住房公积金贷款风险及其防控

赵 颖

（内蒙古自治区住房资金中心，内蒙古 呼和浩特 010051）

随着我国住房制度改革的不断推进，住房公积金已经成为人们重点关注的问题，对于满足职工购房需要起着重要作用，而且和商业贷款相比住房公积金有着更低的利率，这无疑会给贷款人带来实际实惠，所以现在很多职工都会选择住房公积金贷款购房。但是我国的住房公积金管理中心属于独立的事业单位，该中心归属于住房公积金管理委员会管理，不以获取经济收益为最终目的，而且不像企业一样有注册资金作为保障，再加上该中心没有被监管，所以其抵御风险的能力非常低，另外在运营中也非常容易遇到各种风险，例如，信用风险、市场风险等。

一、住房公积金贷款存在的风险和原因

1.信用方面的风险

当贷款人没有能力继续偿还贷款，或是故意不偿还贷款，还有就是不按时偿还贷款时都会引起信用风险，这种风险的出现会给贷款方造成很大的损失。这种风险的出现原因可以分为三种，（1）获取贷款人的信息不准确。出现这种情况的原因主要是因为住房公积金贷款部门获取的贷款人信息不准确，从而不能准确地对贷款人经济实力进行评估，或是没有对单位提供的贷款人信息进行严格审核就发放了贷款，从而导致贷款不能及时收回；（2）借款人偿还能力出现了变化。有些人申请住房公积金贷款时经济条件符合要求，但是，后来发生了一些变故导致经济水平下降，例如，下岗、生重病等原因，使得贷款人没有能力继续偿还贷款；（3）贷款人不愿意继续偿还贷款，这主要是由贷款人品行所决定的。有些人为了获得住房公积金贷款会做出一些不良行为，例如，提供假证明、伪造自身经济情况等，这些人获得了贷款后往往会做出不按时偿还贷款、逃避责任等行为，虽然这些行为会在信用档案中留下记录，但是这些人依然会我行我素，从而给贷款方造成了严重的经济危害。

2.政策法律方面的风险

制度风险的出现原因可以分为以下三种，一是决策不正确带来的风险。当地住房公积金管理委员会负责对政策进行决定，但是，如果决策出现了失误就会给之后的执行工作带来很大的困难，信贷资产质量也会下降，出现不良贷款情况的几率就会上升，从而造成经济损失；二是住房公积金贷款风险主要由管理中心承担，但是中心往往会和银行进行合作，由银行负责具体的办理事宜。中心会和银行签订委托协议，但是，如果银行方面没有认真地对待这项工作，贷款回收也没有受到重视，还是会引发风险的；三是我国法律规定对于收入水平属于低保范围的人不能强制其从房屋中迁出，对于不具备解决居住问题的人也不能强制其从房屋中迁出，所以一旦遇到符合这种规定的人抵押房产却没有能力偿还贷款不仅会就会给贷款方带造成损失，甚至引发风险。

3.市场方面的风险

进入二十一世纪以来我国房地产行业发展不断加速，人们的购房欲望越来越强烈，房价持续升高，为了买房选择住房公积金贷款的人数不断增加，在此情形下，如果房地产行业遇到金融危机就会导致公积金贷款单位不能及时收回本金，这就是发生市场风险的主要原因之一。另外，如果公积金贷款单位没有严格限制贷款金额或是对限制条件进行了放宽，也会使得贷款人数和金额不断增加，从而使得公积金贷款本金不能快速收回，进而引发市场风险。由此可以说明，市场方面的风险是公积金贷款中比较常见、比较严重的一种风险，而导致这种风险的出现原因主要就是收支不平衡。

4.操作方面的风险

这种风险的出现原因主要有两点，第一，人为操作失误。住房公积金贷款申请需要管理中心的工作人员对信息进行审核，如果这些工作人员的职业素质不高、业务能力比较差，在工作中就会经常出现操作失误，对待工作不认真，审核不细心，对不具备还款能力的人员发放贷款，还有一些工作人员甚至会做出人情贷款，从而引发了操作风险；第二，操作流程不合理、系统出现问题。现在的住房公积金贷款管理都应用了软件系统，但是系统会发生安全问题，一旦发生这种问题很可能就会做出错误判断，从而引发贷款风险。另外，如果贷款业务流程缺乏科学规范性也会引发贷款风险。

5.抵押物方面的风险

贷款都需要抵押物，住房公积金贷款的抵押物就是购买的房产，但是抵押期间房产价格会发生变动，一旦房价下降到低于贷款金额就会带来信贷风险，这种风险就属于抵押物风险。另外，有些人会将一处房产进行多次抵押，还有的人购买的房产产权不明确，或是没有对房产按照法律要求进行登记等都会造成法律纠纷，从而引发贷款风险，这也属于抵押物风险。

