台州银行小额信用贷款业务实践

陈剑敏

信用贷款是指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款，因其无须提供抵押品或第三方担保而广受客户的欢迎，同时，又因其仅仅依靠借款人经济效益、管理水平、发展前景、个人信用等非固定资产进行评估而存在诸多风险。小额信用贷款指的是额度相对较小的信用贷款。

小额信用贷款发展现状

开展较早、发展较慢。我国信用贷款在改革开放以前就存在了，而且是国内银行信贷的主要方式，但随着市场化改革不断深入，银行越来越重视信贷资金的安全性、流动性和效益性，信用贷款的发放于是越来越少。同时，随着抵押登记制度不断完善，抵押贷款和质押贷款不断发展，保证、抵押、质押贷款比例越来越高。截至2019年末，据36家上市银行的年报显示，信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款的占比分别为21.53%、26.08%、38.49%和13.90%，信用贷款占比相对较小，小额信用贷款占比就更小了。当然，最近几年信用贷款占比有较大幅度提升，对比2010年末，2019年信用贷款和质押贷款占比分别提升3.73%和3.14%;保证贷款和抵押贷款占比分别下降5.68%和1.19%。主要原因：一是市场环境的变化。2008年金融危机造成温州等地担保链系统性风险，从而使银行对担保方式有了新的认识，各家银行从此逐步在降低保证贷款的发放。二是监管政策的引导。例如：2019年6月25日，银保监会在台州召开小微企业金融服务经验现场交流会，明确指出银行业金融机构要减少对抵质押品的过度依赖，逐步提高信用贷款占比，实现“能贷、会贷”;2020年，中国人民银行出台两项政策，引导银行业金融机构大力发展信用贷款;2021年、2022年政府工作报告均提出引导银行扩大信用贷款。

地区和银行间差异较大、发展不平衡。一方面，地区间发展不平衡。沿海发达地区信用贷款发展快，且金额多，而欠发达地区信用贷款发展缓慢，金额也少。据16家上市城商行年报显示，沿海发达地区城商行信用贷款占比为21.24%，远高于欠发达地区城商行信用贷款的占比14.44%。另一方面，银行间差异较大。从信贷金额占比角度看，国有大型银行和股份制银行信用贷款占比分别为30.47%和28.75%，远高于城商行和农商行的占比（分别为17.64%和8.45%），主要原因是国有企业贷款和大型项目贷款因其资质较好而多采取信用贷款，且额度巨大，笔数不多。城商行和农商行的信用贷款则单笔金额较小、笔数较多，更多的是小额信用贷款。

线上发展较快、线下进展缓慢。近几年来，国内出现了一种全新的信用贷款形式——网络线上贷款，此类贷款几乎全部是小额信用贷款。该贷款从申请、审验、发放到偿还等流程全部通过网络在线上完成，门槛低、速度快、没有抵押担保，大受小微客户欢迎，一出现即迅速发展，呈现爆发式的增长。据统计，2017年，网贷余额已经突破1万亿元。近几年，因P2P平台的整顿而大幅萎缩，但对于客户来说，已经适应和习惯了这种便利的贷款方式，再回到原来的线下方式几乎不太可能。预计未来线上信用贷款的发展将持续快于线下信用贷款的发展。

个人消费信贷发展迅速、企业信贷相对缺乏。目前，个人信用贷款要远超企业信用贷款，特别是线上的个人消费信用贷款发展迅猛，占到整個线上贷款的80%以上，且都是小额信用贷款。不仅持牌消费金融公司、互联网消费金融公司、第三方支付机构以及大量非持牌民间消费金融企业在从事消费金融业务，很多银行业金融机构也涉足这块庞大的“蛋糕”。在热闹的个人消费信用贷款面前，面向小微企业的线上信用贷款却相对缺乏，发展不快。有的银行虽然也推出了基于征信、工商、税务以及结算账户资金交易等大数据的小微企业信用贷款产品，如工行的“税银通”、交行的“税融通”、民生银行的“小微流水贷”、江苏银行的“税e融”等，但这类产品更多地体现为一种获客渠道，并没有实现全线上操作，很多情况下还要在线下进行贷前调查，与传统的信贷模式相比并没有太多的改进。

小额信用贷款对经济高质量发展的作用

促进普惠金融的发展

2013年，中央正式提出“发展普惠金融”，从此，普惠金融受到高度重视，各金融机构不断扩大金融服务覆盖面，小额信用贷款作为普惠金融的主要载体之一发挥了巨大的作用。

小额信用贷款有利于信贷的可获得性。一方面，普惠金融的客群基本上就是小微客户、三农客户以及最普通的工薪阶级，在不同的场景下都有贷款的需求，但先天缺乏抵押物是他们共同的特征，他们很难从金融机构获得贷款，往往被迫转向民间借贷（这也是原先民间借贷旺盛的原因）。信用贷款无形中降低了贷款申请门槛，直击普惠客户的难点、痛点，合理信贷需求都能得到满足，从而使贷款变得并非遥不可及，这也是网络信用贷款在短短几年内呈现爆发式增长的原因。另一方面，普惠客户属于典型的“尾部客户”，资金需求不算大，但恰恰是几万元、几十万元的信贷支持，即可及时纾解其暂时的困难。

