浅析发展普惠金融的必要性和有效路径

 摘 要：随着社会经济的快速发展，普惠金融可以有效完善我国的金融市场体系，擴大民生惠及范围，提高社会生成动力，推动民众实现增收，促进我国经济发展模式有效转型。当前，福建省借助国家级普惠金融改革政策，通过大胆实践探索、持续创新完善，构建起了一系列具有福建显著特色的金融产品。本文在这一背景下研究了发展普惠金融的必要性和有效路径，首先，对普惠金融发展的必要性进行阐述;其次，探析福建省在发展普惠金融过程中存在的问题;最后，根据问题提出福建省发展普惠金融的改革实践路径，旨在利用普惠金融，促进福建实体经济发展。

关键词：普惠金融;经济发展;大数据技术;资源配置;实践探索

本文索引：陈俊伟.<标题>[J].商展经济，2022（11）：-087.

中图分类号：F832.7 文献标识码：A

金融是实体经济的命脉，因此要通过发展普惠金融完善我国的金融市场体系，提高金融服务水平和能力，推动我国实体经济高效发展。随着国家级普惠金融改革政策的落实，我国金融服务行业开始探寻普惠金融的有效路径及改革方案。健全的普惠金融发展体系具有一定的包容性，可以提高创业和就业的水平，同时能够有效解决城乡发展不平衡，消除绝对贫困，实现城乡可持续发展。在国家级普惠金融改革政策背景下，福建省充分发挥自身经济优势和地理优势，结合市场经济发展规律，以宁德市和龙岩市作为发展普惠金融改革试点地区[1]。相关部门根据政策要求制定区域普惠金融发展战略方案，该方案规定三年内将完成宁德市和龙岩市的普惠金融服务体系全面覆盖，提升普惠金融的发展层次，拓宽惠及范围。普惠金融在一定程度上可以提高小微企业的贷款能力，降低“三农”和贫困人口的金融服务门槛，重点对城市经济发展薄弱环节提供普惠金融服务，最终实现城市高质量发展。本文结合福建省普惠金融改革的探索实践，着重分析发展普惠金融的必要性及存在的问题，提出发展普惠金融的有效路径。

1 发展普惠金融的必要性

普惠金融具有门槛低、普及范围广、增收效果明显的优点，充分发展普惠金融可以有效提高城市的社会运转能力和效率，夯实我国经济基础[2]。“普”和“惠”两字内涵与共同富裕在目标上天然契合，其发展目的是让更多有金融需求的弱势群体通过金融服务及产品，达成增收的目的。区域之间的经济条件存在较大差异，各地区金融发展不均衡不充分问题相对突出，特别是小微企业、农户、经济落后地区等领域金融供给短缺，金融服务有待强化。所以，发展普惠金融可以缩小地域领域差距、促进一体化发展的实现。信息技术的快速发展，促进了网络技术与金融服务体系的融合效果。通过大数据挖掘的方式，可以实现普惠金融数据随时随地检索的目的，极大地提高了普惠金融业务办理的便捷性，缩短了办理时限，为普惠金融的发展提供有力支撑[3]。普惠金融可有效降低借贷门槛，实现金融供需有效匹配，促进金融服务的便捷获得和提质扩面。同时，发展普惠金融是构建公平金融环境、推动社会资源合理配置的主要途径之一。当前，我国社会经济迅速发展，随着高效率的经济发展，容易产生不平衡的发展状态，因此金融体系在现代经济中发挥着重要的核心作用，可以确保经济的稳定运行[4]。从宏观角度看，大力发展普惠金融，是化解人民对美好生活的追求和不平衡不充分发展矛盾的重要途径。从微观角度看，普惠金融的目标客户群具有巨大的市场潜力，普惠金融的发展促进了金融行业之间的良性竞争，也有效提高了金融服务需求侧和供给侧的匹配度，推动了金融服务和产品的多样性发展，实现金融自身可持续发展。

2 普惠金融发展中存在的问题

2.1 普惠金融认知不到位

尽管普惠金融发展已经成为中央政策方针，但在具体的实施过程中，特别是在少数基层机构单位，普惠金融的供给和需求都存在不同程度地认知不到位问题。部分普惠金融机构对普惠融资的理解存在较大偏差，将普惠金融视为单纯的援助服务，放宽了贷款门槛，忽视了可能存在的金融风险。在普惠金融发展中，部分工作人员高估了风险等级，不愿为所属群体提供普惠金融服务，从而阻碍了普惠金融的进程。同时，由于普惠金融服务的消费者受限于自身的教育程度和议价能力，缺乏对金融知识和产品服务的了解，造成金融需求和供给的错配现象，从而制约了普惠金融的发展。

