提升惠农金融服务点能力探析

■ 吴晓杰 赵 浒 袁 昕

（中国人民银行海东市中心支行 青海海东 810600）

一、惠农金融服务点有效提升了农村地区“支付为民”的能力

（一）惠农金融服务点数量和质量呈现良好的发展态势

截至2021年三季度末，青海省惠农金融服务点共8380个，较2019年同期增长45.36%，呈现出快速增长态势。其中，玉树藏族自治州、西宁市大通回族土族自治县分别实现了262%和123%的增长比率。各地区2019年三季度至2021年三季度惠农金融服务点统计见表1,增长情况见图1。

表1 2019年三季度至2021年三季度青海省惠农金融服务点统计表

续表1 2019年三季度至2021年三季度青海省惠农金融服务点统计表

图1 2019年三季度至2021年三季度部分地区惠农金融服务点增长情况（为直观展示数据变化情况，此图剔除西宁市区、海东数据）

（二）惠农金融服务点分布更贴近生活，为农户带来便利

从惠农金融服务设立地点来看，惠农金融服务点主要设立在商店、医院、政府、学校。截至2021年三季度末，设立在商店（供销社）的惠农金融服务点共5932个，占比70.79%；设立在乡（村）医院、医务室的共1245个，占比14.86%；设立在乡（村）政府的共703个，占比8.39%；设立在学校的共4个，占比0.05%；其余496个惠农金融服务点主要设立在农家院、旅店等地点。惠农金融服务点的分布更贴近生活，为农户带来金融便利。惠农金融服务点分布情况见图2。

图2 2021年三季度末惠农金融服务设立地点分布情况

（三）惠农金融服务点作用有效发挥

惠农金融服务点的设立，为实现打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会目标提供了有力有效的金融支持。

1.功能日益丰富。惠农金融服务点在日常存取款业务的基础上，拓展出许多符合农村特点的、有针对性的新功能和新业务，特别是公共缴费、社保缴费、电子商务、多种“惠农金融服务点+N”模式，形成了“一站式”“多应用”的农村支付发展格局，呈现出各有特色、百花齐放的态势，增强了惠农金融服务点的服务能力和农户的依赖感。

2.交易量与日俱增。随着惠农金融服务点数量的不断增长，支付业务也随之递增。仅以青海省海东市为例，2020年末海东市惠农金融服务点共2934个，惠农金融服务点支付业务共发生214.97万笔，同比增长63.39%；交易金额共143787.81万元，同比增长54.18%。2018～2020年海东市惠农金融服务点支付业务笔数及金额变化情况见图3、图4。

图3 海东市惠农金融服务点支付业务笔数变化情况

图4 海东市惠农金融服务点支付业务金额变化情况

二、惠农金融服务点潜在风险及存在的问题

（一）监管约束受限，存在潜在风险隐患

1.现金保管风险。虽然惠农金融服务点支付业务笔数和金额不断递增，但有些地区由于受地域、文化等因素影响，治安环境相对差，由此带来了相应的安全风险。检查中发现，部分惠农金融服务点没有配置保险柜，“备用金”放在家中，存在安全隐患。辖区85.65%的惠农金融服务点设在商店、医务室内，其营业环境相对简单，安全设施简易落后。同时，因为惠农金融服务点都距离银行网点远，交通不便，商户在对外办理取款业务时，其现金来源只有销售收入和银行取款，商户从银行取回现金的过程中容易发生现金被抢或被盗，甚至可能造成人身伤害等刑事案件。

2.经济纠纷风险。收单机构在设立惠农金融服务点时，都必须建立统一的惠农取款登记簿并发放给商户，要求商户按照相关规定对每一笔交易进行登记，但实际运营中存在以下几个方面的问题：一是收单机构未发放惠农取款登记簿；二是惠农取款登记簿存在未登记现象；三是商户未按登记要求完整登记交易情况，主要有取款人信息不完整、取款人未签字、未按手印、漏记等现象，极有可能产生经济纠纷。检查中了解到少数惠农金融服务点，发生过因为取款人信息登记不完整，而导致取款金额、取款人不确定等类似纠纷。

3.交易风险。惠农金融服务点通常设立在较为偏远的农村地区，收单机构很难及时跟进日常巡检和业务指导，惠农金融服务点的经营缺乏有效的监督和约束。由于监督约束机制的缺位，同时其营业场所具有开放性和没有安全线设置等防护措施的特点，在取款业务操作中，容易造成银行卡密码和个人信息泄露等问题，商户在获悉取款人的银行卡密码等信息后，可能产生多转少付、盗窃银行卡资金等现象，给取款人带来资金风险。

