担保公司担保业务风险管理研究

陈旭红

摘 要：近年来，随着供给侧结构性改革的不断深化，中小微企业在促进创新、稳定就业等方面发挥着越来越重要的作用。然而大部分企业在经营发展中需要大量的资金保障，创造价值收益。但因中小微企业普遍存在信誉状况欠佳、抵质押物价值不足等问题，无法满足银行发放贷款的要求，担保公司便应运而生。担保公司的出现，可以有效降低银行贷款风险，提高信贷资金使用效率，为需要贷款但又不满足贷款条件的企业提供资金。而担保公司在开展担保业务过程中，也将面临诸多风险。基于此，文章通过研究讨论担保公司担保业务常见风险类型及风险管理措施，提出相应工作建议，加强担保公司风险管理工作，有效保障担保公司及银行各方利益。

关键词：担保公司;担保业务;风险管理;常见类型

中图分类号：F832.39;F272.3 文献标识码：A 文章编号：1005-6432（2022）05-0063-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.05.063

随着社会主义市场经济的发展，担保公司为中小微企业融资创造了便利条件，但受宏观经济下行压力及新冠肺炎疫情的双重影响，中小微企业经营遭受严重冲击，违约事宜频发。担保公司作为银行和客户之间的桥梁纽带，受此影响也面临着更多的风险。为确保担保公司稳健经营，避免系统性风险发生，担保公司必须加强风险防范，采取有效的风险防控措施，不断建立健全风险防控体系，筑牢担保公司高质量、可持续发展，同时为中小微企业利用有限资源获取融资机会和为银行金融机构顺利开展贷款起到积极的促进作用。

1 担保公司的定义及特点

1.1 定义

担保公司指的是，在个人或企业向银行借款时，为了有效降低银行的风险，银行并不直接放款给个人或企业，而是要求借款人能够找到资质好的公司为其做担保[1]。在担保公司为借款人提供借款担保的过程中，会严格按照银行所提出的要求，让借款人出具相应的证明，并做好相关资料的审核工作。在审核完成之后，将相应的资料移交到银行，银行复核之后再进行放款，担保公司收取相应的服务费。在担保公司发展过程中，要加强保前调查、风险识别等相关工作，通过加强对借款人的调查和评估，有效降低担保公司所面临的风险，使得相应担保工作能够顺利进行。

1.2 特点

担保公司作为风险管理和增信机构，本身就具有高风险和低收益的特点，在运行过程中，需要承受的风险与银行和借款企业存在的风险有着非常密切的联系，这在一定程度上也影响了担保公司的正常运行。担保公司在各项工作开展过程中，一方面会遭受来自借款企业经营管理不善、业务水平不佳导致的资金链断裂风险;另一方面会遭受银行机构因政策调整、利率变化导致的运营风险，而这些风险虽然对于担保公司而言是被动情况引起的，却直接增加了担保公司自身所面临的风险和担保压力，并最终影响担保公司深层次的发展。

2 担保公司常见风险类型

2.1 政策风险

担保公司的经营很容易受到政策等相关因素的影响，导致其风险增加，面临不可挽回的经济损失。担保公司在开展业务、执行拨备政策过程中都会受限于国家、地方出台的法律法规及政策措施，如果担保公司未能遵照新规及时调整，就会出现因违反相关监管规定面临被处罚的风险。与此同时，政策措施的诠释执行在各地又存在一定弹性，这也在一定程度上增加了担保公司的合规负担，限制了公司的产品创新，对担保公司业务及经营业绩造成不利影响。

2.2 经营风险

担保公司的经营很容易受到市场变化多端、经营管理不善等诸多因素的影响，增加了担保公司的经营风险。担保公司在业务开展过程中，离不开公司高管及经营管理层的正确决策及指引，如果担保公司高管人员在风险高峰期仍然选择扩张融资担保业务范围，就会加大融资担保业务风险。与此同时，外部市场环境及经济周期阶段性特征，也直接影响了担保业务的到期偿还能力，对担保公司健康稳健经营产生了负面影响。

2.3 操作风险

担保公司的经营，还会受内控制度、员工能力与道德等因素的影响，导致业务开展面临着一定的操作风险。担保公司在业务开展过程中，离不开完善的业务流程及内部管理制度，如果项目人员在推行业务时未能及时纠正业务流程环节存在的不足之处或因受担保客户利益驱使，存在数据造假、不履行尽调责任等道德缺失，就会导致公司资产质量、财务状况严重受损。与此同时，项目人员的知识储备及能力水平不足，对公司提高项目收益、减少信息不对称、健全风险防控等方面也会造成严重阻碍。

3 加强担保公司担保业务风险管理的策略

3.1 完善风险识别机制，强化风险防控管理

为全面加强担保公司风险管理的相关活动，在业务开展过程中，要不断完善风险识别工作，使得担保公司人员有一个清晰的工作认识，并且能够在实际工作中充分发挥自身作用，有效提升担保公司业务风险管理的整体水平。要从优化保前资料清单着手，有针对性地开展被担保企业尽职调查工作，通过与贷款银行合作，实现对担保客户的资源信息共享，减少信息不对称的问题，最大限度地防止逆向选择的发生。同时，通过实地访谈、核对银行流水及水电缴费凭证等多种调查取证方式，全面系统的反映担保客户真实的经营状况、财务状况，帮助担保公司在风险识别阶段筛选出信誉状况不佳、风险较高的客户，从而提升风险识别的精准度。在具体经营活动中，根据企业发展的战略目标，强化风险防控工作，同时加强对风险造成原因的系统分析[2]。要通過业务培训、交流座谈会、案例分享等形式多样的实操学习，提高公司员工业务风险识别能力，制定更加完善的风险应对方案，采取联合担保、再担保等形式，严格落实动产权属及不动产抵押登记工作，并进行准备金提取等财务处理对策，加强担保公司所面临风险的预防工作。要对担保企业的财务状况、行业趋势、经营管理等方面存在的风险进行梳理分析，通过加强对担保公司面临风险的分析及预防工作，正确认识风险的交织作用，避免出现片面化的现象，有效应对复杂风险管理问题，最大限度地分散担保公司所面临的风险。

