浅谈银行金融业务创新研究

摘 要：随着互联网技术日益发达，最重要的变化发生在银行的内部市场需求与外部运营环境上。银行传统业务随着高速发展的互联网金融而面临着极大的挑战与机遇。本文通过分析金融业务创新的理论基础，概括银行金融业务创新现状，再结合银行业务创新的发展趋势，提出完善银行金融服务创新的措施，以期对银行互联网金融业务创新研究有所帮助。

关键词：银行;金融业务;理论基础;创新现状;发展趋势

本文索引：江红豆.<标题>[J].商展经济，2022（10）：-067.

中图分类号：F830.2 文献标识码：A

随着互联网的飞速发展，金融产业也快速发展。银行作为传统的金融服务机构，在这样的时代背景下企业如何扩大利润空间、拓展新业务成了银行经营的重中之重。面临着瞬息万变的外部业务环境，银行在金融业务创新的过程中，如何改变经营管理思想至关重要。本文主要就银行及金融服务创新进行适当的研究分析。

1 金融业务创新的含义

通过国内外对金融创新含义的表述可知，金融创新囊括了广义和狭义两层内容。广义的金融服务创新，不仅包含在微观层次上的金融服务创新、金融市场创新，还涉及宏观层次上的金融体制创新;从狭义的范畴来看，金融创新就是金融业创新，主要是指从20世纪70年代西方国家放宽对金融服务监管以后，随之涌现出的各种新业务、新商品、新市场、新科技、新组织等。许多西方金融界学者都将这个金融新趋势叫做“金融革命”。从互联网金融业务创新的基本内涵，能够归纳并总结出互联网金融业务创新的基本内涵。互联网金融业务创新是指微观金融机构在外部环境发生变化的情形下，为了避免经营风险，并达到收益最优化目标，对所具备的各项基本要素而做出的创造性改革与发展活动。用函数形式来表述，我国金融业务创新过程可总结为：

IN=f（C，R，P）

其中，为行业创新，为外部环境，为银行所需要避免的经营风险，为银行的预期收入。综上所述，能够归纳总结出互联网金融业务创新的內涵，即互联网金融业务创新是指在外部环境发生变化的情形下，微观机构为了规避各种经营风险，达到效率最优化的目标，对机构内所有要素条件做出的创造性改革与发展活动。

2 银行金融业务创新现状

2.1 创新质量差

当前，不断下降的交易量及日益增加的个人信用卡数量主要发生于国有银行中，产生这种现状的主要因素是创新性业务能力不够强，在运营的整个流程中往往只对个人信用卡的数量发展给予了重视，而对顾客使用银行卡的频率不够关注。并且银行所推出的个人信用卡也很少具备创新性，因为很多都是相似的功能，而且其通用性不高，例如我国中行的长城卡、我国工行的牡丹卡、我国农行的金穗信用卡。这样的状况造成了银行技术创新互联网业务的成本增加、巨量的资源被耗费，同时银行在技术创新业务过程中也导致了劳动过程大规模重复性。值得注意的是，绝大多数银行在技术创新过程中只关注竞争，而对银行内部的合作关系视而不见。

2.2 金融业务创新单一

金融发展有赖于金融业基本要素和金融服务环境条件的配合，金融机构基本要素与金融服务环境条件的匹配结合及经济基本要素与自身的匹配结合，是影响金融业技术创新配套性的两个关键因素。把金融机构基本要素中还不能完全有效开发利用的部分，合理地开发利用起来是银行互联网金融服务技术创新的关键，所以，银行互联网金融服务的技术创新之路是在选择最佳结合的时候，尽量扩大金融机构基本要素。当前，国内银行在金融服务技术创新中较为突出的问题就是发展过程存在单一性。银行在创新发展金融领域有重大任务的时候往往存在着混乱的金融服务程序，这大部分原因是银行对配套的金融服务工作环境的漠视。

