基于区块链的商业银行信贷审批模式优化研究

张梦婉 梁力军 张肖琳

（1.北京林业大学经济管理学院，北京 100083；2.北京信息科技大学信息管理学院，北京 100192）

一、研究背景与动因

近年来，随着国内市场开放度不断增加，金融体制改革持续推进，国内商业银行面临着利率市场化的竞争压力，因信贷管理漏洞引发的案件频发。以2018年某股份制商业银行成都分行信贷造假案件为例，原银监会通报信息显示，该分行为掩盖其不良贷款，在数年间分别向1493个空壳企业授信775亿元，最终该分行被罚款4.62 亿元，问责高管人员近200 人。该事件从侧面暴露了部分商业银行现行信贷审批模式还存在着明显漏洞。现行银行信贷审批一般为层级化的服务模式，审批时间较长、审批环节流程较多，信贷数据与信息需要在多个层级和多个部门之间进行流转，数据审批效率和数据安全性受到影响。

作为一种新兴技术，近年来区块链技术在各领域的创新应用层出不穷，对商业银行的业务运营、信贷管理也产生着越来越深刻的影响。区块链技术具有可追溯性、去信任化、不易篡改等特征，可应用于数字货币、供应链金融、跨境支付等领域，能有效提升金融机构的运营效率和数据流转安全性，并能降低信息交互成本。因此，利用区块链技术对商业银行信贷审批模式进行优化和完善成为可能。

目前关于如何通过区块链技术优化信贷审批模式的研究相对较少。故本文以商业银行信贷审批现状及区块链技术嵌入信贷审批的可行性分析作为切入点，研究运用区块链技术对商业银行信贷审批模式的优化实现问题，以期为提升商业银行信贷审批效率和安全性提供参考。

二、区块链理论及研究综述

（一）区块链技术及类型研究

区块链亦可称为分布式记账，是由各单独节点参与的分布式数据库系统，它具有去中心化、分布式记账、非对称加密、点对点传输等技术特点（王明生等，2019）。当区块链体系中增加新区块时，会向所有节点发布数据，各节点则通过共识机制对新增数据进行验证，并存储通过验证的数据（吴勇等，2019）。区块链运行过程中，可运用密码学技术来确保数据不被篡改，全程可追溯，从而可有效解决交易中的信任构建难题（赵建辉，2019）。

根据区块链的形成机制特点，区块链可划分为公有链、联盟链和私有链。具体应用如下：

1.公有链。公有链的应用场景十分广泛，可应用于资产证券化、数字资产的跨链流通等。如比特币、以太坊、量子链、EOS、唯链以及Neo等。

2.联盟链。一般而言，联盟链的共识节点均是可验证身份的，并拥有高度治理结构的协议或商业规则。以R3、Hyperledger、金联盟为代表的联盟链，强调同业或跨行业间的机构或组织间的价值与协同的强关联性以及联盟内部的弱中心化，以降低成本、提升效率为主要目标，以强身份许可、安全隐私、高性能、海量数据等为主要技术特点。

3.私有链。私有链以强中心化为特点，可被个人或机构所拥有，一般社会公众或第三方机构是无法参与其中的。常见于集团公司、机构内部开发的系统或网络。

（二）区块链技术在信贷审批领域的研究

1.国外区块链嵌入信贷审批领域的研究。国外学者及银行业界人士认为区块链适合应用于信贷领域。区块链技术可以通过信息共享来解决逆向选择和道德风险问题（Jappelli 和Pagano，1997），从而缩短客户贷款申请时间，提高金融体系的运作效率（Miller，2003）。Portmann（2015）提出区块链金融的概念，认为实物资产可以转换为数字资产，在区块链上实现跟踪和交易。

区块链技术可以通过对所有参与者之间的信息分配，来缓解信息不对称和信贷配给问题（Wang 等，2019），依靠分布式存储体系结构、智能契约等技术来解决信息收集和流通过程中的信息可追溯性问题（Zhao，2020）。此外，区块链技术在很大程度上可以消除因信息不对称而引发的网络犯罪隐患，并结合智能合约，实现贷款执行、还款和回收（Patki 和Sople，2020）。

