商业银行网点布局现状分析与建议

刘宇鹏

在互联网金融发展的背景下，网络金融对商业银行产生了巨大冲击，人们足不出户就能便捷地通过网络进行转账、汇款、支付等，使得一些商業银行部份网点面临着关停。商业银行网点不仅是重要的线下金融活动场所，更是商业银行自身参与市场竞争的主要优势，所以要高度重视对商业银行网点的妥善配置，增强网点自身竞争实力，因此，有必要要对商业银行网点建设与布局进行妥善优化。

一、商业银行网点布局规划现状

（一）网点选择盲目

根据相关的调查研究结果显示，我国目前大型国有商业银行以及全国性股份制商业银行数量众多、体量较大，但是商业银行部份网点布局存在关停的现象。商业银行作为盈利机构，必须要积极争取客源，但不能片面追求网点数量，忽略了网点布局的覆盖范围和经济效益，造成大量网点盲目建设，增加商业银行的运营成本。

（二）网点布局不均衡

商业银行网点布局为保证经济效益与当地经济发展相适应，导致我国大多数的商业银行网点集中在东部地区。尽管国家出台了相关的政策，加强对西部金融产业的支持力度，但大部分欠发达地区商业银行网点数量依然较少，并且大部分位于城镇繁华地段。在互联网时代快速发展的背景下要充分重视小微客户以及个性化需求，通过小微市场来带动更大的市场，如果只关注大客户必然会造成商业银行网点的服务种类和方式过于单一。

（三）脱离客户需求

我国目前大多数商业银行网点都直接按照通用的模式和标准，根据行政区划进行注册设计，使得商业银行网点存在着点多面广、战线长、摊子大等问题，造成经营管理效率低下。在商业银行网点布局中为了追求数量而忽视效益等问题非常普遍，尽管大量的商业银行网点能够给客户带来诸多便利，但最终造成整个网点的平均利润率明显下降，最终导致成本明显提高，与企业实际的发展需要不适应。还有部分商业银行网点按照上级统一规定，没有针对当地的实际客户需求、经济发展水平进行调整，很容易造成客户资源被其他商业银行抢夺造成成本上升。我国目前大多数商业银行网点依然通过存贷款利差来获得利润，在互联网金融发展的背景下金融脱媒的问题越来越明显，商业银行利润模式正受到前所未有的挑战。

二、当前商业银行网点布局面临的主要问题

（一）客户的需求多样化

在社会快速发展的背景下，人们收入水平明显提高，越来越多的中高收入群体对金融业务的需求也发生了明显变化。在过去商业银行网点只需要满足存取款需求，而现在人们更关注理财和贷款等业务，大多数的商业银行依赖的大客户融资观念发生了明显的变化，企业融资渠道多样化，使得企业对商业银行的贷款需求量明显减少。

（二）竞争日益激烈

在网络金融快速发展的背景下对商业银行的传统业务造成了冲击，很多商业银行面临着诸多问题，尤其是商业银行网点的布局不合理已经成为阻碍商业银行发展的重要因素之一，加之还有一些外资商业银行正在筹备建设，使国内的商业银行竞争日趋激烈。

三、商业银行网点建设的主要原则

（一）商业银行网点设置定位

商业银行是国民经济发展的重要金融服务机构，对国民经济发展具有非常关键的影响，如果商业银行网点的布局设置存在主观性和随意性，否则必然会造成商业银行网点存在明显失误，无法大规模发展业务，导致商业银行长时间处于被动状态。通过科学规律的商业银行网点布局建设，能够进一步增强商业银行网点的综合竞争实力。商业银行网点必须要满足为用户提供金融服务的要求，且在商业银行网点选择时一定要定位于人流中心和物流中心，保证存款明显增加，促进业务的长远发展。

（二）商业银行网点设置要坚持分层经营

在目前商业银行快速发展的背景下，需要坚持以对公业务为主，兼顾其他业务，因此网点设置需要靠近物流中心的地带，从而形成良好的物流、人流、资金流相互融合的建设体系。在营业机构设计的过程中要尽可能地根据当地的经济社会发展水平进行分析，对金融企业的各种办事机构区位选择进行良好判断，并制定科学高效的金融网点选择策略，动态化地对网点进行管理。虽然传统的商业银行网点选择时存在诸多问题，难以全面考虑复杂抽象的选址要素，造成各种数据资源无法综合分析，无法为决策人员提供直观高效的分析工具。但随着GIS技术的不断发展，传统选址方面所面临的问题得到了有效解决，所以要充分运用现代化的信息技术，加强对商业银行网点布局的全面优化。