2.2 普惠金融制度设计不完善

近年来，我国日益重视普惠金融发展，通过政策引导和倾斜、资金引流等方式推动其发展[5]。但在具体实施推动过程中，依旧缺乏一个清晰的、系统性的、全局性的、前瞻性的、可操作性的指导性战略纲领制度，与各单位机构实际发展情况紧密度不够，从而导致金融机构在发展普惠金融时缺乏主观能动性，往往满足于应付上级指标任务摊派，对基层普惠金融基础设施建设和真正有效的普惠金融服务需求重视不足。

2.3 普惠金融服务体系不健全

普惠金融重视机会平等，打破了传统金融商业性和趋利性的桎梏，使小微企业、农民、低收入人群等这些经济实力较弱、还款能力和风险承受能力较低的弱势群体能够获得一视同仁的金融服务，消除了金融歧视，但也增加了金融机构的风险。当前，尽管在国内已经初步形成了以商业银行为主、多种金融机构共治的体制，但在促进普惠金融发展方面还存在普惠金融服务体系不健全的问题。商业银行的普惠金融服务对象中会存在高风险人群，如果没有提前进行完备的把控就容易造成较大风险。同时，由于业务渗透度较低、覆盖面较窄，使得普惠金融服务发展相对滞后，不利于当前普惠金融服务的发展。

2.4 普惠金融产品创新不丰富

当前，普惠金融服务提供者虽然推出许多金融产品，但大多数产品设计创新能力不足，各金融机构开发设计的普惠产品大致雷同，个性化和创新性不足，无法满足普惠金融客户的诉求[6]。个别监管部门对产品的监管不到位，未能及时建立健全与普惠金融产品和服务相匹配的监管标准，存在监管空白，容易造成普惠金融产品的市场混乱，例如前些年大火的P2P网贷行业市场，加大了普惠金融风险。5C517A3E-3FFC-4BE7-ABB9-81FA0EECCDE0

3 福建省发展普惠金融的改革实践

3.1 完善普惠金融服务政策体系

在国家大力实施普惠金融战略的大背景下，福建省委省政府高度重视普惠金融发展工作，“十四五”开局之年，就相继出台了《福建省加快金融业发展更好服务全方位推动高质量发展超越的若干措施》《福建省促进金融业加快发展若干措施》等政策文件，围绕普惠金融、民生领域金融服务等领域强化政策配套、做出重点安排，推动构建多层次、广覆盖、适度竞争的金融服务体系，引导金融机构聚焦民生发展，给予小微和民营企业信贷倾斜和融资支持;引导主要涉农金融机构下沉服务重心，赋能乡村振兴，协同推进普惠金融改革试验区建设。此外，2020年新冠疫情发生以来，金融监管部门通过创设直达工具、出台支持小微企业贷款“应延尽延”等政策措施，最大限度降低了新冠疫情对一大批小微企业的影响。

3.2 加强普惠金融产品创新供给

3.2.1 创建普惠金融产品“惠林卡”

龙岩市在全国率先推出用林权证直接抵押贷款的普惠金融产品“惠林卡”，针对地方特色产业，创新开发符合产业链要求的农林信贷产品，着力畅通“资源变资产、资产变资本”的通道。普惠金融产品“惠林卡”为林农、林业小微企业主及林下经济种养户、经营者提供“一卡直贷”专项贷款，免评估、免担保，享受省级财政3%、市级财政1%的贴息，破解了林农、林企担保难、融资难、融资贵等难题。例如，龙岩市武平县捷文村合作社4名林农通过申请惠林卡贷款，投入近百万元建立“兴林灵芝基地”，将灵芝做成产业，走上致富路。截至2020年底，龙岩市累计发卡2.6万张、授信22.58亿元，全市林业专项贷款贴息698万元，直接为林农节省贷款利息、年费、林权评估等费用超过5000万元。

3.2.2 制定“渔排养殖贷”

“渔排养殖贷”是由政府性融资担保公司提供担保，海洋渔业部门办理水域滩涂养殖证，将渔排设施抵押备案作为反担保措施，为水产养殖户及企业提供生产经营周转流动资金贷款。宁德市通过实现渔排和“养殖权”确权、登记、抵押、流转，破解渔业养殖融资难问题，实现了增收目标。

3.2.3 推广农信“福海贷”

