基层征信服务工作中存在的问题探析

梁丹妮 马文祯

征信业是维护现代金额体系良好运行的关键，在各项金融活动中均得到广泛的应用，为信用良好的企业、个人获得金融支持开辟了绿色通道，形成了“诚信受益、失信惩戒”的融资环境。但是随着我国社会信用体系不断完善，信用信息的应用逐渐广泛，征信新业态的不断涌现，从而催生了征信业务不断扩大，同时也产生了征信边界不清、信息主体权益保护措施不到位等问题。尤其是基层征信管理工作中，出现的种种问题极易导致社会公众对征信业产生误解，危害人民群众生命和财产安全，影响征信业健康稳定发展。

一、出现的问题

（一）部分不法分子利用“信用修复”的概念，混淆社会公众视角。2016年，基于信用社会的建设需要，国务院明确提出要建立健全信用修复机制，自此部分地方政府部门为提升当地信用环境，及时纠正失信行为，帮助社会公众树立良好的诚信意识，出台实施了“信用修复”管理政策，一定程度上帮助社会公众消除了不良影响，提高了信用意识，但由于我国信用修复工作起步尚晚，各地信用修复实践中有关机制的模式设计仍待完善，由于信用修复机制的建立与失信惩戒制度是一脉相承的，因此，当有关失信惩戒的法律规定存在“空白”时，与之相联系的信用修复的相关规则也将待补充，就为部分不法分子投机取巧提供了“温床”，破坏了诚信生态环境。

（二）随着互联网金融快速发展，部分本地销售企业联手互联网金融公司利用互联网金融线上异地办理贷款的便利性，大力推广分期付款消费业务，为消费者提供金融服务，但由于部分互联网金融企业经营不善或被执法机构整顿清理出局等原因，导致其app下架，正常还款途径消失，消费者无法按照约定继续履行分期付款义务，造非主观意愿的贷款逾期，进而产生不良信用记录，影响其相关权益，导致此类征信异议频发。

（三）涉及第三方的异议信息处理难度大、有效性低，造成增加异议投诉的不良后果。由于异议事项的核查主体涉及征信机构和信息提供者，在核查程序上，有的异议事项相对简单，不需要跨区域核查，且由征信机构或者信息提供者乙方初次核实就可以得出明确的结论，有的却相对复杂，不仅需要跨区域，还需要与第三方多次核实才能完成，导致客户从异议提出到解决需要很长时间，造成客户的焦虑和不满情绪。

（四）信用报告流入非接入机构，存在信息泄露的风险。目前，担保公司、部分企事业单位等未接入征信系统的机构，在办理相关业务或评优评先时，为获取相关人员的详细信用情况，会要求其提供详细版的信用报告，对于这些游离于人民银行征信监管体系外的机构，信用报告管理合规性监管缺失，如果发生信息泄露的问题，会对信用主体造成很深的危害。

二、原因分析

（一）基层人民银行的非现场监管工作效率不高。一是在基层征信管理工作中存在人员少、监管面广的问题，以高台县为例，辖内共有8家接入机构，但负责征信工作的人员只有一名，且承担其他工作任务，在征信监管系统性缺位的情况下，征信非现场监管工作很难充分开展，监管效果不佳。尤其是对非接入机构的日常监管缺失，二是在非现场监管过程中，收集的信息准确度不高，由监管对象自行上报的信息往往存在漏报、迟报甚至瞒报的问题，部分监测要求难以落实到位，而且仅靠收集信息，缺乏对信息完整的评估分析，对风险的提示深度不足、质量欠佳。

（二）异议处理在制度供给上存在短板。一是异议处理虽然有20日内进行异议核查、处理并回复的要求，但没有明确征信机构或者信息提供者各自进行核查和处理的时限要求，可能造成在相对复杂的异议事项核查过程中，一方占用时间过多，而另一方时间不足的问题，从而导致在法定的20日内无法给出有效的回复，加之部分基层从业人员解释不清无法让信息主体得到满意答复，可能会造成信息主体对异议处理不满从而投诉的不良后果。

（三）征信宣传的广度及深度依旧不足。一是今年来，高台县支行虽然结合“我为群众办实事”实践活动开展了进社区、进企业和进学校等的征信宣传活动，但宣传深度不够、广度不足、宣传内容不全面，容易让不法分子偷换概念，蒙蔽了部分信息主体的双眼，造成了不良的社会影响。二是未形成可持续的、系统的征信宣传教育机制，与政府部门的沟通联系不足，未形成宣传合力，使社会公众对征信知识的了解不足。

三、进一步规范基层征信业发展的建议

（一）进一步加大征信知识宣传力度。开展以“征信修复”或“信用修复”为专题的联合宣传活动，扩大宣传深度和广度，让社会公众明确不良记录在不良行为或事件终止5 年后将自动删除，如果个人认为信用报告信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正，不收取任何费用，利用非常规手段不仅不能消除展示无误的不良信用记录，甚至会对个人造成不良影响。提升对“征信修复”和“信用修复”的正确认识，提高对金融诈骗的识别能力。加大关于“征信修复”和“信用修复”的舆论监测和引导。同时密切关注属地涉“征信修复”等金融诈骗事件，与当地公安系统建立协调联动机制，加强信息沟通与宣传，做好事前防范工作。

（二）加强互联网消费者的保护力度，有效避免当消费者权益受到侵害时，仍需向互联网金融平台偿付不合理贷款，积极引导消费者学习和储备互联网消费金融的相关知识，培养理性消费文化，切忌冲动消费、过度消费。特别要引导不具备超前消费能力的消费者强化理性消费意识。

（三）高度重视异议处理工作，有效提高异议处理效率，做好解释工作。征信异议信息处理工作的好坏，直接关系到异议主体的切身利益和银行的良好声誉，人民银行及接入机构应高度重视征信异议处理工作，保障申请人的异议能够及时解决。针对涉及第三方的异议信息超期未完成核查的情况，應做好解释说明工作，避免异议申请人因对异议处理回复不满，提起投诉或者起诉。

（四）加强对未接人机构的日常监管。基层人民银行应认直落实征信业务监督管理职责，实时掌握辖区征信业务开展情况，了解征信市场发展的深层次问题，研究建立辖区非接入机构的信用报告使用情况监测制度，定期开展日常巡查或现场走访，发现异常或违规情况及时进行处置。同时，加强业务指导，指导未接人机构建立健全征信风险防控制度，完善业务操作流程，督促其建立定期检查机制，通过自查、抽查、互查等方式有效防控征信风险。

作者简介：

梁丹妮，1991.05.21，女人汉族，甘肃庆阳，助理经济师，本科，中国人民银行高台县支行

马文祯，1968.12.25，男，汉族，甘肃张掖，经济师，本科，中国人民银行高台县支行