促进全面建成小康社会的哈尔滨普惠金融实践研究

李谭 王丹阳

摘 要：近些年来，哈尔滨市普惠金融事业发展成就显著，数字技术在普惠金融服务覆盖面、精准度和商业可持续等方面的作用快速提升，但同时也带来一些新问题新挑战。在促进全面建成小康社会远景目标的大背景下，竭力让传统金融普惠机构与金融数据科技机构迸发出比较优势，实现互动趋益、互补长短、提质增效，重塑数字时代、开放包容的哈尔滨普惠金融趋优生态格局。

关键词：小康社会;远景目标;普惠金融;哈尔滨实践

中图分类号：F12   文献标志码：A   文章编号：1002-2589（2022）07-0091-03

着力发展普惠性金融的一大初衷是利用金融工具“纾解贫困”促进各方面的包容性发展。金融能够实现社会资源的跨时空优化配置，提高经济活动的配置与效能。然而在相关具体实践中，哈尔滨的金融实际有效供给并不均衡。共同富裕是全社会协同发展的必然结果，只有社会上的大多数人都获得了平等发展的机会与权利，才能高质量实现共同富裕这一伟大远景目标。普惠金融关注弱势群体的平等发展机会，集中体现了以人民为中心的发展思想，是实现共同富裕目标的重要金融手段之一。在推进哈尔滨市共同富裕过程中，包括农民、小微企业等普惠金融重点对象能否共享发展是其中的关键问题及重中之重。

一、有效助力乡村振兴

发展农村数字普惠金融。这不仅为普惠金融的发展提供了更为广阔的空间，也有利于提升黑龙江省“三农”金融服务质效，有效助力乡村振兴。需要持续为传统农业金融服务注入科技动能的同时，培育乡村消费，促进哈尔滨农业一二三产业融合发展，带动农民融入现代农业体系;还需要把便利的金融服务带到田间地头，助力乡村治理能力的提升，加快乡村数字生态建设。

（一）巩固脱贫攻坚成果

2020年我国脱贫攻坚战取得了全面性胜利，普惠金融在助推扶贫纾困中取得的显著性成就，不仅为全面建成小康社会打下了坚实的基础，也为全人类的综合发展和世界范围内减贫事业做出了不可磨灭的贡献[1]。2022年，在助力乡村振兴方面，普惠金融又将助力于哈尔滨全市全域的乡村振兴。逐步构建起由于灾病而致贫的全周期性补偿机制，给予城市低收入者、易返贫重点人群、由于灾病而返贫人口必要的资金扶助，助力脱贫群众收入增速与当地农民收入增速协同演进增长，帮助脱贫地区农民收入增速高于全国农民收入平均增速，提高返贫施救方面的效能，推动巩固脱贫攻坚成果跃上新台阶。要高效率运用专项贷款、扶植小微再贷款、定向降准在普惠领域等多种货币政策工具，推动哈尔滨市银行业重点金融机构持续加大对农村重点领域和薄弱环节资源配置[2]。本地金融监管部门着手实施差异化监管，如放宽农村地区金融机构市场准入、完善尽职免责在普惠方面相关制度及纪律、提高对不良贷款容忍度在普惠方面的监管具体要求，形成金融机构将信贷注入普惠领域的涓流效应。哈尔滨相关财税部门综合运用贴息、税收减免、信贷担保、风险补偿等举措，充分发挥财政资金杠杆撬动作用，助力乡村振兴任务取得实效。

（二）加大乡村振兴帮扶力度

普惠金融可以加大哈尔滨乡村振兴帮扶力度，突出金融政策的托底作用、利民福利基础工程，在公共领域管理城乡间的基本均等化上稳步趋稳发力。比如，紧抓乡村振兴重点帮扶县城和易地搬迁集中安置区域“两个重点”，维持住农村的传统风貌和特色风土人情，以乡村生活类废弃物、污水二次过滤和乡容民风优化为主要工作重点，助力农村“公共卫生间革命”升级换代，竭尽全力做好影响农民群众生活品质提升的问题消弭，建设一流乡村人居基础设施，深入推进乡村治理试点示范，开发“助农存取款金融服务点”，提高农民、涉农小微企业、农村经济组织的金融可得性和满意度，推进美丽宜居乡村建设，助力好哈尔滨乡村振兴打开全新局面[3]。