农信“福海贷”是由宁德市农信系统推出的一款贷款期限灵活、额度高、利率低，有效激活海洋要素，解决海洋经济担保难、贷款难等问题的金融服务产品。通过将现有涉海信贷产品整合到“福海贷”统一品牌下，有效解决了沿海信用行社的海洋信贷产品“各自为战”问题。截至2020年末，累计发放“福海贷”4.19万户、金额43.9亿元，累计创建“海上信用渔区”10个。在此基础上，宁德市继续深化拓展各类农村产权及农业设施市场化流转平台，将该信贷模式延伸推广到农业生产更多领域，“菇棚贷”“茶园果园贷”等全新惠民贷款产品得到基层群众欢迎和赞扬。

3.3 提高金融科技服务质效

3.3.1 构建“担保云”线上平台

“担保云”是由宁德市探索建立的，运用云计算、大数据技术等科技手段，对信贷流程和技术进行再造，以此覆盖市、县两级的线上担保服务平台，为客户提供更加便捷高效的现代金融服务。该平台接入市、县两级政府性融资担保公司，对接政府数据和市场数据，建立“政、银、担、企”四方信息共享机制，担保机构经依法授权可调取相关政府部门共享信息，结合银行提交的客户生产经营信息，更精准地为小微企业、农户等市场主体“画像”。“担保云”线上平台业务实行全流程线上审批，申贷主体足不出户即可申请，最快只需一个工作日便可完成业务送审、放款手续，可实现“见贷即保”批量审批。该系统上线以来，已服务“三农”、小微企业客户1.6万人次，对外担保11.03亿元。

3.3.2 设计抵押物自评估系统

利用现代化信息技术手段和大数据挖掘技术对宁德市和龙岩市的银行机构抵押物评估系统进行创新升级，大力发展电子化的高效动产质押登记系统，实现押品线上评估智能估值，并推广房产及林权抵押贷款自评估，小微企业通过各银行机构微信公众号即可进入评估系统，完成抵押物评估，显著降低了企业融资成本，加快了企业获得资金的速度。截至2020年底，龙岩、宁德两地已实现银行机构自评估系统全覆盖，累计节约融资成本950万元。

3.4 建立风险分担补偿机制

强化对薄弱区域、重点人群的金融服务支撑，着力解决金融机构普惠金融产品风险不易控制问题。例如，龙岩市在全国首创“供销社+银行”供销助农贷款模式，牵头省、市、县三级供销合作社联合设立“供销助农信贷风险补偿基金”，合作方银行向农户提供低成本、无抵押、简便快捷的贷款，供销合作社全程参与服务生产、管理、组织销售，为农户提供产前、产中、产后服务;若出现不良贷款，“供销助农信貸风险补偿基金”将为银行贷款提供部分风险补偿，大幅降低银行信贷风险、支持涉农信贷投放。截至2020年底，共完成助农贷款7.77亿元，助农增加2.37亿元。同时，全力打造“三农”综合保险升级版，建立“一产业一信贷一保险”模式，推动中央和省级财政补贴型、地方财政补贴型政策性农业保险在全市1760个村全覆盖，成为全国首个“三农”综合保险全覆盖的地级市。

3.5 推进农村信用体系建设

持续优化普惠金融生态环境，既激发农户守信意识，又防控普惠授信风险，形成信用信贷良性互促，以农村信用体系建设确保普惠金融根深叶茂。例如，宁德市开展信用村镇评定工作，由市政府为信用村镇统一授牌，引导金融机构实行贷款优先审批、加大整村授信额度、给予适当利率优惠。同时，对评定工作实行动态管理，建立信用警示和退出、过度授信预警等机制，有效解决了原有金融部门各自为政、信用评定标准不一、动态管理存在短板等问题。至2020年底，宁德市共评出163个信用村镇，发放信用贷款5.56亿元，惠及4.17万农户，充分实现了让纠纷预防在源头、化解在萌芽、解决在诉前的目的，有效防范了地方金融风险。

4 结语

在新时代背景下，普惠金融被人们所关注，其发挥的效能是无法估计的，科学的普惠金融改革可以极大程度促进和提高福建省经济的快速发展。通过完善普惠金融服务政策体系，提高金融服务质量;加强普惠金融产品创新供给和提高金融科技服务质效，促进资源有效分配;建立风险分担补偿机制，减少贷款的壁垒，推动普惠金融服务和产品快速发展;推进农村信用体系建设，最终实现公平的普惠金融竞争环境。

参考文献

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