基于物联网技术的供应链金融物流监管研究

孙涛

摘要：目前，我国供应链金融高质量发展，在借款企业、金融机构与物流企业三方在合作时，质押物物流活动需要进行有效监管。分析物联网技术下的供应链金融物流监管，对物联网技术的概念进行介绍，总结出供应链金融物流监管模式，分析出物联网技术改善供应链金融物流活动、降低供应链金融物流监管风险等优势，分析物联网技术下供应链金融物流监管的具体情况，构建供应链金融物流监控平台，有效促进供应链金融物流活动的有序开展。

关键词：物联网技术;供应链金融物流;监管

供应链金融属于新兴产业，其理论思想与商业价值为社会带来较大的收益。金融物流活动与供应链管理在我国很多企业中有比较广泛地参与。需要对供应链金融物流进行有效监管，需要确保信息的高效交互，应该对质押物进行监管以实现质押物的价值保障，确保质押物足够的变现，保障借贷企业的还款基础，提升物流企业、金融机构的利润与收益。研究通过对物联网技术、供应链金融物流监管的概述分析，针对供应链金融物流质押监管设计出物联网管理平台，为供应链金融物流监管提供了新的借鉴思路。

一、物联网技术的基本概念

物联网前提是丰富多样的末端设备的交互使用，涵盖移动终端、监控系统等，可以在资产上覆盖射频识别，借助无线有线装置进行网络互联，实现对目标的安全监测，并可以借助相关设备进行定位、报警等功能，可以对万物进行一体化管理，实现“万物互联”[1]。由上可知，物联网技术可以看做是互联网技术的拓展，属于具体功能的延伸，本质上属于网络技术，是基于互联网技术内核的全面运用。用户可以通过设备覆盖到多种物品之间进行信息交换。物联网技术包括射频识别、红外感应器、定位系统等信息设备的应用，根据约定协议对物品进行互联网连接，并开展信息交换，达到智能化管理与定位、监控的目的。物联网技术的关键性技术为射频扫描、无线传感器，前者可以对物体状态信息进行全方位展示，并借助后者对信息进行采集与传递，将其传至信息系统，对货物进行自动识别，最终借助计算机网络实现信息交换与管理。

二、供应链金融物流监管模式

供应链金融物流涉及三方参与，其中金融机构的权利是获取质押物信息、享受监管服务、获取放贷利润，义务是向融资企业放贷、支付物流监管费用。物流企业的权利为获得监管费用、物流费用、质押物信息等，义务为质押物验收、监管、信息反馈、协助平仓[2]。借款企业的权利是获得银行贷款及物流、监管服务支持，义务为质物产销，支付贷款费用、担保费用。

（一）货量监管

在货量层面进行划分，可以分类成单仓监管与多仓联合监管。顾名思义，单仓监管是以独立形式进行监管，在质押物放置某一仓库内，这时进行监管，如果其价值未达到预警值，物流企业需要告知借款企业，这时需要及时补货或增加保证金。一些规模大的物流公司在各个地区有仓库，因此质押物放置在不同仓库，因此对这些仓库的管理称之为多仓监管，这种联动监管情况下，如果全部质押物总额正常，部分仓库出现低于预警值时不用补货，监管方需要严格管控出入库情况，加强票据管理工作[3]。

（二）货值监管

在质押物在预警值之上时对质押物规格、质量进行监管，需要了解货物价格，又可划分出静态、动态质押监管两种。前者是指在一次质押时，物资倘若转移到第三方物流企业仓库中，借款人在归还贷款前，这些物资不可出库或替换。后者指在同样转移后，出质人按照经营需求，采取合规合同中要求的其他动产进行替换，无需对某一类质押物展开监管，确保质押物总价值便可，可以进行自由替换质押物。

三、物联网与供应链金融物流

（一）物联网技术改善供应链金融物流活動

在供应链金融活动中，物联网在实际应用中以计算机网络技术为载体，通过与各方沟通，在射频扫描等物联网技术的运用中，扫描质押物资信息，将其传到监管平台，对于异常信息进行及时反馈。通过技术关联融资信息，在采购阶段通过订单预付款融资，在存储阶段通过原材料等质押得到借款，在分销环节采取应收账款融资[4]。通过物联网技术实现对质押物资的强化管控，提升了监管的质量，在应对静态质押物监管工作时，如果存储情况出现改变，可以及时进行警告。在出入库情况下，物联网技术为批量扫描提供可行性，能够对货物的在途情况进行监控，了解其温度、光度等状态，并实现加工等环节的自动化，在调拨、拣配中发挥作用。

（二）物联网技术降低供应链金融物流监管风险

现阶段，在供应链金融物流中常出现监管风险，借款企业在金融机构方获得贷款，需要开展生产流通活动。金融机构通过办理质押手续，向借款企业提供贷款，物流公司可以对质押物进行监管，需要对供应链金融物流活动风险进行控制，物联网技术降低供应链金融物流监管风险。物资质押的主要部分为存货质押，存货质押融资业务中的质押物属于动产，存在流动性强的特征。质押物变现的能力可以得到保证，质押物可能在市场变化下出现价值波动。在存货质押融资下的质押物的保管难度比较大。

