商业银行数字化转型思路与对策分析

肖平

一、商业银行数字化转型发展背景及现状

（一）金融科技成为核心增长引擎

金融与科技的深度融合使商业银行数字化转型成为大势所趋。一方面，从供给层面来看，互联网、大数据、人工智能化等数字技术的迅速发展，从根本上改变了社会生产方式和市场经济结构，为商业银行数字化转型提供机遇，促使商业银行迎来“百年未有之大变局”。另一方面，从需求层面来看，数字技术和互联网的广泛普及深刻改变了消费者的行为方式，消费者逐渐接受并习惯于网络金融服务，由此增加了对商业银行金融科技发展的需求。根据中国互联网信息中心的统计，截至2016年12月，我国网络支付用户普及率达到64.9%，2020年12月这一数字大幅上升至86.4%，由此可以推断，对于银行客户而言，其金融消费习惯同样面临着巨大的改变，主要表现为从传统的线下交易逐渐转变为便捷的线上支付。

（二）内外部竞争日趋激烈

一方面，商业银行传统业务发展乏力，营业利润增速放缓。伴随着数字技术的迅速发展，商业银行传统业务发展模式的弊端逐渐凸显，存贷款之间的利差逐渐收窄，营业利润增速呈断崖式下降。根据Wind数据库整理的42家商业银行财务信息数据可得，2012年商业银行营业利润增长率（相较于2011年而言）为17.86%，此后便迅速下降至2016年的0.32%，尽管2016年之后商业银行营业利润在一定程度上有所提升，于2019年达到7.41%，但整体增速相对缓慢，2020年因为新冠疫情暴发，商业银行营业利润增长率出现负增长。

另一方面，商业银行发展面临着来自内部和外部双重竞争压力。对于内部竞争压力而言，我国商业银行已普遍启动数字化转型，不同银行之间争相抢抓数字化转型的机遇期，研发创新金融产品，增强科技赋能，从而谋求在银行业“百年未有之大变局”中占据一席之地。对于外部竞争压力而言，越来越多的科技公司跨界金融，凭借独特创新的商业模式和技术优势，在不同细分领域对商业银行进行“围追堵截”，对商业银行数字化转型造成冲击。根据《中国银行业发展报告（2019）》的数据，预计2025年，金融科技公司的迅速发展将导致银行消费金融、支付领域以及中小企业贷款项下收入分别下降40%、30%和25%。

（三）数字化转型战略百花齐放

目前，我国商业银行已经加入数字化转型的快车道，并根据自身不同的发展目标和发展方向，制定差异化数字化转型战略。根据2019年发布的《中国商业银行数字化转型调查研究报告》统计显示，在被调研的银行当中，75%的银行已经启动或准备启动数字化转型，不同银行也会依据自身发展方向和目标，制定差异化数字化转型战略。例如，工商银行的“e-ICBC战略”、建设银行的“TOP+金融科技战略”、招商银行的“轻型银行战略”、中信银行的“一流科技银行战略”、光大银行的“数字光大战略”等等。

二、商业银行数字化转型的基本思路与本质问题

商业银行数字化转型问题，从短期来看，可以理解为金融与科技的相互融合为商业银行发展提供创新思路、拓展竞争路径;从长期来看，商业银行数字化转型则是一场具有颠覆性的金融业变革。在探讨商业银行数字化转型时，首先应当厘清三个本质问题，从而确定商业银行数字化转型的具体思路，即商业银行数字化转型过程中“如何服务”“为谁服务”以及“服务方向”。

首先，对于“如何服务”的问题，主要涉及商业银行顶层设计这一层面，具体包括商业银行组织架构、管理机制、人才机制、信息科技构架等问题。数字化转型是商业银行经营管理过程中面临的巨大且深刻的变革，其不仅涉及金融科技的简单应用，同时还是一个系统性工程，涉及到商业银行内部多个领域的协同调整，需要顶层设计、统筹规划、持续推进。其次，对于“为谁服务”的问题而言，商业银行数字化转型需要锁定目标群体，即以客户需求为导向，根据客户需求实现产品创新、服务升级，同时降低金融交易过程中存在的信息不对称，促使客户可以简单方便的完成金融交易。比如，在后工业化时代，企业逐渐呈现全产业链发展，这就要求商业银行进一步提高融资便利度，降低融资成本，找准企业生产经营不同环节所面临的痛点，定制个性服务解决方案。最后，对于“服务方向”的问题，商业银行应当看准自身所面临的内外部竞争，制定差异化发展战略，定位核心竞争力，增加研发投入，提高数据治理，降低金融风险，全面保证商业银行数字化转型高效、安全的完成。

