强化分行场景支持助推工行数字生态建设发展

中国工商银行软件开发中心副总经理 张 旻

近年来，随着以云计算、大数据、人工智能等为代表的新兴数字技术快速发展和商业转化，数字经济成为我国经济发展中增长速度最快、影响力最广泛的产业。工商银行在今年推出了集团数字化品牌“数字工行（D-ICBC）”，提出以“提升用户体验、提升业务效率、提升经营价值”为深化数字化转型的工作目标，实施“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维布局，重点围绕政务、产业、生活、普惠、乡村等重点市场领域，打造数字化合作标杆，让金融服务更加惠民便民利民。

中国工商银行软件开发中心紧密围绕“数字工行”建设总目标，积极落实总行党委“数字工行”建设要求及重点区域工程的整体部署安排，抢抓数字经济发展机遇，增强数字经济发展的核心力，不断优化资源投入，提升分行数字化转型发展动力，助力加速打造具有高度适应性、竞争力、普惠性的“数字工行”。

一、持续完善分行服务支持体系，推动科技业务“煲汤式”融合

软件开发中心主动聚焦各领域数字化转型等发展机遇，成立京津冀区域、粤港澳区域、成渝区域、长三角区域等7 个重点战略工程小组，不断加大重点场景建设投入，强化新技术平台对外合作支撑，积极探索前沿科技在分行应用落地，推动科技业务“煲汤式”融合。

1.持续强化分行服务支持。软件开发中心紧密围绕总行战略部署，组建六地专职化分行服务团队，加强分行对外合作及研发支撑，有效支持分行数字化转型工作，全程全方位保障重点场景落地，助力我行在关键市场份额占比取得新突破。

2.推进新技术平台建设与价值转化。重点围绕提质增效、业务创新等主题，加快推动人工智能、区块链、物联网等新技术应用场景在分行落地；成立金融科技生态拓展团队，主动对接重点分行和关键市场，围绕确定的领域重点，及时挖掘政府、机构、行业组织、头部企业数字化转型合作机会。

3.持续开展前沿技术研判及传导。建立涵盖前瞻信息收集与研判、技术能力转化、业务场景孵化、全面推广应用的闭环工作机制。安排技术骨干人员专职从事前瞻性技术跟踪研究，对国家政策、行业趋势、技术动态等信息进行研判分析，积极探索前沿技术在分行应用落地。

二、积极推进数据开放合作，不断丰富分行大数据应用场景

软件开发中心充分评估各地政府科技战略规划等支持政策，联动分行密切跟踪数据开放动向，积极参与数据要素市场建设，积极对接当地大数据平台，依托行内先进的数字化平台、数字化工具等手段，深度整合外部数据与行内数据，全面推进数据开放合作、用数赋智，推动应用模式创新。

1.整合行内外数据，提升分行客户拓展能力。依托数据中台数据萃取以及大数据技术，运用数据挖掘、人工智能实现个人客户标签分类筛选，建立客户数字化权益中心，满足运营资源统筹、精准投放和动态监测，以及“千人千面”营销。基于对公及个人客户画像、结合外部行业、产业、企业信息，研发“GBC 信息中心”，解决寻找优质对公客户难、获取对公客户信息成本高的问题。

2.推动用数赋智，赋能业务创新发展。将全国分行优秀案例汇总交流，互通有无，结合分行实际情况做好横向推广。以今年旺季营销系列场景为例，软件开发中心利用大数据优势，在客群筛选、经营决策、营销裂变等方面建设、推广10 个大数据应用场景，解决分行数据应用中取数、用数等难点痛点，有效促进了业务创新发展。

3.参与数据开放合作，促进应用创新。以“重庆民营企业小微企业大数据服务融资服务项目”为例，依托引入重庆市大数据局高价值政务数据后，通过整合与运用，解决了当前因融资决策数据“不可及、质量差、评价难”，银企信息不对称而导致银行“不敢贷、不愿贷”问题。

三、拓展新技术应用深度广度，助力分行场景建设创新发展

持续推动创新技术与金融创新的融合应用，主动挖掘分行新技术创新应用场景，推进分行特色业务领域创新应用。

1.运用自主知识产权的同业领先的企业级区块链平台——工银玺链，通过区块链底层平台建设、网络基础建设及应用三种方式开展对外差异化合作。并在贸易金融、供应链金融、专项资金管理、金融资产服务、民生溯源、智慧政务、数字资产等领域应用，已涵盖“一带一路”、乡村振兴、数据市场、双碳等国家战略方向上的创新场景落地。比如雄安新区征迁安置资金管理场景，输出我行区块链底层平台产品到雄安政府；比如通过资金划拨信息上链，智能合约穿透式拨付，实现四川土地流转款定向支付、安徽农村产权交易和医保资金拨付等业务上链存证监管，杭州山海协作援建资金全流程上链、全流程监管。

2.人工智能助力乡村建设，巩固脱贫攻坚成果，持续探索改善乡村治理的新思路和新举措。以“基于北斗卫星和大数据技术的助农取款智能风控系统”项目为例，项目支持分行探索建设助农取款风险防控系统，利用北斗对助农取款点智能POS 物理位置进行动态监测，生物识别技术对商户进行核验，以及智能图谱对取款数据进行智能监控，解决了合作商户管理不规范问题，目前已通过地方人行审核并作为乡村振兴项目受到重点关注。

