新时期我国农村金融改革与创新探索

马天宇

摘要：随着社会主义新农村的不断发展，农村金融体系得到了进一步的完善，推动了农村金融的改革创新，并取得了阶段性的发展成就。但是农村金融体系改革并不是一帆风顺的，总是充满艰辛。在农村金融改革过程中，一些经济落后的农村地区金融机构的普及和服务相对滞后，农村金融机构的发展不能满足农村经济发展的需要。为打造充满活力的农村金融体系，本文就新时期我国农村金融改革与创新探索进行研究分析。

关键词：新时期;农村金融改革;金融创新

1.农村金融机构的发展历程

在新中国成立后，经济发展逐步进入了恢复状态，农业、手工业及工商业得到了一定的发展，在农村的社会主义改造过程当中，以小农经济为整改目标的农村地区大多以合作社的形式来进行的。这个时期是农村金融机构发展初步兴起阶段，农村试点推行了农村信用社合作组织，发挥农村剩余资金的流通功能，从而解决了农村农业生产的资金问题，为农业生产提供了安全保障。随后，受人民公社化思想浪潮的影响农村金融机构发展进入了停滞阶段，受上级人民银行的管制，农村信用社已经无法发挥活跃农村金融市场的作用，无法满足农村农业生产的资金需求，抑制了农村信用社信贷和为农村集体组织提供资金的功能。

在1978年11届三中全会召开以后，农村金融改革进入了一个有序的发展阶段，为了推动农村经济的稳步发展，国家提出了农村金融改革的具体目标和思路。针对当前农村金融发展的情况，国家成立了专门的政策性银行，以期為农村经济的发展保驾护航，由此有就诞生了中国农业发展银行，实现了农村信用社的商业化改造，使其经营模式发生了巨大的创新和改变。在2003年以后，国家继续推行农村金融体制改革试点方案，对农村信用社的市场和职能进行了明确的规定，要求农村信用合作社要成为农村金融市场的中流砥柱，为农业生产和农村经济的繁荣奠定扎实的基础、贡献力量，由此农村金融体系开始逐步形成，推动了农村金融机构的合理化发展。近几年，随着农村城镇化改革的深入发展，农村金融机构已经无法满足农村经济发展对农业生产资金的迫切需求，非正规金融机构填补了农村资金供给的空白，从此农村金融体系也呈现了一个百家争鸣的发展态势。

2.农村金融机构的发展现状

2.1金融机构的设置

在农村发展地区，由于空间范围的限制，金融机构的网点密布设置要低于城市金融机构的网点设置，在一些经济发展较为落后的农村区往往以行政区为划分标准，通常情况下镇级以下的行政区域当中不会出现四大商业银行这种金融机构，只有农村信用社和邮局两种金融机构对农村的金融业务进行处理。同时，农村中的信用合作社大多都是一些分支机构，正式的营业网点并不多，相关的自动柜员机数量减少，而在城市当中四大银行等金融机构集聚密布，各种自动柜员机也是遍布城市的角角落落位，城市的金融信贷活动提供了巨大的保障。由此可见，在数量上农村金融机构设置往往落后于城市的发展。其次，农村金融机构大多是从事金融机构的分支结构，相关的设置标准不够规范和健全，甚至存在部分具有一定非法性质等，阻碍了金融业务的合理化发展，不利于金融机构的宣传。

2.2经营权限

农村金融机构经营权限相对来说是较为狭窄的，在农村金融机构办理业务时，会受到一些权限的限制。从金融机构的基本业务吸收存款和发放贷款角度来分析，农村金融机构大多都是以吸收存款为主，在发放贷款上的权限较小，只能对小额的贷款进行发放，即使农村金融机构在吸取存款之后，对存款进行转移，也不能将其用于农村的经济发展当中。同时，农村信用社是当前农村具有代表性的金融机构，具有一定的业务功能，可以进行微量贷款的发放，但是贷款发放额度有限，在促进农村经济发展当中的作用也是有限的。其次，农村金融机构的业务较少业务开展需要严苛的条件限制，在农村办理一些金融业务时要求往往要高于城市。以发放贷款为例，农村居民在办理金融业务时申请门槛较高，条件更为严苛，甚至需要有全额的保证金，在城市当中这显然是不可思议的。

3.新时期我国农村金融改革与创新探索

3.1健全农村金融市场竞争机制

为了实现农村金融创新发展要求，农村积极培育农村金融市场竞争机制，在充分竞争的基础下，扩大金融服务和业务体系，满足农村融资的需求。只有在一个较为公平竞争的环境当中，金融机构才能积极解决信息不对称导致的金融风险，提高农村金融的使用效率。其次，农村要积极建立多样化的农村金融市场，从而对信息进行快速的收集，合理的引入竞争机制，保证投资主体的积极性，为农业经济建设发展提供充足的资金支持，构建起现代化的农村金融体系。另一方面，农村要积极加快信用社的改革，完善农村信用社担保制度，建立专业的农村信用社担保机构从多个渠道筹集担保资金，解决农村以及农村中小企个大额贷款担保难的问题。

3.2加强农村金融监管制度建设

在农村金融监管制度构建过程当中，农村要结合实际金融发展情况制定规范性的金融监管制度体系，加快法律法规制度的修订，同时也要建立信息披露制度，加强社会的监督，从而降低金融监管的成本，不断提高金融机构工作的水平。其次，政府要建立现代化的金融信息体现，加强对信息的披露力度和审核力度，了解金融机构的内部运行情况，从而保障金融组织等安全性。

3.3加强政府对金融业务的政策鼓励

为了营造一个良好的金融生态环境，政府要积极承担责任，建立符合农村经济发展需求的评估担保机构，为农村信用社的发展提供制度支撑和保障。同时，政府要明确对金融机构三农信贷投入的激励和补偿，降低企业营业税。其次，政府要加强对民间信贷的宣传引导，引导民众健康的进行懈怠，根据市场化准则，建立有效的市场退出机制，为民间资本进入金融业开拓一个合法的渠道。

4.结语

为了实现农业发展的现代化，解决三农问题，要求农村积极解决农村金融存在的问题。因此，政府要发挥引导作用，鼓励和支持农村金融机构的发展，完善农村信用社担保体系和金融市场竞争机制，规范民间金融的健康发展，从而为农村农业的发展提供推动和保障作用，推动农村经济的现代化发展。

参考文献：

[1]舒凯彤. 中国农村金融发展的模式与路径选择[D].吉林大学，2019.