金融篇 财务安全有备无患

王力

人只要活着，消费就不会停止。但就算是处于人生收入的黄金期，每个人也会因灾害、疾病、意外而随时面临收入中止。对于现金的流入和流出有可能出现不对称的问题，我们应如何做到有备无患？

人只要活着，消费就不会停止，但是收入却会停止，大多数人的收入都只集中在人生的某个特定时间。理财行业内有一张被叫做“草帽图”的图表，反映的就是这一情况。一个人，在18岁之前没有赚钱能力，到了花甲之年退休在家，而中间这短短几十年，如果能赚够生活费用、买车买房费用、生育抚养费用、养老金，那无疑是每个人追求的幸福人生。

可事实并非如此。尤其是近年来，多次暴发的新冠肺炎疫情给许多家庭的经济收入带来了影响，也给每个习惯于安稳生活的人敲响了警钟。那么，若是意外发生在你身上，你的财务状况做好应对准备了吗？你知道如何才能做到有备无患吗？

按需留足应急准备金

家庭的应急准备金，是以整个家庭每个月支出为基数，留出一笔固定的资金作为应对风险的预算，例如生病、意外事故、失业等。

一般来说，这笔固定资金是一个家庭3至6个月的支出，但实际操作时，需预留多少个月的支出要视家庭的具体情况而定。比如，单身人群的开支只要满足一个人需求就够了，因此消费易控制，留3个月的开支即可;如果是夫妻两人，双方均有稳定工作和收入，那么两人同时失业的概率就很小，可以按照3个月支出总额来留出准备金;但若家里有需要照顾的患病的老人，建议考虑多留几个月的生活开支。又比如，家里有全职的爸爸或妈妈，全家只有一份收入来源，这样的家庭面临收入中断的风险会高很多，那么留足6个月以上的生活开支更安全一些。

留出应急准备金只是第一步，第二步还要考虑如何保管这笔钱。首先，要考虑的是保管方式是不是足够灵活，也就是要符合按需要可以随时取用的要求。银行活期存款是最能满足以上要求且最安全的方法。但目前活期存款年利率仅有0.3%，也就是1万元存1年的活期，只能获得30元的利息。所以，关于如何保存这笔钱的第二个要点是，应该考虑能够兼顾灵活存款的收益，比如选择“宝宝类”的货币基金产品，或是银行的现金管理产品。例如，余额宝目前的7日年化收益率是1.77%，招商银行的朝朝宝7日年化收益率是2.68%，建设银行的龙宝7日年化收益率是2.38%，这些产品不仅具有活期存款的灵活性，且收益高于活期存款。

规划收入、消费和负债

家庭的收入和支出是最能衡量财务健康状况的指标。如果每月消费支出小于收入，那么资金就会有结余，从而实现现金流为正，财务才算达到健康状态。那么，我们如何维持这个健康状态呢？以下3点很重要。

首先是控制消费，从计算日常开支开始，包括房租、房贷、吃饭、出行、社交等。每月支出得越多，所带来的经济压力就会越大。所以控制消费的关键，是要做到量入为出，通过记账、制订预算、强制储蓄等方法来控制支出。

做到了节流，其次要做的是开源，增加收入来源。增加收入的方法除了更好地完成本职工作、获得升职加薪外，还可以考虑发展兼职，进行投资理财。投资理财要根据自己的财务状况而定，不能为了追求高收益而忽视风险的存在。

负债在很多人眼里是一件不光彩的事，但金融专家们常说：适当的负债是财务健康的一种状态。在需要资金周转时，可以用负债来帮助创造财富。典型的例子是购房贷款。很多人担心每月房贷压力过重，就会想方设法多付首付，甚至用完了全部的存款。其实购房后你还会有很多需要用钱的地方，比如缴纳税费、装修、日常支出等。这种因害怕负债而不留有余量的做法，会导致自己陷入新的财务压力中。事实上，房贷是每个人一生中能借到的利率较低、期限最长的钱，购房时应合理使用。

做好保障措施

给家庭制订保障方案是预防财务风险的重要手段。保险肯定不能阻止风险的发生，但能化解风险所带来的财务问题。保险就像是补丁，每个补丁都有对应的漏洞，购买保险时最重要的一点就是针对漏洞找到合适的补丁，堵住那些发生概率小但会产生巨大经济压力的漏洞。

医疗险是用来报销疾病治疗费用的保险。社保中的医保赔付比例较低，并且诸多检查、治疗、药品不在报销范围内，这就导致罹患重病时会产生大量医保之外的自付费用，甚至出现因病返贫的情况，商业医疗险弥补的就是这个漏洞。

重疾险是被保险人在确诊重大疾病后可以直接获得赔付金的保险。有了医疗险虽然可以应对一般的看病支出，但是重大疾病需要多年的治疗，这会影响到个人的工作和收入，并且产生康复费用，进而带来新的经济压力，而重疾险可以起到补偿收入和支付康复费用的作用。

意外险是因意外造成身故、伤残给付赔付金的保险，它的价值和作用与重疾险类似，主要是补偿收入和支付康复费用。

寿险是自然、意外、疾病等各种原因造成身故、全残时都会理赔的产品，对于家庭中的收入支柱成员尤为重要，因为他们一旦离世必定会影响到父母养老、子女教育、家庭还贷等。而寿险能给他们的家人留下一笔钱，也是他们为家庭承担的最后责任。

对于普通人来说，房产是家庭资产中最重要的部分，若其损毁，造成的损失极大且难以挽回。家財险就是针对这一风险而产生的保险。

最后是责任险，主要用来赔付个人行为对他人造成的伤害。例如，车险中的第三者责任险，用以赔付车祸事故对第三者造成的人身伤亡或财产损毁。