“活体贷”助推“三农”调查——以长岭县农联社肉牛“活体贷”为例

张赤旗 刘 敏 胡国有

（中国人民银行松原市中心支行，吉林松原 138000）

一、基本情况

为了破解农户抵押贷款难的实际问题，松原市于2020年8月开始破冰，各金融机构逐步尝试“活体贷”业务，由于同业竞争及运营难度较大，目前，辖区仅农业银行和农联社开办此项业务较多。近两年来，长岭联社始终坚持服务“三农”的办社宗旨，积极扶植培育肉牛“活体贷”向好发展，全力支持县域经济，助推乡村振兴，帮助农民发家致富，较好的发挥了应有职能，特别是在金融支持肉牛产业发展方面取得了一定成效。

（一）肉牛养殖贷款投放情况

金融支持乡村肉牛产业情况：2021年末，长岭联社各项贷款余额为44.97亿元，因改制商行年末进行不良资产处置，较年初下降3.07亿元，但农户信贷规模呈上涨趋势。农户贷款余额为7.32亿元，较年初增长1.66亿元。其中，肉牛贷款余额为2.28亿元，较年初增长0.26亿元，支持养牛户1,815户。

2022年，根据省政府和省联社经济“开门红”的具体要求，结合“秸秆变肉”千万头肉牛工程的指导精神，长岭联社继续深挖农村市场，不断提升信贷支持力度，加强对肉牛产业的扶持，扩大“活体抵押贷款”受益面。截至1月末，通过活体抵押方式累计发放信贷资金281户，金额8,735万元，较上年末增加50户，增加2,504万元，累计支持养殖牛户281户，抵押牛肉约5,850头①。

（二）主要做法

1.高度重视，明确方向。按照金融支持肉牛产业要求，及时成立项目专题小组，结合肉牛产业的市场发展实际，研发制定符合本地特色的信贷产品与相关制度，奠定营销基础及信贷投放方向。

2.积极对接，增强扩面。前期结合摸底下发名单，按照客户区域性进行网格式营销对接。第一时间与客户取得联系，掌握客户第一手信息资料，积极走访名单以外的养殖户及合作社，把握肉牛产业客户的分布，充分了解养殖户的金融需求，确保信贷资金及时的注入。

3.稳步推进，完善服务。有效分解落实营销任务，充分利用“活动月”强化宣传“肉牛活体抵押贷款”产品特色，让政策入脑入心，并加强信贷资金的投放。结合宣传与实际受益，改善客户融资“盲目投医”和“乱投医”现象，抓实金融助推举措，助力金融服务“最后一公里”。

4.强化合作，协调协作。积极与政府相关部门进行沟通协调，打通信贷工作中的难点问题，确保信贷资金的迅速落地。同时与保险部门进行合作推进，确保养殖户在办理贷款过程中无堵点盲点，形成绿色通道，提高便利性。

（三）多措并举，强化服务

1.多形式提高授信，满足养殖融资需求。针对农村市场缺少有效抵押的情况，运用综合授信形式，拓宽养殖户融资渠道，提升融资授信额度。采取“担保+保证+保险”的形式进行客户评价与授信，尽可能有效的满足养殖所需信贷资金。

2.推行减费让利，实现普惠金融。一方面减少融资支出。结合自身经营成本状况，坚持低收益、惠客户的原则，进一步降低贷款利率，同时，积极与吉林省农担公司协调对接，推出“吉农担—阳光贷”贷款产品，通过“优惠利率+省农担贴息”一降一贴的方式，进一步降低了客户融资成本支出；另一方面降低融资成本。为有效提升服务力度，加大投放速度，降低养殖户融资成本。联社主动承担除政府补贴的保险费用外的100元保险费。

3.关注主体发展，提升风控能力。一方面为有效促进肉牛产业发展，强化对养殖大户和新型农业主体的扶持，设定专业部门精准对接与服务。开展“村银”共建活动，扶持党支部领办合作社发展，为合作社范围内的成员提供信贷资金支持，壮大实体养殖规模与能力，激发养殖热情；另一方面引入第三方监管，提升风控能力建设。解决活体监管难的问题，进而规范养殖户的经营行为和意识。对规模较大的养殖户，通过第三方监管实现活体抵押的日常监管，强化贷后对肉牛的监测。

4.下放审批权限，提升投放速度。在风险可控前提下，压实贷款投放主体责任，明晰贷款流程岗位职责。通过下放部分审查审批权限，加快贷款投放速度、提升“活体抵押”贷款占比，强力支持肉牛产业发展。

（四）2022年投放计划

2022年，侧重营销肉牛养殖在20头以下或计划养殖的养殖散户贷款。坚持散户、小户、大户一起抓的标准，形成多头营销，全面支持的金融服务理念，巩固扩大金融支持肉牛产业成果。在2021年支持肉牛产业的基础上，计划2022年投入8,000万元信贷资金支持县域肉牛产业发展。

