普惠金融、金融科技与技术技能型金融人才培养

王清星

(广西金融职业技术学院，南宁 530007)

近年来，随着数字经济的迅猛发展，以人工智能、区块链、云计算及大数据为代表的金融科技深刻改变了金融产品与服务模式，数字普惠金融也在加速发展。《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035 年远景目标纲要》指出，要优化金融体系结构，增强金融普惠性，稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型。在职业教育新专业目录发布后，职业院校金融类专业人才培养如何适应数字经济背景下金融与信息技术深度融合的新变化，全面修(制)订人才培养方案、重构课程体系、更新教学内容，创新教学模式，培养高素质数字金融人才，这是新阶段金融职业教育亟需解决的重要课题。

一、金融科技背景下的普惠金融发展与金融变革特征

金融科技作为技术驱动的金融创新，是深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力的重要引擎。数字经济的迅猛发展为金融创新发展提供广阔舞台，数字技术的快速演进为金融数字化转型注入强大活力，金融科技逐步迈入高质量发展的新阶段。当前，金融科技已在支付清算、大数据、区块链、人工智能和智能投顾等众多领域，正在对银行、证券及保险领域的核心业务产生重大影响。消费者使用数字新技术，特别是移动数字技术，已是一种全球化的趋势。创新带来科技进步、增加竞争、改变金融服务提供者与消费者的行为，从而对整个金融系统产生重大变革。金融科技的迅猛发展，重构了普惠金融新的服务模式，数字普惠金融进入快速发展期，并广泛运用于小微企业融资与助力乡村振兴。

传统金融业依靠金融科技实现自身转型发展，技术创新催生了智能投顾、供应链金融、消费金融和第三方支付等新兴领域。科技对于金融的促进不再局限于渠道等浅层次方面，而是开启了“金融+科技”的深层次融合。金融科技在银行业的应用也已从以往的后台技术支持角色，演变成金融服务创新发展的核心驱动力，持续推动银行经营管理向数字化转型发展，不断提升银行市场竞争力和可持续发展能力。

现阶段，各金融机构，特别是商业银行，纷纷顺势而为，提出金融科技发展战略。中国工商银行全面推动智慧银行建设；中国银行通过数字化转型重塑业务和服务流程；中国建设银行持续强化科技能力为业务发展赋能；招商银行实施“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略；中信银行加快对接各类大数据平台并加快内部数据挖掘力度；微众银行通过构建金融科技创新战略更好地提供无差别金融服务，等等。在金融科技的推动下，各商业银行通过升级改造原有IT 系统，采用灵活、通用的技术架构，建立完善的数据规范体系，实现客户信息统一管理和产品的快速创新，有效支持实体经济。

《金融科技发展规划(2022—2025 年)》指出，要加快健全适应数字经济发展的现代金融体系，为构建新发展格局贡献金融力量。力争到2025 年，以“数字、智慧、绿色、公平”为特征的金融服务能力全面加强，走出具有中国特色与国际接轨的金融数字化之路，助力经济社会全面迈向数字化、智能化发展新时代。

全球银行业正在加速进入“无科技、不金融”的新时期，我国的金融服务正在走向全面线上化，目前一些银行的线上服务渠道交易量达到90%以上，越来越多银行高管认为，科技是颠覆银行业唯一的力量，未来的银行是金融科技公司。监管部门也积极鼓励银行保险机构利用大数据，增强普惠金融、绿色金融、农村金融服务能力。毋庸置疑，包括广大农村地区在内，金融科技将极大地助力普惠金融发展，同时，数字普惠金融对助力乡村振兴，正发挥着越来越重要的作用。