（三）提升鄉村金融防护网络

普惠金融可以进一步提升哈尔滨广大农村偏远地区、欠发达地区数字化金融防护网络，深化乡村第四代通信技术（4G）普及、创新第五代通信技术（5G）应用。推动县域尤其是乡镇一级的互联网数据科技化移动领域，致力于乡镇企业为代表的关联产业方面应用好现代数据科技农业技术，如互联网、遥感、全球卫星定位系统和地理信息系统 （3S）技术，提升农产品标准化、可溯源和信息化的程度，促进传统金融与数字技术的深度融合，提升农户对数字产品与金融服务的信任度，助力好乡村振兴数字化落地[4]。普惠金融还可以发挥其保险作用，建立防灾免灾农村普惠保险。通过种植险、养殖险、价格指数保险和气象指数保险提高农村灾后理赔效率和精准度，培育农村大灾保险理赔新业态，形成一个能够覆盖哈尔滨市农村经济可持续的普惠金融生态体系。

普惠金融可以提高场景化、智能化、线上化运营能力，启动智慧农业建设。不仅打造一批叫得响、质量优、特色显的农村电商品牌，更利用数字科技为农村提供一个不受时间和地域限制的“24小时市场”，建立面向农村市场的数字化销售渠道，让“电商+移动支付+物流网”成为农户破解生鲜农副产品“难卖”的重要手段，实现《数字乡村发展行动具体计划（2022-2025年）》要求的智慧农业的主攻目标，提升农产品生产、销售信息化水平，促进数字支付、数字销售新业态新模式普及推广，让传统的农村转变为金融环境、生态环境的“双优”美丽乡村[5]。

二、高效促进共同富裕

随着黑龙江省全面脱贫的如期实现，普惠金融正在积极助力巩固脱贫攻坚成果、接续推进龙江乡村振兴[6]。在新的历史任务中，促进好哈尔滨普惠金融从过去的“有没有”向“好不好”转变，实现自身高质量、可持续发展尤为重要。一方面，普惠金融需求者需要通过正确运用现代金融工具、合理采取金融行为更好把握共享发展机遇，增强自我发展能力。另一方面，普惠金融供应者需努力降低金融服务成本，以透明、公平的方式提供负责任的金融服务，包括保险、股权投资等更契合未来需要的金融专项服务，推进哈尔滨普惠金融赋能共享发展。

（一）整合各类涉农资金

普惠金融可以有效整合好各类涉农资金，从而让哈尔滨的社会资本在乡村加快投入，推动民间资本加快增值，建立健全农村普惠金融服务体系，提高普惠金融平衡性、协调性、包容性，为农村污染专项治理、绿色生态农业发展、休闲旅游观光农业提供融资支撑。哈尔滨普惠金融服务相对成本较高、风险较大、盈利较低，金融机构从事普惠金融的成本和风险很难转化为机构内在效益，导致其整个社会效益常常大于机构个体效益，这是在未来整合各类资金时，需要相关部门特别注意的。

（二）拓宽融资渠道

普惠金融可以有效拓宽哈尔滨市中小微企业融资渠道。鼓励大众创业、万众创新，发挥出市场配置信贷资源作用，让中小微企业、个体工商户、农村经济组织能够及时获得更快捷、更低息的金融资源，创造出参与社会初次分配的有利条件，带动“草根”市场主体走上共同富裕的道路[7]。但普惠金融领域存在相对垄断问题，导致市场机制难以有效发挥作用。哈尔滨市县域金融机构类型少、网点少，具有典型的寡占特征，导致市场竞争不够充分，市场机制作用发挥不足导致金融服务成本高、金融创新缺乏激励。

