我国汽车金融发展的现状、问题及对策

林杉

摘 要：现阶段随着经济的发展和社会的进步，汽车的普及率也在不断地攀升，可以说，汽车已经走进了千家万户，成为出行的必备交通工具。在购置汽车的过程中，汽车金融服务的需求率也是极大的，必须结合汽车金融服务本身，不断的完备金融服务的框架结构，建立有序的金融服务市场，才能提供较好的购车辅助作用，促进汽车的占有率再创新高。

关键词：汽车金融;发展现状;问题及对策

汽车金融服务的需求量与日剧增，但是在实际的发展进程中，必须要进行严格的监管，才能够保证这一行业的健康有序运行。在实际的运作过程中，要不断地完善更为丰富的汽车金融服务产品，加强具体的法律法规监管工作，才能保障汽车金融服务的有序管理和良好运作，避免无序管理损伤服务客户的实际利益，则会造成市场的混乱，最终限制汽车行业的发展。

一、我国汽车金融发展的现状

现阶段，汽车行业的迅速崛起，带来了巨大的发展契机。汽车制造企业，以及相关的金融服务企业，都获得了巨大的发展空间。但是在此进程中，也出现了一些负面效应。尤其是汽车金融企业的发展和运作过程中，由于缺少相关的管理和运行经验，这一行业也出现了一定限度的野蛮增长态势。数据显示，我国在2011年，人均GDP达到5300美元，而千人汽车保有量仅为±60辆，这与国际标准千人141量仍有一定的差距。现阶段，随着对于汽车需求的增加，我国汽车产销量连续出现历史性的突破，产生了巨大的同比增长几率，截止2021年，我国汽车销售量增长了300%，但汽车金融的渗透率仅翻了一番，这较比西方国家的±75%还有较长的一段路要走。伴随着汽车工业的跨越式前进。与之匹配的汽车金融服务机构也获得了飞速发展。但即使我国自出台《汽车金融公司管理办法》后，汽车金融市场管控意识有所提升，逐步进入有序发展阶段，2013年后，互联网金融及融资租赁新模式出现后，汽车金融也进入了全新发展区间，尤其近10年来，我国汽车金融行业实现了高速增长，涨幅率达到24%。但是现阶段整体金融产品的类型较为单一，并且在运作的进程中缺少集中的行业标准，以及具体的法律法规约束手段，这都会造成汽车金融服务的管理无序化局面，从而导致一系列的实际问题和纠纷的出现，扰乱了汽车行业以及金融市场的发展秩序。因此，必须加大实际的监管力度，以及金融产品的研发力度，才能最终促进整体的行业品质提升，更好地为经济运行服务，也为用户提供优质的贴心服务。

二、我国汽车金融发展中产生的实际问题

（一）汽车金融公司的资金链问题，融资较难

我国的汽车金融市场属于一种新兴产业。现阶段随着汽车需求量的加大，自然会产生相关的金融需求。优秀的金融服务工作，不仅能够保障客户得到有效的金融需求，同时也直接分解了资金压力，促进了客户短期内自身目标的达成。因此必须加大金融產品的开发力度，同时也为汽车行业的继续发展提供资金的保障源头。但是现阶段，汽车金融行业的发展还是较为缓慢的，在新的经济发展阶段，它经历了从无到有的发展历程，在资金融入方面就面临着巨大的实际压力。汽车金融业虽然面临着前所未有的发展机遇，但是与此同时也面对着巨大的发展压力。现阶段汽车金融现状整体向好，但是在资金的融入方面还具有着极大的压力。在银行业的运作过程中，能够吸纳到有效的资金流，才能够促进更多具体业务的引入。但是在实际的汽车金融发展阶段，这一实际的融资问题还是难以解决的。很多的投资资金对于这一行业的迟疑和观望态度，以及具体操作进程中融资手段的落后，都会造成资金流的限制，这就会限制现阶段的汽车金融服务的发展，成为一种桎梏性的瓶颈因素。