二、金融科技时代技术技能型金融人才需求分析

随着人工智能、区块链、云计算和大数据等新技术对整个金融行业的重塑力越来越强，金融科技人才的短缺已成为制约行业发展的瓶颈之一。

(一)金融科技人才需求数量分析

表1 显示，各银行之间科技人才占比差异较大，可以预见，未来五年内各银行之间对于金融科技人才的争夺将更加激烈。

表1 主要大型国有银行和股份制银行2019 年金融科技人才体系情况

特别是受疫情影响，客户对于线上产品和服务的态度发生了转变，这使得银行业更加关注线上业务的拓展，相应地，也会激发银行对金融科技场景、产品、服务以及人才的需求。

以各大银行2020 年校园招聘为例，工行进一步加大对理工类专业人才的招揽，超过2 100 个科技岗位。建行招聘计划中，总行、多家分行在管培生、营销岗位之外，单列科技类专项人才，主要从事数据挖掘分析、大数据营销、技术研发以及系统运营维护等相关工作。交行也大幅增加科技人才的招聘比例。据不完全统计，已有包括中行、工行、建行、农行、交行、兴业、招行及平安等在内的12 家银行都成立金融科技子公司，在这些金融科技子公司中，发布了大量招聘信息。

我国金融科技人才总量紧缺与结构失衡并存，复合型人才和创新型团队更是明显不足。《2020 年金融科技招聘趋势调查报告》也显示，92%的受访企业雇主表示，中国正面临专业金融科技人才短缺的问题。《中小银行金融科技发展研究报告(2019)》指出，超过一半的受访银行表示人才缺失是目前金融科技建设的最大瓶颈，科技人才招聘难是目前中小银行普遍面临的问题。

(二)金融科技人才的专业需求分析

北京金融科技产业联盟发布的《2020 年中国金融科技人才现状与需求调研分析报告》指出(图1)，在招聘金融科技人才时，招聘单位优先考虑的专业评分排序：计算机科学、软件工程、信息安全、金融学、统计学、金融工程、应用经济学。此外，还有哲学、经济类学科、英语、数学、物理、工程类、工商管理、法律、数据挖掘分析、算法、会计类等专业也有少部分单位选择。

图1 金融科技类专业招聘优先考虑专业

也有学者认为，未来金融行业不仅需要具备金融和技术相关专业知识和技能的人才，还需要具备良好用户思维和产品思维的人才，比如人文社科类的复合型人才，从而为整体的金融科技产品增添温度，并能更好地满足使用者需求。

(三)金融科技人才需求的学历层次分析

从金融科技人才学历看(图2)，《2020 年中国金融科技人才现状与需求调研分析报告》显示，各机构当前本科学历占比为52.77%，硕士学历占比为35.16%，博士学历占比为6.6%，大专学历占比为4.49%，其他学历占比为0.98%(高中及高中以下)。

图2 当前各机构金融科技人员学历占比

信息技术新工科产学研联盟、金融科技教育工作委员会与北京知链科技有限公司联合发布的《金融科技人才需求与发展报告(2021 年)》指出，在金融科技新入职的毕业生中，高职高专学历占23%，本科学历占48%，硕士及博士学历占29%。

(四)金融科技人才所需的核心能力分析

信息技术新工科产学研联盟等单位联合发布的《金融科技人才需求与发展报告(2021 年)》指出，围绕金融机构的数字化升级，强化数据治理和风险管控能力，以数据分析、风险管理、数字营销和产品设计为核心，需要金融科技人才作为必备能力，在人才培养中作为当前毕业生重点评价指标。

金融科技时代市场竞争日趋激烈，但说到底还是金融科技人才的竞争。金融科技人才培养机遇与挑战并存，职业院校应该积极适应金融机构数字化转型及金融科技的人才需求，在扩大金融科技人才培养数量的同时，优化人才培养结构，不断提高人才培养质量。

三、金融科技时代技术技能型金融人才培养的现实考察

普惠金融及金融科技发展对金融体系、金融机构业务和技术技能型金融人才培养产生极大的影响，在调查中我们得知，近年来，职业院校在改革人才培养模式方面做了大量工作，但与金融科技迅猛发展还存在不相适应的问题，这种人才培养适应性不强主要表现在以下几个方面。

