组合支付、曲线“赚利息”！数字人民币实用功能三则

阿离

公司突然用数字钱包发了工资，这笔钱总不能一直在数字钱包里放着，毕竟之前关联的理财计划，还得继续执行。那么，如何将钱从数字钱包兑回到银行卡上呢？

以建设银行数字人民币界面的“余额自动兑回”服务为例，该功能是建设银行为个人用户提供的个性化服务，支持该行数字人民币钱包里的数字人民币自动划转到建设银行储蓄账户，可满足用户账户资金生息需求。建设银行的“余额自动兑回”分为全额兑回和超额兑回两种模式。

打开建行手机银行APP一点击首页“数字人民币”-我的-余额自动兑回，即可根据个人需要进行相应的操作，而“兑回”其实只是最基本的操作，虽说数字人民币具有“不计付利息”的特点，这也注定了数字人民币的钱包对于用户很大程度上只是零售小额的使用需求，而无法满足长期大额持有的理财需求（如图1）。

針对这一特点，目前包括工行、建行、农行在内的多家国有大行在其自有的手机银行APP内推出了数字人民币钱包的余额智能管理功能，支持数字人民币钱包余额自动存入银行账户。

以工行为例，工行在手机银行APP的数字人民币钱包中增加了“智能兑换”的功能，支持数字人民币钱包余额自动转为银行活期存款。用户可以选择按期自动存（固定时间将一定金额的数币存入银行账户）或者超额自动存（设置保留金额，多出额度自动存入银行账户）（如图2）。

那我们在购物、吃饭买单时发现：数字人民币消费有优惠，但钱包的余额不够付了怎么办？别着急，可以开通自动组合支付功能，当余额不够时，银行卡可直接补充支付。

当前已有包括工商银行、建设银行在内的多家国有大行均在其自有的手机银行APP内推出了数字人民币钱包余额智能管理功能。

例如，工商银行在手机银行APP的数字人民币钱包项目之下增加了“组合支付”功能。“组合支付”是指通过数字人民币钱包绑定银行账户（Ⅰ、Ⅱ类账户）形成组合，当数字人民币钱包中余额不足时，可自动通过该绑定的组合支付银行账户中充入支付金额与钱包余额的差值等额的数字人民币，然后完成支付。

在具体的使用上也不复杂，打开工行或建行手机银行APP一点击首页“数字人民币”-我的-自动组合支付，将其设置为启动状态即可，从此不用再担心付款账户钱不够的情况出现（如图3）。

“不计付利息”让不少人对数字人民币有些不感冒，但这样的特点也成为银行拓展数字人民币应用场景的关键，毕竟“钱生钱”始终是大众关心的焦点。

在建设银行APP数字人民币的“生活”专区里上线了两种定制服务，分别为“理财服务”和“基金服务”，其中推荐的产品均为建设银行子公司的理财和基金。

具体来看，理财服务中，目前仅有两款建信理财的产品在售卖，分别为“龙宝按日开放式理财产品”（下称“龙宝”）和“安鑫按日开放式理财产品”（下称“安鑫”），两款理财产品均为1元起售。截至发稿前，龙宝和安鑫最新的7日年化收益率分别为2.24%和2.34%，分别已销售95.85%和92.77%（如图4）。

基金服务方面，目前1款建信基金旗下的货币型基金“建信天添益A”在售，该基金最新七日年化收益率为1.97%，万份收益0.5202元。

从上线的这些功能可以看出，各家银行正在积极推动数字人民币融入人们日常生活中，相信未来会有更多更实用的新功能出现，进而快速推动数字人民币的落地。