作用更加明显。

（二）数字普惠金融的定义。当前，由于我国金融产业的发展不平衡，导致在我国部分不发达地区，人们很难获得金融服务，而数字普惠金融的诞生，能够为那些在传统金融模式下无法获得金融服务的人们提供正规的、负责任的、可持续的金融服务，同时还能运用数字技术，推出满足各类人群需求的金融产品。数字普惠金融相对于传统金融而言，其发展的模式更加多元化，所提供的金融产品也能符合不同阶层的需求。当前，数字普惠金融的实施，金融产品的推出，离不开各级银行和金融机构，尤其是一些信托公司、贷款公司以及社会金融机构等都能参与进来。

数字普惠金融在金融创新中受到重视，并成为国家经济主要助力发展目标。数字普惠金融充分借鉴了新时代的互联网技术，并通过运用大数据的分析手段，进一步提高了金融服务的发展效率，而且通过为更大规模的社会群体提供金融服务，进一步提高了金融体系为社会群体服务的效率。相比于传统线下普惠金融，数字普惠金融构建“知识图谱”，对受众群体进行一揽子基本信息收集及综合处理，量化个人信用，筛选高风险借款群体，对欺诈和违规行为进行防范。可以说，数字普惠金融为一些低收入群体打开了获取财富的现实路径，帮助他们实现财富增长。

（三）数字普惠金融的发展。数字普惠金融在促进经济发展、缩小城乡差距、减少贫困、解决小微企业融资难问题、解决普惠金融“最后一公里”与商业可持续问题等多个方面上都有着重要意义。以中国建设银行所实施的数字普惠金融为例，通过推出“小微快贷”的数字普惠金融服务，重点为小微企业提供金融贷款，仅2020年一年，就服务了168万户小微企业，为他们提供的贷款超过了4.3万亿元，支持力度之大前所未有。美国咨询公司麦肯锡在2016年发布的报告《面向所有人的数字金融：推动新型经济体包容性增长》中计算推测，到2025年，数字普惠金融的广泛使用能够使新型经济体的年国内生产总值增加3.7万亿美元，该数值比正常情况高出6个百分点，同时创造出9，500万个新的就业机会。李连梦（2021）认为数字普惠金融可以缓解信贷约束，提高资本配置效率，对金融服务的可获得性有提升作用，更重要的是，数字普惠金融能够为一些低收入群体提供更加优惠便捷、价格亲民的金融服务。

二、数字普惠金融对山东省低收入群体收入的影响

数字普惠金融的实施，主要是通过一系列的直接或间接影响，最终作用于山东省低收入群体，改善他们的收入水平。

（一）直接影响机制

1、降低门槛效应。传统金融由于受制于人力物力，在提供服务方面十分有限，无法渗透到更多低收入群体。在数字化时代，人们能够通过各种手段、各类渠道获取更加丰富全面的信息。数字普惠金融利用了数字化手段，能够打破传统金融的区域性限制和人口限制，实现跨区域传播，全区域覆盖，更重要的是数字普惠金融将那些低收入群体和小微企业纳入了服务范围，为他们提供门槛更低的金融服务。对于山东省的低收入群体而言，数字普惠金融能够让他们获取更多的金融资源，通过数字金融服务为他们提供更多门槛较低的金融产品，促进其金融投资，实现收入增长。另外，数字普惠金融还能够降低低收入群体贷款的门槛，让他们能够根据自己的实际需求获取生产生活所必需的资金。这种情况在“淘宝村”尤为显著，从年龄来看，36～50岁残疾人卖家占比例较大；从学历来看，大专以下的残疾人占总体的89%，销售额占92%。（图1）

图1 不同性别残疾人卖家数量及销量情况统计图

2、减少贫困效应。近年来，数字普惠金融已经成为了助推脱贫攻坚的重要金融力量，各大银行和金融机构不断利用数字技术和手段为低收入群体或贫困群众传授金融知识，提供金融服务，指导他们脱贫致富。以山东省为例，中国银行山东分行紧密结合山东的区域性低收入群体收入现状，优化普惠金融服务体系，为山东省农民提供了“益农贷”“扶贫小额信贷”等产品，重点为进行农业生产、畜牧养殖等的农户家庭提供了生产经营资金。让他们利用这些资金改善生产养殖条件，引进先进技术，提高生产养殖收益。另外，由于数字普惠金融的实施，低收入群体也能够享受到高收入群体同等的金融服务，进而增长金融知识，发掘致富途径，有效减少贫困。2020年，山东保险深度高于全国0.31个百分点，保险密度比全国高224.44元/人；并且保险深度和保险密度的涨幅也高于全国水平，见表1。（表1）

表1 山东与全国普惠金融使用情况指标对比一览表

3、资源配置效应。长期以来，我国金融领域的资源配置不够合理，经济发达地区获得的金融资源通常多于欠发达地区，城市地区获得的金融资源多于农村地区，一定程度上导致了区域性的经济发展不平衡。随着数字普惠金融的发展，这种由于金融排斥而产生的金融资源配置不均衡现象将得到有效缓解。无论是发达地区还是欠发达地区，无论是城市还是农村，只要能获得数字化服务，就能够获取金融信息，得到金融资源。同时，还能够根据不同区域的发展实际及群众喜好，优化金融资源的配置，使金融资源能够更加有针对性地到达每一位民众手中。