2.3 创新模仿现象严重

目前，无论股份制银行或是国家投资银行的业务探索创新大部分都是通过模拟技术创新，而模拟技术创新所产生的服务产品超过了服务产品总量的85%之多。由此可见，我国大部分企业的自主创新能力不够，技术创新出的业务产品有很大的同质性。值得一提的是，我国部分企业在创新发展银行业务的时候大体上都属于照搬，完全不顾及外国产品能否适应我国的实际状况。

3 银行业务创新的发展趋势

3.1 混业经营

我国银行现在采用的是分业经营。在世界金融业自由化的大潮中，全球大部分国家和地方政府的银行均采用混业经营方式。混业经营方式完全突破了传统银行领域和其他金融服务机构的经营边界，把传统银行、投资银行甚至最新发展的网上银行运营方式都紧紧地融入在一起。

3.2 融资证券化和资产证券化

全球资金从商业贷款向证券化过渡，商业贷款逐渐减少，全球证券交易蓬勃发展，大部分传统的商业贷款已被利用发行各种股票实现投资的方法所代替。而且由于银行业已沦为证券的主要持有人和发行人，采用了证券化融资方法，使得部分银行的资产负债结构出现了改变，不少银行已经把流动性不好的负债转变为证券。

3.3 电子银行迅速发展

国外的网络银行首先在美国纽约出现，其后又迅速扩展至其他发达国家。随着网络的发达，网络银行业务日益普遍。在全国，网络银行业在短短五年里就已取得了快速发展。据统计资料，2011年，艾瑞咨询公司根据美国政府Novantas公司公布的年全美网络银行业务贸易状况的研究报告表明，近年来，大部分美国公司使用者在办理网络银行业务的每日贸易时会首选网络银行业务途径，而不再首选银行柜台贸易。2010年，选择使用网上银行办理转账业务、查看个人账户资金结余、选择网上银行研究产品的用户群体比重分别由2005年末的34%、44%、46%迅速上升到34%、44%、46%。

2013年3月20日，美国联邦合众银行成了全美第一家允许顾客利用拍照账单技术进行账单付款的大型银行，顾客只需要通过智能手机或平板计算机拍照账单，而不需手工录入支付信息，就能够进行账单付款。同时美国联邦合众银行和系统软件公司将通力合作，为用户提供金融服务。该专利技术可以更加安全地在纸质账单上获得有关信息，并自动填充移动支付系统所要求的个人信息，当顾客核实个人信息后，就能够进行支付了。顾客还能够通过美国联邦合众银行的iPhone、iPad及安卓软件免费进行这一业务。而按照美国联邦合众银行公司的内部声明，市场分析师预计到2018年底，全美将有的33%成年人采用这一功能;但另一份调查预计未来每5个客户中将会有一人采用该功能。

4 关于完善银行金融服务创新的措施

4.1 拓展金融业务空间

4.1.1 中间业务创新

我国银行业发展中间业务将会带来很多益处：一是可以促使我国银行资产负债业务规模增长，使我国银行收益增加;二是通过发展对银行资本储备没有需求的中间业务，可充分利用我国银行的网络资源;三是可以减少银行风险。

（1）由于我国的金融机构衍生品的发展时期比较短暂，我国消费者普遍不了解这一系列的金融机构产品。所谓金融衍生品，就是在基本的金融商品，如公司股票、证券等基础上发展出来的金融业投资工具。在我国进行商业投资应利用我国改革开放后的黄金时代，迎头赶上，利用蛙跳效应，完善我国的金融产品市场。

（2）我国银行还应积极开拓代销行业，不断地紧跟市场经济发展的变化要求推出更多满足不同消费者的代销商品。

（3）创新信托业务。人民收入的不断增加使之积累了大量财富，产生了不同的财产管理要求。我国银行应根据消费者的各种需求，具体问题具体分析，创新出令消费者满意的信托业务。

4.1.2 资产证券化创新

对于资产证券化，人们认识最深刻的就是美国的次贷危机。虽然资产证券化会产生一定的金融风险，但我们也应该看到它有利的一面。风险和收益的分离和重组是资产证券化的核心内容，它使资产配置更为有效，参与的各方都能从中获利。即能最高效地配置资产，优化其合理使用，创造大量的社会财富。我国银行应充分考虑到资产证券化能释放银行部分资产的影响，未来通过出售和提供资产证券化产品的代理担保所能带来的客观收益。我们必须清醒认识到，当前对银行全面发展资产证券化的要求还不够完善，需要稳扎稳打。

