T+0理财没有了，有平替吗?

唐普林

最近，银行理财产品又有了新动向。一些之前能够快速赎回的“类现金”理财产品，纷纷减少或取消了T+0取现的额度。这对于我们日常的资金调度会产生哪些影响？

“小葵，能不能借我点儿钱？”快下班的时候，小君心急火燎地来找小葵。“这才月中，你就把工资花完了？”小葵不可思议地看着小君。“哪有，你看我像这么败家的人吗？”小君辩解道。“像！”小葵和M姐异口同声地回答。

“哎呀！不是你们想的那样。”小君赶忙解释，“这不，我听M姐的话，发工资第二天就用工资买了货币基金和债券基金，就是为了管住手。结果倒好，今天要还信用卡，我却忘记赎回基金。你赶快借我一点儿应应急呗。”小君央求道。

“可我的钱也都买基金了呀。”小葵为难地说，“你那些银行理财产品呢？不是能当天赎回吗？”“唉，别提了。”小君失望地说，“上个月还能当天赎回呢，今天却发现我买的理财产品改成T+1赎回了，要明天才能到账，急死我了。”

“还有这种事？我也看看我的，要是真变成T+1了，那我也帮不了你。”小葵赶忙打开了手机银行，“完了，我买的银行理财也改了！本来可以当天赎回20万，现在改成1万了。”“啊？怎么会这样？”小君失望地叹气。

“最近好多‘类现金银行理财产品都修改了规则，把当天取现额度降低到了1万元，有些甚至直接取消了当天取现功能，改成了T+1取现。”M姐给两位姐妹解释道。

“T+0不是很方便吗？银行的服务怎么越来越倒退啦？”小葵不满地问。“这不是银行服务倒退，而是资管新规的最新规定。”M姐说道，“去年6月，银保监会与中国人民银行联合发布了《关于规范现金管理类理财产品管理有關事项的通知》。根据《通知》要求，‘当日认购的现金管理类产品份额应当自下一个交易日起享有该产品的分配权益;当日赎回的现金管理类产品份额自下一个交易日起不享有该产品的分配权益，银保监会认定的特殊现金管理类产品品种除外。意思就是原来那些当天赎回、当天就能到账的T+0理财产品以后不能再大规模地出现了，必须改成至少T+1到账的产品。而且《通知》还规定，2022年底是产品过渡期的最后期限。所以从明年开始，可能不会有T+0的银行理财产品了。”

“可……万一我急用钱怎么办？”小君焦急地问。“虽然T+0的银行理财没了，但还是有一些‘平替的。”M姐给小君介绍：

首先，《通知》还是给类现金的银行理财产品留了一个口子，对单个投资者在单个销售渠道持有的单只产品单个自然日的赎回金额设定不高于1万元的上限。意思是，每个银行的单个产品，仍可以保留不超过1万元的T+0额度。所以一些“活期宝”“薪金宝”之类的现金管理类产品，仍然能够保有不超过每天1万元的快速取现额度。其次，一些基金公司的App也提供了对于自家货币基金的快速取现功能。最后，对于股民来说，也可以投资货币ETF基金。买入当天就可以享受基金收益;需要资金的时候，在二级市场上抛出，获得的资金当时就可以购买股票。

“总之，最简单的办法，就是在各个不同的银行都备一点能够快速赎回的银行理财产品。万一要用钱，就把不同银行、不同产品的快速赎回额度汇集起来，也能有好几万了，足够应付绝大多数情况。”M姐帮小君总结道。

“那我今天的信用卡怎么办？”小君央求地看着小葵和M姐。“我们和小葵帮你凑一凑呗。”M姐最后还是提醒小君，“你还是赶快给自己设个闹钟，下次还款前可别再忘了赎回基金或者理财产品啦！”