试论区块链技术赋能农业保险发展

袁 辉 杜孟阳 中南财经政法大学金融学院

一、引言

《乡村振兴战略规划（2018—2022年）》和《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》将农业保险列为实施乡村振兴战略的“农业支持保护制度”，对农业保险给予高度重视。乡村振兴战略的总目标是“实现农业农村现代化”，力求通过创新农业生产经营体制提高生产效率，推动小农经济向机械化、规模化、现代化发展。但农业生产周期长、自然风险较高，加上我国灾害事件频发，农业产出的稳定性面临巨大威胁。保险可发挥分散风险、资金融通的作用，帮助农户规避风险、减少损失，为农民增收、农村发展和农业生产提供重要保障。因此，在农业生产过程中，农业保险是生产者重要的风险管理手段。在全面建设社会主义现代化国家的新征程中，进一步提升农业保险服务水平，使其更好地服务于新时代乡村振兴战略，具有极为重要的意义。

尽管我国农业保险近年来发展迅速，原保费收入、保险密度有一定程度增长，但在当前双循环的经济发展背景下，我国农业保险面临着向延长保险产业链、形成价值链的产业链发展模式转型的难题，其主要体现在：第一，跨行业、跨部门合作阻力大。在农业保险发展转型过程中，推动产业链上机构合作、构建产业生态系统面临难题，各方合作机构在追求自身利益最大化的条件下，难免存在信息不对称、利益分配不均等直接问题，从而造成了合作各方在共享数据、打破利益分配壁垒、深度合作等方面驱动力不足等问题。第二，在该发展模式下的创新面临风险，可持续发展面临困境。产业链发展模式是对农业保险传统经营理念的颠覆，是多个行业的深度融合，不仅存在道德风险和市场风险等风险因素，还存在着不同行业融合下新的风险因素。例如，各个合作行业数据共享过程中，可能存在着信息被泄露或者被滥用的现象。第三，客户隐私成为该发展模式的焦点问题。数据共享与隐私安全的边界愈发模糊，客户信息的收集、使用、存储和共享需要得到保障。第四，监管成效难以匹配科技创新速度。该发展模式包含了一系列的创新：从经营理念的创新到合作方式的创新，再到生产工具的创新。显然，在该发展模式下，农业保险正向一个结构多元、风险复杂的方向发展，对监管资源、手段、工具和理念提出了更加严峻的挑战。

就区块链技术的特征而言，其有助于突破农业保险发展的瓶颈，实现农业保险服务的升级和农业保险产品的创新，加快农业保险转型发展。区块链不仅可以赋能传统农业保险，还可以构建新的农业保险生态系统。保险科技使部门之间的合作成为农业保险发展的趋势。最终，农业保险将演变成一个新的、更加开放和全面的生态系统，从而促进形成一个以农业保险机构为枢纽和以风险服务为中心的农业保险生态系统。

二、区块链技术为农业保险赋能

（一）区块链技术的本质与特点

区块链是由一连串加密数据首尾相连组成，其中每个数据模块都含有系统内的全部数据信息，既便于验证其他数据模块内信息的真实性，又可以为生成下一个数据块作准备。作为一种新技术，区块链被广泛地应用于各行各业，其在保险业的应用尤为突出。区块链技术能够和保险业紧密结合，最重要的原因就在于其具有较高的安全性，有助于解决传统金融所面临的诸多风险问题。因此，从本质上讲，区块链技术是利用去中心化的机制特点来保证数据库的数据真实可靠的一种系统技术。区块链技术的特点如下：

1.去中心化。区块链技术的分布式存储避免了传统金融中心化、集中式存储的风险，使得任意节点的权利和义务都是对等的，使所有参与者都能对区块链系统进行维护。

2.不可篡改性。如果某一节点数据发生异样，那么通过多节点进行数据对比，系统会自动去除被篡改数据的节点。简单地说，只有控制51%以上的节点才能对数据进行篡改，而对于一个有庞大数据容量的系统来说，任意单个个体都不可能同时控制51%以上的节点。

3.可追溯性。区块链系统内部的每个节点的产生都按照先后顺序记录，每个节点的内容最终都可以进行定位，以此保证每笔交易资金的信息都可以被追溯，从而提高了金融信息的透明度。

4.自治性。访问“脚本”可以自动执行程序，而无需人工干预。采用标准的共识协议，以便系统中的所有节点都可以在受信任的环境中自由安全地交换数据。

5.非对称加密性。为了保护用户的个人隐私，与用户相关的数据都是高度加密的，用户个人数据等隐私信息只有当事人才有权查看，并且密钥只在当事人手中，个人数据信息的查询、调阅和修改等操作都会在区块中发生并记录下来。