2.国内区块链嵌入信贷审批领域的相关研究。近年来，国内相关学者对如何将区块链技术有机嵌入到信贷体系中展开了相关研究，具体如下：

在解决信贷业务存在的信任问题的研究方面，郑瑶和董大勇（2016）指出，区块链技术改变了数据资源的使用价值和信息社会中各种数据的生产方式，通过区块链技术的数据授权功能可以改善大数据应用中产生的隐私权问题。吴建刚（2017）提出区块链技术在不需要双方相互信任的情况下帮助实现点对点转账，并且用户也不能更改转账记录。孙国茂和李猛（2017）提出区块链分布式存储可以实现信息共享，使征信体系的信息共享功能在更安全的范围内发挥作用。周超（2020）提出，区块链技术能够改变传统采用星型结构构建的中心化模式，节点间遵守相同的算法，通过构建可信任数据共享机制，解决信息不对称及不完备性问题。

在区块链如何改善商业银行信贷管理的研究方面，王明生等（2019）等人通过扩展基于区块链的“数字货币商品”的交易结构、扩展共识协议的功能和增加特定账户的方法，来构造去中心化信贷系统。王蕊（2019）等认为区块链技术能够有效弥补传统第三方征信系统的不足，将其应用到贷款管理中能够缓解信息不对称带来的逆向选择和道德风险问题，智能合约能够提高商业银行业务办理效率等。杨坤（2020）提出，区块链技术可以重构信任机制，解决参与节点的互信问题，利用信令交互快速形成共识，减少无效沟通浪费的时间。

综上所述，学术界普遍认为，区块链技术可以在一定程度上有效解决商业银行信贷管理中的信任问题。但当前研究主要聚焦于区块链技术与信贷审批业务结合的可行性与必要性分析方面，在具体实践上的成果相对较少。本文针对信贷审批这一具体业务，对信贷审批流程以及存在的主要问题进行梳理，构建基于区块链的信贷审批新模式，以期帮助商业银行优化信贷审批业务，更好地防范信贷风险。

三、商业银行信贷审批模式分析及区块链优化实现

通过对商业银行信贷审批痛点的梳理以及区块链技术嵌入信贷审批业务的可行性分析，本文将区块链的去中心化、不可篡改、公开透明、可追溯性等技术特性应用于信贷审批模式，能够有助于解决目前商业银行信贷审批中主要存在的数据管理、环节设计以及审批科学性等问题，并以此构建基于区块链的商业银行信贷审批模式。

（一）商业银行信贷审批现状

1.信贷审批流程的环节设计方面。目前商业银行信贷业务的审批流程采用逐级上报、逐级审批的形式，从客户申请、贷前调查、评级、审批、支用和放款依次作业（金芸芸，2020），呈单线程串联特征，由于信息反馈链条长使得各部门间难以实现信息和资源的共享，容易形成流程梗阻。从客户角度来说，过于烦琐的审批环节增加了有资金需求客户的等待时间，并降低了客户体验。从商业银行角度来说，多层审核制度以及审批权限划分不清使得部分审批人员的工作职责存在交叠（张霁阳，2020），导致人力、物力的不必要投入，增加了信贷审批成本。

2.信贷数据安全性与真实性方面。客户申请信用贷款到审批放款，涉及商业银行内部客户档案数据、分析报告、各部门审批意见等大量数据的传递及反馈过程。然而，当前商业银行普遍采用传统信息系统，信贷数据上传及审核过程处于非透明化的封闭状态，在信贷审批的任何环节都有可能发生内部人员修改时间节点信息、遗漏相关客户档案、删除数据等不当行为，给商业银行信贷管理带来潜在的操作风险。同时，传统信贷审批系统也存在被黑客恶意篡改数据资料的可能性。因此，当前传统信贷审批在数据安全方面存在如下问题：（1）信贷数据的可信度难以保证；（2）缺乏针对舞弊现象的有效监督手段；（3）出现问题难以确定相关责任人。

3.信贷数据审批的科学性方面。目前商业银行信贷审批主要依靠审批人经验及专业能力判断，人为因素影响大，不同区域、不同层级的审批尺度也较难统一。对于放款条件的设定是否能够落实、是否具有可行性等诸多方面都没有进行充分考虑，审批条件缺乏前瞻性，加大了商业银行的信贷风险。由于涉及数据众多，各个部门的审批规则与条件不尽相同，在审批信贷业务时，往往容易出现集体化审查审批的倾向（阮刚铭，2018）。

