育儿不容易理财来帮你

王力

现在，养孩子的成本已经成为许多家庭的经济负担，缓解生育压力也是一个复杂的社会问题。正处于育儿阶段的中国父母们，可以通过一些合理的理财手段和合适的教养方式来缓解育儿经济压力。

今年2月，国家统计局发布2021年国民经济和社会发展统计公报，其中显示2021年末全国人口141260万人，这意味着2021年全年新增人口数仅48万人。这个数字在创下历史新低的同时，也反映出当代年轻人极低的生育欲望。

为什么在国家呼吁生二胎、三胎的同时，年轻人反而不愿意生孩子呢？最主要的原因就是生活压力大，而这些生活压力来自可见的经济成本和难以估量的精力成本。

养育孩子是一件极其耗费时间和精力的事。3岁以前的婴幼儿，需要至少一名成年人全身心的照顧;3～5岁的儿童虽然能送到幼儿园，但是仍需要有人接送和在家陪伴;6～12岁的孩子虽然上小学并且逐渐学会生活自理，可接送以及辅导作业依旧需要家长付出大量时间和精力。更现实的问题是，现在普遍高强度的工作节奏已经让越来越多的年轻人没有空余时间和精力来考虑养育下一代的事情了。

育儿不易，不仅要花费不菲的金钱，还要耗费大量的精力，这就是当代年轻人怕生孩子、养育孩子的主要原因。

不过，现实虽然不尽如人意，但年轻的父母如果通过合理的资金安排，采用合适的育儿方式，实际上可以在一定程度上降低育儿的经济成本和精力消耗。

养娃到成年需要多少钱？

在父母们确定合适的理财规划和育儿方式之前，我们需要先弄清楚生育孩子究竟有哪些成本、要花多少钱，以便我们找到合适的解决办法。

养孩子到底有多费钱？今年2月，育娲人口研究发布的《中国生育成本报告》显示，全国家庭从怀孕到将孩子养至17岁，平均成本为48.5万元;若养育孩子至大学本科毕业，平均成本为62.7万元。而在一线城市的家庭，养育孩子至成年的成本更是达到了以上数字的2倍，例如北京和上海，0～17岁孩子的平均养育成本分别为96.9万元和102.6万元。

以上能用数字计算出来的金额，只是一个家庭所承担的育儿成本的一部分。仔细算来，这部分成本主要包括两大类：第一类是消费性支出，其中包括用于教育的支出，例如保姆费、书本费、托儿费、学杂费、教材费、学校住宿费、课外辅导班、兴趣班费用等;此外还有非教育相关的支出，例如食物、衣物、玩具、日用品、医疗、娱乐等费用，这类费用是养育成本的主要部分。第二类是非消费性支出，例如人情往来支出、保险支出等。

需要指出的是，不同年龄段的育儿消费是不一样的。例如，婴幼儿时期，奶粉尿布、保姆费等是主要支出项目;而到了幼儿园阶段，学龄前教育如幼儿园费用和兴趣班费用占比较高;6～17岁的青少年时期，教育支出和配合教育所需的支出则是重中之重。

以上只是养育孩子过程中最直观的成本，但事实上，养育孩子还需要付出时间成本和机会成本。时间成本主要指照顾孩子的时间，其中就包括休产假。

虽然休产假可以让母亲有更多时间照顾孩子，但是却不利于女性的职业发展。因为休产假所带来的成本大部分由企业承担，这会导致企业选择避免招聘育龄女性。若母亲休产假时间过长或是放弃工作全职照顾孩子，那么长期脱离职场会影响她们日后重返岗位的竞争力，这就是女性生育孩子所要付出的机会成本。而机会成本又会直接影响到个人收入，产生经济压力。

资金规划如何安排？

缓解育儿压力，首要的解决办法就是合理规划资金支出，也就是降低育儿的支出。如何降低？首先是要清楚知道自己哪些钱该花，哪些钱不该花。其次，要坚持“该花的钱不能省、不该花的钱则不花”的原则。

对于要花在孩子身上的钱，我们可以将它按不同的项目分为3类：必需消费的、可降级消费的和可以不消费的。必需消费的项目，不但要花钱，而且要择优消费。比如婴幼儿奶粉，其关系到孩子的健康，应选择质量有保障的品牌，哪怕多花一点钱也是必需的。

再如，在子女教育方面的花费，也属于必需消费项目，但父母同时要注意，首先，对于这类消费不应盲从，掉进“消费陷阱”。现在大家都喜欢给孩子报编程课，但是针对学龄前儿童的编程课，内容主要是搭积木、搭乐高，这个教学是否对学习有帮助尚未得到验证，父母不要因为其他家长报了班，就觉得自己必须要报。其次，父母应根据孩子的个性特点进行引导，而不是一味地“鸡娃”。例如，活泼好动的孩子，可以从运动类的培训开始;文静爱观察的孩子，可以尝试画画等。

尤其在“双减”政策出台后，未来的教育方式将和现在的完全不同，父母更应该思考如何培养孩子拥有一技之长，从而更能适应飞速变化的时代。而且很多育儿成功案例已经证明，根据孩子的兴趣爱好加以培养，比盲目请家教补课更见效、也更容易成功。假设我们单纯把成功换算为收入，那么一些艺术类专业，如乐器、绘画等老师一个月的收入能达到数万元，远超过普通大学本科毕业生的收入。

至于能纳入可降级消费行列的项目其实有不少，比如小朋友的服饰，普通家庭没必要过分追求购买价格昂贵的服装、鞋帽，一方面孩子生长发育快，过不了多久新买的衣服就穿不下了;另一方面可替代的物美价廉的产品有很多。

最后是那些让你缴“智商税”的产品和质量低劣的产品，都是你所应该避免花钱的，千万不要贪便宜或是盲目从众购买。

精力和经济需要平衡

在一定程度上，精力成本和经济压力是此长彼消的一对关系，我们很难做到两全其美。如果对其中一方投入多了，那么就意味着另一方被放弃了。理想的解决办法是尽可能找到一个适合自己的平衡点。

父母如果能多花时间陪伴孩子，和孩子做游戏、看书、逛公园，那么孩子所需要的教育、玩具、娱乐支出就会相对减少;父母如果选择投入更多时间和精力去工作、赚钱，则意味着同时要减少陪伴孩子的机会，那么孩子大把的时间就需要通过上兴趣班、去游乐场来填充，而且还需要花钱聘请保姆去照顾孩子，因而用在孩子身上的花费也就增加了。

对于绝大多数普通父母而言，他们既做不到完全不去照顾孩子，也不能轻易放弃工作。所以，一个家庭如何平衡这两者的关系特别重要。如果妈妈选择放弃工作，承担起教育孩子的主要责任，那么爸爸就需要承担赚更多钱的义务，并且发自内心地认可全职妈妈的付出;若双方都选择工作，那么更需要父母两人共同付出更多努力、沟通及理解。E664E504-03CA-4E5E-B1BB-4C8A6205F0AF