基于区块链技术的跨境支付新模式研究

汪大兰

(广州城市职业学院 国际商务学院，广东 广州 510000)

1 引言

近年来，我国的信息技术日渐发达，网络普及度也越来越高，电商行业在这样的社会背景之下也迅猛崛起，让人们的生活方式得到了很大的改变。随着经济全球化进程的逐渐加快，我国跨境电商也进入了高速发展的阶段。在跨境电商发展的过程中，跨境支付的难度不断升级也为行业的发展造成了一定的阻碍。不同于境内支付，跨境支付所耗费的时间更长，成本更高，而且资金的流通需要转经多个主体，因此安全性也难以得到保障。

而区块链技术在跨境支付中的应用则有效地解决了上述问题，利用区块链进行跨境支付，信息更加透明，而且不可篡改，实现了开放的、安全的跨境资金流通。区块链技术是当前主流的分布式记账技术，被认为是信任网络、价值互联网的基石，在众多领域为买卖交易双方提供信任基础。目前我国区块链技术应用还处于起步阶段，已经形成的区块链技术应用产品并未完全成熟，依靠区块链技术搭建的应用平台暂时还没有实际落地。按照行业分类来看，我国目前区块链技术应用最为活跃的领域是金融行业，一些能够开展实际业务的新产品已经在多个方面形成了，并且正逐步开展市场应用。人们需要认清区块链的发展现状，分析其潜在风险，积极而理性地推进区块链技术的落地应用与产业发展。

2 传统跨境支付的主要方式及弊端

2.1 跨境支付的主要方式

之所以能够形成跨境支付，是因为存在跨境贸易。比如不同行政地区的企业之间有商务交往，需要进行投资，或者是双方甚至多方有债务关系，这些情况的资金交易都需要采取跨境的支付渠道。通常而言，传统的跨境支付主要存在如下五种形式。

2.1.1 银行电汇

银行电汇是最早的支付模式，是指汇出行应汇款人的申请，以加押电报或者电传的形式将金额转给汇入行，而汇入行基本都是其他国家的分行或者代理行，最终收款人通过汇入行收到汇款。报文有很多形式，比如电传、加押电报，以及环球银行电信协会，目前在国际上的金融通信网络之中，环球银行电信协会也是最重要的形式之一。这种支付模式具有交易速度慢、交易费用相对较高等弊端。

2.1.2 专业汇款公司汇款

在跨国支付之中，很多金融机构在世界范围内都有多个代理点，比如邮局和银行等，从而实现跨国的支付活动。而专业汇款公司正是依托于这些机构的代理点，为收付款的主体提供服务，收款人可以在这些代理点中凭借身份证明和汇款密码进行收款，相比于银行电汇，专业汇款公司的手续费用也要低很多。

2.1.3 信用证支付

跨国支付的产生，是因为有跨国贸易，而相比于境内的贸易活动，跨国贸易的安全性更低，所以交易双方对彼此的信任不够，比如对于卖方而言，他们会担心在发货之后买方不付款，而买方则担心交付了预付款之后，卖方不发货。在这样的跨国交易背景之下，信用证付款也就应运而生，即以银行作为担保人，从而保证买方和卖方的商业信用。银行通过使用信用证，来实现贸易双方的跨国支付。

2.1.4 国际信用卡支付

国际信用卡发卡者是国际发卡组织的部分银行，能够成为资格银行的标准就是具备会员。采用这种手段完成跨国支付需要收取一定的手续费，而不同的国家和地区也有不同的收费标准，如欧洲国家基本在1.8～2.5个百分点的范围之内，而我国的手续费要在2.8～3个百分点的范围之内。

2.1.5 第三方支付

在跨国支付之中，第三方支付机构所承担的角色是信誉机构，使用这种方式进行支付时，买方会在选购商品之后就将货款支付给第三方机构，而第三方机构在收到货款之后要求卖方发货，当买方完成收获和验货等过程之后，第三方再将货款支付给卖家。因此，第三方机构也必须要具备足够的信誉保障，而且这种支付方式也具有网络化的特征。这种模式下手续费用最低，大约是1%～1.5%，是目前使用比较普遍的支付方式。

