互联网金融对银行业务渗透与银行对策研究

高陆

摘要：在我国经济不断发展和社会生产建设水平提升的基础上金融行业发展模式出现了很大改善，开始向着多层次投入，目的是提高國家经济建设并优化结构。互联网信息技术的出现和普及带动了大量互联网金融呈现，这对于传统银行业务造成巨大影响与冲击，并且持续渗透的条件下传统银行有必要针对于业务加以创新和优化，从而实现可持续发展。本人先阐述了互联网金融对银行业务的渗透，然后又对银行对互联网金融渗透的有效策略展开讨论，并提出个人意见。

关键词：互联网金融;银行业务;有效对策;渗透

从客观的角度上去分析，互联网金融的出现是时代发展必然趋势，如果银行不采取更为有效的手段去应对，那么金融市场将会呈现出混乱现象。中国是最大的发展中国家，无论是经济还是各行业发展都处于上升期，其中互联网金融和银行的业务两者应当保证和谐状态，并不能以敌对的形式呈现，应当从银行所制定的一些对策和方案加以实施，考虑可持续发展[1]。

一、互联网金融对银行业务的渗透

（一）向银行支付领域的渗透

从银行的业务上来看，支付是最为常见的，同时也是银行业务重要组成部分。当互联网金融出现以后银行的支付遭到了巨大冲击，就像现在人们最常用的支付方法就是支付宝和微信，这都属于网络支付一种，而银行方面现金支付遭到了很大的冲击逐渐减少规模。在刚开始流行的支付中银行一直都占据主导地位，支付宝和微信这些网络支付方式一开始并不受欢迎，因为它的安全性无法得以保障，但他们在此基础上不断优化升级再加上很多权威认证的措施提供，让很多用户认可了这种支付手段，而且存款和支付都十分便利，人们开始接受和依赖这种支付模式。比较明显的是互联网金融的出现给很多用户带来便利，比方说使用网络支付用户可以得到优惠，就像现在微信和支付宝提供的在线支付优惠措施，当人们支付完成以后会发出一张红包，点开以后会有现金回馈，这在一定程度上吸引了大量客户。但是传统的银行卡支付的时候却没有任何优惠，用网络互联网支付速度很快，有的小额支付并不需要输入密码，这是现代化年轻人所需要的。在此基础上银行传统支付的服务明显不足，尤其是互联网支付的冲击让银行业务对自身如何发展必须深思[2]。

（二）向银行资产业务领域渗透

互联网金融发展现状之所以速度快且强势，最主要的还是它涉及的领域比较多，很多业务都复制了银行并在此基础上加以创新，让更多的人想要把资金还有支付都建立在网络机构之中。比如目前的支付宝就是非常受欢迎的互联网金融模式，他不仅能支持用户在线支付，还能存放资金获得收益或者进行理财和购买产品，逐渐过渡到水电天然气这些费用也能在支付宝上在线办理，甚至是出行购买火车飞机票也都有所包含，几乎形成了无所不能的状态。经过中国近些年的发展与建设，基本上所有城市都覆盖了网络，银行的业务也受到互联网金融深入渗透。例如：银行提供的一些理财产品大多都是定期存放，如果提前取出来的话并不会得到利息收益，还要提前预约，取出时手续相当繁琐，用户大多不对他认可。相比较来说互联网金融推出的一些理财产品可以随时存取，也能及时对利息收益结算，加入了很多人性化操作，他还给用户提供一些贷款服务，可以说全面渗透到银行的资产业务之中，让银行资产业务领域造成巨大冲击。

二、互联网金融带来的变革

日新月异的互联网技术极大程度上改变了银行的资金支付和信用中介的格局，让用户有更多的便利选择，而且这些支付涵盖范围越来越广泛，再加上人们物质生活水平的提升，很多网络理财业务推出，更加保险和稳定，这就让传统银行业务遭受了很大冲击。但是银行运营数十年已经有了浓厚的底蕴，尤其是大量稳定和忠实客户，这都属于他们的财富，甚至达到了数以百万，皆能跟着银行出现转变，尤其是一些拥有网络商城的平台，现在已经成为银行所推出的新产品类型。从目前的银行网络化现状分析，还有地域上的差别，而银行推出网络业务之后这些差异化就会降低，只要融合互联网技术完善服务器，挖掘用户信息和提高数据使用效率都是能推动自身运营发展的有效措施，可以说互联网金融已经深入渗透银行业务，现在所拥有的一些客户数量相当庞大，再加上之前的积累，必定会成为日后的发展主流趋势。另外，银行业务实现互联网金融模式门槛并不高，用户只要拥有移动终端设备并连接互联网，再加上银行推出的网址、APP等软件权限，便可获得便捷服务。此外，传统银行金融模式下，银行机构始终占据主导地位，互联网中用户自主选择的机会变多，各银行单位都有着鲜明特色，很多小微金融行业和商业银行迎来发展新机遇。

