理财规划教育对防范大学生非理性消费有效性的探索

2022-06-09赵晓丽李岩

华东科技 2022年5期

文/赵晓丽，李岩

（昌吉学院，新疆昌吉 831100）

在便捷的互联网消费时代，在网络直播带货的带动下，在同学朋友间的攀比中，部分自制力较差的大学生就容易发生非理性消费行为，而消费过后的还款成为这些学生面临的最大问题。最终，这些大学生极易陷入非法借贷，严重影响自己及家庭。因此，高校应开展适当的理财规划教育，引导学生建立正确的消费观和理财观，从而有效防范大学生非理性消费。

1.大学生非理性消费的表现

1.1 攀比消费

在校大学生的生活圈相对比较封闭，多数限于教室、宿舍、图书馆、餐厅等校园区域，频繁接触的人群多是同学，极易产生从众心理，即同学有什么，我也要有什么。然而每个学生的家庭经济条件都不同，每个学生具备的消费能力不同，享受到的消费品自然不同。例如某名家境一般的女生，在普通城市读书，父母除了提供给她学费以外，每月还提供给她千元的生活费，支撑其正常的校园生活。然而，这名学生因其同宿舍同学购买了上万元的名牌包就一定要购买同样的包。在父母拒绝她买包的要求之后，她没有打消买包的念头，也没有通过勤工俭学等手段来赚取买包经费，而是选择了非法借贷来满足自己。这名学生说：“我只是想要买个包而已。”就买包而言，确实是正常的生活需求，但是这名学生要买的这个包的价值，超出了她和她的家庭的经济承受能力；这名学生用来买包的经费来源，是错误的；这名学生买包的目的，是用来和同学攀比，也是错误的。导致这名学生出现购买力和消费水平严重不对等的这种非理性消费行为的根本原因在于攀比。除了名牌包，大学生在高端智能手机、高性能电脑、球鞋等方面也存在攀比现象。

1.2 冲动消费

在校大学生由于其人生观、价值观还没有完全建立，容易受到外部环境的影响。如今，各大互联网销售平台的促销活动层出不穷，如“6•18”“双11”等，商家不仅推出折扣，还会有满减、满赠等活动。部分大学生为了占到“打折”的便宜，或者凑够一定数目去获得满减、满赠，去购买一些自己原本不需要的商品，形成冲动消费。此外，抖音、快手、小红书等平台的网络直播带货，也刺激着大学生不断产生“买买买”的冲动。当自身的经济能力满足不了“买买买”的冲动的时候，借款还款的问题便随之而来。

1.3 人情消费

大学校园就是一个“小社会”，相对比较自由的大学生活也给了在校大学生较充裕的时间去建立自己的“朋友圈”，这个时候就会产生人情消费，比如班级聚会、生日聚餐、同乡会、恋人约会、学长学姐毕业践行等。这些人情消费可以促进大学生和同学朋友之间的关系，熟悉彼此，可是往往也会带来过重的经济负担，一杯奶茶动辄十几块，一个生日蛋糕动辄一两百元，请吃一顿大餐动辄五六百元。经济状况较好的学生不以为然，经济状况不好的学生咬牙坚持，人情消费最终演变成为“人情债”。

2.理财规划教育防范大学生非理性消费有效性的分析

2.1 理财规划教育使学生理解“量入为出”的传统消费观念

我国古代先贤早已总结出“量入为出”的消费理念，用现代汉语进行阐述，即一个人应该具备什么样的消费水平取决于自身的收入。大学理财规划教育向大学生渗透上述观念，可以在一定程度上“与大学生站在一起”，客观考虑到大学生的某些诉求，即从欲望需求角度来理解大学生的想法。如上述“想买奢侈品包”的女生，她的想法不能称为过错，但获得钱款的形式存在重大错误。