针对质押物权属风险，可知质押物获得具有合法性，处于在押状态的情况下，可能出现伪造提单的情况，如果出现非法调包的问题，产生投机风险。如果出现操作失误的情况，或者由于产生道德违约违法的现象，就会出现一定风险。质押借款企业信用问题，或者是经营状况变化，也会对供应链金融物流活动产生风险。对于风险的规避，可以采取电子提单的形式避免手工提单出现问题，在提单流通不同阶段审批加密之后才可以进行接下来的环节。按照供应链金融物流要素与流程设计仓单，可以降低由于仓单不标准导致的作业风险，能够减缓道德风险。采取射频扫描技术，物流企业、借款企业与金融机构可以合作监控质押物状态信息，在质押物状态出现变动情况下可以及时进行警报，物流监管方可以对此进行确认[5]。通过供应链金融物流信息平台，可以对各个环节的活动进行信息化转变，形成信息流程可以防止出现越权行为，避免出现作业失误等行为。针对质押物权属合法有效性，需要在入库、质押前出具物权证明，通过合同对各方权益进行维护。按照行业评级标准，通过质押率、保证金等指标对作业进行规范。可以在质押物载体中安装射频扫描器，一旦质押物出现异常情况可以及时发出警报信息，相关监管工作人员可以及时确认并针对警报信息制定相应措施，对异常情况进行记录与归档，并将其处理流程传导至信息系统。

四、基于物联网技术的供应链金融物流监管

（一）系统平台搭建

供应链金融物流监管平台，基于物联网技术进行平台设计，可以以传统互联网技术为载体开展信息收集、处理等活动，是货物生产流通等信息传递的保证，实行对质押物资的监控与信息传递。

（二）物联网供应链金融物流作业

在供应链金融物流作业中，射频扫描技术可以对物资状态进行监控，并通过无线传感技术开展预警工作，在物联网技术的作用下以二维码复习技术实现对单子单据的信息加密与解密[6]。金融机构可以对质押物状态信息进行监控，能够有效对质押物总价值产生警戒作用，而现场的监管与安全维护主要是物流企业的职责与工作。通过上述分析可知，射频扫描与二维码是这项工作中常用的物联网技术，在无线传感技术的作用下，扫描信息实现交互与传递，可以保证对于物资的有效监控，能够掌握其出入库状态，包括数量质量等信息，确保对其的实时监控，防止相关工作人员为一己私利瞒报、串报信息。通过对物资状态信息的反馈，增强对在库、在途物资的信息掌握，可以提升物流管理质量，通过物联网技术赋能，可以实现供应链金融物流信息的加密处理，避免出现信息造假的事件，防止出现大连机床违约事件、广东浆纸交易所被牵连进“借款方”失信等类似事件。二维码能够做到信息的复写，而且可以存储比較多的信息，能够保存比较长的时间，与远距离扫描标签比较而言有着更加低的成本，使用的设备耗费较少，在物流行业有着普遍的运用。目前，在大部分的供应链金融物流中依旧采取电子邮件的形式对质押物信息传报进行确认，部分企业通过自用质押物物流信息系统开展这项活动，金融机构在这项工作中的参与较少，单据与流程审核需要企业针对金融机构开放出充分的质押物信息，通过平台技术主要是在电子标签复写的支持下实现金融机构的电子单据申报审批活动。

关于出货环节，物流企业将发货信息的二维码发送至金融机构，物流企业和金融机构在明确发货之后需要确保质押物账额实际价值满足预警值。金融机构需要在二维码中复写出审批信息，并形成发货申请生成发货通知，将信息发送到物流企业，以便提货。物流企业在收到金融机构的授权放货后可以开展发货活动，这种情况下二维码属于通过审批之后的发货二维码。在这一物资到达下一阶段，这一二维码可以实现申报、审批等载体，并进行扫描二维码、出货循环流转等。如果剩余质押物的实际价值已经接近补货标准情况下，需要告知借款企业进行补货，或者增加保证金。

关于补货环节，物流企业将补货信息填写在二维码中，并送至借款企业，通知交给银行。借款企业进行补货，物流企业通过扫描获得信息，并进行信息审核，保存二维码，并将其信息传到银行等金融机构，借款企业在获得补货通知之后如果没有及时补货，应该根据合同内容处罚。

关于出货、补货的异常处理流程，在出货或者对货物进行补充、调换时，物流企业需要对在库、待入库货物进行检查，在对货物数量与品质进行明确之后，需要将这些信息传达到金融机构，物流企业需要和金融机构对质押物实际价值进行确认，因为借款企业的货物存在问题，需要根据具体责任划分进行赔偿。

关于平仓环节，在质押货物实际价值处于预警值的情况下，借款企业如果没有在规定时间补货，物流企业和金融机构可以进行强制平仓。

在金融物流活动中，通过物联网技术，具体采取二维码信息叠加等方式，能够避免出现质押物资丢失的问题，减少损坏风险的增加，节省了二维码的更换工本，使得金融机构可以实现对质押物状态的有效掌握。在多仓联合监管的情况下，通过二维码信息叠加可以提升多仓监管的效率与安全性，提升调拨效率，达到三方共同监控的目的。