小额信用贷款有利于降低信贷成本。一方面，相对于抵质押贷款所需的资产评估等费用或保证贷款所需的人情，小额信用贷款大大降低了信贷成本;另一方面，小额信用贷款无须第三方评估或第三方配合，节约了大量的时间成本，随借随还的特性完全符合普惠客户的“短频急”的特性。

促进服务效率的提升

金融科技与小额信用贷款模式的结合可谓天作之合，大大提升了金融服务效率，并像“一条鲶鱼”深深地影响了传统金融服务模式和流程。

线上化提升效率。传统的金融服务依托机构网点开展，依托金融科技的线上小额信用贷款，使得客户可以随时随地享受信贷服务，脱离了网点束缚，大大提升了效率。因其“便捷、快速、灵活”等特点而广受欢迎。

数字化提升效率。银行利用大数据、云计算、人工智能、区块链等技术优势，对传统业务流程进行全面的梳理和改造，实现贷款申请线上化、贷款审批模型化、签约放款自动化等模式创新，逐步降低获客和风控成本，提升服务效率。如浦发银行的“点贷”、广发银行的“E秒贷”、招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”等可以实现秒级审批，无须提供资料、无须提供担保和抵押，即时申请、即时到账。同时，高效率的信用贷款发放也促进了保证贷款和抵押贷款的流程创新与流程再造，使得业务办理时效大大提升。

促进生态环系建设

小额信用贷款的快速铺开，解决了普惠金融“最后一公里”难题，加上再担保链、信用体系、就业市场等方面积极的引导，促进了整体生态体系的建设。

小额信用贷款有利于保就业、稳市场。我国小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量，因此，支持小微业务的发展就是保就业、稳市场的最主要的抓手，而小额信用贷款则是小微企业信贷服务最迫切的需求。

小额信用贷款有利于信用体系建设。一方面，通过信用扩张克服民营企业“信用背书”和抵押物不足先天的短板，从而建立区别于保证和抵押的融资增信支持体系。另一方面，信用贷款更加强调客户的信誉，可以引导客户增强对自身信用的综合管理，大如“逾期欠款”、小如“地铁逃票”都可能对客户信用评级产生巨大影响，进而直接影响银行融资的可获得性及其成本，引导客户珍惜自己的信用，为信用体系建设打下良好的基础。

信用贷款有利于担保链风险的破解。保证担保方式是一把双刃剑，在经济发展较好、总体风险较低的时候能促进信贷业务的快速发展;反之，保证贷款容易引发系统性风险和地区性风险。温州金融危机期间，大量自身情况本来不错的客户因卷入担保链而破产，从而引发更大范围的风险暴露。信用贷款更多地是把风险集中在风险客户自身，不会牵连到其他的客户，有利于锁定风险，防止其进一步扩散。

台州银行小额信用贷款

发展现状

截至2021年末，台州银行小额信用贷款余额为260.72亿元，占全部贷款余额的18.32%;小额信用贷款户数为13.2万户，占全部贷款户数的47.89%。呈现出如下特征。

信用贷款额小、面广。该行信用贷款户均19.75万元，远低于保证贷款户均53.86万元、抵押贷款户均156.86万元、质押贷款户均79.9万元的水平。

小额信用贷款主要集中在生产经营性领域。该行生产经营性与消费性小额信用贷款占比分别为82.89%和17.11%，生产经营性贷款明显高于消费性贷款。

小额信用贷款主要集中在个人客户。个人贷款占比与企业贷款占比分别为95.59%和4.41%，个人贷款明显高于企业贷款。

小额信用贷款呈现快速扩张趋势。该行2021年末小额信用贷款占比为18.32%，远高于2010年末的0.78%，十年之间小额信用贷款增幅远高于全部贷款的增幅。

经验与做法

积极引导。该行出台各项政策支持小额信用贷款发放。一是政策引导。在近几年授信指导意见中均明确指出，要加强担保方式创新，加大小额信用贷款投放力度，对于符合小额信用贷款标准、融资需求额度较小的优质客户，应优先考虑小额信用贷款。同时，在客户准入方面，该行每年根据外部环境的变化和小微企业自身情况的变化，及时对小额信用贷款相关制度进行修订，对小额信用贷款的准入对象进行及时调整加以明确。二是制定目标。该行制定普惠小微信用贷款投放增长目标，且要求增长速度高于全部贷款增速。三是差异化考核。下发小额信用贷款FTP补贴政策，鼓励一线人员加大对小额信用贷款的投放，将政策红利让于小微企业。四是以不追求“零风险”为核心的风险观。单户小额信用贷款的风险程度相对于大客户贷款肯定较高，但遵循了风险分散原则，由于总体风险可控，不要求信贷员发放小额信用贷款时做到“零风险”，允许发生一定的不良贷款，并将不良贷款容忍系数提高到150%，信贷员在不良贷款容忍度内可以免于处罚。