三、银行对互联网金融渗透的对策

（一）构建银行特色网络金融服务

从主观的角度上分析，大多数人们对于银行还是非常信任的，因为他得到了国家与官方认证，当互联网金融渗透到银行各领域以后，银行的很多业务也能结合自身他有优势应对，迎合主流趋势打造一些特色网络金融服务，这就会给用户带来更多的便利性，满足其各方面需求，从而实现自身可持续发展。比方说建设银行的经营建设认识到网络货币重要性以后，分析出很多人都不会携带大量现金，会结合支付宝安全支付。所以建设银行在技术上加以创新，推出全新支付模式，打造了属于建设银行自己的官方APP软件，这其中就有扫码和云支付，无论是个人还是商户他们都能利用APP在线支付，这就比那些互联网金融支付方式更加安全可靠。除此之外，很多银行在自己本身就有的业务上又推出了一些特色业务，而且经过一段时间的运营取得了明显成绩，比方说工商银行的APP中推出了在线申请信用卡，信用卡也提供很多在线特色服务，比方说加油打折或者ETC卡优惠等等，同时各银行在自身业务基础上打造积分制度，积分攒到一定程度以后能免费兑换奖品[3]。

（二）完善电子商务平台运营

从互联网本身来说，它虽然是时代发展的必然产物，对国家的发展建设有着极为重要的推动效果。但是互联网技术要想在未来的各项工作中取得更好的成绩，还是必须与银行加强合作，不能按照太过独立，否则还是会从社会的主流中被淘汰。中国的很多银行在研究互联网金融应对措施当中也都认识到电子商务平台的重要意义，21世纪是科技时代，无论是什么样的经营业务都需要提高便利和安全性，围绕用户的利益作为出发点，不能只停留传统业务经营。比方说交通银行的网上商城便推出了交博会，面向人民群众开放，这种网上商城的设计提供了商品、输入支付、企业和金融这些业务方面，可覆盖所有的企业和私人客户。比如其中的企业上面可以提供中小型企业网络社区，他们能够建立在网络平台上进行交流合作或者线上支付，银行给他们进行资质认证还有提供资金结算和融资贷款等服务。结合这些经营模式能够让用户在与银行合作的时候根据自身需求享受便利性和提高自身利益，这对于银行未来的业务发展有着明显的奠定作用。

（三）强化小微客户服务

银行经营决策当中之所以会被那些互联网金融短时间内超过，有很大一部分原因就是对于那些小微客户不予重视，让那些小微客户快速被网络金融吸引。到现在已经有越来越多的银行意识到小微客户需求，并以此为中心提供了多元服务，比方说一些理财产品中提供的保本收益是最受小微客户欢迎的，例如客户投入1万元，规定好收益概率以后用户在一定时间内虽然会有所风险收益概率上下不一，但最终获自己1万元本金并不会损失，这对于小微客户而言是最有吸引力的，安全可靠性非常高，小微客户虽然不如那些大客户一次性投资金额大，但当小微客户数量变多以后，每次投资银行就能获得更多现金流，把它投入其他项目当中提高自身效益。从长远的角度上去分析小微客户数量庞大，必定会成为互联网金融和传统银行业务争夺的客户对象，这一点需要银行在以后的发展经营建设中提高认识。

四、总结

综上所述，从目前中国发展格局分析互联网金融已经全面普及，尤其是对银行的业务产生巨大冲击，但未来发展主体格局必定是互联网金融和传统银行业务互相合作，而银行也应当加以改革创新，建立在产品、服务和经营战略等角度上，这样才能实现共赢并推动我国金融经济可持续发展。

参考文献：

[1]吴昊.基于安卓的ATM机物联网软件平台的设计与实现[D].吉林大学，2020.

[2]郭峰.兴业银行基于物联网金融背景下业务优化的研究[D].北京交通大学，2020.

[3]鲍连连.互联网金融背景下我国商业银行盈利模式转型研究[D].中国矿业大学，2019.