商业银行物理网点的存续、布局与转型

刘静琳

在互联网金融的发展带动下，商业银行如何发展、怎样应对线上业务冲击对银行业务的影响，已成为银行转型发展过程中不可忽视的问题，根据当前形势，纸币需求的下降，导致物理网点本身业务受到影响，加上支付宝、微信支付等第三方支付，也对银行业务的稳定发展产生较大的负面影响。而本身银行物理网点就需要较多的运营、维护、人工费用，那么在新时代下，商业银行的物理网点是否有存续的必要？在新时代下应当怎样优化布局，做好银行网点的转型工作，应当成为未来商业银行发展的重点。

商业银行物理网点的基本理论

商业银行物理网点及其特点

商业银行物理网点主要是指包括营业厅和自助银行在内的经营场所，而物理网点是保障银行在营销和金融服务上保障统筹地位的重要构成。银行本身要想快速发展，需要借力物理网点的支持。

物理网点的特点有以下四个：1.功能齐全，物理网点需要按照等级和服务范围划分，等级越高服务的半径越大。2.具有集聚效应，银行物理网点就有一定的集聚效应，一般都在金融功能区扎堆布设，这样一来有利于企业和银行的深度合作。3.具有经济性。经济价值是银行网点的主要价值。网点服务于银行的发展，而银行物理网点也需要起到在设立路段所需要达到的经济功能。4.客户为主，客户是银行发展的主要带动力量，因此银行的网点设立也需要根据客户的需求思考，关注客户的满意程度，实现有效沟通和营销。

商业银行物理网点的区别

商业银行物理网点分为营业厅模式和自助银行模式，他们两者的共同之处在于，能实现客户的金融业务服务，其区别在于，一般的综合支行都就要有较高的职能权限，满足银行客户的各种金融需求。像自助银行一类，其一般依附于营业厅设置，所以说，其功能不必太多，而只要具有一般网上银行所具有的功能即可。

商业银行物理网点的影响因素

1.纸币需求的影响。近两年来，银行线上业务发展，线上化已经有高的较发展水平，尤其是新型支付模式导致线下的物理网点业务低迷，在线上支付日渐发展的情况下，会对商业银行的物理网点产生较大冲击，客户量和到访频次越来越低。2.银行网点选址的影响。如果银行网点选址不佳，就可能造成物理网点业务开展低迷的问题。3.银行客户分布的影响。商业银行本身有其客户群体，如果在银行网点选址的时候没有照顾到主要客户群体的方便，可能导致银行客户流失。

商业银行物理网点现状分析

商业银行物理网点的结构

以中国农业银行为代表，银行物理网点的分布大都是以总行下设分行，分行下设一级支行，下设营业网点，目前，银行物理网点主要有无高柜网点或单高柜网点、离行式自助银行两种，以后者居多。银行网点分布直接关系到区域社会经济发展水平，多种因素综合作用，从中可以看出，中国农业银行目前的网点布局策略是以市场为导向，兼顾区域平衡的策略。

商业银行物理网点业务流程

作为服务型企业的一种，商业银行需要优化整体的业务流程，达到网点和银行业务的协同统一。客户到银行网点办理业务的时候，需要有专门的人员进行引导，并指导其到固定柜台办理业务。

商业银行物理网点的技术手段

以农行为例，农行自研一款一站清柜机，25分钟可以存款一百万元，比柜台点钞模式节约一半时间，而通过农行软件，可为银行VIP客户提供一对一理财服务。以建设银行为例，利用人脸识别、AR等技术推出了“无人银行”模式，招商银行则通过功能分区和差异化经营，实现了“未来银行”的模式探索。

商业银行物理网点存续的案例研究

商业银行物理网点存续的准备

银行做好优化布局的时候需要考虑到整体改革的可行性，而根据市场分析和银行典例调查，银行一般发展会遇到以下内外部关键因素。综合考虑这些外部条件，才能做出更有效的银行网点优化部署，提升银行物理网点的发展价值。

