后疫情时代金融科技在商业银行中的应用研究

刘 军，胡莉娜，张 艳

(1.中国农业银行股份有限公司忻州分行，山西 忻州 034000；2.西藏大学 经济与管理学院，西藏 拉萨 850000 3.中国铁路青藏集团有限公司党校，青海 西宁 810000)

银行4.0时代的到来，在提升商业银行服务质效的作用愈加凸显，深刻改变和塑造着我国的金融格局，但又对商业银行的生存与发展产生了一定冲击。后疫情时代背景下，金融科技的快速发展引领银行业金融开放化时代，并为我国实体经济发展提供了多元化的支持工具，但其对商业银行传统业务产生的影响却不容小觑[1]。那么，后疫情时代商业银行为何必须探索金融科技创新转型，以及商业银行金融科技创新面临的风险与挑战是什么？对这些重要问题进行深入系统分析可以使商业银行在后疫情时代背景下对金融科技产生的冲击和威胁仍保持一定竞争力具有至关重要的意义。笔者将对以上问题进行深入研究，在不断优化建设现代金融体系过程中，化解防范重大金融风险，推动商业银行实现健康、稳定、协调、可持续发展，加速开放银行实现真正落地。

1 金融科技理论概述

金融科技(Financial Technology)属于金融产业范畴，其核心是科技。金融运行过程中依靠科学技术推动发挥基础性作用，而科技产业创新发展离不开金融的强力助推。金融科技遥遥领先传统金融，金融赋能科技并向传统金融渗透，并没有改变资金融通的本质[2]。5G时代背景下，金融科技处于起步阶段，通过新科技重塑金融业务逻辑，改变金融运行中的流程。5G时代金融科技可以理解为推动高度重视信息化建设，通过大数据、人工智能、区块链等新兴技术，推动金融科技关键技术研发和智慧金融发展，提供更加精准高效的金融服务。在金融产业数字化领域及科技金融发展进入新阶段，当代金融科技浪潮中以下几项技术的发展至关重要。

1.1 大数据

对于大数据(Big Data)，McKinsey Global Institute提出的定义是：在获取(Obtain)、存储(Storage)、管理(Administration)、分析(Analysis)等四个环节处理技术远远超出常规技术无法应付的庞大数位资料。在实际数据分析过程中，大数据技术作为最常用的数据分析手段对纷繁复杂的海量数据和非结构数据进行关联分析，聚焦数据赋能，通过高效处理方式从中发掘新价值[3]。在以顾客为中心的价值营销上，大数据可以聚焦业务场景，统计分析并管理客户各项数据，提高目标客户开发精确性，实现对客户的精准营销。在智能风控技术支持上，随着现代信息技术迅速发展，风险控制有了消除风险因素的新技术措施和管理方法。商业银行可以识别新风险，提升预警能力，使商业银行在竞争中有效防范风险。

1.2 人工智能

自Deep Mind公司2.0版本Alpha Go研发推出以来，“人工智能+”技术作为智能产业的制高点，在多种因素推动下掀起了新一波科技浪潮。基于深度神经网络算法突破搭建了多层神经网络，深度神经网络算法把算法与数据结构有机结合。多层神经网络算法日趋成熟，基础人工智能技术水平不断进步，我国人工智能技术也逐步达到世界先进水平，其应用前景十分广阔。人工智能技术提供的基础资源、算法及服务能力带来的社会价值远大于互联网，其语音识别、自然语言处理、机器学习等细分重点核心技术日益成熟。人工智能作为计算机科学的分支，其主要目标是研制模拟人类智力的智能行为计算机系统，以减少人工重复劳动，实现人机协调、跨界融合，从而提升服务效率。

1.3 区块链

区块链是一种比较特殊的分布式基础架构与计算范式，共享的分布式账本是其基本特征。整个区块链系统处于开源状态，没有中心节点，通过将需要保存的信息节点写成数据块，信息节点越多，区块链系统越可靠。因此，区块链具有去中心化设备或管理机构、各节点无须信任、多个节点集体维护、系统数据库可靠、程序公开透明、节点不可更改等特点。基于广泛行业共识与整体布局，区块链技术受到各行各业乃至政府的认可。布局并推动区块链技术在商业银行的运用与研究，可以简化业务流程，提升业务效率的同时也增强了其安全性。但如火如荼的区块链技术在给传统金融发展带来机遇的同时，由于国内尚无明确监管框架以及底层技术存在被供给的风险等因素存在，区块链发展也对金融行业产生了一定冲击。

1.4 量化金融

国外，AI量化投资助推了金融行业全自动交易的迅速发展，已有三十多年的发展历史，是拉动经济增长的重要引擎。随着科学技术进步对社会发展的影响愈加广泛和深入，量化金融成为金融市场新业态。量化对冲产品收益相对稳定，风险相对较低，在提高工作效率、解放生产力方面发挥了重要作用，其发展浪潮已然势不可挡。依靠数理统计和人工智能，量化投资收益稳定、运行高效，市场规模增速与研发技术不断提高，所占份额不断提升，逐渐被越来越多专业投资者所认可。据相关数据资料统计，2019年，国内券商共有88家设有4 144位分析师，共发布167 594份研报。