（二）信用体系不够完善，缺少相关的法律法规约束

在汽车金融所提供的汽车服务内容中，最为主要的就是为最终用户提供零售性消费贷款，同时也包含经销商的批发性贷款，这就需要个人以及企业建立诚信的征信系统，才能促进汽车金融业务的有效开展。因此，必须结合社会信用体系的建立和审核，促进良好的信用记录达成，也规避汽车金融的资金管理漏洞，较好地维护汽车金融行业的根本权利。但是，由于汽车金融信用体系不够完善，导致行业发展出现阻碍。再者，在实际的运作过程中，汽车进入这项新兴的行业，目前的法律体系不够健全，在运行的过程中具有一定的随意化，这就会衍生一些实际问题。例如对于金融服务的操作是否符合法律法规的相关需求，这都是会影响后续的金融服务效果的。由于目前很多汽车金融公司都是汽车制造商附属的财务公司，因此主要的业务范畴具有明显的针对性，就是为自己的品牌汽车量身制造的具体服务，专项的针对于自己销售的汽车定做金融服务。例如现阶段大众汽车的大众金融公司、福特汽车的福特信贷公司等，不仅可以为客户提供资金服务，还可以汽车制造集团的利润来源，从而结合汽车金融公司达到更高的利润收益贡献率。但是在这种利益的趋势下，就会出现部分企业对于操作不够严谨的实际问题，例如缺少整体的资金投入规划、不能认真检查客户的信用资料、可以规避法律法规约定违规放款等一系列的问题。

（三）产品结构单一，缺乏金融衍生

汽车金融服务是一个系统的服务过程，主要解决汽车在汽车整体购置过程中的资金问题。同时还可以不断的扩大具体的实际服务范围，延伸到汽车的生产、流通与消费环节中，以此为实际的服务对象开展一系列的融通资金行为。同时汽车金融服务还可以为汽车维修服务企业建立投资服务，结合具体的资金划拨辅助必备的硬件设施、投资建厂。因此，必须实施汽车金融衍生模式，这是开展汽车金融服务的前提条件，也是汽车业与金融业相互融合与促进的重要表现形式。但是在实际运作过程中，汽车金融行业的产品结构单一，缺乏金融衍生服务，而且，由于我国汽车进入行业处于起步阶段，各个金融公司提供的金融产品还较为单一，缺少多元化的服务产品。现阶段汽车金融服务运作主要有两种：其一，是由大的银行、保险公司所发起的，通过设立汽车金融公司为客户和企业提供资金支持;其二，是以股份制形式，结合有效的融资行为面向客户提供提供资金的汽车金融服务公司。但仍旧只以金融扶持为主，较比国外成熟的汽车金融企业，还缺少信贷、租赁、买车等具体的业务范畴划分，这些因素都会导致汽车金融服务无法顺利开展，制约了汽车金融行业的有序发展。

三、我国汽车金融发展中面临问题的实际对策

（一）建立全盘融资模式，促进资金吸纳

据中国汽车业协会的预测，截止2025年，我国汽车金融业的市场容量会达到5250亿，虽然我国汽车消费信贷潜藏着巨大商机，汽车金融行业发展缺口巨大，但在这种巨大的生机后也蕴藏着诸多实际问题，必须通过系统分析现阶段的发展现状，建立起有效的改善措施，解决汽车金融业发展中的一系列实际问题。首先就是要保障通过有效的融资手段，吸引资金的注入，为汽车金融业的发展提供雄厚的资金资本。现阶段众多银行在进行资金投入的时候，都要有效的分析具体的资金回报率，汽车金融行业必须结合自身的金融实施规划，系统的梳理金融服务的价值所在，以及金融服务背后蕴含的实际机遇，促进更多的资金能够被吸纳进来。但是这是一种系统的构建过程，这要建立在众多资本对于汽车金融业信心的基础上，还要展现出良好的未来发展前景，才能促进这一行业的资金吸纳效果，保障实施较好的融资活动，从而满足汽车企业的融资计划，为后续提供更为有利的金融服务打下坚实的资金基础。我国汽车金融服务业处于起步阶段，整体来说，融资的计划方案以及具体操作手段较为滞后。因此，就要在借鉴西方国家经验的基础上，保障整体融资行为的有效性，建立起有针对性的融资计划，从而结合具体的资金保障，引领社会进入汽车消费时代，促进社会以及居民消费类型的重大转变。要辅助较好的汽车金融服务，提升现阶段中国汽车销量，促使汽车正走进千家万户，保障汽车产业成为新的经济增长点。