2.2 传统跨境支付存在的弊端

2.2.1 消耗的时间过长，支付效率低

在跨境支付的过程中，不同的支付情况的难易程度也是不同的，要想实现跨国支付，则需要构建实时全额支付系统，如果两个国家的银行存在直接的业务关系，支付操作就比较简易，如采用SWIFT这种渠道就可以完成。但是一旦两国的银行没有直接业务关系，那么资金流通则相当烦琐，需要引入代理银行，从而导致跨境支付的链条拉长，这中间就需要更多的成本和时间，在某种程度上也加剧了支付风险。

2.2.2 成本较高

在传统模式下的跨境支付过程中，所耗费的成本主要包括三个环节：一是时间；二是手续；三是汇率。传统的跨境支付需要经过多个主体，也需要耗费过长的时间，这些都会产生额外的成本。如手续费用不仅包括每个环节的手续费用，还包括其中所经历的金融中介机构所收取的佣金。此外，由于交易时间过长，汇率波动在所难免，所涉及的货币越多，受到的汇率影响越大，很容易对支付双方造成损失。

2.2.3 信息安全难以保证

跨国支付中，中介机构为保证信息真实可靠，会要求客户提交一些个人的信息，而且由于支付过程中会经历多个主体，一旦某个金融机构泄露了个人信息，则很容易导致客户出现信息风险，尤其是这种跨国信息，容易产生反洗钱的问题。

3 基于区块链技术的跨境支付新模式分析——以RIPPLE为例

区块链技术与跨境支付结合的典型案例RIPPLE支付系统。它是由美国RIPPLE公司开发的，广泛应用于分布式、去中心化的跨境电子商务支付系统中。RIPPLE具有去中心化、平台化等特点，在该系统的支持下，开展跨国支付活动的效率也得到了明显的提升，极大压缩了支付成本。目前在该平台之内，已经连接了三百多家机构。系统具有如下三方面优势。

3.1 解决信息安全性问题

RIPPLE和比特币一样也是通过共识机制来确定交易和记录账本，跨境贸易的参与方要多方验证，具有不可篡改、移除、伪造等特点。而且用户通过接入该网络进行支付活动，也更有益于保证信息安全，网络的加密算法可以有效保护隐私。

同时，基于区块链技术的RIPPLE支付系统可以有效地防止DDOS 攻击，固定RIPPLE支付系统中的RIPPLE币总数为1000 亿个，要求每个RIPPLE账户至少持有20 个RIPPLE币，协议规定每次交易需销毁0.00001 个RIPPLE币，当RIPPLE支付系统遭受DDOS 攻击时，交易量会急剧上升，DDOS 攻击者所拥有的RIPPLE币迅速消耗，导致DDOS攻击成本过高而失去意义。

3.2 解决传统支付流程耗时长问题

基于区块链技术的RIPPLE支付协议通过RIPPLE网络中的共识机制来验证交易信息，并且产生新的区块数据，记录在系统中的分布式账簿中，不需要任何可信中心的参与，实现跨境电子商务支付的去中心化。银行之间无须通过SWIFT来进行对账及信息确认，节省了时间。RIPPLE网络可以实现实时的跨境电子商务支付服务，显著提高支付效率。

3.3 解决传统支付成本高的问题

从传统的跨境支付流程中看，由于极其烦琐所以导致产生额外的成本，而区块链技术的引用，则可以化繁为简，有效降低支付成本。根据麦肯锡的推算，节省的成本高达40%。通过RIPPLE系统测算，传统跨境支付方式每场交易平均成本为 5.56 美元，区块链跨境支付的成本仅为2.21美元，几乎降低了60%，主要节约了银行中转时产生的费用。