（三）有效配置资源

普惠金融可以有效借助哈尔滨资本市场力量，合理配置家庭资源。普惠金融能够有效利用资本市场实现证券化和规模化发展，让社会弱势群体、低收入群体和返贫致贫人群通过股票、基金、债券、保险的合理配置分享到股息、利息、分红等多元化市场红利，不断夯实共同富裕的物质基础。在多层次资本市场上，从证券、保险到信托、理财、投资等子领域恰好可以从普惠金融获得出口，将市场的碎片化消费金融资产通过包容型结构服务于缺少金融服务的弱势群体。比如，证券公司参与绿色债券业务或发行“易地搬迁收益债券”，基金公司将环境、社会和公司治理（ESG）理念作为投资配置准则向弱势群体提供小额理财产品，保险公司也可以通过“农业气象险”弥补受灾农户经济损失，从而彰显出“草根金融”独特的普惠众生的社会价值，真正形成包容性哈尔滨金融生态体系格局[8]。

三、协同绿色发展理念

2022年1月4日，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，提倡绿色金融和普惠金融的结合，创造出更加绿色共享的环境，为金融市场可持续发展做出实际贡献。可以想见，未来普惠金融必须与绿色金融紧密联系起来，进程也会快速演进，为人民群众提供绿色、环保的数字金融服务，让百姓种下的“常青树”真正变成“摇钱树”，让更多百姓吃上“生态饭”。

（一）坚持绿色低碳发展方向

从发展维度上看，绿色金融与金融普惠化都是实践人为活动的中心的金融领域实践，绿色金融注重人与自然的和谐与共生，竭力推动经济的内在结构向可持续方向转型升级，严守生态保护红线，利用好乡村的资源宝库和生态价值;金融普惠化则把注意力放到了社会财富公平分配和比例方面的合理构成，为小微群体提供同等机会的有效金融领域帮助。充分为金融的供给侧结构性改革指明了方向，绿色金融和普惠金融成为金融系统履行社会责任的着力点。两者都是新时代我国伟大实践理念在金融领域市场的具体落实，拥有着契合的价值取向，共同着力改善人与金融的具体关系，构建人与自然在和谐相处领域的新发展格局。立足“碳达峰、碳中和”目标下的新发展格局，需在推动普惠金融服务过程中坚持绿色低碳发展方向，引流绿色金融资源精准滴灌普惠对象，发挥两者相互支撑、相辅相成的协同效应，形成助力于哈尔滨市高质量发展新的突破口和增长点。

（二）践行绿色普惠金融

从金融功能上看，普惠金融关注微弱经济体融资属性，绿色金融致力于环保相关的投融资专门化。普惠金融的绿色化可以促进普惠金融向高效、绿色产业进军，发力在绿色供应链投融资，创新绿色化普惠金融产品，提升金融机构和中介机构在绿色金融上的服务水平，引领好普惠金融向优质、公平、先进方向发展。鼓励金融机构发挥市场主体作用，加强绿色普惠金融产品的创新开发。一方面，针对普惠对象融资的天然劣势，可不断拓宽抵押方式，包括林权、土权、排污权、股权质押等;另一方面，建议大力发展如绿色消费贷款、绿色私人经营贷款、绿色类别的专项融资、票据绿色化等绿色普惠金融领域的特色产品与增值服务，不断健全哈尔滨全域绿色普惠金融特色产品图谱。

从协同机制上看，普惠金融包含绿色发展理念金融化、绿色金融促进环境优化、应对极端气候天气、自然资源节约高水平综合利用的普惠金融发展形式。以绿色金融手段赋能普惠人群，最终以绿色与普惠相互结合共同推动经济和环境协调发展，两者相互配合，具有较高的融合度。为此，2022年全年，亟须在绿色和普惠之间构建好无障碍纽带，促成绿色金融和普惠金融在全市区域、各级层次协同发展，优化绿色普惠金融组织体系和政策支持体系，并演化成为高效、环保、普惠的绿色金融。