区块链技术的出现将重构社会信用基础，解决农业保险的互信问题。区块链的应用价值体现在保护隐私的前提下打破数据壁垒。

（二）区块链技术与农业保险发展的契合性分析

农业保险涉及从农场农户到农产品供应商的整条农业供应链，以及相关政府部门和农业银行等主体，不同部门主体之间尚未形成有效的数据信息共享体系，导致农业保险公司经营成本高、风控技术薄弱和操作流程复杂等内部问题，以及农业银行贷款风险和保费收入长期依靠政府补贴等阻碍农业保险深度发展的外部问题。区块链技术可以消除信息不对称并重建农业生态系统的信用体系，具有如下一些的特点：

第一，区块链技术去中心化的特质，能够在农业保险生态系统中大大降低甚至免除保险中介费用，点对点的联系可以突破时空界限，重构合作各方信用基础，使同质化的风险个体在更大的范围内获得尽可能多的增值服务。

第二，区块链技术的开放性能大大减少信息不对称，解决农业保险供求双方以及农业保险产业链合作各方的道德风险和逆选择问题。与此同时，产业链各合作方可进行数据共享，并结合大数据分析和云计算的运用，使得农业保险产品的设计更加精准、更加贴合目标客户群体的需求，增加客户黏性，提升服务能力。

第三，区块链技术的匿名性和隐私性很大程度上保护了投保人的隐私。在产业链发展模式下，农业保险生态环境得到急速扩张，面对急速扩张的客户群体和不断增加的农业保险产业链上的合作商，区块链技术有利于应对未来保单增长、服务客户和合作机构数量增加所带来的数据和隐私保护等安全问题。

第四，区块链技术内在的自动执行程序大大降低了人工成本，使得农业保险经营的智能程度得到提升，可以开发出更多的触发型赔付产品，让投保人在满足特定条件下能够自动执行赔付。在闭环服务模式中，区块链技术的自治性大大减少了合同纠纷，维护了消费者的合法权益，这为日后农业保险密度和深度的提升奠定了基础。

区块链技术基于一种开放和透明的分布式存储技术，将农业生产经营单位的信用信息与保险目标的整个生命周期连接在一起，以减少保险公司与所有农业经营主体之间的信任问题，联结起各类农业相关部门主体的合作关系，优化交易机制，从而提升市场效率，节省巨大的社会交易成本。最终，区块链技术将推动农业生产、加工、消费和金融服务等全产业链改造升级，构建“产业数据可追溯、产销对接更高效、金融保险更智能、信用体系更完善”的农业保险生态系统，实现农业保险加速转型。

三、区块链技术赋能农业保险发展

农业产业链的主体包括农户（生产企业）、加工企业、销售企业和消费者，各主体间彼此隔离，缺乏信任，从而造成农业产出效率低，而以保险公司为核心的溯源系统能够将农业产业链上的各主体有效联结，大大提升主体间信息交换和流通效率，从而促进农业生产活动有序开展。农产品供给和需求透明化。其次，保险公司还可以通过溯源系统精准确定参与主体，对农业供应链全流程进行重塑整合，有利于实现农业参与主体生产流通、信用信息、交易体系的全面数据化，实现农产品供应链数据共享。最后，保险公司可以利用溯源系统中的智能合约提高信息流、物流、资金流的效率，建立基于供应链的信用评价机制，同时还能防止信息被篡改，提高农产品供应链治理效能，实现各方效益的最大化，构建一个公平有序、多方共赢的产业环境。

（一）农业保险产业链发展模式的合纵思维

在以农业保险为核心的农业产业链中，保险公司可以发挥信息优势解决各方的信任问题，从而提升农业供应链的整体流通效率。首先，保险公司可以通过溯源系统联结农户、加工商、分销商、零售商等主体，解决产业链不同环节间信息不对称等问题，助力

（二）农业保险产业链发展模式的连横思维

在以农业保险为核心的农业产业链中，保险公司可以建立去中心化的自治系统——可视化数字农场，通过将农业生产经营部门信息上链，紧密联结所有农业生产经营过程。互联网和互联网识别技术将每个相关产品的所有信息记录在区块链中，从而为每个产品创建真实的生活轨迹。基于此，保险公司串联了农场、农户、农资供应商、加工商、贸易商、农业银行等各部门，形成了一条从原产地传递信任的“链”。为农产品标的赋予“品质标识”和”信息标识”，打破了农业产业链条原来各自为政的生态结构，让一群相互陌生的人在一个陌生的环境下，以同一个共识达成一种目的，从而构建农业保险生态系统。

