用现金流支撑安稳生活

钱朵朵

两套房产、百万元积蓄、拥有令自己满足的生活方式，一路奋斗打拼至此的孙小姐绝对是一位成功女性。然而，辞职创业后不再稳定的收入，却让这位生活中的“佼佼者”对原本规划中的高品质养老生活不再乐观。

事实上，以孙小姐目前的资产状况来说，她无需陷入对未来生活的过分担忧，适当、合理地调整家庭资产配置，能够助力她实现目标，过上“体面”的退休生活。

确保充足现金流

“该怎么理财才能让我体面地老去？”——孙小姐要做的第一步，就是为自己准备好充足的流动资金。

现金流是理财的核心，健康的现金流不仅意味着良好的财务状况，也能够帮助孙小姐及其家庭更好地应对包括收入中断、大病医疗、意外事故等在内的突发情况与风险。

一般来说，以家庭3～6个月的支出金额为基础筹备流动资金即可，但考虑到孙小姐现阶段不再稳定的收入以及疫情的大背景，建议增加现金流的数量，至少留出40万～50万元，也即孙小姐一年的花销。

虽然孙小姐的50万元活期存款刚好可以满足这一现金流目标，然而，活期存款收益率较低，且根据孙小姐目前年度支出在38万元左右、年收入约36万元的收支情况，估计她不可避免地会动用到这笔活期存款。因此，对于这部分资金，建议孙小姐可进行适当调整，以更高的收益不断进行补足。

由于孙小姐是一位保守型投资者，且就孙小姐的资产状况与财务目标来看，也不一定要去追求高风险的投资产品，所以，推荐孙小姐将50万元资产按以下方式配置：其中少部分，如10万元用来购置2～3只银行现金管理产品，每只都拥有1万元即时到账的快赎额度，可满足日常的需求;剩余40万元可投资几只风险评级较低、理财期限较短的银行理财产品，如按周、按月或按季度封闭的产品，这类产品的收益率普遍比活期存款高，若错开赎回期限，则隔一段时间就有资金到账。

没有收入时，孙小姐可以利用这50万元生活1年以上的时间，有了收入后，应及时补足50万元的流动资金，确保现金流的充足。

提前还贷减轻负担

除储备充足的流动资金外，合理的还贷规划也可以帮助孙小姐减轻负债压力，为未来的高品质养老生活打下基础。

目前，孙小姐剩余的房贷约为254.2万元，虽然她当前的活期加定期存款刚好可以将房贷还清，但如此一来，孙小姐将不剩一分流动资金，彻底失去了独立应对突发状况的能力，因此不建议采取这种方法。那么，孙小姐到底是否应该提前还贷呢？

事實上，决定是否提前还贷的关键因素之一，是投资收益是否能够覆盖房贷收益。孙小姐现在的商业贷款利率为4.65%，与其选择的保守型存款和理财产品相比，是很难以后者的收益来对冲前者的利息的，因此，对于孙小姐来说，提前还贷可以减少其未来的利息支出，为她节省出一笔资金，是合适、合理的选择。但具体应该怎么做？

首先，在确保50万元流动资金的情况下，孙小姐可将自己定存的200万元存款用来一次性提前还贷，这样一来，孙小姐可在保障流动资金的前提下，剩余仅约54.2万元的商业贷款，既大大减轻了负债压力，又减少了利息支出。

而随着LPR利率的下降，孙小姐的贷款利率将下调至4.3%。按照54.2万元的商业贷款和22年的还款期限计算，孙小姐的月供将由原本的15148元降至3178.4元。相比现在，每月可少还11969.6元，一年可减少支出14.36万元。

而这14万多元，孙小姐可以将其存为定期存款，以进一步补充存款的空缺，待到孙小姐55岁退休时，也可累积出近190万元的存款（按存款利率3%计算）。

适时出售房产以正平衡

在解决了家庭的负债问题后，孙小姐还需处理家庭资产占比问题。

据《中国财富报告2022》数据：“目前，我国城市家庭住房资产占总资产比例约为七成，房地产在居民财富中占比极高”。这一点，在孙小姐的家庭资产中尤为明显：共1400万元市值的房产占到了孙小姐现下家庭资产的几乎85%。

事实上，由于资金周转周期长，房产的现金流情况并不理想，无法在家庭遭遇危机时迅速变现。因此，若房产在家庭资产中占比过高，则家庭财务可能面临一定的风险。此外，虽然孙小姐已将闲置的老房子出租，但算上物业费、维修费等方面的费用，租房的收益率其实并不比储蓄来得高。

所以，综合以上因素，建议孙小姐在适当的时候，例如收入中断、缺少现金流、身患疾病或退休之后，将400万元市值的老房子卖出并存为定期存款，一方面能够为自己带来每年12万元左右（高于房租）的收益、提升养老生活的品质，另一方面也可以实现更健康、更平衡的家庭资产比例。

配置保障以获安心生活

得益于孙小姐较强的风险意识，多年来，她为自己配置了多份保险，这些保险，孙小姐可照常延续。但需要注意的是，由于辞职创业，孙小姐需注意为自己缴纳社保费用，这一点甚至比购置保险更为重要，因为社保不仅能够帮助孙小姐增加退休金，也能够降低其看病的支出。

最后还想补充一点的是，由于孙小姐是一位独身主义者，因此，对于市值1400万元的房产也可早做打算与安排。