宋代的“银行”

吴钩

如果你到南京玄武桥游玩，会看到一幅复刻的南京古地图《南唐江宁府图》，图中标注出南唐时期江宁府城（即今南京）的各个街名，其中有一处地方，标注的文字是“银行”。不少人以为复刻地图时弄错了，因为在人们的印象中，“银行”一词似乎是晚清时才出现的。

但实际上，玄武桥的《南唐江宁府图》并没有弄错，复刻自明朝人陈沂编纂的《金陵古今图考》。在《金陵古今图考》收录的明刻《南唐江宁府图》上，我们也是可以找到“银行”的文字标注。那是不是明代的雕版工匠刻错了呢？也不是。查南宋《景定建康志》，里面提到建康府（今南京）的“银行”：“又有小市、牛马市、谷市、蚬市、纱市等十所，皆边淮列肆贩卖焉。内纱市在城西北耆寺前，又有苑市在广莫门内路东，盐市在朱雀门西，今银行、花行、鸡行、镇淮桥……皆市也。”

元朝时，建康府改名集庆路，元人修纂的《集庆续志》也提到“银行”：“银行，今金陵坊银行街，货物所集；花行，今层楼街，又呼花行街，有造花者。诸市但名存，不市其物。”由此可知，南京历史上的确是有“银行”的。但这里的“银行”显然不同于今天的银行，而是指金银行，是销售生金银、金银器、金银首饰的行业。

宋代的福州也有“银行”，《淳熙三山志》记载了蔡襄任福州知州时发布的十六条法令，其中第五、六条是这么说的：“市行见行铜钱，如有夹杂砂蜡新钱，许人告”，“银行辄造次银出卖，许人告捉”。意为市民若发现市场流通的铜钱中有私铸的劣钱，请举报；如果发现银行铸造劣质的“次银”出售，也请报官。此处的“银行”，同样是指金银行。当然，在宋人的语言习惯中，“银行”一词很少见，通常叫“金银铺”。

是否可以因为宋代“银行”与现代银行性质迥异而认为两者之间毫无联系呢？我觉得不应这么绝对。宋代“银行”的主营业务是销售生金银、金银器、金银首饰，其中生金银的实质就是货币。这些“银行”还提供货币兑换服务，因为按宋人交易习惯，金银一般不直接用于支付，而要先到金银铺兑换成铜钱。

举个例子，《夷坚志》有一则故事说：北宋政和年间，建康人秦楚材到京师参加科举考试，意外得到了一锭白银，打算跟朋友到酒店花掉。于是先至金银铺，准备兑换成铜钱，但由于这锭白银有些异常，金银铺都不愿意兑换，酒也喝不成了。这个故事说明，在宋代，酒店通常都不会直接以白银结算。这就需要金银铺提供兑换服务。

金银尽管不方便直接支付，但因为是贵金属，有保值与储存功能，因此许多有钱人家，也会到金银铺将铜钱兑换成金银，用于储藏。

崇宁、大观年间，宋政府铸造大钱，一枚大钱重相当于三枚小平钱，面值则为十文，这便是“当十钱”。政府铸造“当十钱”可以节省铜材，得到更多的“铸币税”。而且由于“当十钱”制作非常精致，流通后颇受欢迎，“人爱重之”。但这种面值远大于铜的实际价值的大钱，存在一个缺陷——会引来疯狂的盗铸。果然，“当十钱”行用不久，便“多有盗铸，如东南盗铸，其私钱既锲薄，且制作粗恶，遂以猥多成弊”。为打击私铸，宋政府讨论：可将流通的“当十钱”改为“折三钱”，即一枚大钱只当三文小平钱使用，使面值与铜值大致相当，这样私铸者便无利可图，失去了盗铸的兴趣。

但将“当十钱”改为“折三钱”，即意味着大钱发生严重贬值，手里持有大钱的人就吃大亏了。所以，在朝廷讨论这一方案时，知道内幕的大官“争辇钱而市黄金，在都金银铺未之知”，大官都跑到“银行”兑换黄金。这个故事显示，宋朝金银铺是具有银行的货币兑换功能的。

有些金银铺还涉足证券交易，宋朝的证券叫做“交引”“钞引”，所以这些兼营证券交易的金银铺又叫“金银交引铺”。

在北宋东京开封，“南通一巷，谓之‘界身’，并是金银彩帛交易之所，屋宇雄壮，门面广阔，望之森然，每一交易，动即千万，骇人闻见”。什么交易能够“动即千万”，就是证券交易。宋朝金银铺既然能够经营货币兑换与证券交易，显示它已經具有金融机构的属性，而不仅仅是金银作坊。所以，若说宋朝“银行”是现代商业银行的雏形，是没有大错的。

（作者系文史学者）