数据赋能助力农商银行高质量发展

高盈

在互联网时代，我国在数据资源丰富度和市场发展方面表现出了极为显著的优势，且在数字中国发展战略背景下，大数据已经成为产业链的发展核心，数据之争是当下及未来各行业发展的重心所在。在乡村振兴战略的不断深化推进过程中，农商银行已经发展成为我国重要的金融力量，农商银行应切实认识到大数据技术等现代信息网络技术对于自身发展的促进作用。本文主要基于农商银行对大数据技术的应用现状分析，对大数据在农商银行高质量发展过程中的助力策略进行了分析。

信息化建设已经成为21世纪全球商业银行的主要发展路径，对于农商银行而言，加强自身信息化建设，转变传统决策管理模式，是推动自身业务实现进一步繁荣发展，达成长期战略发展目标的必然要求。在长期业务开展过程中积累的庞大交易数据成为农商银行的重要发展基础，农商银行应切实认识到数据信息的重要性，在实践经营发展中不断探索对数据信息的高效利用，积极引入外部数据，通过对大数据技术的合理灵活运用，不断挖掘数据信息价值，寻求业务发展规律，为长期发展和具体业务开展提供有效的决策基础。

一、数据赋能在农商银行发展中的应用必要性

随着互联网信息技术的发展和普及应用，农村金融市场的发展竞争越来越激烈，且市场发展竞争主体也呈现出多元化的特点。随着资金互助社、小贷公司和村镇银行不断在农村金融市场中开拓业务，众多股份制银行也开始加快在乡镇领域的发展布局，加上支付宝和微信等第三方机构在金融市场资产端的不断深入渗透，也大大提高了农商银行的竞争压力水平。第一，科学运用大数据技术是普惠金融实现深化推广发展的关键保障，农商银行在金融市场中的市场定位始终是立足县域，支农之下。但受信息不对称等诸多因素的影响，现阶段农商银行在中小客户群体服务方面仍存在较为严重的缺失，必须尽快提高客户黏性和忠诚度。大数据技术在农商银行相关工作业务过程中的应用，能够很大程度上解决客户与银行之间存在的信息不对称问题，有利于增强服务群体多样性。第二，加强大数据技术的科学运用，是农商银行在新时期背景下发展的必然途径。互联网对金融行业和银行业的影响是深刻而持续的，在农商银行的经营发展过程中，大数据技术创造了对客户进行观察分析的全新路径。基于大数据衍生的金融服务全新模式也逐渐推动传统金融业务开始转型至线上，传统的人工面对面服务升级转型为批量化和智能化的高效处理模式，在显著提高业务服务效率的同时，实现了对客户体验的进一步优化改善，对于农商银行业务转型具有极为显著的促进作用。第三，大数据技术有助于不断提高银行经营风险的防控水平。人行征信、财务报表及抵扣押品等是传统投放信贷过程中，银行客户经理对贷款人进行了解评估的主要依据，但受到信息不对称和个人专业能力有限等因素的影响，有时候无法精准客观地对贷款人进行风险承受能力评估预判，进而对银行资金造成一定的安全隐患。通过大数据技术的应用，农商银行能够针对客户基本情况实现动态精准地分析，从而提高自身对于风险借贷风险和资金风险的防控水平。

二、大数据技术在农商银行实践应用中的不足

（一）数据分析技术应用水平有限

在农商银行的产品创新、风险管控、客戶管理及产品创新等诸多业务活动开展中，大数据技术发挥着不可或缺的关键作用。综合当下农商银行数据分析技术的应用现状，可以发现目前农商银行的具体业务开展和数据分析技术之间仍缺乏较高水平的融合，部分农村银行还未实现对业务目标和大数据技术的有机融合与应用，从而导致大数据技术无法在农商银行发展目标实现过程中发挥其理想的应用效果。另一方面，在数据分析技术的投资建设方面，很多农商银行的投资力度还比较有限，尤其是随着大数据技术的发展革新速度日益加快，数据挖掘管理、机器学习、文本分析等前沿技术不断涌现，农商银行在技术引进投资方面的整体规划性还严重不足，进而制约了大数据技术对于农商银行发展的促进作用。