（二）宣传解释不到位，出现手续费风险

1.套取手续费风险。为了提高惠农金融服务点商户开展业务的积极性，收单机构根据各惠农金融服务点的交易金额、交易笔数定期向商户发放手续费，个别惠农金融服务点商户存在利用虚假交易套取手续费的现象。《中国人民银行办公厅关于组织开展银行卡助农取款服务风险摸排和清理整顿专项工作的通知》（银办发〔2019〕98号）中提到利用银行卡助农取款服务套取发卡银行手续费的问题，并要求在全国范围开展风险摸排和清理整顿专项工作。

2.手续费纠纷风险。惠农金融服务点手续费解释工作不到位，容易与商户产生纠纷。部分收单机构未明确告知商户手续费是按月发放还是按季度发放，发放手续费后也未及时通知商户，个别商户误以为收单机构未发放手续费，甚至有部分商户因此不愿意继续从事惠农金融服务工作。

（三）巡查督导不力，出现助农取款设施风险

1.机具等设施不齐全。根据《中国人民银行西宁中心支行 青海省金融工作办公室关于印发青海省惠农金融服务管理办法的通知》（西中支〔2014〕120号）第十三条规定：惠农金融服务点需具有统一规范的门头标识；张贴相关制度、操作流程；配备必要的设备等标准要求。检查中发现惠农金融服务点都有统一规范的门头标识，但部分惠农金融服务点未张贴相关制度、操作流程；部分惠农金融服务点机具布放不齐全，未配备验钞机、保险柜等设施。

2.机具不能正常使用。（1）培训不到位，个别商户不会使用机具。如建设银行为满足农村地区金融服务需求，通过EPOS终端（原助农电话POS）、裕农通智能POS机具和手机“裕农通”APP三种模式，为农户提供助农取款、转账汇款、现金汇款、代理缴费、查询等金融服务。但因培训不到位，商户不会操作手机“裕农通”APP，导致惠农金融服务点工作停滞。（2）宣传服务不到位，使用机具受限。部分农户使用机具受限，究其原因：一是银行卡未激活；二是银行卡零余额锁定，致使部分农户无法办理相关业务。检查中发现，由于上述原因，部分农户在惠农金融服务点缴存医疗保险、养老保险时，需先前往银行营业网点办理银行卡激活及解除零余额锁定等业务，才可在惠农金融服务点正常办理各项业务。（3）巡检不到位，机具不能及时升级维护。商户和农户对假钞识别能力不高，2019年版第五套人民币发行后，部分惠农金融服务点的验钞机未进行升级，且验钞机的升级没有确定相关负责人，收单机构未制定相应的升级、维护办法，因而不能及时维修或升级改造。检查中发现个别惠农金融服务点未配有验钞机，在现金收付过程中，容易发生假钞争议，从而影响到商户的信誉，甚至对惠农金融服务点的发展产生一定的负面影响。个别惠农金融服务点的POS机因损坏无法使用，商户向收单机构报备后，收单机构一直未解决机具损坏问题，导致惠农金融服务点的业务无法正常运行。

（四）职责不到位，重建设，轻质量

1.惠农金融服务点变化时备案不及时。在检查中发现部分惠农金融服务点已撤销或停办相关业务，且商户已向收单机构报备，但收单机构未向当地人民银行及时进行报备。

2.数据变化，报送不及时。检查中发现，收单机构误报、虚报惠农金融服务统计报表，如有些惠农金融服务点实际发生的交易笔数、金额与报表中反映的数据差距较大；有些惠农金融服务点业务量发生较大变化时，不能如实反映，收单机构存在对数据闭门造车、报送滞后的现象，致使相关部门不能及时掌握惠农金融服务点现状。

3.业务变化，收回不及时。检查中发现收单机构对惠农金融服务点重建设、轻维护，对惠农金融服务点的责任落实不到位，导致部分惠农金融服务点POS机收回不及时，容易造成机具挪作他用、虚假交易等现象。例如，某村A超市由于更换法人，改为B超市，但之前A超市的POS机设备未及时收回；某村卫生室于2019年6月停止惠农金融服务点业务，但机具一直未收回。

三、对策建议

（一）制度先行，压实责任，确保惠农金融服务组织保障有力

1.完善机制，加强建设，降低风险。（1）规范惠农金融服务点管理，强化风险意识。一是惠农金融服务点应配备必要的设备，并对惠农金融服务点的验钞机（包括自配的验钞机）及时进行升级与维护。二是规范惠农取款登记簿，各行要建立统一的惠农取款登记簿，逐笔登记取款人姓名、取款日期、取款金额等信息，经取款人或代理人签字（指纹）确认，并定期核对。三是收单机构应要求惠农金融服务点打印惠农取款服务交易凭据，由持卡人在商户存根联上签字确认。四是各收单机构要对惠农金融服务点建立信息档案，惠农金融服务点名称、经营地址、清算账户等信息发生变更时要做到及时更新。