4 区块链技术在跨境支付应用中存在的风险及建议

4.1 区块链技术在跨境支付应用中存在的风险

第一，技术风险。区块链技术存在的最大技术风险在于可能会有不法分子利用技术漏洞，在参与节点数量不足的情况下来对更多节点进行诱导，通过技术手段进行账本的伪造，有些不法分子还会攻击支付系统，从而对支付双方形成隐瞒和欺骗，最终达到获利的目标。另外，在区块链技术背景下的支付结算流程中，实名认证是无法得到认证的，也因此会导致技术风险的存在，而这些技术问题会导致支付与结算系统遭受到恶意攻击，进而产生漏洞，这样跨境交易参与者的财产安全是无法得到保障的。

第二，金融风险。区块链技术在跨境支付系统中得以应用，央行的监管职能也发生了根本性变革，目前货币市场存在一个巨大的问题便是区块链平台对数字货币的发行模式是无法跟随市场进行调节的，这一点将会严重干扰经济市场秩序。到目前为止，国家还没有予以数字货币足够的信任，区块链技术在跨国支付之中仍有一定的风险。

第三，法律风险。目前我国的经济类法律监管上在针对区块链技术及数字货币这个领域尚未完善，因此有很多不法分子利用法律漏洞进行违法行为都会碰触到这个领域。由于区块链平台支付结算系统中的数字货币是具有匿名性的，一旦遇到网络经济诈骗问题，追回数字货币的侦破困难会很大。

第四，社会风险。目前，我国社会各界对区块链技术的看法是不一致的，大多数人尚未熟悉这一项新技术，并不清楚区块链技术的作用及影响，甚至有一部分人将区块链技术和加密数字货币画上等号，事实上这并不能合理地看待区块链技术对整个社会所带来的巨大作用。但是目前看来，短时间内是无法颠覆现存的信息互联网格局的。实际上区块链技术是互联网技术应用层次的创新，其主要作用是对互联网技术缺陷的一定补充，而并非对传统互联网技术的颠覆。因此社会各界对区块链技术的正确认识仍有待提高。

4.2 区块链在跨境支付中的应用建议

第一，持续加强区块链技术研发。人才是实现技术升级的核心资本，因此加强区块链技术的研发，还需要构建完善的“金融+区块链”领域人才的培养体系，为该领域的发展进行人才储备。同时，作为政府要发挥带头作用，优化跨境支付系统，需要区块链技术的支持，因此也要加强该领域的资金投入，助力克服技术难关。

第二，从法律规制层面加强区块链技术领域的建设。目前来看，我国关于区块链技术领域的法律法规还没有出台，这样也为行业监管制造了一定的阻碍，导致在监管的过程中无法可依，难以实现公平公正的监管，导致市场秩序紊乱。因此，立法部门要平衡好各个参与主体的利益，基于减少各方矛盾的目标，出台监管法律。

第三，做好区块链技术风险防控。虽然相比于传统跨境支付，区块链技术具有众多优势，但也存在着特定的风险，所以在跨境支付中应用区块链技术，也需要提前准备好风险防预案，从而保护参与跨境支付的相关主体的合法权益。

第四，开展长效教育机制。建议我国建立多个渠道来研究和宣传区块链技术应用的相关知识，中央银行也应该紧跟时代的步伐，正确引导相关行业对数字货币的理解及应用，提升我国数字货币参与者的信任认知和防范保护意识，尤其针对跨境支付与结算参与者中的目标客户群体，提高跨境贸易交易双方的自我保护能力和风险防范意识。

5 结论

相比于传统的跨境支付，区块链技术可以让支付信息更加透明，而且更具开放性，同时信息不易被篡改，有利于保护交易双方的隐私，还可以完整地保留交易凭证。由于区块链技术尚未成熟，仍存在技术、法律、金融和社会风险，这就需要社会中的各个领域都参与到建设工作中，持续推进区块链技术的升级，健全区块链技术法律法规，做好区块链技术风险防控，开展长效教育机制，促进跨境支付全面健康发展。