新形势下银行信贷风险管理问题分析

摘要：随着我国经济多元化发展，银行信贷作为企业经济发展的重要支撑力量，多元化的经济体系让传统商业银行的信贷风险管理逐渐无法适应当前社会发展的需求。因此，商业银行需要针对当前社会的新形势，对信贷风险管理做出一定的针对性调整，有效的降低信贷不良率，在促进社会经济发展需求的基础上，实现高效信贷管理，提高银行经营效率。本文基于新时代背景，针对商业银行信贷管理模式进行论述，并针对其存在的问题提出一定的信贷风险管理策略，以期推动银行信贷的良性发展，带动经济持续增长。

关键词：新形势;银行信贷;风险管理;

银行信贷业务相对于传统的房屋按揭、抵押贷款业务具有风险等级高、收益大的特点，在传统的银行信贷体系中都是依托信贷业务人员和风控系统对于客户的综合评估，最后得出放款金额，具有评估周期长、放贷限制较大的特点。当前新形势下，信贷客户需求更加多元化，使得银行不断的调整信贷产品，信贷产品的调整极大的满足当前社会市场需求，为银行带来显著的经济效益，但随之而来的信贷不良率也持续上升，在风控管理体系中大多依靠大数据进行风险把控，这样使得银行信贷风险系数不斷升高。因此，针对银行信贷风险管理问题进行深入探讨并提出解决对策，有显著的经济价值。本文以研究银行信贷风险的管理问题为出发点，旨在探索出对于风险的正确管理方式，促进我国银行信贷业务良性发展。

一、目前银行信贷业务模式

（一）企业信贷

企业信贷是银行结合企业经营用款需求定制的信用贷款，旨在满足中小微企业的用款需求，也是响应国家助力小微企业发展的重要举措，但是从目前企业信贷投放来看，主要集中在应收账款贷、税务贷、流水贷等方面，信贷风险管理主要集中在企业商业风险、税务风险等方面，针对应收账款、流水等没有更好的甄别方式，特别是大部分的小微企业的流水都是由法人及股东体现，这样在银行风险管理中不能很好的识别个人流水与企业流水的区别，从而导致错误估算企业信贷承受能力，增加放贷风险，不利于信贷风险管理。

（二）个人信贷

个人信贷主要是为了满足客户的商务学习、旅游、消费、房屋装修等需求，是促进消费市场的重要举措，在银行信贷风险管理中，主要针对贷款人的征信记录、流水、公积金等维度进行评估。以某银行信贷产品为例，个人信用贷的标准分为三个等级，一是看客户有无房屋按揭记录，根据已有房屋按揭贷款记录的周期和金额，计算出对应的可承受还款能力，然后匹配对应的信用贷款额。二是看客户有无商业保单，根据已有商业保单客户的保单金额、缴费时间以及是否准时交保费来计算可承受还款能力，然后匹配对应的信用贷款额。三是看客户有无公积金缴存记录，根据已有公积金缴存记录客户的公积金缴存基数、月缴费额度、缴费单位变动情况来计算可承受还款能力，然后匹配对应的信用贷款额。

二、新形势下银行信贷风险管理因素分析

（一）企业信贷风险管理因素分析

由上部分银行企业信贷业务模式来看，银行针对企业信贷主要依靠企业的应收账款、税务、流水等情况进行信用贷款审核、批贷等，在风险管理中重点是企业的收入来源，在应收账款风险管理中，应收账款虽然可以作为企业的稳定收入，但是核心点不在于贷款企业，而在于交易对方企业，一旦应收账户中对方企业出现逾期或业务纠纷，就会为企业应收账款信贷贷款增加逾期风险，并且大部分小微企业的应收账款较为模糊，银行业务人员也无法精准判断应收账户的稳定性和可持续性，这样无形中增加了信贷风险。在税务信贷业务中，银行风险管理主要集中在企业的开票金额，并根据企业的开票总额来计算贷款放款额度。在流水贷中，银行信贷风险管理主要是针对企业对公账户、法人、股东等账户筛选出有效流水，并根据流水计算贷款金额。

（二）个人信贷风险管理因素

由上部分银行个人信贷业务模式来看，银行对于个人信贷的风险管理主要集中在贷款人的信用记录和工作稳定性方面，对于贷款人的贷款去向和还款来源容易出现监管缺失的现象，贷后管理缺乏有效的针对性。如商业银行会根据贷款人房贷记录，进行倍数放大，作为贷款认定金额，再结合征信情况进行放贷风险把控，这样就容易出现贷款人的收入来源满足不了还款的情况，造成较大的还贷逾期风险。

