用好保险，守好财富

王楠棋

俗话说，打江山容易守江山难。对财富来说亦是如此，创富容易守富难。

财富的定义从来就不是你今天有多少钱，而是你明天依然有钱，时间就是衡量财富的最佳标准。在时间的长河里，我们会经历各种风险和不确定性，有来自自然的风险，也有社会的风险和经济的风险。如何降低风险，守好财富，在四面楚歌时仍有一条退路，是我们需要思考的智慧。这时候，保险就可以派上用场。保险是我们用来对冲风险的工具，用较少的钱来保证绝大部分钱在风险来临时不受损失。

对于保险，巴菲特有自己的见解。他的一个著名投资理论就是将保险公司看作是“永远不死的奶源提供者”，保险越多，亏损越小。

在发达的国家和地区，保险更是必备配置，是必不可少的投资品。因为保险是风险转移工具，投保后，个体风险转移给保险公司，在压力不断变大的社会，保险扮演了个体、家庭甚至社会机构的避风港角色，是财富的避风港。

风险管理最佳工具

我们购买保险产品的核心目的是什么？简单来说，就是转移风险。

这就涉及一个所谓风险管理的基本逻辑，风险管理是指一个人为了能够稳定持续发展而正确地把握、控制潜在的危机，并且在事前就做好了回避风险的准备，这样即使发生了危机，我们也可以把损失降低到最低的管理方法。

在面对风险的时候，理论上我们有三种应对方法，第一是规避，第二是自留，第三是转移。

规避，比如说本来准备出国游，但那里爆发动乱，那就别去了，规避这个风险;比如说害怕出车祸，就干脆不出门;不去做可能有危险的动作，就叫规避。但能一直做到吗？

自留，就是知道有这个风险，但是选择自己承担这个风险发生的后果。但如果是自己无法承担的后果还选择自留的话，无异于引火烧身。

事实上，规避和自留在现实生活当中基本上没用，你怎么可能不出门？生不生病，生什么病你能选吗？唯一可靠的方法就是借助外部手段去转移风险。也就是说通过建立一个所谓的安全网，对个人的意外、健康等风险进行管理。当然，最好的转移对象就是保险了，把风险转移给保险公司最稳妥。

但我们要搞清楚的是，我们转移的风险是什么？买不买保险，跟生不生病没有关系，转移的本质是这些风险的发生所造成的财务损失风险，谁也没办法让这些风险不发生。把这些风险可能造成的我们无法承受的家庭财务损失，转移给保险公司，我们就可以没有太多后顾之忧去好好工作和生活。

安全现金流的建立

李嘉诚曾说过：“在风和日丽的时候，你驾驶着以风推动的远洋船，在离开港口时，你要先想到万一遇上十号风球你怎么应付。即使天气好，你还是要估计，若有台风来袭，在风暴还没有离开之前，你怎么办？”

危机意识，是守住财富的基础。事实上，很多人有财富保值增值的想法，但无财富保护的行动，其根源在于危机意识不够强烈。安全现金流的建立，是财富管理首先要考虑的问题。具体而言，有两种建立安全现金流的途径。

第一，重疾保障解决健康问题带来的大额现金流需求。银保监会统计的数据显示，人的一生当中有76.8%的概率会罹患重大疾病，很多人却觉得自己发生不幸的概率极小而不重视。事实上，不管是重大疾病还是重大意外，对个体来说，概率没有意义，没发生，对自己就是0%，一旦发生了，对自己那就是100%。这不仅是身体上的痛苦，你要考虑的更重要的是财务上的巨大压力，万一发生的话，你的家庭怎么办？过得下去吗？对普通老百姓来说，重疾保障可以用较少的钱来撬动一个杠杆，准备好所需的治疗费用。对高净值客户而言，重疾住院，不是难在无钱治疗，而是难在短期内拿出上百万元的资金来治疗。所以重疾保障解决的是特定重大事件——重疾引起的大额应急资金需求，其次才是杠杆作用。

第二，年金解决未来现金流的需求。年金保险，是指投保人或被保险人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。我们经常听到的教育金、婚嫁金、养老金，其实都是属于年金保险在未来时间点上的现金流配置计划。通俗点说，“帮人们存钱到未来某个时间点用”是年金险最基本的功能。以50岁的黄先生为例，假设他作为投保人，孩子作为被保险人。固定年限后，每年返还的现金流，是孩子未成年时的教育和生活备用金，在孩子成年后则是创业基金。假设黄先生未来发生企业债务，这笔现金流也能保障孩子的基本权益。

保险不能暴富

对投资人来说，具有投资功能的寿险产品，是资产配置中必不可少的部分。它最大的好处是安全而又稳健的收益回报。很多投资者喜欢把自己的钱天天压在股市当中，就为了博一个涨停板，但最后的结果大概率可能是跌停板。所以作为一种投资配置品来说，保险在整个家庭财富配置当中应该占据一定的比例。

千万不要幻想着靠保险来发家致富。获得巨额保险金的人有的是，但是年缴保费也非常高，这部分人非富即贵，本身就不差钱，而保险金只不过是他的一笔小钱，谈不上什么发家致富，真正的发家致富还要靠你自己的不断努力。保险则只是一个安全阀，是我们的一份保障。

保险配置原则

原则1：重保障，后理财。

对于普通家庭来说，保险首要应该是起到健康保障的作用，这是最基本也是最重要的需求。但很多人买保险是把它当成投资品，只愿意买理财保险，而无视健康保险的重要性，因为他们觉得疾病离自己太远了。对于普通老百姓來说，保险更突出的应该是一个保字，目的在于转移和分散部分未来的风险。在购买具体保险的时候，应该是按照先医疗险、意外险，再重疾险、寿险这样一个顺序来进行购买。在解决了基本保障的前提之下，尚有预算的，可以考虑理财型保险。

原则2：先大人，后小孩。

我们经常会看到这样一种情况，爸爸妈妈自己没有保险，却给孩子买齐了所有保险。其实，父母才是孩子最大的保护伞。父母作为家庭的收入来源，如果他们遇到意外的话，家庭才真的是遇到了严重危机。到时候甚至可能孩子的保费都交不上了，孩子的保险也会终止。换而言之，不先给自己买保险，只给孩子买保险，最后的结果往往是竹篮打水一场空。爱孩子最好的方式，应该是先保护好自己。