（二）建设完备信用体系，出台管理法律法规

为了促进汽车金融行业的健康发展，还要辅助建立起来好的社会信用体系，不断的完备信用体系建设工做的实际效果，实施有效的精准管理，为后续金融服务的推进奠定基础。随着中国汽车金融市场的日趋完备，现阶段的信用构建体系逐步成熟，中国消费者选择贷款购车的比例逐年增加，从而形成汽车金融行业的巨大市场。因此，必须通过汽车金融服务不断的拉动内需，从而普及汽车消费，促进国民经济的发展。综合来说，汽车金融服务属于一种特定的金融活动，在此进程中不仅需要金融企业进行服务效果的优化，提供高水准的金融服务产品;同时也需要客户具备良好的信用，并且在此基础上建立起优化的社会信用体系，才能协同促进这项具体服务的开展和落实，发挥较好的资金支持和服务效果。社会信用体系的建立，是一项系统工程，不仅可以作用于汽车金融服务的全过程，还可以系统的整合综合信用服务体系，构建全方位的信用评价模式，建立全社会的实际信用构建状态。在进行社会信用体系建立之后，就要结合实际的客户信用，筛选出具备良好诚信的优质客户，以此作为汽车金融业务的优质服务对象。这种信用的筛选具有极为重要的实践价值，即可以保障客户接受到良好的资金支援，同时也让金融企业对接到具有良好偿还能力的优质客户，避免后续乱账、坏账的实际风险，降低汽车金融机构面临的实际风险，维护较好的市场经济秩序。与此同时，还应建立完善的法律体系，现阶段汽车金融行业的运作过程中，商业银行处于汽车金融市场的主导地位，在这一进程中，很多具体的行为规范必须受到相关的约束和保障，才能促进这一行业的有序化与合法化。目前汽車金融服务市场还存在着一定的无序化，因此必须结合具体的《经济法》、《合同法》的具体条文制定相关的合同，确定实际的约束条款;同时还要遵守相关的地方性法规，以此为基准建立起透明的约定章程，对于汽车金融机构和实际客户个人建立起双向的约束和保护措施手段，维护整体金融服务的合法性和有效性。同时客户也要如期的履行还款义务，促进较好的信任态势的形成，也保障汽车金融服务资金的有序使用，还应建立起与客户之间互相协调缺的利益关系，保证对汽车业稳定发展提供良好的支持。同时结合法律的保障效果，引导汽车金融服务突破传统的信贷业务，为制造商以及个人客户提供风险管理服务，不断地拓宽银行业务种类，结合专业人才建设完备的汽车金融服务链条。

（三）拓展融资渠道，衍生金融职能。

在健全法律体系的支撑下，更应注意丰富金融产品内容，可以从银行汽车贷款、汽车金融公司、整车厂财务公司、信用卡购车分期、汽车融资租赁五个层面进行汽车金融业务。在银行贷款方面，首付仅需30%即可，贷款期限通常为3年，利率按银行车贷利率计算。汽车金融公司模式，是指贷款者只需有固定居所和职业，且个人征信记录良好，就可以进度贷款购车。整车厂财务公司模式，是指购车者应提供车辆抵押担保，首付最低为车价的20%，贷款期限最长5年。信用卡购车分期，这是一种全新的业务，由银行机构推出，2-20万元是申请人申请的信用额度，分期有三类，即36个月、24个月、12个月，银行则只收取相关手续费用，手续费率以当期利率为准。汽车融资租赁，这是一种以现金分期为付款方式的金融业务，并将出租服务中的使用权与所有权分离，在结束租赁后，可以向承租人转移所有权，这种方式的门槛低，不受户籍限制，贷款时间长、首付比例低，首付仅为保险费+购置税+车价总和的20%。再者，还应对汽车金融进行拓展性服务，不仅可以开展汽车消费信贷服务，还应进行信用卡服务、汽车消费保险服务、购车储蓄服务、融资性租赁服务等，将上述内容在整个汽车的产销过程进行渗透，包括汽车制造、汽车销售、汽车消费、汽车报废等层面，确保形成相对完成的汽车金融服务产业链。除此之外，还应启动混合式汽车金融服务，这是一个成熟、完备的形态，是一种旨在实现汽车产业金融目标的模式，也是汽车金融从纵向与横向两个角度开展的汽车产业转型发展过程，标志着汽车产业全面金融资本化的实现。此外，在现阶段发展中，二手车市场的发展不断扩大，而二手车市场的管理条例还存在一定的不足，因此，应结合二手车市场的实际发展情况，不断完善二手车的管理条例，并规范市场需求，针对二手车的资产估值建立一套全面且标准的评估模型，更好地面对二手车市场的发展。

四、总结

因此，必须加大对于汽车金融业的研究和监管，提升安全法律和法规的约束能力，弥补立法的空白;还要结合有效的经验总结和学习，进行较好的汽车金融服务研发和监管，保障这一行业的健康持续发展。

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