(一)人才培养定位

以人工智能、区块链和大数据等为代表的信息科技技术全面渗透到金融行业，对传统金融业务进行流程改造、模式创新和服务升级，并在传统金融无法覆盖的领域开辟新的业务。银行、证券及保险行业原有的许多岗位、产品及业务已逐渐消失或被替代。但在调研中发现，仍有不少职业院校现有的金融类专业人才培养定位还难以适应金融数字化转型的新变化，如不能及时调整优化，将出现培养的人才与数字经济背景下金融企业的需求错配，影响人才的培养质量，最终导致“毕业生找不到工作与用人单位招不到适用的人才”并存的突出问题。

(二)课程设置及教学内容

在调查中发现，不少职业类院校在金融专业人才培养方案中，课程设置包含诸如银行柜台业务等相关传统课程，而金融技能更多是传统金融业务下的基本技能训练，而信息技术类课程开设则较少，但随着信息技术在金融业的广泛应用，线上业务特别是移动端金融业务的迅猛发展，金融专业相关传统课程及教学内容，已跟不上金融数字化转型发展的需要，从而难以培养出符合数字经济时代所需的高素质复合型技术技能人才。为提高金融专业的人才培养质量，必须及时调整课程及教学内容。

(三)教学模式

在调查中发现，不少职业院校的教学模式仍较多停留在“校内线下课堂教学集中讲授+学生听课与实训”的形式，虽然这种传统教学是必要的，也有其显著优点，如低成本、方便易行，但却不够，其中一个主要原因就在于随着金融科技对金融产品及服务渠道发生深刻变革的情况下，受学校实训条件(主要是难以基于真实业务、真实场景开展实训)以及教师自身实践能力及新业务掌握滞后等因素的制约，在这样的教学模式下，教学实效性往往受到较大的影响。此外，对学生学习效果的评价也有待改变。在调查中，我们发现，一些职业院校，仍多以传统命题考试及课程考试分数作为学业评价的主要依据，而学生的创新能力、实践能力等方面难以全面客观地综合反映出来。金融科技人才对专业性要求很高，职业院校在重视理论教学的同时，应把加强对金融人才实践技能的培养这项工作落到实处。

(四)师资队伍建设

调查中发现，职业院校教师中，多数是从高校毕业后直接到学校从事教学工作，虽然他们基本上都有在工作期间到企业调研及顶岗实践的经历，但因教学任务重，大多数专任教师同时兼任班主任、辅导员等学生管理相关工作，顶岗实践时长、实践效果受到较大的影响。此外，近年来，各职业院校每年也会从金融从业人员中招聘新教师。虽然如此，但随着信息技术对金融业态的深刻影响，金融业务发展日新月异，从而使专业教师都会存在不同程度的教学不适应性。

四、金融科技时代技术技能型金融人才培养模式的转型之路

针对以上问题分析，就创新金融科技人才培养提出以下对策建议。

(一)顺应金融科技发展，全面培养数字金融人才

正如前所述，当前金融科技对金融市场、金融机构、金融产品及服务方式产生非常大的影响，而且将来的影响更深刻。职业院校金融类人才培养应积极顺应这些新变化，在《职业教育新专业目录2021 年》发布背景下，参照新修(制)订的专业教学标准，一是全面做实高职“金融科技应用”专业。结合本地区的实际，做好行业企业调研、毕业生跟踪调研及在校生的学情调研，分析金融科技背景下的金融人才需求，进一步梳理本专业面向的职业岗位所需的知识、能力与素质，在形成专业调研报告的基础上，准确定位专业人才培养目标与定位，优化本专业人才培养方案。二是对已开设的其他金融类相关各专业，不论是金融服务与管理、国际金融、农村金融、信用管理，还是证券、保险类相关专业等，职业院校应积极加快对传统金融专业升级和数字化改造，将信息技术深度融入到人才培养全过程，以更好地对接新经济、新技术、新职业、新岗位。三是在调整优化专业设置的同时，职业院校应按照《本科层次职业教育专业设置管理办法(暂行)》，积极创造条件，稳妥开展“金融科技”等专业本科层次人才培养，提升学生学历层次，以便更好地满足行业企业对金融科技人才的需求，这也是金融科技人才培养改革的重要内容之一。

