大学生网络贷款需求影响因素分析

2022-07-22刘威德张瀛月张伊琳赵伟

时代金融 2022年7期

刘威德张瀛月张伊琳赵伟

本文以成都市387个大学生的调查数据为例，采用回归模型，对大学生网贷需求影响因素进行实证分析。研究表明：大学生消费价值观对大学生网络贷款需求具有显著影响;大学生的月可支配收入、月消费额、生活费来源显著影响大学生消费价值观，并通过影响消费价值观对大学生网络贷款需求产生影响。最后，提出针对性的对策建议，以促进大学生的健康成长。

一、研究目的

“花明天的钱，圆今天的梦”已逐渐成为部分大学生认可的一种消费观念。面对各种各类令人眼花缭乱的商品，大学生普遍缺乏抵抗力，特别是对于手机、平板电脑等价格高昂的商品时，在家人不供给足够费用的情况下，第三方借款融资成为一种选择。

随着我国互联网金融的快速发展，网络贷款以其操作简单、交易灵活、准入门槛低、方便快捷为特色，为大学生提供了更多的贷款选择。部分刚步入社会、涉世未深的大学生不断尝试网络消费贷款产品，但由于大学生普遍缺乏资金偿还能力，其面临的还款压力巨大，违约留下不良征信记录，部分同学甚至出现更多严重问题。

国家对大学生网络贷款的监管不断加强，严格限制金融机构对大学生网络贷款发放，这是从金融产品供给角度采取的措施。从根本上解决大学生网络贷款问题，还需要从大学生的消费需求出发，分析网络贷款背后的消费需求与心理因素。本文将从大学生消费观的角度出发，通过探究影响大学生消费观形成的因素，研究大学生消费观从何种方式影响大学生网络贷款需求。

二、文献

（一）当前中国大学生消费观研究综述

1.当代大学生消费观形成及影响因素研究。消费观的形成受各种社会因素影响，会随着社会的发展而改变，尹世杰（1995）认为“消费是一种有目的有意义的行为和过程，直接支配和调节这一行为的观念、意识，就称为消费观念或消费意识”。郑红娥（2006）认为消费观念是对不同时代的消费意识形态的反映，其将消费观念概括为节俭消费观、大众化消费观、追求现代物质生活消费观、后代消费观、成就消费观及发展消费观。

对于大学生消费观的影响因素，从宏观层面，米如群（2007）认为，精神消费已成为大学生消费重要又核心的部分，仅仅注意大学生物质消费的指导是远远不够的，还应当重视其精神消费的指导，在理论与实践的层面上采取相应的对策，教育引导大学生树立积极发展的消费观。

而从微观层面，对于影响大学生消费观的具体因素上，张玉华（2013）将影响消费观念的因素分成主观因素和客观因素，客观因素有家庭消费观念、学校对大学生消费观教育的不足、消费主义思潮、消费文化的多元化;主观因素有人生观价值观存在偏差、消费心理不成熟、理财能力匮乏、网络消费的冲击和刺激，其认为错误的消费观最终会导致大学生对网络消费观念的扭曲。王震（2021）通过采用Logit模型，对两地大学生的消费差异及影响因素进行了实证分析，发现性别、年龄、专业、感情状况、每月可支配收入、生源地这六个因素对大学生消费观具有显著影响。

2.当代大学生消费观现状研究。在非理性消费观方面，王春娥（2010）从外界影响的角度出发认为，在商品虚幻的符号象征价值的巨大诱惑下、在媒体宣传诱导和“新文化媒介人”的示范下以及在消费主义文化意识形态霸权的制约下，以单纯的物质发展主义为目标，形成的大学生非理性消费观，或引导个人脱离实际地追求高档和奢侈性消费。张莆升（2020）从互联网平台角度出发认为，互联网金融各种借贷平台的不断兴起，其平台门槛低且方便快捷，为缺少收入来源但消费意识极强的大学生提供了资金渠道，同时在消费主义的影响下，易促使当代大学生产生攀比性、盲目跟风等非理性消费观。

对当代大学生总体消费观判断方面，孙彩霞（2019）认为，理性消费观为大部分学生所持有，科学、合理的消费观占主导，大学生的消费观整体处于积极状态，从众型的盲目消费观、攀比型的超前消费观、享受型的奢侈消费观、自我型的偶像消费观在一部分大学生身上存在。李茜（2019）认为当前大学生普遍具有较强的消费欲望和對未来良好的消费预期，消费呈现多样化趋势，整体消费观状况良好。但部分大学生的消费观也存在一些问题：理性消费与盲目消费并存、从众消费与个性化消费并存、消费无计划性，绿色消费意识不强、节约意识淡薄等。