三、存在问题

（一）“活体贷”受到美丽乡村建设的制约

实地调研中我们发现，党的十六届五中全会提出了“要统筹推进城乡发展，推进社会主义新农村建设”总体要求，为此，一些县市制定了自身的《建设“中国美丽乡村”行动纲要》，其中对环境卫生工作提出了相关的更高要求，目前农村实行城乡一体化，建设美丽乡村，对环境考核标准逐年提升，而金融支持乡村肉牛产业的不断扩张，势必会对周边环境卫生产生较大影响，村、乡镇、县一级因顾忌环境卫生考核不达标，考虑会对自身考核不利，进而控制养殖户扩大生产，限制了肉牛的发展，出现“产”与“度”的矛盾。受此影响，金融帮扶也受到了一定程度的制约。

（二）集约化发展受到制约

由于目前部分县市肉牛养殖户为分散养殖，家庭化养殖居多，农庄类大规模养殖在县域相对较少，以星星点点散养为主导，加之草场面积达不到规模化养殖标准，肉牛养殖整体规模均不大，农户资金需求并不十分迫切，进而对“活体贷”有效需求不足，导致金融机构在供求帮扶过程中不能达到预期效果。

（三）受风险管控难度大的制约

一是农户担忧畜牧疾病及日常管理风险无法防控，受国内外畜牧流行病及畜牧养殖经验的缺乏等困扰，部分农户思想仍然比较保守陈旧，较小或零散养殖仍是常态，对于参与“活体贷”的积极性并不高；二是由于操作运营难度及金融风险较大，担忧资产受损，效益滑坡，金融机构参与度不高。

（四）受到疫情的制约

当前，全球疫情仍在蔓延，我国不同程度受到疫情影响，近期吉林省受其影响较大，一定程度上制约了经济发展。近两年来，虽然基层央行不断引导金融机构优化业务模式，在合理范围内增加活体资产可贷额度，更好保障养殖户融资需求，但疫情仍然对肉牛养殖产生一定影响，在饲料采购、疾病防疫、外出售卖等方面受到制约，资金供求受限，在一定程度上影响了养殖户的积极性，对肉牛养殖户和金融机构的收益与发展均会产生一定影响。

四、破解策略

（一）让“活体贷”成为促进美丽乡村建设的重要一环

农村环境整治是社会主义新农村建设的重要内容，事关“三农”的可持续发展，也关系到农民的利益及和谐稳定。一是要提高认识，强化协作。各级政府、金融部门既要认识到搞好环境卫生是促进城乡统筹发展的需要，也要认识到逐步理顺机制，加强协调，才能真正形成帮扶合力，解决发展与环境矛盾的问题，两手抓两手都要硬，不能因噎废食；二是要坚持管而不死的原则。在加强属地管理、群众监督的基础上，要千方百计的为养殖户办实事办好事，在养殖场场地合理设置、环境保护设施建设、污水排放管理等方面，金融部门要加大指导和信贷帮扶力度，多方谋划，切实破解管理落实上的难点。

（二）强化助推特色之路拓展

金融部门要依靠区域实际特点，支持发展农村支柱产业，促进农民增收，振兴农村经济发展，相关部门要协助农户进一步探索有助于自身发展的品牌特色之路，不断研究制定肉牛养殖长效机制，设立自身的长远规划目标，助推合并零散养殖户，完善退耕还林还草机制，建立规模化养殖农场，强化现代化规模养殖，促进养殖规模进一步扩大，推动科学养殖实力进一步增强，推动“一村一品”、“一县一品”，实现“一户一增收”的良好愿景。

（三）强化推广宣传，激励金融机构全面参与

地方政府部门和金融机构要形成合力，深挖潜力，加大对“活体贷”宣传推广力度，调动农户参与的积极性；基层央行要深入做好活体抵押贷款推广工作，积极协助金融机构拓展农业农村抵押物的范围，充分发挥央行再贷款政策工具的有效运用，强化窗口指导，激励促进各金融机构加大对“活体贷”的参与及投放力度。

（四）未雨绸缪，提升金融服务水平

疫情反复蔓延，金融机构要立足于“三农”可持续发展需要，不断强化预警机制，聚焦肉牛养殖户和企业应对疫情的融资需求变化，在肉牛饲料、出售、相关医药储备等必需品采购方面提供资金，精准续贷，加快信贷投放节奏，帮助肉牛养殖户和企业复工复产，同时，不断开发专属的信贷产品，推动提质扩容，提升服务的可扩展性和便利性，确保整体信贷增长不受疫情冲击。