（二）数据安全保障不理想

农商银行在开展相关业务和金融服务的过程中，一旦发生数据泄露，会导致严重的后果，且部分数据中事关银行客户的个人隐私，一旦泄露，后果不可估量。所以，在大数据时代，数据安全事关农商银行在市场竞争中的竞争力水平，同时也是其实现长期发展的重要前提。目前，受数据安全系统建设投资力度有限，内部职工数据安全防范能力和操作水平不足的影响，数据安全隐患非常严重。

（三）数据质量水平偏低

农商银行在利用大数据技术开展信息分析处理和决策的过程中，数据质量作为其关键前提，一旦出现数据质量问题，极易引发分析失误、运营混乱和商业战略不完善等问题。综合当下农商银行的数据质量来看，其在数据来源方面缺乏多样化，虽然在长期的业务经营过程中积累了庞大的交易信息，但内部各部门之间缺乏对数据信息的综合应用，对于第三方数据的引进利用也严重不足。与此同时，农商银行内部的数据信息在标准化方面也存在较为显著的问题，缺乏统一的格式，数据信息全面性不足等问题也大大影响了数据质量水平。

（四）缺乏专业的数据人才

高专业素质的数据人才是农商银行通过数据赋能实现高质量发展的重要要求，但目前就业市场上普遍存在供需不足的严重问题。农商银行普遍缺乏高技术水平的数据人才，进而影响了数据信息技术对自身经营发展的推动作用。另一方面，在人才培养和激励晋升机制方面，很多农商银行也缺乏重视和对相关机制的完善，无法有效吸引留住高水平技术人才。

三、数据赋能助力农商银行实现高质量发展的具体策略

（一）加强业务目标和大数据分析技术的融合

大数据技术在农商银行最为突出的优势在于通过独特创新的形式呈现各类信息数据，辅助农商银行在商业活动开展中获取更高水平的竞争力和发展理念。对于农商银行而言，在对庞大的数据信息进行处理分析之前，必须明确自身发展的具体需求，从而令大数据分析技术成为推动农商银行业务发展的重要推动力。各个阶段的业务发展目标是达成农商银行战略规划的重要途径，而在业务目标的实现过程中，数据分析则是其关键技术保障。在深化大数据技术在农商银行发展中应用的过程中，对银行业务和技术进行持续融合是必然的要求。例如，当前阶段分析客户数据时，农商银行主要采取结构化数据，需进一步对网点视频录像、客户电话录音等非结构化与半结构化数据进行深入挖掘运用，再加上随着信息网络的不断深化普及，论坛、微博等网络平台上的客户信息也会汇聚为农商银行业务开展过程中的数据资源。通过对这些非结构化与半结构化数据进行分析处理，能够实现理想的客户特征提取、行为预测及消费偏好分析。在此发展背景下，农商银行要切实加强对自身数据挖掘处理能力的提高，加强人脸识别、文字识别、智能语音交互、图像分析、神经网络、机器学习及去冗降噪等相关数据分析技术的实践应用水平。

（二）加强用户信息安全保障

对于农商银行的生存发展而言，用户数据安全是其基础所在，必须将保护用户信息数据安全放在第一位。尤其是随着大数据技术的深入应用，网络数据安全隐患越来越多，要求农商银行必须落实全面有效的数据安全保障措施。首先，农商银行必须加强投资建设数据安全系统，从数据加密、数据删除与恢复、数据屏蔽等全方位角度对数据信息的安全进行保障，制定完善有效的数据安全应急机制，如可以根据实际情况采取数据备份外包，增强系统自身的连续性，从而推动风险防范能力的提升。其次，银行应对内部职工数据安全操作加强规范培训，对数据安全操作、数据存储、加工、交换、收集和传输等各个工作流程进行标准化规范，从而最大限度地减少因人为失误导致的数据安全风险问题。