（三）物联网供应链金融物流监控

对现场信息进行收集与整理，并获取与汇集平台信息，实现与终端设备信息的交互，可以对供应链环节设计信息系统，供应链运营商可以借此掌握相关信息，并对出现的问题进行处理，有助于科学决策。

在质押物市场出现波动的环境下，这时价格会产生起伏，借款企业与银行等金融机构需要明确货物的数量与质量。在物联网技术的支持下，物流企业可以掌握在库、在途、加工等环节的质押物信息，并将其发送至借款企业与金融机构，结合市场情况，三方制定出合理的出货、补货方案。

对于车辆的监控，需要在定位系统、地理信息系统的支持下，可以对交接车辆进行定位、拍照，并实现GIS路径指导，能够进行及时的信息推送。质押物在射频技术、无线传感技术的支持下，能够对在库、加工进行监控，通过物联网技术可以对质押物状态有效获取，可以对现场不正常情况进行记录与处理，并进行入库、入车间交接拍照、数量及状态监控。

通过物联网进行监控，可以及时对在库、在途、加工物资的异常情况进行警报，三方主体可以及时获取信息。物流企业需要及时来到现场，对现场信息进行确认，并通过检查报告对问题进行分析，以便有效的解决问题，倘若无法对问题进行有效解决，应该告知责任人进行跟进，在问题检查之后需要将具体举措告知借款企业与金融机构。在双方得到信息后，需要安排工作人员来到现场定制措施。

通过物联网技术与定位系统，可以对车辆的信息进行获取，能够了解车辆的外观、获取信息等，能对运输车辆的货物状态信息进行监控，并将信息传到监管工作人员，在出现异常信息情况下，监管人员可以对车辆进行检查，可以在场站工作人员的帮助下截获车辆，对异常情况进行处理，并将这些信息与记录传到金融机构与借款企业。

（四）三方诚信合作

在物联网技术的加持下，供应链金融物流活动可以加强管理，能够强化监管，提升进出货的安全性与便利性，能够及时全面的对市场信息进行准确把握。物联网技术在这其中作为技术工具，是监管便捷的基础手段，能够实现信息快捷传递。物流企业、金融机构与借款企业的诚信合作是供应链金融物流活动的前提，通过具体的合同对各方的责任进行明确规定，通过约束条款对各方义务展开规范，在出现问题时可以通过友好协商实现对问题的处理，保证活动的有序开展，使各方利益得到兼顾。

（五）信息平台整合

使用比较广泛的物联网技术以计算机互联网技术为载体，主要展现为具体场景中运用的射频扫描、二维码标签与无线传感技术，通过硬件与软件的结合使用，通过信息技术保证供应链金融物流活动的有序开展，借助物联网技术掌握质押物的状态信息，可以通过移动设备APP对物流活动进行便捷管理，可以及时的对物资质押监控信息进行查询。对于金融物流的信息进行获取，主要包括质押中物质的信息与状态监管信息，涵盖状态变动信息等，将信息结合到信息系统之中，这是金融机构、借款企业与物流企业信息交流的平台，可以有效对资源进行优化配置，能够开展监管、配送等活动，实现信息与服务的有效整合。相关工作人员应该学习物联网技术，这样才可以提升物流管理水平，企业需要提升人员素质，通过人员与信息化的结合，提高企业的核心竞争优势。在物流作用中运用物联网技术，并在科学的供应链管理思想的引导下，提升物流技术对运作监管水平的提升作用，优化质押物监管流程。

五、结束语

综上所述，我國市场环境良好，供应链金融物流在我国取得较快发展，很多企业需要进行融资，物流企业与金融机构纷纷参与到此项经济活动，但是由于监管不当会导致货物损坏，甚至出现串通欺诈事件。研究中了解了物联网技术，并分析了物联网技术在供应链金融物流监管中的作用，为供应链金融物流监管平台的搭建提供了必要的理论基础，通过系统平台搭建可以提供金融物流监管服务，有助于供应链金融物流活动的有序开展。

参考文献：

[1]胡江华.供应链金融在企业中的应用分析——以南昌市政公用集团供应链金融实践为例[J].会计之友，2021 （19）：108-114.

[2]周家珍.基于物联网技术的供应链金融业务创新探索[J].西南金融，2021 （06）：50-60.

[3]王青.“区块链+物联网”的供应链金融信息平台构建[J].统计与管理，2019 （02）：76-79.DOI：10.16722/j.issn.1674-537x. 2019.02.016.

[4]姜雨，姚昕，李冰.物联网与区块链技术在提升供应链金融风险管理中的应用[J].商展经济，2020 （06）：51-54.

[5]谢泗薪，刘慧娴.区块链视角下小微型物流企业金融服务平台构建与风险防控研究[J].价格月刊，2019 （02）：57-64.DOI：10.14076/j.issn.1006-2025. 2019.02.10.

[6]白燕飞，翟冬雪，吴德林，等.基于区块链的供应链金融平台优化策略研究[J].金融经济学研究，2020，35 （04）：119-132.