随用随充！数字人民币新增这些功能

阿离

使用数字人民币APP付款时，预充的钱不够该如何处理？以往，支付宝或者微信遇到这样的问题，会根据设置好（或预设）的付款顺序进行付款，现在，随着APP迭代，数字人民币也具有了类似功能（如图1）。

根据数字人民币（试点版）APP文字介绍显示，“随用随充”功能是指数字人民币钱包在已关联银行卡的情况下，在商户付款时若余额不足（包括在商户使用子钱包付款），将自动从已关联银行卡充钱至钱包并完成支付，充钱金额为当笔支付需补足部分。若关联多张银行卡，将按照银行卡顺序尝试充钱。

例如，用户要购买100元的商品，钱包余额中却只有90元，如果钱包已关联银行卡，系统将自动从关联银行卡中扣除10元充钱到钱包中并完成支付。当发生退款交易时，此前从银行卡中扣除的资金会原路退回至银行卡。

数字人民币（试点版）APP页面提示，用户若不想使用该功能，可在“钱包管理”—“银行卡管理”中关闭“银行卡扣款开关”，另外还可调整银行卡扣款顺序，体现了对消费者选择权的尊重（如图2）。

这一设计既能在用户钱包余额不足时“无感”补足余额，提升用户支付便利，也能避免日常资金沉淀在钱包中，让用户享受银行账户利息。此外，和大部分快捷支付要么直接从银行卡扣款、要么从余额扣款不同，“随用随充”以银行卡补足钱包余额再支付，从提升用户的资金使用效率角度看也是一个亮点。

目前，“数字人民币钱包”类型分为4类：一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包，后三类钱包余额、支付设有上限，对于一类、二类和三类钱包，个人客户在银行全辖机构内每种类型的钱包只能开立一个。4类“数字人民币钱包”的区别是：

■一类钱包需要用户提供手机号、有效身份证件、本人银行账户，运营机构现场面签，无交易限制;

■二类钱包余额上限为1万元，单笔支付上限为5000元，日累计支付限额为1万元，年累计支付限额为30万元。

■三类钱包余额上限为2000元，单笔支付上限为2000元，日累计支付限额为2000元，年累计支付限额为5万元。

■四类钱包提供手机号即可办理，余额上限1万元，单笔支付限额2000元，日累计支付额限额5000元，年累计支付额5万元。

一类钱包运营机构包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付），用戶使用前需在运营机构的试点地区网点办理，但升级二类钱包并不复杂。

用户可在数字人民币APP“我的—钱包管理”中，选择升级钱包，可升级至三类钱包或二类钱包;也可在使用“充钱包”“存银行”等功能时，按照页面提示升级钱包（如图3）。

当下，数字人民币试点已经从原来的“10+1”试点地区拓展到15个省市的23个地区。深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连均为试点地区。今年3月底，试点地区新增了天津、重庆、广东广州、福建福州和厦门以及浙江杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华，北京和河北张家口在2022年北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后也转为了试点地区。

而在应用端，消费者在美团、饿了么、顺丰速运等多个APP均可使用数字人民币支付，再加上各地线下支付场景，数字人民币落地已在提速中。

总体而言，2022年1月至今，数字人民币APP登陆各大手机应用商店。版本历史记录显示，该APP至今已完成11次更新升级，其中包括“扩大辅助邮箱范围”、“优化付款码免密设置”、“改善无障碍服务，密码也支持‘旁白’朗读”等支付体验改善。