（二）间接影响机制。数字普惠金融能够支持金融的发展，在脱贫方面起到很大的推动作用，但是对于数字基础设施、经济金融环境和它的客体认知禀赋有更高的要求。如果没有达到满足的条件，那在不同群体之间的“鸿沟”也愈发凸显，进而影响到区域性低收入群体的收入。针对这种现象，有关学者进行了研究，赵丙奇（2020）研究认为，要确保数字普惠金融能够减小城乡收入差距，就必须往高水平阶段发展。对于区域性低收入群体来说，他们很难直接了解到数字普惠金融带来的金融服务便利，这就容易造成他们与其他群体的信息落差与两极分化，因此往往处于数字鸿沟不幸的一边。近年来，随着数字普惠金融的不断发展，我国消费者的金融知识得到了较大改善，金融素养不断提高，2019年的金融素养平均分较往年提高了1.06，但不同群体金融素养呈现不同变化趋势，其中低收入群体（2，000元以下）、失业群体以及60岁以上老年群体等区域性低收入群体的金融素养得分都有不同程度下降。

简单来说，数字普惠金融对于低收入群体收入的间接作用机制主要是通过发展金融，促进经济增长，优化不同地域资源配置，调节城乡收入分配结构，从而带动低收入群体增加收入。可以将其看作“涓滴效应”或先富带动后富，即经济较发达的地区或拥有金融资源较多的富人通过发展金融，扩大消费，将财富部分转移到低收入群体中，实现低收入群体的储蓄增加，投资增多。

三、数字普惠金融在山东省低收入群体中的运用对策

（一）完善政策，优化经济环境。数字普惠金融虽然能够降低山东低收入群体的投资门槛，有效减少贫困，实现资源的合理配置，但由于山东地区发展还存在不平衡现象，济南、青岛等地发展较好，而其他地域则发展缓慢，因此为了实现数字普惠金融在山东的全面发展，改善山东低收入群体的收入，就必须进一步完善数字普惠金融政策，为山东发展缓慢地区创造更加舒适的普惠金融发展环境。

完善金融政策，改善金融环境，必然离不开政府的主导作用，同时还应该注重市场的调节作用。首先，山东省政府有关部门，应该结合本省金融发展实际，合理确定数字普惠金融的发展目标，出台促进数字普惠金融发展的法规政策。相关政策法规应明确各部门在数字金融服务总体的法律和监管框架中的角色定位与监管职责。各有关部门应该主动发挥所长，协调配合，共同为发展数字普惠金融营造良好的政策环境。其次，还应该注重金融市场的自我发展和自我调节作用，发展推广数字普惠金融应该科学合理，实施数字普惠金融的范围应该建立在不损害当地金融秩序的基础上。例如，对于数字普惠金融的服务对象，应该合理区分，科学推销金融产品；对于低收入群体来说，应该着重向他们灌输金融投资的有关知识，帮助他们进行金融投资。同时，实施数字普惠金融的各类机构，应该重点加强数字普惠金融的自身建设，可以针对小微企业办理在线一站式低息贷款，针对偏远地区的低收入群体开展进村入户服务等，不断提高数字普惠金融的服务水平。总之，要通过完善政策、优化环境来促进数字普惠金融的发展，以确保更多的低收入群体获得参与金融、投资金融的机会。

（二）结合实际，实施差异化政策。对于山东这样一个拥有15.8万平方公里面积、1.02亿人口的大省来说，数字普惠金融的实施，必须要结合实际，划分区域，以提高低收入群体收入为重点任务，以缩小城乡收入差距为目标，在制定数字普惠金融发展战略和发展目标时充分考虑地域因素和经济、人口等因素，避免简单粗暴的“一刀切”。

具体来说，对于济南、青岛这些在全省经济排名靠前的城市，其数字普惠金融的覆盖面已经能够通过其发达的金融系统和完善的数字基础设置实现全域覆盖，因此在这一地区发展数字普惠金融，应该要以提高数字金融服务的效率为主。对于省内经济排名中下游的城市，发展数字普惠金融，则应该注重数字普惠金融服务向乡镇延伸，有效整合地区金融资源，进行合理分配，以促进这一地区的全面发展。另外，还应该区分对象提供数字金融服务。例如，对于金融知识通常比较欠缺，进行金融投资的意识淡薄的低收入群体，应该首先向他们宣传普及数字普惠金融知识，引导他们进行金融投资，制定更多优惠政策，创新更多低门槛的金融产品和金融服务，以鼓励他们积极支持数字普惠金融，实现自身财富增长。总之，数字普惠金融要想达成效果，必须有针对性地实施差异化政策。

（三）创新产品，提高服务水平。数字普惠金融实施是以各种金融服务和各类金融产品为依托的，消费者所能够感受到的也正是金融机构为他们提供的金融服务是否满意，提供的金融产品是否符合自身需求。因此，发展数字普惠金融，必须着眼于产品和服务，不断进行创新，以满足低收入群体的金融需求。

对于低收入群体来说，他们能够用于投资、购买金融产品的闲置资金通常较少，并且都不愿意承担较大的风险，因此针对这类群体，应该为他们制定一些投资风险较为可控，投资资金规模要求不高，投资周期相对较短的金融产品，确保他们能够利用手中有限的资金，承担较低的风险，获得较为满意的收益。具体到数字金融服务上，就是金融机构制定针对低收入群体清晰易懂的金融产品知识，为他们提供点对点的投资咨询，确保这一目标群体能够获得更贴心的数字普惠金融服务。

综上，数字普惠金融对于我国目前的经济发展而言，具有积极的意义，通过不断完善现有的数字普惠金融体系，能够为低收入群体提供更多的数字金融产品和服务，并减少信息不对称等问题。与此同时，也能够有效降低低收入群体进行金融投资的难度，从而达到提高低收入群体收入的作用。在山东省今后的数字普惠金融发展中，必须要完善政策，优化经济环境；结合实际，实施差异化政策，创新产品，提高服务水平，以推动数字普惠金融在山东省的发展。