我国房地产市场的发展可谓一日千里，这就产生了大量的投资性购房，与原有刚性购房需求一起催生了我国规模巨大的个人住房贷款。这些规模庞大的购房贷款中难免存在日益增高的不良资产率。所以，我国银行十分有必要推出个人住房贷款的证券化。这一过程中，必须严格进行金融监管，避免次贷危机的再次出现。与个人住房贷款存在同样问题的是汽车信贷资产证券化。

4.2 加强金融风险控制

可以从以下三方面加强金融风险控制：

4.2.1 风险评估系统的研发

我国银行要能更高效地开展风险辨识与评估，必须立足于先进的金融技术服务电子技术，通过进一步扩展完善数据库，开发出监测跟踪机制，以便于建立能满足不同情况的风险评估制度，只有这样，才能在各种金融风险中最大限度地保障安全。

4.2.2 内部监督的加强

（1）银行内部风险必须要进行监督，一方面要设立良好的内部风险控制体系，既能让管理部门制定监管内容、执行具体监督，又能让董事会、各级行长、各级经理和每个员工都能认识和监督各自部门的金融风险。另一方面，建立完善的安全的通信体系，使得各部门的风险消息能够快速传到管理层。

（2）我国银行的不同业务部门一定要做好内部的操作风险预警工作，从授信机制和授信额度等方面进行严格把关，并不断地通過优化工作流程来减少我国银行可能面临的经营风险，从而持续提升我国银行的服务能力。

4.2.3 进行持续有效的管理

首先，应吸收西方国家的先进经验，对风险进行全面、深入的监管;其次，要不断完善立法，增强信息的披露，建立完整的监管制度;最后，应加强与发达国家的技术合作，共同应对跨境银行业务和全球金融业务的监管。

4.3 深化业务创新水平

我们从以下三方面提出建议。

（1）加大对理财服务的创新投入。比如在理财产品方面，外国银行也可以给我国数量庞大的富豪们进行对海外地产、证券、公司等的投资，但因为相对外资银行的外文合约，我国富豪们也更加信任自己的银行。因为在上海、北京等城市，出现了不少金融诈骗的情况，也增加了富豪们对某些所谓外国精英投资集团的不信任。我国银行可以利用这一机会，加大对理财产品的投资，进一步认识国外的投资环境和有潜力的基础投资理财产品。针对面临退休金的老人，可为他们量身制作退休理财产品，使员工的退休生涯后顾无忧;对需常年就医养病的老人，可根据他们的储蓄打造健康就医金融理财产品;对一些家庭供养中小学生的父母，可给中小学生提供教育理财产品;等等。

（2）大力开拓跨境业务及结算服务。我国银行应该从这一潮流中抓住机遇，利用国内外两种渠道来积极地开拓跨国结算服务。我国银行也可以先在周边国家的国际贸易中实现对人民币的直接结算使用，进一步将人民币引为世界性货币，从而增加国外人民币的需求。唯有大量的人民币商品进入全球金融市场，才能使跨境结算变得容易、更为便利。

5 结语

综上所述，我国银行业务创新发展的水平还有待提高，在金融业务创新的过程中还存在许多问题，包括创新质量差、金融业务创新单一、创新模仿现象严重等。同时，我国的金融创新服务还受产权模式、运营模式、技术标准、金融管理等各种因素的约束。所以，要推进我国金融业务创新的进程，就需要从扩大金融业务空间、提高风险管理、加强企业业务创新能力水平、变革传统产权管理模式、不断创新企业经营策略模式、大力提高管理水平和提高人才培养质量等方面努力并加以完善。

参考文献

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作者简介：江红豆（1991-），女，甘肃庆阳人，硕士研究生，现供职于中国人民银行西宁中心支行，研究方向：经济金融。