三、国际领先商业银行数字化转型经验

（一）以客户群体为中心，提升客户体验

摩根大通是美国最大的金融服务机构，公司以提升客户真实体验和增强客户忠诚度为目标，通过金融科技升级，整合金融产品和服务，为客户打造具有针对性的个性化产品。比如，通过会员制度，向优质客户提供相对较低的抵押贷款，最大限度降低金融交易过程产生的费用，从而增强客户粘性。花旗银行的数字化战略主要包括三个方面，其中之一便是“以客户为中心”，强调数字化战略必须结合市场环境和客户需求，研发数字化服务以满足客户的差异化需求，从而提升客户体验。

（二）强化技术支撑

麦肯锡调查数据结果表明，全球领先的银行将银行利润（税前）的17%—20%用于数字化转型，这说明银行数字化转型过程中需要大量的资金投入和先进的技术支撑。比如，摩根大通在2022年5月的年度投资日指出，将投入141亿美元的科技预算用来支持2022年科技战略，相較于2019年时的科技预算，2022年比2019年多了16亿美元。此外，除了研发投入以外，人力资本也是银行数字化转型的重要因素之一。例如，高盛集团仅工程师就占全部雇员近1/3，这样的技术团队占比甚至超过一些硅谷科技巨头。

（三）优化战略布局

汇丰银行明确数字化战略的目标为“从根本上将业务模式和企业组织数字化”，可以通过三个词语进行概括，即“连通”“兼融”“智能”，三个词语更简洁全面的表现了汇丰银行数字化转型的战略布局，不仅将转型目标锁定在金融科技的普及与应用，同时还要兼容生态、融入场景、连通世界、优化数字化产品创新，从而全面构建数字化生态圈。桑坦德银行将数字化转型分为两类，一类表示成熟业务，一类表示高度灵活的创新项目，通过优化战略布局从而实现银行更高效、安全的数字化转型。

四、商业银行数字化转型的难点及对策

（一）结合数字化转型特点，不断提高数据治理水平

随着商业银行快速发展，商业银行在一定程度上积累了大量的数据信息，但是这些数据存在着数据分散杂乱，数据质量相对较差、数据标准问题不统一、数据安全问题尤为突出、数据治理架构不清晰等问题。面对这些问题，首先，商业银行在进行数字化转型过程中，应当提升对数据整理和搜集的能力，提高搜集数据的技术水平，拓宽搜集渠道，提升搜集效率，降低搜集成本;其次，制定统一的数据标准，解决数据难看懂、难应用、难管理的问题;最后，着重关注数据安全问题，严格数据监管，完善数据治理架构。

（二）提升科技金融服务和管理聚合能力

商业银行的管理体制仍然以“金字塔式”为主，呈现出部门垂直化管理，执行层级分明等特点，导致商业银行整体利益在一定程度上被部门权利扩张所掩盖。同时，银行科技金融服务能力的提升与管理能力无法完全匹配，部分商业银行受到外部科技金融发展的影响，积极加入到数字化转型行列，却缺少了不同部门之间的协同机制，导致科技金融服务与管理机制之间存在巨大差异。由此，商业银行在数字化转型过程中，一方面，应当明确自身发展定位，充分了解自身发展优势，确定发展目标;另一方面，根据发展目标，制定切实可行的数字化转型战略，将金融科技发展与管理机制充分融合，做到金融科技发展为数字化转型提供动力，管理机制完善为数字化转型提供保障。

（三）加大创新投入，建设专业化管理团队

商业银行数字化转型过程中，人力资本是不可或缺的重要组成部分。现阶段，商业银行数字化转型往往面临着缺乏复合型人才、资金短缺、激励机制与约束机制不健全等问题。基于此，一方面，商业银行应当进一步提高核心竞争力，丰富和拓展数字化渠道，积极打造数字银行，建立和完善薪资制度和奖惩制度，增强对人力资本的吸引力，提高银行运营能力，从本质上解决复合型人才、资金短缺等问题。另一方面，积极寻求与外部金融科技公司的合作，为商业银行数字化转型提供平台优势、技术优势，从而实现银行和金融科技公司优势互补，共同发展的良性循环。

（作者单位：北京银行股份有限公司总行）