数字人民币对商业银行的影响及应对策略

2022-08-23代振辉

江苏商论 2022年8期

代振辉

（青海民族大学经济与管理学院，青海西宁 810007）

一、数字人民币概念

目前普遍为人所接受的货币定义是购买商品和劳务或者清偿债务时被普遍接受的一般等价物①，它经历了从实物货币、金属货币、纸币、支票货币以及电子货币的历史演变。商业银行也从早期的货币经营业演变为现在的金融商品“百货超市”，不仅要提供货币服务还要提供金融咨询理财服务，经营活动范围越来越广泛。近年来，出现了数字货币，使货币的内涵更加宽泛。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示数字人民币：是由人民银行发行的法定货币但却是以数字形式存在②。数字让人民币和我们平时使用的手机中的移动支付工具不同，支付宝和微信支付可以理解成一个装钱的“小包”，数字人民币是这个“小包”里面的内容。前者是金融基础设施，后者是支付工具。数字货币在我国发展很快，从2014年立项到2020年就能在几个城市试点了（图1）。

图1 数字人民币发展历程

二、发行数字人民币的重要意义

（一）支付的便捷性和高安全性

数字人民币收付时很方便，可以直接用手机“碰一碰”就能完成支付，方便携带，不考虑找零和金额计算的问题。它通过数字钱包进行交易，实现两个不同个体间数字钱包的转移，这种可以点对点的交易方式，省去了很多中间环节，让支付效率明显提升。数字人民币在传统加密和区块链的混合框架上产生，区块链具有“无法伪造”“全程记录”“可以追溯”等特征，所以在技术上是安全的，在没有网络连接时老百姓也能完成交易。微信支付、支付宝都需要每个人实名认证进行身份确认，而且还要绑定商业银行卡，对金融机构的依赖性比较强，但数字人民币在我们合法使用的前提下，能够匿名支付而且不用绑定银行卡，减少了对金融机构的依赖，这样既安全又可以保护使用者的隐私。

（二）降低货币发行、交易、流通成本

纸币和硬币一般要经过原材料挑选、采购、印刷、发行、运输、储存等环节，需要足够的资金人员投入。2021年3月末流通中货币(M0)余额8.65万亿元，同比增长4.2%③。伴随着流通中的纸币和硬币（M0）的快速增加也会让管理成本随之大幅度增加。纸质人民币需要经过花纹图案的设计和绘制，制作专门的钞票用纸，胶印图案、凹印正反面细节等烦琐的程序。硬币由于在钢芯镀镍的金属上印制，制作方法也比较复杂，所以成本也比较高。数字人民币在分布式账本技术上发展而来，运用的是计算机技术，所以交易不仅快捷而且有效节约成本。数字货币具有高度的流通性，能够替代流通中的现金（M0），并且能够有效解决传统现金的携带不便、容易磨损、容易丢失等问题。而且数字人民币应用范围广泛以后，方便我们生活的各方面。比如养老金的支付、财政转移支付、社会保障等，可以实现精准投放，省去中间各项非必要程序，加快资金周转效率。

（三）方便监管货币运行，防范金融风险

数字人民币持有人在中国人民银行上的账户才是“真实账户”，后者有账户所有人完整的身份信息和交易信息的记录，并用于反洗钱等货币监管方面的工作。这样可以防止职务犯罪和跨国洗钱犯罪。比如，2020年云南省查处金融管理秩序犯罪和金融诈骗犯罪案件挽回经济损失1.18亿元；查处各类经济犯罪案件，为国家挽回经济损失16.53亿元；查获走私案件10461起，案值15亿元。数字人民币的广泛使用可以很好地避免类似犯罪行为。

数字人民币交易时，交易双方信息会发送到管理收付款钱包的机构和央行，付款钱包管理的运营机构据以扣减钱包余额并增加对央行的应付款项。收款钱包管理的运营机构会根据接收到的信息增加钱包余额，并增加对央行的应收款项。运营机构可以每日汇总与央行进行DCEP的核对清算，央行相应调整对运营机构的DCEP往来款项和所有人的相关账户记录④。

（四）加速人民币国际化

我国数字经济发展的总量和速度走在世界前列，尤其最近几年我国网络信息技术发展很快，根据《中国互联网发展报告2020》显示，2019年中国数字经济规模达到35.8万亿元，占GDP比重达到36.2%。这一数据与“十二五”末相比，规模翻了一番，占GDP比重提升了8.7个百分点。截至2020年底我国国内有网民9.89亿，互联网普及率70.4%，居全球第一。我国有良好的互联网基础，一旦数字人民币全面应用起来，以后我国在交易结算、制定货币政策和防范风险以及跨境支付的效率会明显提升，这会是我国金融机构参与国际竞争的优势。