▶图1 农业保险产业链发展模式合纵思维图

（三）区块链技术在农业保险中的应用

以中国人保探索养牛保险新模式为例——用区块链技术为养殖业创建保险标的溯源系统。该系统的核心是利用基于生物识别、DNA和耳标以及其他生物识别手段的区块链技术，并依靠互联网平台来实现对肉牛个体整个生命周期的识别和验证。该系统使用区块链技术，实际记录了有关肉牛个体风险的信息以及有关养殖、食品供应和消费的全流程信息，真正实现了肉牛保险标的全生命周期管理。以全生命周期管理为目标的溯源系统的价值在于实现真正的“唯一识别”和保险标的对象整个生命周期的生长记录，并且还延伸至加工、物流、消费和金融服务以及其他领域。

根据该溯源系统的应用，我们可以看出其具有广泛的应用价值和社会意义。首先，它可以为农业保险公司的农业保险产品提供准确的数据和技术支持，在防范道德风险的同时，还可以提高农业保险公司经营管理效率，有利于农业保险公司产品和服务创新。第二，溯源系统可以为金融机构提供风险管理工具，如在农业贷款业务中确保农业信贷风险信息的透明度。第三，溯源系统可以为政府服务，并为农业生产管理和农业补贴等提供数据信息和技术支持。第四，溯源系统可以为食品安全提供数据信息和技术服务，包括流通、销售和消费整个过程。因此，借助区块链这项技术，逐渐成熟的“区块链+农业保险”模式将进一步使整个农业保险生态系统受益，从单一保险保障功能到具有普惠金融价值。最终，它将理顺整个业务链，促进农业现代化的转型和升级，构建起切实可推广应用的新型商用农业保险生态系统。

四、推动我国区块链技术赋能农业保险发展的策略

总体来看，农业保险服务支持乡村振兴战略发展呈现出分散、零星的特征，仍处于自发探索的起步阶段，专门的保险产品、配套政策还不多见，保险服务支持与实际保险需求仍存在较大差距。当前应以问题为导向，实施有针对性的改良对策，大力发展保险科技，创新农业保险发展模式，不断提升农业保险服务的能力与水平，以助力乡村振兴战略规划。在此背景下，本文提出以下政策建议：

▶图2 农业保险产业链发展模式连横思维图

▶图3 农业保险生态系统图

（一）宏观上加强顶层设计，为“区块链+农业保险”发展创造良好环境

第一，要完善产学研创新体系，着重培养“保险+科技”的复合型人才。鉴于保险科技创新的复杂性和特殊性，保险科技领域的科研院所、高校和保险科技企业可以共同建立产学研创新中心，加强诸如区块链等前沿尖端技术的研发合作，并为复合型保险科技人才提供平台。如：保险学专业课程中增设区块链技术、大数据分析等课程，培育“保险+科技”的复合型人才，以应对农业保险产业链上数据资源合规性等风险问题。

第二，法律和监管层面要紧跟区块链技术的发展和应用。保证安全是区块链技术赋能农业保险创新发展模式的生命线。要在法律法规层面及时跟进，保证区块链技术的发展是合规、透明、可信的。同时，也要做好区块链技术应用的风险管控，这样才能更好地服务于经济社会的发展。

（二）微观上提升农业保险创新能力，加强与产业链机构的交流合作

第一，区块链技术赋能农业保险产业链发展模式，可以拉动农业保险实际价值。首先，保险企业必须尽快适应并发展融入区块链这种变革性技术，以改变原有的产业链模式。其次，要立足风险保障本源，通过区块链技术拉动农业保险实际价值，重在提升交易的效率和规模，增强农业保险市场活力，更好地满足消费者需求和维护消费者权益，达到全面提升服务能力的最终目的，进一步打开农业保险服务农村的局面，增强农业保险合同可持续性。

第二，加强保险业和产业链相关机构联系，构建保险行业生态圈。区块链具有构建农业保险新生态系统的技术优势，释放保险需求提高农业保险普及率及增强区块链信息获取能力，将农业保险与银行等第三方合作机构建立联系，打破行业壁垒，构建产业链互联互通的农业保险生态系统，推动区块链技术与农业保险的融合发展。