创新产品。积极开展产品创新以支持小额信用贷款发放，目前全部贷款业务均支持信用方式。一是村聚易贷·兴农卡产品。该产品主要针对农村农户和城镇小区居民，是具有融资功能的借记卡，以信用担保方式为主，一次授信、循环使用、随用随贷、通借通还，最长授信期限达6年，最高授信金额高达50万元。截至2021年末，興农卡已覆盖有效村居8844个，授信户数达31.87万户，授信金额达500.04亿元，使用者有11.93万户、余额为185.89亿元。其中2021年共授信7.43万户，85.87%为信用担保方式，户均授信13.07万元，充分体现了小额信用贷款额小、面广的特性。二是信用易贷产品。该产品是针对小微企业信用贷款开发的一款新产品，授信金额15万～100万元，采取“利随本清”的计息方式，固定优惠利率定价，采取信用的方式，以更高效的服务、更优惠的价格，满足客户的融资需求。客户可在该行各营业网点办理，通借通还，也可通过网上银行、手机银行等自助渠道办理。截至2021年末，该行信用易贷客户为4104户，余额达12亿元。三是低息复工专享贷产品。新冠肺炎疫情期间，迅速定制推出“中国人民银行·台州银行复工低息专享贷”专项产品，定向支持小微企业及企业主、个体工商户复工复产资金需求，部分客户以信用的方式解决其燃眉之急。该产品实行单独的绩效考核，采用专门的FTP价格。截至2021年末，该行以信用的方式发放专享贷13.56亿元，利率低至4.344%。

夯实技能。“敢贷、能贷、会贷”的前提是要有过硬的信贷风控技能。该行长期致力于小微金融的实践，炼就了一套行之有效的信贷技术，总结提炼出“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”“十六字”风控技术和“三看三不看”（即不看报表看原始，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理）风险识别技术。最大的特点是不依赖抵押、担保放贷，关注借款人第一还款来源，通过与客户当面接触，将小微企业的财务信息通过自编财务报表简单直观地表现出来，依靠客户经理“脚勤”多方位获取客户软信息，并根据客户的经营规模，采取不同的方式对各种信息进行交叉检验，从源头上保证调查信息质量，保证信贷决策的正确性，从而弱化依靠保证人或者担保物来增信。

科技赋能。利用移动互联、大数据、云计算、人工智能等金融科技手段，促进小额信用贷款的发展。一是精准获客。充分运用互联网科技，把各信贷场景融入到生产经营场景中，做到精准获客，例如供应链支付货款场景获客。同时，通过大数据分析刻画出信用贷款客户脸谱，为该类客群挑选合适的信用贷款产品，主动、充分满足其需求。二是流程再造。将信贷调查前、中、后流程环节切片，营销人员与后台数据录入、核查、审批人员合理分工，形成工厂化的作业方式，提高信贷处理能力和效率。同时，通过移动工作站作业工具，实现在客户现场开户、现场调查、贷款审批、签订合同等信贷全流程服务，将贷款业务的线上申请与线下信贷调查高效结合，节约了客户和客户经理往返的时间，真正让客户足不出户享受金融服务，时间上最快可缩短为15分钟。三是模型决策。积极引入台州银行业信息共享平台、法院执行网、工商、环保等数据平台，建设开发了信用评分卡、非现场检查与风险监测模型、名单制系统等多款风险识别工具，利用大数据分析和风险模型，提升风险识别能力和贷款效率。在贷前调查方面，结合征信及其它第三方数据，通过预筛选评分模型，量化客户的准入标准及申请客户的风险等级，避免低级错误发生、提高贷款业务处理效率，降低风险成本;在贷中审查方面，结合第三方数据支持、自编财务信息、老客户历史行为等信息，通过信审评分模型，提高业务运营效率、审批效率、审批准确性、审批风险提示水平等，为信审政策的制定提供支持;在贷后管理方面，根据客户的贷后行为、还贷情况、交易情况等信息，通过客户风险预警评分卡预测客户未来的风险情况，并推送给营销人员帮助其开展贷后监控，从而改变单一的传统客户走访、电话回访等贷后检查方式。

（作者系台州银行监事长）

责任编辑：杨生恒