向银行借贷又高利转贷他人，这样的“操作”合法吗？

案例

贾云和胡芬系朋友关系。2020年12月18日，胡芬提出向贾云借款5万元。当时贾云手里没有多余的现金，于是用某行信用卡透支了5万元，然后借给胡芬。

收到借款后，胡芬出具了一张借条交给贾云。借条中写明：“今借贾云人民币5万元整，系银行信用卡透支。”借条约定，该笔借款年利率为13.2%，借款期限为1年。

借款期满后，贾云向胡芬催要借款，但胡芬表示：当初这笔借款的利息过高，即使还款也只能归还本金，并按银行活期存款利率偿还利息。于是贾云诉至法院，要求胡芬立即偿还5万元本金及当初约定利息。

这种情况下，贾云的诉求能得到法院支持吗？

（文中涉及人物均系化名）

支招

根据上述案例，本栏编辑特邀黑龙江冰都律师事务所冯春龙律师进行答疑。

亲朋好友之间互相借钱属人之常情，但出借应综合衡量自身经济实力，量力而行。在審理案件过程中，人民法院经常遇到出借方自身并无足够的借款能力，转而向金融机构或借贷平台借款后出借给他人的情况。

这种转贷行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序。《全国法院民商事审判工作会议纪要》第五十二条规定：“民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。”同时，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条之规定，套取金融机构贷款转贷的，人民法院应当认定该民间借贷合同无效。

实践中，人民法院在审理案件时一般认为，借款人能够举证证明在签订借款合同时出借人尚欠银行贷款未还的，可以推定为出借人套取信贷资金;只要出借人通过此种行为牟利的，就可以认定是“转贷”行为。

值得注意的是，套取信贷资金进行转贷，若获利数额较大（违法所得在十万元以上的），还可能构成高利转贷罪。

本案中，贾云通过信用卡向银行借贷，又按明显高于银行的利率将该笔借款转借给胡芬，属于典型的“套取信贷资金转贷”行为，二人间的这份民间借贷合同无效。

然而，这是否就意味着胡芬不用归还这笔借款的本金及利息了呢？答案是否定的。

按照《中华人民共和国民法典》第一百五十七条规定：“民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失;各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”

本案中，胡芬未按时履行还款义务，贾云有权向胡芬主张资金占用期间的损失，即偿还5万元本金的同时，可按照银行信用卡的利率计算资金占用期间的利息。