（三）由传统金融服务过渡到现代化的金融服务

在商业银行网点优化建设中，要尽可能通过现代化的金融服务手段来取代传统落后的金融服务手段，尤其是要加大对中高端客户群体的营销拓展能力，充分挖掘这些客户资源。要充分发挥电子渠道营销模式，拓宽商业银行网点的服务范围，比如个人贷款业务过去只能通过传统渠道来完成，在互联网技术支持下通过电子渠道自动循环的方式就能快速实现个人贷款。要加强对财富账户的开发与利用，方便客户对资产进行科学的管理。

（四）由理财商业银行取代传统的零售商业银行

在商业银行网点功能优化时要坚持以客户为中心，对产品进行整合，促进产品载体、产品流通渠道更加高效。在商业银行不断发展的背景下要积极实现多元化盈利转变，在业务优化时要扩展中间业务的水平，从而实现盈利。

（五）由单一产品营销转变为综合营销

当前要想完善商业银行网点的营销策略和分层服务水平，充分发挥个人金融业务的协调作用，需要促进各部门之间的有效联系。对金融资源进行合理应用，必须加强对客户价值的深层挖掘，开展多层次、多元化的营销，使得个人金融业务形成捆绑销售，将个人业务与商业银行机构业务上下联系构成完善的服务链，综合提高商业银行网点服务质量。

四、商业银行网点建设优化的具体对策

（一）对网点进行科学布局

网点的规范化布局是确保商业银行增强竞争力的关键，在不断发展的背景下需要根据当地的经济发展水平以及各商业银行之间的竞争状况进行全面分析与讨论，制定科学决策。比如在商业银行网点选择时需要严格按照地区的客户数量和需求数量进行划分，充分提高商业银行网点建设规模和质量，以满足客户的各种需求，减少资源的浪费。同时，根据当地的实际经济状况和资源优势来充分考虑实际需求量，将传统业务和新兴业务相融合，为广大用户提供多元化的服务，促进资源的有效分配，以产生更大的经济效益。

（二）强化网点类型的创新

商业银行网点是其服务的重要场所，也是开展商业银行营销宣传的主要途径。我国目前的商业银行网点分布存在明顯不均衡的问题，在东部经济发达地区网点分布密集，在西部偏远地区网点分布稀疏。通过科学的商业银行网点布局，能够满足客户需求，并产生带动效应。在互联网金融不断发展的背景下商业银行网点的建设也必须转变传统观念。只有不断创新网点类型，才能够增强网点的服务实力。例如，要优化建设模式，推动商业银行的不断发展，对传统网点进行妥善优化，扩大理财和财富管理中心等新型网点的建设。还应该积极主动地借鉴国外商业银行网点规划的先进经验，关注竞争对手之间的发展转变。要深入了解客户的实际需求。在商业银行不断发展的过程中要建立女子商业银行、艺术商业银行等多样化的网点，提高网点建设的服务效果，满足不同用户的实际需求。

（三）对网点内部功能和外部视觉进行统一升级

在我国商业银行快速发展的背景下，网点的建设忽略了形象设计，造成商业银行网点缺乏足够的视觉冲击力，对广大用户缺乏有效吸引。要加强对内部功能布局和外部视觉形象的统一建设与优化，通过对网点进行统一的形象包装设计，让整个商业银行网点内部功能布局更加精细化，让不同用户群体选择其所需的服务，增强网点的整体性，为客户带来更高效便捷的服务。在视觉升级中通过整体装修整体优化设计，使商业银行的形象焕然一新，带给用户全新体验。商业银行的功能分区可以分为自助商业银行区、大众服务区、理财服务区、客户体验区和贵宾服务区等，使得服务更加细化，满足客户的全方位要求。

（四）强化网点队伍建设

在网点优化建设不断发展的背景下，要提高网点设计的科学化水平，需对整个岗位进行全面优化，加强人员质量。首先，要积极确保打造一支高素质的商业银行营销队伍，每个人每个岗位各司其职，尤其是对大堂经理、客户经理等管理人员，确保各项业务落实到具体个人。其次，商业银行必须要积极拓展人才招聘方式，通过社会招聘来广泛吸收优秀人才，并加强对商业银行的培训，打造专业化的营销团队，为客户提供更高效的客户服务体验。

（五）关注外部环境

在商业银行网点布局优化的背景下要充分考虑当地网点的地理位置、交通、生态环保、人口、劳动力等诸多外在因素。因此商业银行必须根据发展的具体策略进行分析，确保网点建设。从目前来看，要充分利用好GIS技术、矢量图技术和遥感技术对预设网点周围的空间特征进行全面优化与分析，确保模拟技术更加成熟。在商业银行不断发展的背景下要充分考虑人们的生活习惯。受半小时生活圈的影响，人们往往会选择离家比较近的商业银行网点，因此商业银行网点的布局要尽量与当地的工业化产业发展布局相接近。商业银行网点布局还应该充分考虑租金、地价、治安水平等各种环境因素，还要对人口年龄、数量、结构、性别、受教育程度等因素进行分析，尤其是对25-65岁间的客户对商业银行的需求程度进行有效划分。同时，商业银行形成期、成长期和成熟期不同发展层次对业务需求也不尽相同，因此要高度重视对商业银行实际发展状况进行针对性优化，提高发展的整体水平。此外要充分考虑监管力度、政策扶持力度等因素，确保商业银行的建设得到政府的支持。