2.2 理财规划教育使学生明确非理性消费的后果

当代大学生缺乏理性消费的深层原因在于，缺乏对“赚钱不易”的体验，对自己“是否能够支付所购买的昂贵商品对应的钱款”没有一个清晰的概念。所以，高校在进行理财规划教育时可以做一个假设：如果贷款5000元，分1年还清，按照最低利率15%进行计算，则一共需要还款5750元；而非法借贷的利率达到20%～30%，除了利率还需要支付各种明码标价的服务费，有可能造成“借5000元，实际到手2700元，最终需要归还7000元”的结果。让大学生对上述数据进行直观分析、感受，有利于他们明确非理性消费带来的后果。

此外，理财规划教育能让学生学会合理使用金钱，比如通过记账来厘清个人金钱支出的流向，是否存在超支或者不必要的支出，从而在消费的时候更加理性。同时，理财规划教育能让学生学会管钱，对父母给的生活费进行合理规划，秉持勤俭节约的优良传统，从而做到对生活精打细算，避免超前消费、冲动消费、炫耀消费等不健康的消费行为。最后，理财规划教育能让学生学会“挣钱”，让学生明白除了父母给的生活费，还可以通过努力学习来争取奖学金、参加各项比赛或活动赢得奖金，或利用课余时间勤工俭学，通过自己的付出挣钱，也可以通过合适的渠道来进行理财投资，让“钱生钱”。

3.理财规划教育防范大学生非理性消费的可行方法

3.1 将理财规划教育融入高校思想政治教育工作

2020年教育部印发《高等学校课程思政建设指导纲要》，要求各高校各专业全面推进高校课程思政建设，将“立德树人”有机融入课程教学。基于此，高校应该将理财规划教育融入学生的思想政治教育工作中，引导学生树立正确的价值观和消费观。

首先，高校的思想政治教育工作者要提高对在校大学生消费观教育的重视程度。在校大学生树立正确的消费观不是可有可无、可轻可重的教育，而应该是高校思想政治教育的重要组成部分。其次，高校思想政治教育工作者要紧跟社会变化，关注社会广泛的经济问题，能够对大学生消费行为中存在的问题进行深入剖析，掌握非理性消费行为背后的心理因素。最后，高校思想政治教育工作者在开展学生思政教育的过程中可以结合具体案例让学生了解非理性消费的危害。通过这些上述工作，思政教育工作者能够让学生端正对攀比消费的看法。此外，思政教育工作者还可以组织知识竞赛、辩论赛等学生活动，以学生为主体，讨论非理性消费造成的影响，引导学生树立正确的消费观念。

3.2 设置理财规划教育课程

除了通过理念灌输、思想政治教育的途径来帮助学生树立正确的消费观，高校还可以开设专门的理财规划教育课程，配备德才兼备的教师，一方面，系统地讲授关于金钱、消费、投资等理财方面的知识，引导学生遵纪守法，树立正确的财富观— —取之有道、用之有度，同时让学生正确认识投资理财的风险并管理风险，不过分激进，也不过于保守；另一方面，指导学生正确认识各种贷款工具，把握理财的基本流程和不同金融工具的运用原理。

目前，大部分高校的经济管理类专业都开设了诸如《个人理财》《金融学》《财务管理》等专业课程，能够在一定程度上帮助该专业的学生掌握理财规划相关知识。但是非经济管理类专业极少开设理财教育相关课程，如果学生想学习这方面的知识，只能考虑通过全校选修课、课外讲座或者网络学习等方式。因此，高校在经济管理类专业以外，可以开设供全校学生选修的理财规划类公共选修课，也可以不定期举办理财规划教育讲座，并且站在非经济管理类专业学生的角度，用通俗易懂的方式对理财规划教育知识进行讲解。

3.3 营造校园理财文化环境

校园文化对在校大学生的价值观塑造有不可忽视的作用，校园理财文化是校园文化的重要组成部分。高校应该努力营造积极向上的校园理财文化环境，引导学生树立正确的消费观，从而防范非理性消费行为。例如，高校可以通过校园广播、社团微信公众号等媒介传播理财知识和正确的消费理念；可以鼓励学生成立理财类的社团或者理性消费社团，由学生自己去创建并且传播校园的理性消费文化和理财文化。