存款“失踪”背后:谁为储户资金安全负责

从今年4月中旬至今，河南多家村镇银行“提现难”已经发酵两个月之久，相关部门也已作出了最新回应，“部分银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用”，一批犯罪嫌疑人已被抓获。储户的钱是如何流入河南新财富集团？存款资金安全如何保障？众多谜团依旧待解。

线上异地开立II类账户买入

记者在调查发现，多名储户的经历类似，均是通过第三方渠道购入存款产品，且多为三年期或五年期，年利率在4.8%左右。从购买方式来看，储户首先通过第三方平台推荐信息了解到相关产品，后通过第三方平台进入村镇银行系统开立II类电子卡账户，随即绑定他行的I类储蓄卡账户。在购买过程中，储户需要使用第三方平台提供的快捷支付方式将存入的资金从绑定的他行I类账户转入开通的II类村镇银行电子账户，利息到账后再将资金从II类电子账户提现至绑定的I类储蓄卡账户。

不过，在2021年1月15日，银保监会、央行下发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，规定“商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务”，这意味着，此前银行广泛依靠互联网平台进行“拉存款”的方式被正式叫停。受访储户告知，在第三方平台无法购买存款产品之后，有村镇银行在派发利息的过程中通过短信告知储户，可在银行的微信小程序上继续购买存款，部分储户又选择此类方式继续进行买入操作。

线上交易系统被操控和利用是否会对储户带来影响？北京寻真律师事务所律师王德悦分析称，非客户原因造成的损失应当由金融机构承担相应的责任，涉事银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用后，储户存款被非法转出，储户存款无法取现，涉事银行也无力赔付。涉事银行均投保了存款保险，因此，如储户在涉事银行存款低于50万元，且涉事银行出现“被接管”或“破产”的情形，则可请求存款保险基金管理机构全额进行偿付;如储户在涉事银行存款超过50万元，则超出部分将根据银行破产清算的结果按比例受偿。

线下掮客多级分销贴息拉存款

在河南村镇银行存款案件背后，除了线上渠道购入产品这一方式之外，还有一类为线下通过“阳光贴息”购入，主要就是由掮客“出头”替银行揽客拉人，帮银行弥补存款缺口。

“此次案件的背后是多級分销的贴息存款问题。”一位知情人士透露称，“一笔贴息可能由几个掮客来做，层数不同拿到的利润不同，基本上都是50天结算一次，利率在4.5%～10%左右。”

贴息存款的流程一般为，有大额闲置资金的储户需要先去村镇银行网点开立I类账户，或者通过微信小程序开立II类账户，确保大额资金的转入转出操作。假如存入100万元，存入时间为50天，那么掮客会先向储户转入约定好的50天利息，等待存款产品到期后再将钱全部取出。

而银行支付贴息揽储是央行及银行业监管机构明令禁止的违规行为。

“还有一类补贴方式为7天通知存款贴息。”利率为1.1%，这些村镇银行贴息后的存款利率为1.85%，比其他银行推出的存款产品高很多。

村镇银行风险化解出路何在

在河南部分村镇银行出现资金风波之后，记者调查发现新财富集团并未直接持有相关银行的股权，但出现状况的四家村镇银行的股东名单中均出现了许昌农商行。事实上，许昌农商行名义上的第一大股东是许昌德亿田农资有限公司，许昌德亿田农资有限公司是代开泰商贸公司持有许昌农商行的股份。而开泰商贸公司的法定代表人闫勇间接持有河南浩宏机械设备有限公司股权，后者的法定代表人为余泽峰。而河南新财富集团的法定代表人及持股80%的大股东的名字同样也是余泽峰。

在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，近期河南村镇银行暴露出的违规违法行为，反映出少数中小银行的一些共性问题，股权结构复杂，个别股东违法行为严重干扰部分中小银行正常经营，损害了投资者和储户的合法权益，为国内金融系统稳定埋下隐患。

王德悦进一步指出，当银行贴息揽储明显高于市场平均利率时，储户应当提高警惕，另外，应当选择有存款保险的银行，不要将所有的鸡蛋放到一个篮子中，尽量降低风险。

（摘自《北京商报》6.19）