（2）采取安全防护措施，强化安全意识。一是惠农金融服务点的设立及管理须稳妥审慎，保障服务。收单机构要在惠农金融服务点设立之初，严令禁止利用惠农金融服务点牟取不当利益的违法违规行为，并应当每年认真开展自查自纠和清理工作。同时，应为惠农金融服务点制定盗窃、抢劫、纠纷等重大突发事件的应急处置预案并做好岗前培训。二是惠农金融服务点采取摆放提示牌、口头告知等方式，提醒客户注意用卡安全，保护好身份证、银行卡号、密码等隐私信息，针对较易出现的业务纠纷和风险，采取相应措施加以防范。三是收单机构应加强与当地政府部门的沟通协调，宜将惠农金融服务点纳入当地社会治安重点保护对象或当地公安机关监控网络，提高风险防范等级。四是应逐步完善对惠农取款等交易的日常监测分析，以数字化手段强化惠农金融服务点的监督和管理。

2.做好机具管理，强化机具升级维护工作。各收单机构应建立完备的惠农金融服务机具管理台账，详细登记机具类型、数量、型号、机具生产厂商、采购日期、安装日期、维护情况、升级情况、撤销情况等内容，并将机具管理内容写入相关协议中。对撤消后机具未及时收回的，应说明原因并调查核实，对新布放机具及升级后的相关功能操作，应当场进行讲解和培训，有条件的应印制相关操作手册，方便商户使用，确保惠农金融服务点能够正常运行。

3.规范手续费管理，防范套取手续费风险。为控制风险，收单机构应结合“以取款金额为标准”“以取款笔数为标准”等限额管理的规定，妥善制定惠农金融服务点手续费相关管理办法，防范出现套取手续费的风险，同时应结合可疑交易监测机制，确保惠农金融服务点业务的正常运行。

4.明确职责，确保数据信息及时报送。各收单机构应建立责任机制，对惠农金融服务报表数据及信息的报送要责任到人，各级人民银行对收单机构上报数据及信息不实、滞后的情况应定期进行通报。

（二）培植根基，加强巡检，推动惠农金融服务可持续发展

收单机构应按季度对惠农金融服务点巡检回访情况进行考核。内容应包括：一是惠农金融服务点经营状态是否正常；二是机具运转是否正常，对于故障或损坏的机具，收单机构应及时予以修理或更换；三是交易单据及相关凭证是否按照规定保管；四是机具是否妥善保管，是否存在出租、出借、出售、挪作他用及私自拆卸等情况。对于因距离远、路况差而造成巡检困难的惠农金融服务点，收单机构可通过远程视频等方式开展机具的非现场巡检工作。对于银行卡激活率低等相关问题，收单机构可以根据实际情况以流动金融服务车等方式为农户开通手机银行等业务，提高银行卡激活率，确保惠农金融服务点发挥其应有的作用。

（三）加大宣传，提升认知，推动惠农金融服务深入人心

一是将惠农金融服务点打造为宣传平台。为践行“支付为民”理念，进一步加大对农村乡镇地区弱势群体的金融知识普及力度，以惠农金融服务点为支点，开展“无赌无诈乡村”创建活动，也可依托惠农金融服务点、服务站、服务中心，积极开展金融知识“进乡村”系列活动。重点围绕防范电信网络诈骗、跨境赌博、个人银行账户管理、移动支付便民工程、老年人支付服务便利化、农牧区支付环境建设和支付清算系统等内容，为前来办理业务的农牧民发放宣传资料，提供现场咨询服务，让农户通过熟悉的人、简单的方式，足不出村就能接受到支付结算知识，增强社会公众支付安全意识。

二是各地区因地制宜，打造各具特色的支付宣传阵地。各收单机构可根据地方特色，积极与政府部门沟通协调，打造各有特点的惠农金融服务点，并结合最新的政策，将惠农金融服务点作为支付政策传导的前沿。如涉藏地区可设计藏汉双语版的支付宣传标语，开展多层次、多渠道的宣传；各地区可借助比赛、旅游节等，届时在人流量较大的乡村，开展支付宣传与政策传导。

（四）加强培训，深化认识，提高惠农金融服务质量

商户的受理水平，直接关系到惠农金融服务的落地效率和民众接受度，对惠农金融服务工作的影响较大，收单机构应定期对商户进行培训，确保惠农金融服务业务高效开展。一是让商户明确责任与义务，提高风险防范意识；二是提升业务技能，提高操作能力和服务水平；三是提升基础金融知识水平，以便向农牧户进行支付业务的解释与宣传工作。惠农金融服务点在发展过程中，为更好地提供支付服务，收单机构应根据支付业务现状有针对性地开展培训。在日常存取款业务的基础上，拓展符合农村特点的支付新业务和新功能，特别是要通过公共缴费、社保缴费、电子商务等打造“惠农金融服务点+N”模式，随着新业务拓展，及时跟进培训工作，使惠农金融服务点由“支农”“惠农”向“兴农”迈进，助力构建多层次、广覆盖、可持续的农村支付服务体系。