一直以来，IMF希望对现有的国际货币体系进行改革，但是一直没有合适的方案，美元作为国际通用货币，渐渐变得不再能满足国际货币支付工具的要求，那么就需要一种超主权货币既有足够信用做保证，同时又能满足未来数字货币的需求。这时数字人民币可以在超主权货币建设中扮演重要角色，进而逐渐把人民币变成国际普遍接受的货币。人民币已经是SDR中的一员，那么就可以积极协助国际货币基金组织探索基于数字货币的制度技术创新，同时又可以推动数字人民币走向国际化，从而成为国际流通的计价和储备货币。

三、数字人民币对商业银行的影响

（一）提高商业银行支付结算业务的效率

目前，很多商业银行的支付结算系统是没有联系在一起的，监督、交易会因为时间和空间对结算方式的限制而变得较为烦琐，再加上交易的高峰时段和信息技术的因素，会产生很大的风险。数字货币“去中心化”的货币流通模式，可以很好地避免传统货币现金交易时面临的以上问题。

（二）降低商业银行的实体运营成本

未来随着我国互联网普及率的上升，更多的人会使用移动手机进行交易。这将导致银行固定网点和ATM的数量减少，银行的分支网点也会减少，从而派出机构和线下自助服务机和配套减少，人员维护费也会减少，这样银行就降低了营运成本。随着数字人民币使用群体的增加，已有的现金业务会逐步被移动数字网络所占有，商业银行实体货币相关的业务量会逐步减少，不需要更多的窗口办理业务，相关的运营费用也将随之减少，如现金押运费用、现金管理人员和金库建设费用支出等。剩余的人力资源可更多地投入为客户提供专业个性化金融服务中，增强精准服务能力，提高客户的服务体验，让商业银行转为提供高质量服务的服务型银行⑤。未来各个商业银行服务网点的竞争优势将越来越体现在能否为客户提供满意的服务上，设计适合特定客户的金融产品和金融咨询服务。随着自助服务的撤并以及智能电话客服的完善，分支机构会越来越少，商业银行分支机构的网点运营效率将不断提高，最后的结果会是运营成本逐步降低。

（三）银行利息收入将减少

央行发行数字人民币时要扣减商业银行相同数量的存款准备金，这种机制下会造成商业银行在央行的存款准备金减少。居民是用自己的存款或者现金去免费兑换数字人民币，不会造成金融体系的银根放松，所以商业银行的信用创造能力没有扩张。因此，在大量的存款兑换数字人民币的情况下，会造成商业银行的信用创造能力下降。居民兑换数字货币会导致商业银行在中央银行的存款准备金减少，上存资金减少导致银行本身利息来源减少，这时银行利息收入就会下降。

（四）商业银行的传统业务出现结构性下降

商业银行的传统业务包括存款、贷款、结算等业务，由于不绑定银行账户是数字人民币发行流通的特点之一，在使用时摆脱了传统商业银行账户，存在一定的金融脱媒。随着数字人民币的发展，商业银行的基础存款会在一定程度上呈现出结构性的下降，活期存款规模也将下降，商业银行会失去一部分低成本的存款资金来源，加大银行负债端的管理难度，增加了商业银行在社会上吸收存款的阻力。央行进一步加快推进数字人民币进入交易流通，当使用数字人民币进行资金支付转移时是不需要经由银行账户的，长期的运行会导致银行的账户结算业务越来越少，从而结算交易手续费收入也会减少，商业银行的盈利性受到影响，整体上会对商业银行的经营结构和盈利产生影响。

四、应对策略

（一）优化技术水平，实现数字化转型

目前共有包括“网商银行”在内的七家银行参与试点数字货币试点。将来更多的商业银行还会加入试点行列，使商行技术上更加适应数字人民币的体系。因此，商业银行必须加强技术合作和共享，利用自己已有的数据资源和客户优势，优化目前的支付结算体系，推动技术向“数字化”转型。

（二）调整战略结构，拓展新业务

数字人民币的巨大冲击，对商业银行来说既是挑战也是机遇，商业银行以传统的现金业务和实体网点为主要的经营结构模式将会面临巨大的转型挑战，支付结算体系也会因为数字人民币独特的结算方式发生重构。为此商业银行需要提前做好调研分析，做好经营战略部署，发挥自身的优势，调整盈利方向。充分利用数字人民币发行的契机，拥抱新技术，开发新的金融产品，提高产品附加值，丰富产品种类，为客户提供系统的金融产品，不断发掘新业务领域。