（六）促进自身的经营管理观念转变

在商业银行不断发展的背景下，需要高度重视外在环境的影响，但也需要加强商业银行自身的建设。在商业银行不断发展的过程中要充分考虑每一个网点的经营状况，包括每日人流量、服务种类、商业银行形象、经济效益和发展策略等相关因素。由于我国存贷款利率市场完全开放，支持商业银行的发展，必须要推陈出新，打破同质化经营管理模式以及存贷利差为主的盈利模式，实现以盈利为经营目标转变为差异化经营观念。虽然金融脱媒的问题致使客户群体对网点的依赖性明显下降，但与此同时也为商业银行网点的布局优化提供了重要机遇。

在传统商业银行不断改制的背景下，要高度重视自身的变革与经营，满足互联网金融的发展需要。商业银行也需要积极利用互联网信息技术开展更多高端业务，提高金融产品的服务水平和服务效率，从而满足更多用户的实际需求。要进一步改变利益导向，转变服务获利方式，适应金融服务的变革。例如，在偏远落后地区要加强对小微企业的支持和建设，满足当地人们的经济需求，促进商业银行与地方经济发展相互协调。在互联网金融发展的同时，要根据客户的个性化需求进行分析，打破传统单一的服务壁垒，制定个性化的发展业务。商业银行网点需要根据不同客户的实际需求种类进行全面优化，对于客户存量少、效率低下的网点要撤并处理，如果客户资源丰富、效益较好的网点则必须加大支持力度，提高整体服务水平，从而促进商业银行网点的升级。

（七）运用现代化的优化手段

在商业银行网点布局优化的过程中，应该充分考虑内部因素和外部因素，通过内部因素来决定商业银行网点的布局数量，而通过外部因素来考虑商业银行网点建设规模。在商业银行网点分布的过程中，应该通过现代化的信息技术手段来明确最佳的网点分布范围。例如，通过可视化小微金融地图管理系统能够对整个商业银行的分布范围进行妥善分析，通过大数据技术、聚类分析、因子分析、BP神经网络等多种数据统计技术对网点进行定量分布优化。还要根据经济学原理和管理学的相关理论依据，为不同商业银行网点建设提供不同的发展策略，确保线上线下渠道相互整合，并制定完善的网点评估效果。

在商业银行网点建设规划时应该进一步完善定量定向方法，对网点建设数量进行不断修正与优化，确保商业银行网点在布局设计中充分考虑时间和空间等相关因素，并提供动态化的发展参考，以实现商业银行的全面优化与发展。在商业银行网点转变的同时，还要对其进行不同的分类管理，将同质化的商业银行网点资源整合。根据具体的业务需求进行全面优化与分析，例如全功能网点可以根据经营资源和地理位置提供商业银行所有的业务模式，为客户提供更多元化的金融服务。专业性网点则根据某一类客户群体的特殊需求或制定某一项产品服务于特定范围进行管理。社区商业银行主要以零售商业银行业务为主，为当地的中小客户提供服务。

（八）完善商业银行网点的形象建设

在商业银行不断发展的背景下，网点功能定位存在明显的同质化问题，因此要不断加强对商业银行网点的形象升级。通过综合性、多功能的业务品种和服务手段为客户制定专业化的服务，为高端理财客户提供环境优雅设备齐全的优质服务。在商业网点形象升级中要做好“三防一保”，将原来的网点封闭式高柜转变为通透低柜，增强与客户面对面的交流，加强引导与优化，从而拉近与客户的距离，增强亲和力。根据不同的客户需求来提供差异化服务类型。通过自助设备来加强对客户的引导，提高了业务处理效率，增强商业银行发展质量。在我国社会经济不断发展的背景下，要充分解决商业银行自身的经营管理弊病，对症下药，增强商业银行竞争的综合实力，提高商业银行的整体业务水平，为商业银行的全面发展提供重要保障。

五、结语

在商业银行网点布局规划的过程中面临着诸多问题，因此要高度重视商业银行网点布局存在的许多弊端，并采取科学高效的优化策略，为商业银行的战略选择提供重要的参考依据。通过对商业银行的网点布局现状进行分析，并提出相应的解决策略，提高服务质量，尽可能地面向更广泛的用户，增强商业银行网点建设质量，形成主动出击的局面，显著提高商业银行网点布局效率。