基于数字化转型视角的金融科技赋能乡村振兴影响因素研究

马 征

（中国人民银行济南分行，山东 济南 250021）

一、引言

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》对新发展阶段优先发展农业农村、全面推进乡村振兴作出总体部署。2021年“中央一号文件”提出要“建立农业农村大数据体系，推动新一代信息技术与农业生产经营深度融合”。2021年4月中旬中国人民银行会同农业农村部等6部委决定在江苏、山东等10省市启动金融科技赋能乡村振兴示范工程建设试点，探索运用新一代信息技术优化农村金融产品与服务供给，助力乡村振兴战略实施。

成本收益比高、不可持续发展和信息不对称一直是困扰乡村提供金融服务的痛点、难点。一方面，受乡村地理位置和人口分布限制，网点的营运费用与收益不匹配，特别是偏远地区，银行设置网点的内生动力不足；另一方面，单纯的“输血式”供给虽然短时间提高了金融服务的质量和数量，但不符合商业可持续受益的基本逻辑。金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果在金融产品、经营模式、业务流程等环节进行创新优化，推动金融发展提质增效。近年来，金融科技的应用重塑了传统金融的盈利模式，为推进乡村金融机制和服务创新提供了有利条件。当前，金融科技赋能乡村振兴已经取得了一定进展，在线上线下渠道融合、供应链金融服务供给等方面有了长足发展。为更好助力金融科技服务乡村振兴，本文面向山东省内9 个县域的主要金融机构、部分省级金融机构和有关政府部门开展问卷调查，剖析了金融科技赋能乡村振兴的影响因素，针对性地提出了路径建议。

二、数据与变量

（一）数据来源

为全视角透视金融科技赋能乡村振兴，获取最翔实的一手资料，本文根据《金融科技发展指标》（JR/T 0201-2020）等文件，结合地域分布、地区经济发展情况，选取山东省9 个县域开展问卷调查，从地域、经济发展水平、金融科技项目建设等方面基本能够代表山东省县域金融科技发展整体水平。问卷分为3类：第一类面向县级金融机构，覆盖9个县的54家重要金融机构，调研智能设备情况、线上交易及公共服务产品供给，目的在于掌握县域一线金融机构服务能力和诉求；第二类问卷面向省级金融机构，综合考虑金融机构的技术输出和整体规划大多掌握在总分行的情况下，从信息的可获得性和真实性考虑，编写了省级金融机构问卷，调研了解金融机构金融科技产品研发、数据综合应用等技术输出能力情况；第三类为地区概况，旨在掌握地区经济发展状况、人口分布以及受教育程度等内容。

（二）变量选取

基于问卷调查归类提炼，选取基础设施建设、地区信息、数据获取、信息加工、公共服务产品供给5个要素提取变量，共形成网络覆盖、营业网点数量、金融科技产品研发周期、金融科技资金投入、公共服务产品办理渠道等22 个指标（见表1）。参考相关文献及笔者工作实践经验，选取智能设备交易额、线上交易额和公共服务产品供给作为体现农村地区金融科技发展水平的指标。具体来看，智能设备交易额涵盖了以综合柜员机在内的新型金融科技产品线下服务渠道；线上交易额涵盖了网上银行、手机银行在内的线上服务渠道；公共服务产品供给主要从金融机构供给侧角度描述金融科技在农村地区的应用场景。为探究以上三个变量的主要影响因素，我们依据调研问卷的结果进行了描述性分析。

表1：主要指标情况

三、农村地区金融科技发展水平影响因素分析

（一）影响因素分析

1.线上交易影响因素。在金融数字化转型中，更多的金融业务以线上交易的形式进行，因此，线上交易额能够更加直观地展示金融科技发展成果。从线上交易主要是实现“用户少跑路数据多跑路”这一点出发，同时兼顾到营业网点可能存在的推广作用，本文以线上交易额为被解释变量，以地区经济发展情况、数据获取因素、数据加工水平及数据应用能力为解释变量。为获取各个因子对线上交易额的重要性影响，鉴于随机森林回归模型的最终输出结果由每一个影响因子共同决定的随机性，不需要顾虑一般回归分析面临的多元共线性问题，所以本文选用随机森林回归模型进行重要性分析。经过模型计算，各相关因素的重要性排序如表2所示。

表2：线上交易额影响因素重要性排序

基于重要性排序，在影响线上交易额的因素中，营业网点数量和金融科技投入具有明显的正向作用，即目前农村地区办理金融服务渠道受营业网点影响最为明显，同时，在数字化转型的过程中，金融科技投入是决定数字化转型质效的重要因素。具体见图1。

图1：线上交易额影响因素

2.线下金融服务影响因素。基于问卷数据，按照金融科技项目建设数量、地区经济发展情况将参与问卷调查的9个县域区分为A、B、C三类，其中A类地区为2020年县域GDP 排名处于省内前20%且在所属地级市中排名第一，当地金融机构金融科技试点项目数量高于全省平均水平；B类地区GDP排名处于省内40%-60%之间且在所属地市中排名处于40%-60%之间，当地金融科技试点数量与全省平均水平相当；C类地区GDP排名处于省内后20%且在所属地级市中排名后3 名，金融科技试点项目数量低于全省平均水平。本文以智能设备交易额为被解释变量，考虑到智能设备的布局多受地区经济、人口等因素影响，所以将基础设施建设、地区信息作为解释变量，通过随机森林模型得出，智能设备类型、智能设备密度、智能设备布放区域和营业网点数量是影响智能设备交易额的重要因素，具体情况如表3 所示，其中营业网点数量对线下金融服务的影响最为明显。