（三）推进绿色低碳转型

从推进方式上看，重点推进农村经济体、小微企业绿色低碳转型工作。帮助小微企业发行绿色债券和绿色发展基金，构建适应农村经济体、小微企业、农户的碳排放核算机制，为其建立碳账户，完善碳核算方法，使碳减排可计量、可跟踪，探索建立农業碳减排风险共担机制，逐步将绿色金融标准嵌入普惠金融低碳环保发展理念，建立补偿机制，因地制宜推动乡村自然资本加速增值，增加农业生态产品有效供给，应该成为2022年哈尔滨普惠金融发展的一个重要任务。

四、借助科技纾解养老问题

近年来，金融机构越来越多走进哈尔滨各个社区，创办“网上社区”，社区金融日渐成长。面对我国不断老龄化的社会，普惠金融有责任推进社区数字化养老产业发展。因此，在我国人口老龄化不断加重和数字技术飞速发展的今天，普惠金融迎来了新发展机遇，普惠金融服务贯穿消费者生命周期的始终，成为老年人安度晚年、幸福晚年和富足晚年的金融保障。

（一）巧用投资提高对养老机构投入

普惠金融可以利用ESG投资，加大社会资本对哈尔滨养老机构投入，促进养老场所无障碍服务设施和环境改善。同时，在解决养老经费问题上发挥出积极作用，帮助没有积累养老资金的老年群体增加养老资金，提供包括储蓄、融资、转账、保险、个人理财等金融服务，帮助步入老年阶段的消费者实行长期投资理财规划，平滑整个生命周期消费，使得老年人用于养老的资金总量不断增加，拥有更多养老财富，增加“安居养老、富足养老、无忧养老”的信心。

（二）增加适老化设计

普惠金融可以在产品设计、服务方式、服务周期、权益维护方面采用适老化设计，加强对养老服务、医疗卫生、家政服务、家庭保健、产业和项目的资金支持，改善对老年人、残疾人、龙江偏远地区人群的人工服务、远程服务、上门服务，提升老年客户体验感和幸福感。普惠金融应该以人民为中心，抓住“长寿红利”与“银发经济”的机遇，针对老年人提供更便捷的金融工具和服务渠道。比如，利用大数据、客户移动终端、人工智能等技术在远程开户、线上支付方面提供简单、实用的金融产品，化解老年人不会使用智能手机的窘境，提升特殊群体数字化体验感，解决老年人使用不足、效率不高的问题。同时，挖掘老年客户金融需求，按照适老化要求量身定制与其风险承受意愿和能力相匹配的金融产品，让更多老年人享受到哈尔滨数字普惠金融的服务。

（三）建立大数据中心

普惠金融可以建立涵盖养老、医疗护理、家政服务、养老滋补、药品、美食等全要素的“哈尔滨养老健康档案云空间”数据共享中心，对海量、多维养老健康档案及相关服务档案进行大数据追踪管理、分析与应用，强化新型居家养老、机构专业化养老、社区养老构建的信息对接、供需对接和护理对接，为养老产业提供“一站式”大数据专门服务，方便老年人口使用，让老年群体真正享受到看得见、摸得着的普惠与便利。

参考文献：

[1]刘征汇.解读全面建成小康社会的远景目标及发展思想[J].中国商论，2022（4）：162-164.

[2]吴天琦.普惠金融风险分担机制研究[J].时代金融，2022（2）：84-86.

[3]王景利，韩权尚.我国普惠金融发展路径创新研究[J].金融理论与教学，2022（1）：25-27.

[4]刘中民.中国实现碳中和远景目标的路径建议[J].中国政协，2021（12）：52-53.

[5]彭亚东.十九届五中全会背景下社会发展远景目标途径探析[J].财富时代，2021（8）：84-85.

[6]曹戈.二○三五遠景目标下实现共同富裕的路径探析[J].新经济，2021（7）：53-55.

[7] “十四五”规划和2035年远景目标纲要“三农”落子关键处[J]. 农村工作通讯，2021（6）：9-11.

[8]贾淑品.基本实现社会主义现代化远景目标的基本遵循及路径选择[J].理论学刊，2021（2）：34-43.

（责任编辑：许广东）