（三）提高数据应用效率和平台建设速度

大数据技术具有极为突出的数据信息挖掘能力和整合能力，但对于农商银行而言，普遍正处于布局建设大数据库平台的初期阶段，在大数据技术和云计算技术的应用方面还处于比较弱势的状态，需要进一步加强大数据技术在客户管理、市场营销及风险管理等方面的应用和优势体现。首先，在客户管理方面，农商银行普遍面临理顺客户关系、收拢核心关键用户、深挖客户需求等问题，通过大数据平台的应用，能够对上述问题加以解决。某地农商银行通过采取落实以客户和市场为中心与导向的商务转型思路，搭建针对收集分析农民客户信息数据的 CRM系统，形成了银行客户的基本信息数据库，目前已经实现对全域农户信息数据的覆盖。通过分析客户信息数据，综合客户风险性、忠诚性及贡献性，对其进行区别划分，开展针对性的分层次营销服务，健全全面覆盖多层次的银行营销格局。其次，在市场营销方面，利用大数据能够实现高水平的精准营销和维护，提高农商银行的营销效率和营销质量，完成以客户为导向的发展转型。CRM系统在农商银行市场营销工作开展中的应用，成为面向客户开展精准营销和维护的关键支撑体系。最后，在风险管理方面，大数据技术可以对各类信息进行快速准确的搜集整理，并快速分析不同变量之间的联系，挖掘其中的风险信息，有利于农商银行快速精准地完成各类风险的检测识别，从而优化农商银行的风险管理效能与模式。OAP在线数据分析系统的应用，能够对农商银行内部贷款、存款、理财、利息等各项信息进行深度挖掘，搭建风险分析模型，再加上OAP系统和合规管理系统PCM之间的对接和数据互通，能够有效确立发现、管控及处置经营风险的明确流程，从而对农商银行的经营风险实现高效持续的有效管控。

（四）提高大数据的质量水平

高质量水平的大数据质量能够有效提高农商银行发展战略的决策水平，其也是农商银行有效应用各类大数据的基础。为了切实保障大数据的质量水平，第一，农商银行要构建大数据质量的评估体系，加强利用数据算法和数据挖掘技术，持续升级优化数据质量评估系统的精准性，从而实现对数据生产加工、存储使用及销毁的全过程的有力把控。第二，建立完善数据质量评估系统的同时，农商银行要构建与之相适应的大数据标准体系，提高大数据的标准性，有力保障农商银行大数据的质量水平。第三，农商银行要基于现有数据信息，开展进一步的深度挖掘工作，提高业务开展过程中积累的各项数据信息利用水平，加强不同部门间的数据联动共享，降低业务目标实现过程中的成本费用。第四，农商银行要对外部数据持积极引进的开放态度，提高大数据的多元性，进一步加强整合利用内外部大数据信息。

（五）加强对大数据人才的培养

要切实提高数据赋能在农商银行高质量发展工作中的促进作用，农商银行必须组建具有专业业务能力和素质信息能力的专业团队，加大对数据信息人才的引入培养力度。首先，农商银行应加强对高专业素养人才的招聘，通过完善的薪资待遇体系和人才发展体系吸引更多的大数据人才。其次，對于内部职工，农商银行应加强培养，定期开展大数据专业知识和业务培训，提高在职职工的素质专业技能水平，更好地在日常工作中运用大数据服务客户。最后，农商银行要打造积极向上的文化氛围，完善内部人才晋升发展和薪酬激励体系，降低经营发展过程中的高素质人才损失率。

结 语

对于农商银行而言，在新时代发展背景下，必须坚守自身核心任务，做好对实体经济的服务工作，深化推动金融改革，加强对金融风险的防控力度，积极利用数据赋能推动自身高质量发展。与此同时，农商银行要深入分析自身发展现状，加强对同行数据技术应用过程中经验教训的借鉴总结，构建大数据和自身业务的融合服务平台，不断提高数据信息质量，全面推动智慧化服务、营销、风控及决策水平的提升。