3.2 健全风险管理体系，防范担保业务风险

在担保公司风险管理活动中，要根据自身企业规模、综合当下社会经济的发展和变化，采用科学合理的管理方法，加强担保公司风险管理和控制等相关活动，构建更加完善的风险管理体系，有效应对所面临的风险。在公司运营过程中，要不断优化业务流程，完善内控制度，建立风险管理体系。要严格执行审查与决策分离的制度，业务部、风险部人员各司其职，完成担保项目的保前调查与风险评估工作，必要时邀请外聘专家审核并出具审核意见，审查完成后提交审保委员会委员集体审议决策，最大限度地减少个人偏好、人为干扰等因素，确保项目评审依法合规有效，在源头控制担保业务风险。在项目保险管理过程中，严格落实合同审签流程及相应的反担保措施，同时加强保后跟踪检查工作，对在保项目开展定期或不定期的实地调查，对可能存在风险隐患的项目制定应急预案，持续监测风险事件，提早执行风险化解方案，降低突发事件对公司造成的损失。要通过加强对人才的选拔，构建更加完善的风险评估组织体系，加强对潜在风险的评估，并制定更具有针对性的化解方案，有效减轻担保公司所面临的风险[3]。在当前大部分担保公司发展过程中，由于没有充分認识到风险管理的重要作用，缺乏有效的风险管理文化建设，难以全面加强风险化解工作。要通过构建全员的风险管理文化，加强对员工的鼓励，使得所有员工能够以积极的状态来应对企业所面临的风险和挑战。要完善公司员工的奖惩机制，形成部门之间、员工之间的明确分工及业务风险管控的相互监督管理。通过人员专业素质的提升、良好的道德约束及工作责任感，建立完善的内部控制机制和风险管理体系，从而搭建更加完善的风险管理组织，有效应对担保公司发展过程中所面临的风险，提升担保公司整体的风险防控能力。

3.3 创新风险管理模式，优化风险防控路径

在社会经济持续发展过程中，对担保公司的风险管理模式提出了更高的要求。担保公司作为高风险行业，要想在市场竞争中取得优势，获得长远稳定发展，就必须做到与时俱进，不断优化自身管理方法，同时对标优质担保公司的经营模式和发展理念，不断优化创新风险管理模式，提升担保公司风险管理的整体水平。要与银行形成良好的合作机制，建立信用评级系统，了解客户历史信用情况。通过信用体系的建立可以帮助公司将信用状况不好的申保企业排除在外，从源头控制潜在风险。在具体担保业务过程中，通过建立客户信息大数据平台，运用业务信息管理系统，采取静态分析、动态预警等方法，有效应对担保公司发展中面临的风险。同时还需要综合公司的内部结构，加强对担保公司经营活动中所面临的风险评估，做好对不同风险发生原因的分析，有效降低担保公司所遭受的经济损失[4]。通过建立风险评分表，对在保企业的行业风险、市场风险、财务风险等进行风险评估，确保项目风险整体可控。同时，完善保后监管机制，通过建立在保项目分类管理表，对正常类、关注类、风险预警类项目施行不同的风控措施及监管频次，保证保后监督落实到位。通过建立完善的风险管理流程，从保前、保中、保后各环节制定风险防控措施，做好风险识别、评估、监督、预警等工作，加强对自身管理方法的改革和创新，积极探索出符合本公司发展的风险管理模式，同时综合不同风险发生的原因，加强区分，制定针对性风险化解方案，提升公司自身的综合能力，有效防范化解担保公司各类风险。

4 结语

总之，在当前时代背景下，各个行业都面临着巨大的挑战。在担保公司发展过程中，要正确看待自身的作用和地位，充分发挥自身对银行的保障作用。而在担保企业发展过程中，则需要有效缓解银行所面临的贷款风险，充分发挥自身的桥梁作用和职能，在加快我国银行业发展的同时，有效带动我国相关企业的发展。在担保公司各项经营活动开展过程中，要综合自身所面临的风险，加强风险管理等相关工作，并且能够采取积极有效的措施，加强应对担保公司运转中所面临的风险，提升担保公司的风险抵抗力，实现担保公司快速发展，有效带动我国经济发展。

参考文献：

[1]张殿芳.融资担保企业财务风险管理研究[J].纳税，2020，14（31）：67-68.

[2]陈华铭.广西地区担保公司贷款担保业务风险管理分析[J].时代金融，2020（23）：42-43.

[3]唐天姝.担保公司贷款担保业务风险管理研究[J].中外企业家，2019（19）：42.

[4]谢加志.再担保业务风险管理研究[J].中国商论，2018（26）：110-111.