（二）区块链嵌入商业银行信贷审批可行性分析

区块链嵌入商业银行信贷审批可以帮助解决信贷审批过程中数据管理、环节设计以及审批科学性问题见图1。

图1：区块链优化实现的可行性分析

1.区块链的去中心化、不可篡改等特性可以帮助解决信贷数据管理问题。在数据管理方面，可以将区块链看作一个更为安全、更加有效的共享数据库（王国庆等，2021）。通过分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术来确保数据的真实性和上链后的不可篡改；通过将客户信贷档案资源化、资产化，以区块链数字身份为核心载体，确保数字档案永久存储与安全保管，为商业银行分布式环境下实体间信任建立问题提供了新思路和可行方法。

2.区块链的共识机制可解决重复审核等环节设计问题。区块链的共识机制是建立在多机构、多节点上的共识，共识机制能保证每笔交易在所有记账节点上的一致性和正确性。故商业银行可利用区块链技术，建立各部门数据上传共享的共识机制，确保每一笔审批流程都建立在各部门达成共识的基础上完成，这样可解决各部门间的信息协同问题和规避重复审核问题，大大缩短了审批流程。

3.区块链的智能合约可以解决信贷审批科学性问题。智能合约是一套以数字形式定义的承诺，包括合约参与方可以在上面执行这些承诺的协议。智能合约可以用计算机语言取代信贷审批规则和条件并由程序自动执行（倪武帆等，2021）。因此，商业银行可以通过将信贷审批规则“数字化”，结合区块链透明可追溯的特性，当提交的信贷数据符合智能合约制定标准就可以及时完成审批，充分利用计算机技术的信令交互快速形成共识，可以有效减少信贷审批相关部门间的无效沟通环节，摆脱人为操作中可能存在的主观因素、数据录入偏差的缺陷，使得审批数据和审批结果更加稳定、准确性更高。

（三）基于区块链的商业银行信贷审批模式优化实现

供应链金融、司法、公安等领域应用主要运用的都是联盟链的形式，与公有链的完全去中心化不同，联盟链主导的是多中心化，链上的节点并不是完全对等的。通过构建基于联盟链的商业银行信贷审批模式，可以根据实际的场景需求设置不同身份的角色，使其在链上执行不同的操作，这非常适用于信贷审批中总行、分行、支行对不同权限的要求。因此，本文在身份验证、权限控制、智能合约设计逻辑上进行了模式梳理，具体如图2所示。

图2：区块链信贷审批模式设计逻辑

1.信贷审批节点身份验证模式的优化实现。区块链是一个巨大的分布式账本，账本中存在多个参与群组。不同的群组虽然都在一个账本中，但是数据是物理隔离的。从逻辑概念理解，在每一个群组下面可以有不同的机构组织，因此，可以将群组和组织的概念引入商业银行的信贷审批模式中。构建区块链账本结构时，需要确定商业银行内部层级设计，将总行、分行、支行作为该账本下的群组，机构管理员可以签发属于该机构的证书，证明所属关系。商业银行内部的各部门审批人员、部门经理、行长等作为节点，每一节点作为区块链网络的入口，处理与区块链网络的请求与返回数据。根据商业银行信贷审批业务场景，区块链证书设计采用三级证书结构，自上而下分别为链证书、机构证书、节点证书。具体如表1所示。

表1：区块链证书设计

2.信贷审批权限控制模式的优化实现。由于信贷业务采取逐级上报的审批形式，数据操作需要总行、分行、支行各有权节点的交叉验证后才能记录到区块链系统中。若共识层节点过多，就会拖累数据的确认效率，影响整个系统的运行效率。在数据可见性上，默认任何加入群组的节点都可以读数据，而不同群组间之间数据隔离。以分行为例，在常规情况下分行访问和读取总行数据的权限是受到限制的。分行通过发起数据访问请求，要求总行将自己的一个节点加入总行区块链网络中，并颁发有期限的节点证书，由此实现通过访问自己的节点来访问总行的数据。但该方案需要分行同步所有总行链上的数据，比较耗时，且节点证书到期后，数据仍保留在节点上。

因此，本文提出通过扩展SDK 的方式实现权限控制。以分行为例，总行可以通过暴露自己的某一个节点的地址和端口，并设计一个有期限的SDK 证书，分行就可以通过IP：Port与SDK证书即时访问总行的数据，直到SDK 证书过期。这样就可避免将大量时间耗费在同步数据上，提高了访问效率。

