农商银行对家庭农场金融服务的创新对策

马艳亮

（华南农业大学 公共管理学院 广州 510640）

家庭农场是我国农业经济体系中，主要的新型农业经营主体，在促进乡村经济发展、拉动农村就业和推动乡村振兴，具有至关重要的作用。随着近年来家庭农场的迅速发展，对银行金融服务的需求也越来越旺盛。各地农商银行一直以来在服务“三农”工作发展做了不少的工作，取得不少的成效。但由于家庭农场经营特性，农商银行现有的金融服务难以满足家庭农场的融资需求。因此，在对家庭农场提供服务时，农商银行要创新金融服务，开发优秀金融产品，提升金融的综合服务水平。

一、农商银行对家庭农场的金融服务现状分析

（一）政府对家庭农场发展的大力扶持

家庭农场这类型的农业经营主体快速发展。一方面，国家政策大力扶持。在2019年9月中央农办等11部门印发《关于实施家庭农场培育计划的指导意见》。就实施家庭农场培育计划有关和完善家庭农场的支持政策，提出了很多方面的意见，对家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体和服务主体的高质量发展作出政策支持。其中，明确鼓励各金融机构结合职能定位和业务范围，对家庭农场新型农业经营主体和服务主体提供资金支持。推动农业信贷担保体系创新开发，针对新型农业经营主体的担保产品，加大担保服务力度，着力解决融资难、融资贵问题，满足家庭农场等新型农业经营主体和服务主体多层次、多样化金融服务需求。另一方面，地方政府设立专项资金，主动帮扶。不少地方政府通过设立财政专项，组建设立家庭农场发展专项资金，用于家庭农场贷款补贴、贷款担保和还贷周转，发挥了专项资金引导作用。

（二）家庭农场对金融服务的需求旺盛

随着我国政策支持力度的加大，土地流转速度的加快，我国家庭农场土地流转承包发展迅速。截至2020年6月，全国家庭农场数量超过100万家。目前大部分的家庭农场主要从传统的农业生产大户，按家庭为单位注册组建而成，在扩大生产经营过程中，需要开展基础设施条件建设、购置新农机和生产加工设备等，均需要较大的笔资金经营，可以说所有家庭农场都存在资金不足的现象。一是家庭农场对信贷资金需求额度较大。家庭农场经营规模通常比普通种植农户大，其采用的生产方式往往更倾向技术和资本密集型，资金需求额远大于普通农户。据相关调查显示，平均每个家庭农场的需要信贷规模多数在100～200万之间。二是这些家庭农场对信贷产品需要多元化和季节性。既有季节性较强的短期融资需求，如购买种苗和农资生产产品等的资金信贷需求往往是3～6个月；也有较大规模的中长期融资需求，如购买大型农机设备、产品加工设备和水肥一体化等农场基础设施建设。但是，目前家庭农场的融资和资金周转渠道单一，往往是银行融资、民间借贷等。三是信贷产品的贷款利率高低是家庭农场在选择信贷产品时最主要考虑因素。据调查，有银行信贷经历的家庭农场偏向于向利率低、有补贴的农村商业银行、农业银行、邮政储蓄银行等贷款。因此，在家庭农场的资金的需求量多为生产经营性资金，需求量大、需求具有季节性和多样化特征。

（三）农商银行对在农业金融服务市场的影响力强

农村商业银行是我国农村金融的重要力量，在支持农村建设、支持农村城镇化发展建设的过程中，起着不可替代的作用。一方面，地方农商行与家庭农场联系紧密，影响力大。农商银行诞生于农村的农村金融机构，多数是在过去农村信用社的基础上改制而成，各项业务起步较早，深耕县域经济和广大农村地区，具有稳定的客户群在农业金融服务市场的影响力强。另一方面，农商银行在农村信贷市场上具有优势。和其他大型商业银行相比，农商银行在村镇布点最多，市场占有率高。而且，其经营机制灵活，市场反应快，在传统业务市场的争夺上仍处于优势。当前，我国全面推进农业农村现代化建设，支持家庭农场等经营主体发展，农商银行在提供农业金融服务市场潜力巨大。因此，地方农商银行学校以高水平服务为引领，以产品创新为核心，主动出击，积极作为，谋求更大的农业金融服务市场。