表3：智能设备交易额影响因素重要性排序

通过图2 可以看出，营业网点的数量与智能设备交易额呈现明显的正相关关系。究其原因，农村地区智能设备的布设多依托营业网点布局，随着智能设备在农村地区应用的逐渐深入，由于智能设备的便捷性、快速性,在农村地区居民办理金融业务过程中逐渐得到认可。智能设备布放密度对智能设备交易额没有体现明显的相关关系，使用效率有待进一步提升。

图2：智能设备交易额影响因素

3.金融服务应用场景影响因素。农村地区金融机构在强化数据融合应用、消除数据孤岛等方面开展了大量的探索，金融数据与民生数据的融合力度不断加大，金融机构的数据综合加工能力不断增强，金融服务领域不断拓展，其中金融与教育、社保、医疗等领域的应用都取得了长足的发展。在公共服务场景上，目前农村地区金融机构提供的服务场景主要集中在生活缴费领域，如表4 所示，其中以移动通信（72%）、电费代收（61%）、社保代缴（61%）的应用最为普遍。

表4：农村地区公共服务场景情况

金融机构在金融服务供给方面的影响因素较多，金融场景服务供给能力是金融数据综合应用的重要体现，在排除不同地区农村基础设施建设差异的情况下，目前农村地区金融机构的政务场景主要以社保（61%）应用为主，应用场景相对集中，据调研了解，影响应用场景建设的主要因素是金融数据与政务数据的融合应用较少，信息孤岛仍然不同程度的存在，在诸如教育、医疗等其他政务领域的应用有较大的发展空间。

（二）主要结论

1.银行营业网点发挥着重要作用。以营业网点及智能设备为代表的金融基础设备设施是金融科技向农村传导过程中的重要一环。受现行金融模式和农村生活习惯影响，农村地区金融服务仍以传统金融服务为主，金融服务的供给多依托营业网点开展。营业网点的建设对线上线下交易额都有显著影响。

2.金融科技投入推动数字化转型的影响显著。数据获取及信息加工能力都不同程度地对线上交易额产生影响，更多的省级机构在项目机制建设、产品研发周期等方面不断提升信息加工能力，但是金融科技投入仍然是决定数字化转型质效的关键因素。

3.数据融合水平对农村地区金融服务应用场景影响突出。农村地区金融服务场景主要集中在水电缴费等生活类以及社保缴费等领域，在卫生健康类、交通运输类、供应链金融类、农业应用类、个人金融类场景建设偏弱，金融数据的融合应用力度限制金融服务场景建设，金融科技投入是决定数字化转型质效的重要因素。

四、提升金融科技服务乡村振兴水平的路径建议

（一）完善乡村线下金融服务体系

一是加大智能设备投放。提升以智慧柜台、远程柜员机（VTM）、移动终端为代表的智能终端覆盖度和利用率，延伸服务触角，提升农村居民金融服务可得性。二是探索已建成银行网点供多家银行共享共用，实现“成本共摊，网点共享”，丰富农村金融产品供给。三是引导使用线上服务。针对农村地区金融服务需求和老年客户服务需求，打造乡村版和适老版等移动金融APP。以银行网点、村两委、农金员编织线下宣传网，引导使用线上金融服务。

（二）丰富数据获取模式和渠道

一是运用物联网技术获取数据。采用大棚温感、湿感等技术掌握农作物生长现状，加强农产品生产、加工、储存、流通、运输、销售等全链条数据自动化采集、可溯化信任和智能化分析。二是可用不可见方式用数。通过多方安全计算等技术实现数据的规范共享，确保数据可用不可见、数据不动价值动，实现金融数据与民生、政务等领域的深度融合。三是依托村两委等渠道增加数据源。为银行网点人员、农村金融业务拓展人员配备手持数据录入设备，深入掌握农企经营现状，破解数据碎片化难题，提高数据质量。

（三）夯实乡村金融科技基础支撑

一是健全数据生命周期管理。建立数据全生命周期管理体系，依托大数据等技术手段不断提升数据质量，形成全流程数据闭环管理机制。建立和完善农户、企业金融信息数据安全保障制度。二是完善企业综合数据中台。提升数据中台、技术中台、业务中台的建设能力，形成企业科技赋能、数据驱动、业务联动的服务能力。逐步提高农业供应链的标准化、数字化程度，为金融机构服务农户和新型农业经营主体提供数据基础。三是形成资金人才保障机制。制定金融科技应用的时间表和路线图，加大金融科技投入，合理增加金融科技人员占比。

（四）促进乡村金融科技应用场景建设

一是优化体制建设。鼓励农村地区金融机构创新工作机制，加快业务与技术融合步伐，消除业务技术割裂现象。二是加快金融民生数据互联互通。围绕农村资源、资产、资金开展“三资”管理的数字化建设，完成金融与卫健、社保、交通等民生部门的系统对接，推进农村公共服务便利化。三是拓宽金融科技赋能乡村视野。从农村土地流转、村委管理、农产品追溯等多生态下手，提供特色化金融服务，探索并积累在农村地区可复制、可推广的金融服务模式。