3.信贷审批的智能合约模式的优化实现。根据商业银行信贷审批业务情景，将其分为信贷申请、生成合约、信贷审批、审批结算4 个阶段。如图3 所示。（1）在信贷申请阶段，参与方主要为客户经理和客户主管。智能合约模板被部署到各个结构组织的节点上，当客户经理进行业务申请时，发布或创建专属本次信贷申请的智能合约，将客户信息、申请类型、申请金额等信息填入信贷申请智能合约，全节点接受并进行验证和存储。（2）在生成合约阶段，参与方主要为信贷管理部人员在系统客户端、web 端等进行合约信息的添加和合约文件的部署或发布，相关纸质信息通过文本OCR 识别、手工录入等方式补充至智能合约中，并在本行的节点内以“交易”的形式广播，相关合约信息及申请时间等内容记录在区块链上。（3）在信贷审批阶段，参与方主要为信贷管理、信用审批、风险控制、内部审计、法律与内控合规等部门。相关客户信息及各部门审核审批情况都被记录在区块链系统中，并作为智能合约的执行判断条件。（4）在审批结算阶段，参与方主要为有权审批人。智能合约自动运行后，有权审批人确定审批情况，让智能合约获取审批确认请求，从而进行结算操作。

图3：基于区块链的信贷审批智能合约模式

（四）基于区块链的信贷审批模型构建

1.功能设计框架与思路。基于区块链的信贷审批系统应具有的功能包括：系统管理功能、信贷数据管理功能、信贷数据审批功能以及区块链功能（见图4）。

图4：基于区块链的商业银行信贷审批系统功能

（1）在系统管理功能中，由专门的系统管理员负责，包括系统运维工作、管理用户、查看系统操作日志及链上操作日志等。（2）在信贷数据管理功能中，操作人员根据权限可以执行不同的功能。商业银行前台工作人员可以进行客户申请信贷审批所需数据的上传及查看。信贷管理部门及银行行长等管理层可以在其权限内进行数据的查看。（3）在信贷审批功能中，由商业银行中台各部门有权限的审批人员进行操作，并可以查看审批状态。由于上链的是数据加密后的哈希值，无权限节点默认只能参与验证而无法获得数据原文，有权限节点除了共识验证外，进行数据查看及审批的功能。（4）在区块链功能中，一是通过设计上链数据筛选器，将所需数据进行加密和上链，如客户提交的重要证明材料等需经过加密后再存储；二是在部门权限的管理上，对商业银行的层级结构进行权限细分与设计。将各部门权限按梯次级别进行划分：梯次较高的部门或人员拥有低梯次的私钥，如总行可以通过读取链上的数据，查看分行正在审批的某一笔业务。同时，在较低梯次提出数据查看申请后，较高梯次部门可以通过将私钥智能共享给无权限的部门及人员，使其拥有读取数据的权利。

2.区块链环境部署及节点搭建。本次系统搭建基于Ubuntu 20.04.3 系统，以FISCO BCOS 作为底层平台，其具备较强的可扩展性，并支持多种SDK，可以更快捷地建链、开发、部署应用。通过开发语言Linux 实现环境搭建，Java 语言实现前后端链接。另外，采用可视化工具WEBASE 及区块链浏览器展示链上群组的区块信息、交易信息，并利用Solidity 语言实现智能合约编译、部署及发布。

安装开发部署工具build_chain.sh脚本及相关依赖后，使用命令$bash build_chain.sh-l 127.0.0.1：4-p 30300，20200，8545 在本地搭建一条4 节点的FISCO BCOS 链。随后，对用户进行配置，通过执行$bash get_account.sh，得到包括账户地址和以账户地址为文件名的私钥PEM文件，以此分别创建信用审批部、风险控制部、资金计划部、客户经理和行长等不同角色的账户。

3.区块链运行展示。通过上述基础配置后，借助WEBASE 可视化平台，以Solidity 语言编写智能合约并进行相关编译和部署。以客户资产情况录入为例，客户经理将客户数据打包成一笔交易发送到链上，由链上其余共识节点共同验证后形成一笔交易，存储在区块链中。每一笔交易成功上链后，可以查询该笔交易的区块哈希值、交易哈希值、交易发起人、时间戳等信息，具体如图5所示。