3.运用多方安全计算实现数据安全共享，打通交管领域新合作。比如与珠海政务服务数据管理局开展合作，打造安全便捷的驾校资金托管系统，以多方安全计算平台为依托，实现学车费用第三方监管模式，保证驾校学员学车资金安全，有效防范驾校“先收费”“乱收费”“携款跑路”等风险，多方安全计算技术首次在全国交管领域得到应用，得到社会广泛认可。

四、把握数字人民币试点机遇，加快构建数字化新型支付格局

主动聚焦“数字赋能创新”，抢抓数字人民币试点、企事业单位数字化转型等发展机遇，探索推进数字人民币与行内产品全渠道、全场景深度融合，加速构建我行数字生态。

1.以科技优势拓展数币服务半径。运用人工智能等新技术，自主研发了可对数字人民币实现全方位、全生命周期管理的业务运营管理平台，并率先于业内通过应用程序接口（API）、移动端小程序、软件开发工具包（SDK）等多种形式输出钱包标准服务，实现语音识别支付、刷脸无感支付、双离线支付等多种支付新模式。联动分行携手中国移动、华为等行业龙头企业率先推出基于超级用户身份识别卡（SIM 卡）的数字人民币支付产品“SIM PAY”及数字人民币穿戴支付设备，为用户带来更安全、更便捷的数字化支付体验。

2.以场景创新构建便携式支付体系。自数字人民币开展试点以来，着力在交通应用、金融生态、乡村振兴、数字政务等方面努力探索推进数字人民币全产品、全渠道、全场景深度融合。前期已保障全国首个数字人民币法院诉讼费缴纳场景，实现四川首个、全国首批数字人民币线上异地缴费社保医保场景，以及全国首个“数字人民币+公益捐赠+区块链溯源”场景在成都、深圳的试点先行城市落地。近日，华川土地流转款智能合约项目又实现全国首笔“数字人民币农户专项资金拨付”；全国首批“数字人民币线上贷款”场景也先后成功在四川、青岛投产，标志着工行在助力乡村振兴、探索创新数字应用场景上又迈出了重要一步。

此外，面向冬奥会、世界大学生运动会等国际顶级赛事，软件开发中心着重聚焦将数币便携式支付嵌入购物消费、交通出行等多类场景中，打造“线上+线下”一体化服务体系来满足用户的多样化支付需求，让境内外人士充分体验我国数字人民币便利。

五、有效运用智慧银行建设成果，开创政务、民生数字化转型新局面

将智能科技融入零售金融领域，以科技手段全面提升个人金融服务的品牌价值和客户体验，持续推进区域公共服务共建共享，通过“政务服务+金融嵌入+民生涵盖”服务深度融合，打造线上线下一体化智慧政务服务生态。

1.智慧银行服务民生，实现金融便民惠民。将智能科技融入零售金融领域，实施第一个人手机银行战略，推动同一链条内GBC 客群间的相互带动，陆续推出了集费用收缴、账务核对、资金划拨、差错处理等多项功能于一体的“社保e 缴费”“银校通”“ETC”等线上业务处理平台；在疫情期快速将社保缴费输出到支付宝“市民中心”栏目，进一步丰富非接触式缴费渠道；向区域社保微信公众号输出“人脸识别+活体认证”服务，提供了足不出户即可线上开展社保生存认证的体验，实现社保年审“不见面”，以“科技驱动、价值创造”助力传统行业降本增效，使居民感受到了更贴心、更智慧、更便捷的服务体验。

2.发挥开放银行优势，打造智慧合作生态。充分利用开放银行特点，依托云计算、分布式等新技术，与四川省市场监管局合作推出的“营商通”掌上服务平台，创造性地打通了政务与金融领域壁垒，实现政务服务与金融支持深度融合，为市场主体提供更优的营商生态，助推区域营商环境持续优化。疫情发生以来，平台“一站式”网上服务模式，企业登记申请便捷和不见面审批，也为企业复工复产、融资贷款提供了便捷、有效的帮助，践行“客户至上、服务实体”的目标。

3.共建公共服务体系，支撑区域一体化发展。借助集团“产品体系统一、渠道管理统一、业务管理统一”的优势，依托手机银行、网上银行、自助终端、营业网点等渠道，致力于运用科技创新能力，提升跨省（市）移动支付水平，构建智慧民生服务生态。重点围绕异地就医结算、异地社保医保缴纳、公积金异地认缴、同城化公共交通出行支付等民生领域，开展特色化生态场景建设和客户增值服务；创新工银e 政务服务推广，构建“统一标准办一件事”市场准入服务系统，助力优化市场营销环境。

数字化转型不仅是数据和技术的应用创新，更是一场从思想到行动，由顶层到基层，由内而外的深刻变革。软件开发中心将持续以客户为中心，按照“提升用户体验、提升业务效率、提升经营价值”的深化数字化转型工作目标，全方位提升数字生态开拓运营能力、数字资产智能应用能力、数字技术创新驱动能力、数字基建安全保障能力、数字基因灵活创新能力，进一步激发分行数字化经营能力，助力工商银行实现高质量发展。