商业银行物理网点存续的步骤

在平面空间上，需要做好服务地点的区域划分，有别于行政区划，银行服务网点需要根据本地的金融区域做好划分，其次，做好银行金融地域发展指标的选定，根据发展指标，核算本地的金融发展质量，从而在地域上做好物理网点的金融质量优化空间。

在立体空间上，逐渐削弱网点的空间局限性，实现网点和网络的协同、线上和线下的结合，这样一来就能实现立体布局转型发展。银行网点的立体布局是一种二维空间到三维空间+信息空间转型的过程，在物理网点密度上逐渐趋向固定，通过立体空间的规划，能让银行物理网点本身的利用效率和利用水平得到有效提高。

商业银行物理网点存续过程

银行需要优化整体的网点布局，根据本地的经济环境、收入水平、发展潜力等因素，确定合适的网点规划，同时，建立在物理网点周邊客户结构、消费习惯、银行竞争等因素，做好网点的盘活，做好内部功能区的设计，多开放客户体验区、开放式柜员等，增加针对客户的定向服务。

案例的结果

相关法律和监管的要求限制，大量银行业务还需要采用面签方式进行，这样一来，就给物理网点的存续提供了基础逻辑支持，而网点的扩张是一种全渠道协同且线上线下一体化的模式，通过多元的获客场景打造，能为客户提供更大的发展价值。5G时代，大量的商业银行通过技术实现了物理网点的存续。

商业银行物理网点的转型方案

转型战略构想

商业银行物理转型万变不离其宗都是要实现银行数字化发展，有序推进网上业务的进行，将网上的业务搬线下、将线下的业务搬到网上，这样一来实现网上网下的协同一体发展，在金融科技的浪潮之下，银行需要立足网上银行的发展需求，做好数字化改造，并提升整体线下线上业务融会贯通的优势。

商业银行物理网点转型的构建

从业务类型上转型，目前网点主要承担现金、存折、单证处理等业务，业务类型非常集中。银行应积极优化相关业务结构，只保留必要的线下业务，优化业务流程，可以有效提升服务体验。

从客户结构上转型，目前物理网点个人客户主要为中老年客户，很少使用电子渠道，高度依赖实体物理网点，同时偏好物理网点服务。即使考虑到技术进步的因素，这一客户群中的大多数仍將长期留在物理网点。因此，未来实体网点承担的服务客户群主要是中老年客户，需要考虑网点的未来定位。重点在网点主要客户的服务流程、内容、营销方式等需要调整的地方进行优化。

从区域上转型，线上银行的主要分布区域是城市，这样也导致城市物理网点的业务量相对较小，而郊区或乡镇核心网点的业务量非常大，城市网点和乡镇网点承担的主要职能应该有所不同。城市地区应考虑如何更好地与在线商务联动合作，突出品牌推广功能。乡镇网点应突出线下服务功能，拓展村内客户，重点关注中老年客户。

商业银行物理网点的转型保障

随着金融技术的蓬勃发展和客户行为的深刻变化，银行网点的功能和服务正面临着巨大的冲击。然而，商业银行的物理网点只会转型，不会消失。原因是网上银行无法提供物理网点的品牌推广和从网点获得的服务体验。对于复杂银行产品的销售而言，物理网点仍处于劣势。面对低成本网上银行和手机银行的 “诱惑”，不应该关闭高成本的物理网点。正确的选择是进行“网络转型”。国内银行可以通过提升综合服务能力实现转型和优化，最终成为银行一流的利润中心。

结 论

当今时代背景下，越来越多的银行实现了线上发展转型，手机银行用户越来越多，线上业务发展红火，但是也不能忽视物理网点对银行发展所产生的带动作用，基于此，优化物理网点的发展模式，在物理网点转型和创新的基础上，为客户提供更多优质的服务。基于此，应当在数字化转型基础上促进整体网点的优质化发展，积极促进科技体制变革，让商业银行物理网点有更多的发展机会，提升银行发展空间。

（江西银行股份有限公司赣州分行）

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