2 后疫情时代商业银行探索金融科技的必要性

后疫情时代背景下，随着信息技术所带来金融创新的不断发展，商业银行业面临的风险以及同业间的竞争压力与日俱增。商业银行的存贷利差空间随着逐步放开利率管制后逐渐收缩，同时金融产品营销过程中同质化现象颇为明显，缺乏多元化、个性化的场景服务，产品创新层次较低，进一步加重了商业银行经营负担[4]。银行业可持续发展遭遇了前所未有的发展瓶颈和亟须解决的深层次矛盾，在客户规模、场景应用、产品服务、技术储备等方面受到了前所未有的冲击，资产收益水平不断下浮，形成两难局面。疫情期间，金融科技在助力企业复工复产方面发挥了重要作用。银行纷纷转型数字化模式，优化服务流程，为投资者提供更方便快捷的服务。金融科技大趋势下，国内巨头纷纷进军金融领域，以大带小、以强扶弱。客户需求也随之发生变化，商业银行亟须突破传统金融服务模式的瓶颈，探索“金融+互联网”运营模式，加快金融与科技的融合速度，创新发展与转型升级迫在眉睫。

3 商业银行金融科技创新面临的风险与挑战

作为借助科技赋能的金融发展模式，金融科技是全球金融业竞争的制高点。2020年是新金融业态转型的机遇之年，商业银行金融科技创新面临的风险与挑战主要表现在其业务领域方面。在支付业务领域，伴随着金融科技创新工具层出不穷，尤其是金融科技公司的出现给商家和消费者之间搭建了平台。在此情况下商家无须支付或者以较低佣金支付手续费，因而商业银行原有的支付结算业务被金融科技创新工具分流，传统商业银行支付结算业务被迅速抢占，对其提供的支付结算类业务产生重要影响[5]。同时，金融科技提高了商业银行支付结算业务效率，在一定程度上提高了客户满意度。在负债业务领域，一方面，金融科技不同运行模式纷纷推出各类“长尾”金融投资产品，以其高收益率、高流动性的优势迅速抢占市场份额，一定程度上导致商业银行活期存款以及部分定期存款被分流。另一方面，5G时代背景下金融科技的产生会使得商业银行存款成本间接提高。在财富管理业务领域，对个人、中小企业的贷款平台产生的虹吸效应会对商业银行财富管理业务领域的业务造成一定冲击，在分流商业银行财富管理客户的同时，可以在金融科技助力下实现对投资客户的精准营销。

4 后疫情时代背景下商业银行金融科技发展战略

后疫情时代，金融科技将在拉动全球经济进一步复苏方面发挥重要作用。随着大数据(Big Data)、人工智能(Artificial Intelligence)、区块链(Blockchain)、量化金融(Quantitative Finance)等互联网信息技术在我国不断发展及广泛应用，金融与科技实现有机融合，金融科技应运而生。《金融科技(FinTech)发展规划(2019年～2021年)》提出的发展原则为后疫情时代金融科技在商业银行中的应用指明了方向。在银行数字化转型过程中，商业银行必须更新产品结构和服务模式，通过金融科技增强数字化实力和核心竞争力，从而实现数字化转型。

4.1 创新手段做精营销

为实现精准营销，在转型升级过程中要借助金融科技实施客户需求为核心的战略，更多加强数字化营销方式建设。以数字化客户关系管理系统出发，以优化客户体验为主，扩展和深化传统服务意识，积极释放科技营销的能量。借助金融科技等信息技术，充分了解客户需求，更好地实现客户价值管理。及时设计并完善可落地实施的用户回流方案，通过运用智慧化、创新型手段主动寻找小微企业和普通客户等具有潜在需求的客户群体。

4.2 做优产品做活渠道

后疫情时代商业银行要把更好地服务实体经济作为转型升级的重点内容，要探索创新产品服务模式，主动实现向“智慧银行”转型，以有效应对互联网金融发展带来的挑战。通过寻求差异化发展模式，专注于细分市场，满足客户对时效性和个性化的多样化需求，提升其盈利能力。同时，要显著增强线上、线下、远程渠道融合发展，有效提升商业银行渠道管理水平，在实现金融、科技和产业良性循环方面进行新探索，创新产品和服务运营模式，实现更宽领域、更深层次的服务共享。

4.3 快速响应提供保障

后疫情时代商业银行借助金融科技转型过程中，要对金融科技价值进行深入挖掘，对企业以及个人客户的信用进行全面精准评估，及时监测客户交易信息和行为轨迹，顺应业务线上线下一体化发展需要。同时，从内部发展需求角度考虑，通过对银行日常运营数据的挖掘，加快风控监测系统等适应性改造，对未来可能存在的风险进行实时预警，并制定相应应急方案，为增强金融科技输出能力提供支持。