图5：信贷数据上链与查询

四、信贷审批应用区块链技术的相关建议

（一）数据权限分配与上链筛选器有待梳理

一方面，商业银行信贷业务数据量巨大，不同银行间的审批流程与放款偏好也有所差异，因此，需要将信贷审批涉及的相关人员及其权限进行细分，才能处理好审批过程中的人员衔接、数据衔接问题。另一方面，区块链需要对每一笔业务进行节点验证，数据的读取相比传统数据库更加费时。因此，应尽量避免上传源数据表。开发人员需与审批部门充分沟通，设计数据上链筛选器，数据通过加密存储至区块链网络。当读取客户档案等大批量数据时，通过调用传统数据库，结合区块链对加密数据哈希值的验证，即可证明数据真实性和准确性，无需将所有数据上链保存。

（二）数据流转效率及业务协同性有待优化

重构业务管理系统往往需要消耗大量时间及资金，因此，需要考虑如何将区块链与商业银行原有的系统和业务有机融合，原有内部业务架构如何调整和迁移，使得区块链技术可以实现在原有信息系统的数据流动过程基础上优化升级，避免形成两套体系，增加银行的运营成本。同时，为实现各部门的审批工作有效协同，还需要量化各部门审批标准，将审批标准与规则用编程语言编写在区块链智能合约中，设计合理的合约函数和每个函数的参数及返回值，保证智能合约正常使用，避免系统判断失误。

（三）人力储备与技术研发等投入亟须增强

当前各金融机构对区块链的应用程度层次不齐，受区块链自身技术的算法灵活度、计算性能以及区块链人才储备不足等的影响，区块链技术与信贷审批业务的结合还存在一定的实现难度。因此，一方面，商业银行应加大在培养复合型人才方面的投入和储备，使其掌握最新的开发语言、密码学、计算机网络等专业知识，并且还要将技术与金融知识、信贷审查、风险控制等相结合。另一方面，商业银行应充分利用自有技术实力和硬件基础，借鉴全球先进的银行发展模式，利用自有科技优势，进行区块链技术研究，开发信贷领域的区块链产品，实现创新信贷审批模式。

（四）与大数据等新兴技术的充分融合有待深入

随着新兴技术的不断成熟，商业银行应该考虑区块链技术与大数据相结合的应用，借助人工智能、大数据等科技手段，从而更加深入关联分析经济数据和产业动态信息，使多种前沿技术相互促进、共同发展，更加精准优化信贷流程与信用评价模型，提升信贷审批的准确性和科学性，以实现从传统系统到区块链系统的逐步过渡和融合。

五、结论与展望

近年来我国信贷市场得到了很大发展，随着区块链技术的不断成熟以及监管环境的逐渐完善，区块链技术的发展潜力与应用价值巨大。首先，本文通过整理国内外文献，对区块链技术的内涵、类型以及其在信贷审批领域的应用情况进行了归纳和整理。其次，结合现状指出目前商业银行信贷审批存在的诸多问题，由此将区块链技术与信贷审批业务结合，得出区块链嵌入信贷审批业务的可行性结论。最后，在身份验证、权限控制、智能合约方面构建了信贷审批新模式，解决信贷审批过程中的协同问题，并进行了信贷审批模型的功能设计、环境部署、节点搭建及初步运行。

（一）研究结论

通过研究可知，区块链技术可与信贷审批业务有机结合，能有效提升信贷审批效率和信贷审批流程的科学性。一是可以通过搭建信贷审批的联盟链模式，将商业银行总行、分行、支行分别作为群组，以各部门作为节点，对该模式下的链证书、机构证书、节点证书、SDK证书进行细分，从而解决信贷数据的安全性问题；二是可以通过扩展SDK 的方式实现权限控制，从而解决不同层级之间数据访问的权限问题和效率问题；三是可以根据商业银行信贷审批中信贷申请、合约生成、信贷审批、授信确认等不同业务场景，来确定信贷审批链中的主要参与方及智能合约模式，解决信贷数据的层级流转问题；四是通过信贷审批区块链环境的搭建及审批链节点的设置，明确用户管理规则以及上链数据规则，能够有效支撑审批模式的优化和运行。

（二）研究展望

由于区块链技术在商业银行信贷审批中的应用还处于探索阶段，如何实现线上与线下信贷业务及数据整合仍需深入分析。另外，相关政策方面也处于探索期，面临着安全、监管等风险挑战。因此，随着国内外银行在区块链技术应用方面竞争的加剧，我国商业银行在区块链技术应用领域需要进一步理论与实践的检验。今后相关研究可在以下方面展开：一是通过详细调研完善信贷审批规则，设计更为贴合实际业务的智能合约；二是在区块链系统实现方面，通过建立可视化前端业务界面实现更为成熟的信贷审批功能。