（二）目前网络贷款现状研究

1.网络贷款平台现状。对当前网络贷款平台研究，针对其目前发展状况，明乐齐（2019）研究发现，2015年至今，网络贷款平台以国内市场为基础向海外市场拓展期，网络贷款平台发展呈现爆发态势。截至2019年2月，正常运营的网络贷款平台有1063家，而其中拥有金融牌照的只有以蚂蚁金融、京东金融为首的24家贷款平台，占比仅为2.2%。

业务方面，胡今天（2014）将网络贷款平台运行方式囊括为四种：无担保线上模式、有担保线上模式、线下模式、线上线下结合模式。借款年利率在10%—20%不等，并通过收取手续费和服务费增加盈利渠道。

对网络平台的看法，王全安（2020）认为，就其优势而言，网络贷款平台可以一定程度上满足大学生的消费需求，同时也可以帮助大学生完成创业理想。就其劣势而言，网络借贷会影响大学生心理健康，易使在校大学生滋生攀比心理，无法控制诱惑，情况严重则有可能中断其职业生涯，毁掉其前途。因此，不能全盘否定网络借贷，但必须做好监督管理工作。

2.大学生网络贷款的现状。对于大学生网络贷款的现状，由中国传媒领袖大讲堂组委会联合上海交通大学社会调查中心开展，针对中国29个省份的2240所中国普通高校在校大学生进行媒介使用习惯等相关调查，并得出《2015年中国大学生媒体使用习惯调查报告》，报告中数据显示在校大学生中超过三分之二的大学生因资金短缺需要借贷，说明潜在大学生信贷市场巨大。而在师海燕（2021）的调查中，采用问卷调查数据并进行描述性统计，发现近一半的学生进行过网络贷款，贷款方式主要有京东白条、分期乐、趣分期等，而只有6%左右的学生没有听说过网络贷款平台，说明网络贷款平台宣传能力强。

针对大学生网络贷款现状，刘佳（2021）通过问卷调查发现部分学生确实存在入不敷出的情况，他们从网络贷款的资金需求主要用于培训考试、考证、交友、创业。相当一部分学生确实用于购买不断更新换代的电子产品。而学生贷款的同时并没有及时考虑自身的还款能力，以及网贷产品的潜在风险（还款期限等），也没有对网贷平台风险以及自身风险进行评估，在缺乏金融法律知识的前提下又盲目自信，同时被超前的消费意识吸引进行了不理智的盲目消费、盲目借贷，会产生人身财产安全问题，引发校园网贷风险。

3.大学生网络贷款需求影响因素分析。对于影响大学生网络贷款需求的因素，从理论研究出发，宋雁慧（2016）从社会心理学角度出发，认为可以沿用美国社会心理学家艾杰森（Ajzen）和费希本（Fishbein）提出的“计划行动理论”，一定程度上解释网贷行为，即网贷行为的实施会受到三个因素的影响：一是对该行为的态度;二是对他人评价的感知;三是行为的功效感。

从实际调查来看，林江鹏（2017）通过调查武汉市618个大学生的数据，对大学生网贷需求的差异及影响因素进行实证分析。发现月支出额度不同的大学生对网贷认知以及网贷需求意愿都存在着明显的差异，信用认知在网贷需求中具有重要性;性别对于大学生网贷需求的影响具有不稳定性;年级、学校性质、月收入、家庭性质、家庭对网贷的态度、网贷认知、网贷认知意愿等对网贷需求的影响为正。黎嘉仪（2021）通过对发生网络贷款的原因和网络贷款用途进行研究发现，生活费来源、月可支配生活费、大学生消费观和对网络贷款平台的看法是影响网络贷款需求的重要因素。

（三）总结

基于现有国内学者对当代中国大学生消费观现状判断来看，具有理性消费观的占据大多数，而影响大学生消费观的因素中，外界因素相对较多，对自身因素的研究较少，并且在非理性消费观方面，大多数也归咎于外界因素。同时，网络贷款环境随着政府的进一步监管正在逐渐优化，这确实为大学生的经济安全提供了良好的保障，但对于贷款偿还能力较低的大学生，良性网络贷款依旧对大学生有一定的压力。因此本文将从消费观的角度出发，通过研究影响消费观的因素，探究消费观对网络贷款的影响方式，并从消费观的角度出发，提出降低大学生网络贷款率的切实有效的建议。