二、农商银行对家庭农场金融服务存在的问题

（一）产品创新不足，未能有效满足家庭农场的需求

在金融数字科技进步和乡村振兴背景下，银行和新型金融主体加速开发和创新涉农金融产品，借助资金、人才和技术优势，下沉服务高效开展业务，在农村金融服务市场开展激烈的竞争。尤其是阿里、腾讯等互联网巨头，通过构建农村“小微”信贷金融体系，对农村地区的金融全面渗透。近年来随着支付宝、微信等新型网络支付方式的不断成熟，并以惊人的速度发展，多样、高效、优质的产品和服务获得了庞大的客户群体，让互联网金融竞争进入白热化阶段。然而，农商银行在服务农业金融的产品开发力度不高，创新力度不足，已不能有效适应农村金融服务业的发展态势，将面临现有市场份额日益萎缩的风险。

（二）农业综合金融服务能力有待提升

农业综合金融服务方案，是银行通过认真调研和全面分析农业经营主体的客观需求后，对金融产品和服务进行全面整合设计，为更进一步满足其需求，而量身定做的一种顾问式或提案式金融综合解决方案。家庭农场对资金的需求，具有季节性、可持续性、期限长短期并存和多样化特征，要求金融服务产品能全面精准涵盖其有效需求。目前，农商银行在整合资源，优化涉农综合金融服务能力方面较为薄弱。集中表现在对家庭农场的金融需求分析不足，所提供的产品的宽度与深度，未形成一个最优化的组织结构。

（三）业务流程需要进一步优化

目前，农商银行对家庭农场的金融产品业务流程设计，缺乏差别化和多样化，不能专为用户提供便捷高效的服务。农商银行现有的业务流程，是为适应既有的组织结构和满足管理的需要设置的，并未开展“以农业客户为中心”的流程再优化改革。由于农村农业的存在信用信息处于零散、分割状态，没有得到有效整合，缺少长期规划和持续的推动力等问题。按照现阶段的业务流程，需要客服多次提供各类信用资料，审批环节层层把关，审批环节冗长。同时，现如今放贷流程已经由“线下”慢慢迁移至“线上”，相关的业务流程缺少与线上方式进行有效融合，而且上传贷款资料和要求很多，影响客服的操作便捷性，对农商银行开展相关业务带来不利影响。

四、农商银行对家庭农场金融服务创新对策

（一）加强金融产品创新，满足家庭农场的金融需求

面对高速发展的数字互联网金融，农商银行应当紧跟数字科技金融快速发展步伐。例如，要把握农业农村金融科技发展大势，以建设“智慧银行”为总抓手，不断推进理念、产品、服务模式的创新。特别要围绕“三农”的需要不断革新，借鉴国内外的农业金融产品设计的先进做法和经验，充分利用自助服务终端手机APP、电子银行、自助设备、乡村金融服务站等技术手段，针对农村不同的客户群体提供多层次、多方式的个性化产品和服务，不断满足家庭农场的金融需求。

（二）引进和培养专业优秀人才，提升农业综合金融服务能力

大幅度提升农业综合金融服务能力，是农商银行不断扩展市场的核心竞争力。一是要引进和培养业务骨干，重点打造经营管理人才和农业专业技术人才队伍。农商银行要加大力度，培养一批熟悉产品开发，擅长营销、善于解决各类金融服务问题的农村金融人才，并将优秀农村金融人才下沉一线。二是加强硬件条件建设，在村镇合理增设营业网点或自助办理点，争抢有利市场，方便家庭农场等客服办理相关业务。三是充分利用现代科技方式，基于信息分析技术，强化对农业市场调研，对客户提供高效、便捷、专业的服务，提高农业综合金融服务能力。尤其是对农场经营主体提供有效的投资建议，全面客观评估投资项目的机遇和风险点，提高项目经营者的信贷资金使用效益，从而最大限度减低信贷资金风险。

（三）加快发展模式创新，优化业务流程设计

随着科技和农业经营主体不断变革，为了在竞争日益激烈的市场中维持竞争力，加快发展模式创新成为农商银行发展至关重要的转折点。一是简化流程，减少需客户自行办理的手续。面对金融知识较为匮乏、文化水平普遍偏低的涉农客户群体，业务流程要相应进行简便改革创新。在不引发风险漏洞的前提下，尽最大限度地简化用户到柜台办理手续，更好地为农民精准服务。二是应用新科技，创新发展模式，推动数字化营销业务转型。利用互联网金融科技，不断改进软硬件设施，畅通结算渠道，引导一些日常业务，如查询、存取款、转账等到手机银行自助办理，逐步构建微信银行、手机银行、自助设备等为核心的电子网络银行产品体系，从而使传统的、粗放的经营模式，向精细化、数字化经营模式转变，使农商银行进入网络银行行列，建成高科技银行。