挑战严峻商业银行怎样华丽转身

伊亮

互联网金融的特点

所谓互联网金融，是一种金融服务模式，这种模式较为新颖，离不开互联网技术、通信技术等相关技术的加持。可以说，互联网金融是互联网技术与金融功能结合下的产物。

金融业离不开大数据的应用

金融业与大数据之间联系紧密，如果可以将大数据有效应用于金融业，则可以对客户有全面了解，包括客户偏好、客户行为、客户关系等，益处良多。

金融服务趋于长尾化

在以往的金融行业中，二八定律占据重要位置。在二八定律中，以组为主要单位，关键部分占据总体的百分之二十，剩下的部分占据百分之八十。在以往的金融行业中，更加注重百分之二十的那一部分客户；而当代社会的互联网金融则与之相反，注重百分之八十的客户。

如今，小微企业的地位已发生较大变化，由原来的“默默无闻”转变为今天的“重点对象”。众所周知，小型企业规模不大，对金融的需求较小，且各具特色。但是上述特点却更能凸显互联网金融服务的优势。

金融便利普惠化

互联网金融的显著特点就是成本低：依托大数据，信贷审批效率高，节省人力物力；依托先进技术，可以及时掌握相关信息，风控水平会相应提升，可有效降低融资难度、简化流程、缩减成本。

对商业银行的影响

技术层面

现代社会，网络消费成为主流，多种新型支付方式对商业银行产生巨大影响。常见的新型支付方式有微信、支付宝、云闪付等等，操作简单、便利。随着互联网的普及，上述交易方式的应用范围越来越广，也逐渐成为主流。

经营模式层面

合理应用互联网技术，助力相关金融产品与服务得以完善。当下，如若商业银行依旧使用传统的经营模式，将很难满足金融业的发展。对于商业银行而言，过多的物理网点非但不会起到积极作用，甚至还可能在一定程度上影响其盈利能力。想要不被淘汰，商业银行的经营模式必须做出明显调整，朝着网络化、科技化的方向发展。

战略思维层面

新型商业银行战略思维与传统商业银行的战略思维之间具有明显差异，金融机构要意识到自身的不足之处，学习互联网思维，对金融服务与商品进行完善。在转型过程中，要分清重点，有针对性地开展工作。在保持自身优势的基础上，彻底打破传统的思维定式，并且切实做出改变。

商业银行金融创新存在的問题

缺乏专业人才

商业银行基于互联网环境下开展金融创新具有一定难度，对相关工作人员的要求较高。一方面，要有丰富的金融知识；另一方面，要具备先进的互联网发展理念。总之，要有跨界的能力，否则无法胜任。但是当前我国复合型人才严重不足，部分商业银行又存在人才流失问题，对其今后的发展极为不利。造成这种情况的原因大致可以分为两类：将柜台与客户服务视为重点，商业银行的技术研发与应用长期不受重视，使优秀的专业人才难以大显身手；专业不对口，招聘门槛低，员工很难做出创新。

缺乏创新意识

当下，仍有部分商业银行在传统理念的禁锢下，短时间内无法接受并掌握新技术，再加上自身创新能力不足，难以达到预期效果。

银行放贷能力下降

网上消费凭借快速便利的优势吸引了大量使用者，为了可以随时随地购物，人们会在支付平台上存放资金。另外，网络理财产品也成为商业银行的竞争对手。随着第三方平台上存储资金的增加以及商业银行中的资金缩减，长此以往形成循环，银行的放贷能力也会受到影响。

对资金来源的影响

第三方支付吸收存款的能力强大，部分用户将活期存款转入其中。消费者使用第三方支付平台完成支付之后，所花费的费用会转交给平台，平台确认买家已经收妥货物后，才会将费用支付给卖家。值得注意的是，这种交易形式具有延时性，消费者支付所用的费用会暂时存储在平台中，这会对银行的负债业务造成不利影响，还会缩减利息。

商业银行经营创新及变革路径

加强客户关系管理

第一步，构建客户信息管理平台。依托这一平台，相关工作人员可以在短时间内明确客服的实际需求，有利于客户开发，增加商业银行的客户量，还可有效挖掘客户的潜在价值。在这个平台上，工作人员可以根据客户的需求有针对性地开展相关创新工作，进而提高自身竞争力，在市场中站稳一席之地。

第二步，展开分析。分析的主要对象是银行客户，主要内容为客户信息。应当采用先进的技术，例如云计算、大数据，通过对数据信息的分析，可以对客户的情况有更好的了解，发掘出一定量的潜在客户。更重要的一点是，可以加强与客户之间的联系，有效提高客户的管理质量。

最后，如果想满足的客户需求，就必须要提供优质服务，还要推荐适宜的产品。客户所处的空间和时间环境不同，需求各异，商业银行需主动出击，为客户提供优质服务，同时也要确保将金融创新与变革工作落到实处，以此推动商业银行的发展。

借助互联网建立渠道优势

转变销售手段：创建商务平台，提供个性化服务；聚集零散客户，寻找潜在客户；建立共享平台，在这一平台中，可以明确客户的征信情况，有效避免风险。另外，商业银行还可以考虑扩充渠道，发展电子支付业务，充分发挥渠道优势。

结语

随着互联网的普及，传统产业所占据的市场份额越来越少，商业银行必须要进行创新与改革，找到发展方向，完成华丽转身。商业银行在创新与变革的过程中要继续做好客户关系管理工作，为其提供优质服务，不断提升竞争力，才能在激烈的市场竞争中站稳一席之地。

作者单位：华夏银行股份有限公司绍兴分行17718A3D-4362-4515-AA4D-D5A3F39A9C8B