三、强化银行信贷风险管理的必要性

（一）强化银行市场竞争力

随着社会经济体系变化，商业银行贷款业务市场竞争激烈，特别是高收益的信贷业务成为了银行经济增长的重要手段，这样使得银行不断的针对借款主体开发信贷产品，银行信贷业务人员也会有较高的业绩压力，导致银行在信贷业务运作过程中忽视了风险管理的重要性，贷款不良率持续上升。因此，加强银行信贷风险管理，能够帮助银行有效的识别潜在贷款风险，使银行在大力推进信贷业务过程中，有着充足的风险保障。

（二）增加银行经济效益

信贷业务为银行带来高经济收益不仅局限在放款量，更重要的是不良率，过高的不良率不仅影响着银行贷款业务正常发展，还会造成较高的经济负担。信贷风险管理是控制信贷不良率的重要途径，信用贷款业务相比于传统抵押贷款业务，贷款人没有抵押物，一旦出现不良贷款，银行不能通过抵押物拍卖等手段进行追偿，只能通过司法诉讼等途径，一旦出现长期未还，银行缺乏有效的措施收回贷款。因此，强化信贷风险管理，借助完善的风险管理体系，有效控制客户的贷款条件，降低不良率，也是增强银行经济效益的重要体现。

四、银行信贷风险管理的主要问题

（一）信贷风险管理人员缺乏

随着银行信贷业务的转变，大部分银行对于信贷风险管理人员依旧沿用传统的风险管理人员，这样造成部分信贷风险管理人员缺乏对新形势下银行信贷产品的有效认知，如针对新形势下大部分银行信贷都可以完全借助线上申请、视频面签、线上放款等方式进行。相比传统银行信贷的纸质材料面签、业务人员下户、风险评估来看，在放款流程、手续方面更加简单。银行传统信贷业务无形中增加了信贷风险管理人员的审核标准，单一的依靠传统信贷审核管理标准，做不到有效的信贷风险控制。

（二）信贷业务过于集中

上文银行信贷业务模式及信贷风险因素分析中，发现银行的信贷产品过于模块化，只是针对客户的征信记录或单一条件进行贷款审批，银行信贷人员收集的贷款人数据缺乏全面性、综合性，不利于信贷人员审核，审核标准不够完善，增加了业务风险系数。

五、新形势下银行信贷风险管理的措施

（一）提高银行信贷风险管理人员的综合能力

雖然目前银行借助大数据技术针对贷款人进行评分，结合客户的消费情况、征信记录、个人条件等指标得出一定的评估分，但是大数据技术只能对贷款人已有的数据进行评估，在其他很多方面仍有待完善，如对流水、应收账款评估时，不能有效的识别流水种类和真实程度。风险管理人员作为最为关键的环节，银行需要不断的提高信贷风险管理人员的综合能力，加强对风险管理人员的培训，不断提高对不同信贷业务及相应风险把控点的认识，让风险管理人员在信贷审核和风险把控方面做到与时俱进，不断提高风险管理的准确性、及时性、有效性。

（二）完善风险管理体系

部分商业银行的风险管理体系过于单一，这样导致部分业务人员或贷款从业机构会根据银行的风险管理标准，有针对性的对贷款人的相关资源进行美化包装，最终获得高于银行评估标准的贷款金额。如在企业流水贷款中，贷款企业在申请贷款前期，会进行大量的流水到账，从而获取银行较高的流水评分。银行信贷管理部门需要借助大数据技术和信贷管理人员，构建线上加线下双重信贷风险管理体系，并将信贷业务人员的业务开展要求也纳入风险管理体系，如业务人员在收集客户信息方面，应从多维度进行，避免单一条件收集，这样可使信贷风险管理流程更加完善，风险点覆盖更加全面。

结语：完善的风险管理体系是提高银行信贷高质量发展的重要手段，对于银行长远发展有显著的意义。因此，新形势下银行需要对不同的信贷产品建立完善的风险管理体系，并有针对性的培养出适应新形势发展的风险管理人才。

参考文献：

[1]解芹.防范化解银行信贷风险的对策及措施探讨[J].财经界，2021（36）：5-6.

[2]肖岗.大数据技术在银行信贷管理中的应用[J].今日财富，2021（23）：33-36.

作者简介：赵杰，对外经济贸易大学国际经济贸易学院在职人员高级课程研修班学员。