三、样本量的确定与实地调查

（一）样本量的确定

根据Demoivre-Laplace中心极限定理得到如下等式：

通过设置95%的置信度，在估计误差为5%的情况下：

因此最小样本数量为384份，实际回收391份，获得有效问卷387份，问卷回收率为98.97%。

（二）实地调查

确定研究目标之后，通过线上线下相结合的形式发放问卷，并对贷款数额较多的7位大学生进行深度访谈，对四川省5所高校的在校大学生进行随机抽样调查，调查内容包括大学生基本属性信息、生活费使用情况、对网贷平台的了解程度、消费观念的认知等。问卷设计合理，指标较多，便于后续分析与研究。

四、分析与假设

（一）描述性統计

调查共回收问卷391份，剔除填写时间过短、部分问题缺失等无效问卷，共获得有效问卷387份。

所有调查者的基本特征体现为，男性占比43.67%，女性占比56.33%，性别比例基本持平;年龄呈现近似正态分布，年龄为20岁的调查者占比最高约为31.84%;所在年级以大二和大三为主，占比分别为30.12%、28.76%，仍由少量博士生研究生;政治面貌方面以共青团员为主，共青团员占样本总量约为60%;民族与居住地的分布中，以城市汉族为主，占比约40%，其他各占比约20%;所在学院以经管类学院为主，其他学院都有一定数量样本。

在受访者的消费行为与特征方面，月可支配生活费近似呈现正态分布，其中月可支配生活费在1501-2000元的样本最多，占样本总体36.77%;97.76%的样本生活费来源于父母，仍然有17.49%和8.97%的学生，通过兼职和投资获得生活费;大部分受访者对自己的生活费状况满意或基本满意，仍然有6.73%的受访者对目前生活费状况比较不满或不满意;对于父母对额外生活费的供给，只有54.26%的受访者父母能做到有求必应，表示不关心的父母仅占受访者的3.59%;月平均消费额也近似呈现正态分布，其中月消费在1501-2000元的受访者最多，占总人数的34.08%;在消费最多的方面，前三种受访者消费方面依次为日常饮食、朋友聚餐、美妆护肤。

在受访者的大额消费情况方面，有约41.70%的受访者发生过大额消费，而发生大额消费的方面以电子设备占比最多，在受访者中占比近47.31%，美妆护肤、轻奢服饰、旅游出行也是发生大额消费的重要方面;对于出现大额消费的原因，在受访者中有52.69%的认为是确实需要，也有47.31%的受访者表示是对商品的兴趣爱好;在大额消费的额外资金上，有63.44%的受访者选择向父母亲属要钱，也有34.41%的受访者选择打工赚钱，同时选择向网络平台借款的有13.98%，对于庞大的学生群体，这个比例并不小;在父母对大额消费的态度上，有45.16%的受访者父母支持并会供给一定资金;在调查身边朋友是否出现过大额消费现象事，有近70%的受访表示周围有这样的朋友;在大额消费前，有近57.85%的受访者会向父母亲属询问建议，也有48.43%的受访者会向朋友咨询建议，仍然有25.56%的人群不会选择咨询建议。

在网络贷款方面，选择蚂蚁花呗的受访者最多，占比约66.82%，同时选择京东金融的占比约22.87%，选择其他贷款平台的相对较少;对网络贷款平台的看法方面有61.88%的人认为容易造成信息泄露，有54.26%的人认为平台是个利息很高的地方;在了解网络贷款平台上，有71.75%的受访者通过网络广告了解到贷款平台，而其他途径较少或基本没有，说明网络贷款在网络广告宣传上有很大的成果;美妆护肤、饮食和轻奢服饰是受访者网络贷款花费最多的三个方面;对于还款金，有近85.07%的受访者通过下个月生活费进行还款，仍然有3.73%和4.67%的受访者分别向朋友和向正规金融机构进行借款来还款。

在受访者行为习惯方面，有47.53%的受访者有记账的习惯，也有47.09%的受访者会通过自身劳动赚取所得;在所有受访者中，有近56.05%的认为合理的消费方式是按需花费，如果有需要超前消费也可以但在一定限度内，也有29.60%的受访者认为合理的消费方式是节约消费并且存款。

（二）建立模型

根据描述性统计结果，采用赋值方式，通过多种因素综合体现大学生贷款需求。

因变量Y（贷款需求）：9，生活费满意程度;10，额外生活费供给情况;13，是否有过大额消费;16，额外生活费获得途径;20，是否了解并使用过网贷平台;23，贷款最多用的方面。