二、住房公积金贷款风险防控对策

1.对住房公积金管理中心的风险管理意识进行增强

思想认识可以对我们的行为进行指导，所以要想更好地防控住房公积金贷款风险，就要先对相关管理机构的风险管理意识进行增强，使得公积金管理中心能够认识到贷款风险的危害性。能够认真地做好风险控制措施，并在单位内部制定相应的管理制度，并对制度执行效果进行严格监管，还要成立专门的管理机构负责监管工作，从而可以为决策的制定提供参考。另外，还要根据市场环境的改变对管理机构职责进行调整，为有效防范贷款风险提供助力。风险管理意识的增强并不仅仅针对管理层还包括普通员工，对于普通员工也要做好引导工作，让其认识到风险防控的重要性和必要性，使得其可以严格地按照相关管理制度进行工作，贷款风险防控效果就会得到进一步提高。此外，在增强管理中心风险管理意识的而同时还要严格监管资金使用过程，对于资金流量也要按照规章制度开展监管工作，这样就可以有效防止资金浪费和盗用等情况的发生。

2.对内部管理控制制度进行完善

制度的重要性众所周知，所以，针对住房公积金贷款风险也要从制度方面寻找方法，具体操作需要从五个方面着手。第一，对贷款审批制度进行完善。对工作人员进行关于防范贷款风险的培训，通过培训增强他们的职业素质，从而可以防止发生人情贷款和提高审批严格性；第二，规范贷款流程。将审批制度落实到实际工作当中，实行审贷分离策略，以此来防止贷款风险的出现；第三，提高对培训的重视。组织相关业务人员定期参加关于贷款风险防范的培训，在培训中为他们详细讲解最新理论和有效的应对策略，使得他们可以更好地应对风险；第四，为了降低信贷风险的发生概率，一次审核之后还要由其他工作人员进行复审；第五，签订贷款合同时一定不能忽略法律服务，应邀请专业律师对贷款合同进行全面检查，确保合同的准确性和合法性。

3.建立信用评级系统

住房公积金管理中心进行信息审核时需要信用评级标准作为依据，这样才能快速地判断出贷款人的信用等级，对于防控贷款风险也能起到积极作用。在新的市场环境下，央行已经制定能够在各公积金管理中心进行共享的个人信用体系，这个体系也可以在各金融机构进行共享，这样管理中心就可以根据该体系对贷款人信用进行准确判断，从而可以及时发现信用比较差的人，并对这些人采取相应的措施。例如，提高首付比例，控制贷款年限等，以此来防止风险的发生。如果贷款人目前还有尚在偿还的贷款，或是他们的经济实力没有达到贷款偿还标准，就要坚决地回绝他们的贷款申请。

4.做好逾期贷款处置工作

逾期贷款是贷款管理中非常常见的一种现象，而且随着公积金贷款数量的不断增加，逾期贷款数量也会变得越来越多。对于逾期贷款一定要做好处理工作，以免导致贷款回收困难。对于逾期贷款的处置攀枝花公积金管理中心就做得非常好，他们通过召开专题会议的方式制定了处置方案，并建立了贷款风险防控长效机制，对逾期贷款处理工作思路进行了明确，最终决定要对催收力度进行增强，如果催收没有效果就用法律手段解决，如果有担保就让担保负责偿还，通过采取这些措施，该管理中心的逾期贷款有了缩减，信贷资产质量也变得越来越好。

5.对各项风险进行合理管理控制

由于各种因素的影响，有时公积金管理中心获得的贷款人信息是不准确的，所以导致中心不能准确地判断贷款人信用等级，还有就是贷款操作也因为人为原因出现风险，这无疑会影响到住房公积金贷款的发展，所以，相关部门应对各项风险进行更严格管理控制。第一，做好信息获取工作。当前我们已经进入了信息时代，公积金管理中心完全可以利用信息技术建立征信平台，通过平台就可以查看贷款人信息，还可以通过银行对贷款人信用卡使用情况、是否存在其他贷款等进行了解，从而可以快速、准确地判断贷款人信用等级，至于贷款人还款能力则需要通过对其工资流水进行调查；第二，对贷款操作风险进行控制。公积金管理中心可以学习银行住房贷款风险控制经验，还需要对业务人员的工作能力、职业素养通过培训进行增强。

三、结语

公积金贷款对于很多没有能力全款买房的企业职工而言都是一项惠民措施，对于其中存在的贷款风险则需要对住房公积金管理中心的风险管理意识进行增强、对内部管理控制制度进行完善以及建立信用评级系统等，以此来降低贷款风险的发生概率，保护公积金安全，为相关企业实现稳定发展提供助力，为我国社会和谐、经济稳定前进提供保障。