(二)适应金融数字化转型，重构课程体系与教学内容

数字普惠金融时代，需要大量既懂金融、管理，又懂信息处理和IT 技术的跨专业复合型人才，但现有这方面的人才供给严重不足。针对现阶段课程开设及教学内容方面与新金融不能很好适应的问题，职业院校金融类专业应在新修(制)订的专业教学标准指引下，结合本地区的实情及本校的专业特色与优势等，重构课程体系，适应金融科技时代职业成长要求，将大数据、5G 及人工智能等新技术有机融入到金融专业人才培养课程体系中，全面提升学生数字素养与技能。在课程设置上应该加强培养大数据、数据挖掘和机器学习等新技术操作能力，根据金融专业各方向应有所侧重通过以必修或选修方式开设诸如数据挖掘、信用评估和风险评价等相关的课程。依据金融行业数字化转型的新特点及金融各岗位人员专业素质新要求，在专业课教学中突出对金融科技基础知识的掌握，专业技能课应强化对数字金融背景下行业工作应具备的技能训练。此外，还可以探索进行交叉学科的培养，如同时学习经济(金融)与计算机两个学科等，培养复合型人才。可以在校内院系之间、跨校之间、校企之间联合培养金融科技人才，如西南财经大学与电子科技大学的“金融学+计算机科学与技术”联合学士学位培养项目、上海交通大学与蚂蚁金服聚焦金融背景科技联合培养，这些共同开发优化课程及教学内容等成功做法，值得借鉴。

(三)深化教与学方式改革，增强教学实效性

针对教学中存在的教学、实训及学生评价方式传统单一问题，应全面实施现代学徒制培养模式。校企深度合作，共建虚拟仿真实训基地。实行弹性、灵活的教学模式，根据教学内容需要，采用校内+校外授课地点相结合，校内专任教师+行业兼职教师授课相结合，理论知识讲授+真实场景业务实训相结合等。积极运用现代信息技术手段，推行基于数字化学习资源的个性化教学模式。以大数据、人工智能技术为手段，实施多维度、综合性智能评价系统，建立智慧学习教学管理体系，探索“一人一课表”，实行个性化培养；同时，重构教师角色，提升教师的数字化教学设计与授课能力。在学生评价方面，坚决改变用分数给学生贴标签的做法，坚持以德为先、能力为重、全面发展，坚持面向人人、因材施教、知行合一，采用更多元化评价方式，如将学生在课程学习期间对校内外学习实训任务参与及完成情况、真实项目参与效果、创新能力及实践能力等进行全方位的评价，由以终结性评价为主转变为以形成性、过程性评价与终结性评价相结合，并提高形成性评价在学生学业评价中的比重，以培养更好适应数字普惠金融发展需要的跨学科复合型技术技能金融人才。

(四)加强师资培训，培养双师型创新教学团队

针对金融科技时代，专任教师实践应用能力不足、师资队伍适应性不强等问题，职业院校金融类专业的师资队伍建设应抓实几项工作：一是应加大校内专任教师的培养培训力度，落实好教师到企业顶岗实践的相关制度，积极探索实行专任教师“顶岗实践假”制度，即二级学院或系部可以一学期为单位，轮换安排所有专任教师到企业全职实训实践，同时，学校或二级学院在效绩工资分配上，给予足够的保障与支持，以确保教师企业实践制度落实到位并确保良好的效果；二是积极创造条件，大力支持专任教师到国内外高水平大学进行金融科技方面的访学研修，夯实专业理论；三是加大行业兼职教师引进力度，校企联合组建高水平、结构化教学创新团队，针对课程教学难度，可进行分模块教学，联合开展一门课的教学。此外，在人才引进方面，除了向金融企业招聘新教师外，在新聘教师专业结构上，提高计算机科学、软件工程、信息安全、数据等专业背景人员的招聘占比，优化金融科技背景下金融专业群教师的专业结构，为培养适应数字普惠金融发展需要的跨学科复合型技术技能金融人才提供坚实的师资保障。