自变量X1的影响因素：Z1（1），性别;Z2（2），年龄;Z3（3），年级;Z4（4），政治面貌;Z5（5），民族和居住地;Z6（6），学院;Z7（7），生活费;Z8（8），生活费来源;Z9（11），消费额;Z10（21），对网贷平台的看法;Z11（24），还款金来源;Z12（25），存在行为。

自变量X1（消费价值观）：12，每月消费最多的方面;14，大额消费内容;15，存在大额消费原因;26，消费方式。

自变量X2（外界影响）：17，父母态度;18，朋友是否存在大额消费现象;19，大额消费是否咨询他人意见。

自变量X3（宣传影响）：22，网络贷款了解途径。

由此构建多元回归模型：

（三）模型说明

本文采用主成分分析的方法，将对影响大学生网络贷款需求作为因变量，将价值消费观和政治情况进行自变量;考虑到问卷中的定性数据较多，采用赋值加权的方式形成数值型数据，针对所生成的数值型数据进行计量的回归分析。

1.因变量Y构成因素。

2.自变量X1构成因素。

3.自变量X2的影响因素。

4.自变量X3的影响因素。

5.自变量X1的影响因素。

（四）提出假设

本文通过研究大学消费观的成因，对大学生网络贷款需求进行分析。对影响大学生网络贷款需求因素做出如下假设：

H1：性别、年龄、年级、政治面貌、民族和居住地、学院、生活费、生活费来源、消费额、对网贷平台的看法、还款金来源、存在行为对大学生消费价值观影响显著。

H2：消费价值观、外界因素和宣传方式显著影响大学生网络贷款需求。

H3：消费价值观对大学生网络贷款需求有正向影响。

H4：外界因素对大学生网络贷款需求有反向影响。

H5：宣传方式对大学生网络贷款需求有正向影响。

（五）实证分析

1.对第一个模型的实证分析。通过对消费价值观、宣传因素、外界影响因素的各组成部分进行加权处理，得到结论：在置信水平为90%的情况下，消费价值观对于网络贷款需求的影响程度最高，外界影响因素和宣传因素对网络贷款的需求影响较弱。

2.对第二个模型的实证分析。通過对第一个模型进行分析后，发现在90%的置信度下消费价值观显著大学生贷款需求，因此对消费价值观的影响因素进行分析。

首先，对消费价值观的影响因素进行主成分分析，通过进行加权累加处理得到构成的各个变量。对标准化后的变量进行验证，发现p值接近0，说明符合进行主成分分析的条件。根据实践需要，将构成消费价值观的因素分为两大类别：一类别是关于生活费以及消费行为的情况;二类别是关于大额消费情况，生成两个主成分，通过加权贡献率最终得到每一个调查样本的主成分综合值即每个样本的消费价值观的数值体现。对加权之后的各个变量进行回归分析，得到如下参数。

其次，通过对影响消费价值观的因素进行分析，得到在置信水平为90%的情况下，假设除了给出的因素之外其他因素对消费价值观的影响较弱，月可支配生活费、消费额和生活费来源对消费价值观影响较为显著，如果月可支配生活费小于预算消费的话，很大可能大学生会采取其他途径进行借款，消费额的多少直接影响是否进行贷款;基本信息如性别、年级、政治面貌等对消费价值观影响不显著，说明性别差异对于消费价值观的形成并无显著影响;不同年级不同年龄段的人群对自身的消费价值观的养成并无直接关系;是否就读于经济学专业或者类似的学院对于消费价值观的影响较弱。

将得到的主成分分析之后的消费价值观与存在大额消费情况、月消费最多的三个方面、存在大额消费的原因、消费行为进行统计，通过对p值进行检验得到存在大额消费情况、月消费最多的三个方面、存在大额消费的原因、消费行为对消费价值观的模型构成占比较大，其中消费行为对于消费价值观影响更大。

五、从消费价值观角度深度分析影响大学生网络贷款需求的因素

通过对模型一的实证分析，得出消费价值观对大学生网络贷款需求具有显著影响，因此从内、外部两方面分析影响消费价值观的因素，进而分析影响大学生网络贷款的因素。

（一）影响消费价值观的内部因素

1.消费行为。统计结果显示，消费行为对于消费价值观影响更大，而大学生的消费方式是通过父母的言传身教、老师的教导、同学朋友对于消费的态度与行为等方面日积月累而形成的，不同的消费方式例如崇尚节约节俭并且进行存款的大学生群体来说，他们对于消费比较谨慎，将钱花在他们认为重要的部分之中，统计数据显示这些学生并没有使用过网络贷款。

在对这部分大学生群体进行深度访谈的时候大多都会谈到受到家庭及教育的影响，有些同学家庭不是十分充裕，他们从小受到父母的影响节俭生活，而另一些同学家庭条件较优，他们受到良好的教育，从小就树立了勤俭节约的价值观。

2.月消费。月消费最多的三个方面对消费价值观模型的构成占比较大，通过对样本在月消费最多的三个方面进行比较发现，大多数同学会对容貌、装扮格外在意，月消费在这方面的支出较大。进行深入访谈后发现，在经历多年苦读后，大学生对于自己的标准有所提高，以外表容貌方面为首，不少同学青春期后会产生一定的容貌焦虑，并会购买较多的护肤产品，而此类产品价格普遍较高，花费较大。

3.存在大额消费的情况。存在大额消费的情况也会显著影响消费价值观，其中电子设备占比较大，随着电子化产品的大量普及，许多平板电脑类产品性能齐全、轻便易携带，成为许多学生的选择，且商家打着分期付款的旗号吸引更多大学生进行消费。深入调查后发现，平均一个班级会有超过半数的同学拥有学习平板，而平板的价格较贵，超过了大部分的同学的月生活费，这时他们会用生活费的一部分进行偿还，有时存在超出生活费的情况，这时他们就会考虑使用花呗、借呗等贷款平台。

（二）影响消费价值观的外部因素

通过分析模型二，得出月可支配生活费、消费额对消费价值观影响较为显著，将两个因素联合统计，进一步对原始数据进行分析，发现在进行过网络贷款的样本中，月可支配生活费低于1000元同时消费额高于2000元的样本占比67.4%，因此发现月可支配生活费与消费额都是影响消费价值观的重要因素，而月可支配生活费无法满足生活需求则是影响大学生网络贷款需求的重要影响因素。

生活费来源也对消费价值观具有显著影响，通过对原始数据挖掘发现，在所有发生过网络贷款的样本中，生活费来源仅为父母的占比83.7%，而生活费来源包含兼职收入的同学占比不超过5%。分析发现，通过自己劳动所得的学生更具有金钱意识，并且有更多的收入来源，因此不会通过贷款解决自己的资金需求，因此生活费来源也是影响大学生网络贷款需求的重要因素。

六、研究结论与对策建议

（一）研究结论

基于387份大学生实地调研数据，本文对大学生网络贷款需求建立模型进行回归分析，得出以下主要结论：一是大学生消费价值观对大学生网络贷款需求具有显著影响;二是大学生的月可支配收入、月消费额、生活费来源显著影响大学生消费价值观，并通过影响消费价值观对大学生网络贷款需求产生影响。

本文的局限在于：由于调研时间和研究能力有限，本文样本容量不大，造成本文研究结论适用范围的局限性。后续研究有必要将样本扩大，拓宽研究结论的适用性。

（二）对策建议

1.保障大学生正常生活开支。随着中国经济的不断增长，物价水平也随着水涨船高，尤其是对在大城市学习生活的学生来说，仅保证日常生活就是一笔不小的开支，因此，政府和学校应合力保证生活相对有困难的同学能够维持正常生活，加大助学金审核力度，保证助学金用在需要的学生身上。

2.家校合力构建大学生健康的消费价值观。家庭和学校是影响大学生消费观的重要场所，良好的家庭教育和学校教育有助于学生培养健康的消费价值观，有效减少大学生网络贷款需求。同时加强学生的劳动教育，培养学生自给自足的金钱意识。

3.更加健全的法律法规。建立更加健全的法律法规，并规范大学生网贷行为。目前我国关于P2P网络贷款的法律法规已经在逐渐完善，但对于大学生发生不良贷款行为的法律法规有待健全，因此需要建立系统的法律法规，帮助大学生建立征信意识并督促大学生及时还款，促进大学生网贷双向健康发展。

4.提供适用于大学生的贷款产品。随着经济的发展，一些大额消费不可避免的会出现，因此为了满足大学生需求，进一步促进消费，需要鼓励正规金融机构提供适用于大学生的贷款产品。

参考文献：

[1]尹世杰.关于消费文化的几点思考[J].消费经济，1995（04）：1-5.

[2].郑红娥.社会转型与消费革命—中国城市消费观念的变迁[M].北京大学出版社，2006