区块链技术在金融领域的应用展望

张 艺

（山西财经大学 山西 太原030000）

区块链源自于比特币，2008 年11 月1 日， 比特币横空出世，从那以后，区块链作为比特币的底层技术备受关注。 区块链是一种分布式账本构造技术， 可以在去中心化的系统中构建不可篡改、不可伪造的分布式账本，并可以保证系统中各个节点所拥有账本的动态一致性。 根据应用系统中存在的中心节点的数量不同，可以大概分为对所有开放的是“公有链”、针对单独个人和实体的是“私有链”以及介于两者之间的是“联盟链”。 我相信在未来的几年里，区块链技术将会快速发展。如果把时间退回到1993 年， 那个时候的互联网正处于从萌芽快速发展的阶段，传统的商业格局都发生了改变，时至今日，人们使用手机购物，微信支付以及视频聊天，就轻易得如同弹指之间，但这是当时的大多数人们所想都不敢想的，把时间拉回到现在，区块链技术宛如一颗璀璨的新星，与世界交流适应之后，那便是长江水顺东而去的发展。

一、区块链技术在金融领域的应用前景

区块链技术天然具有金融属性， 它可以对金融业产生颠覆式变革。从区块链技术发展上看，区块链技术可能是新一轮的变革引导者，在一定范围内可以得到有效的应用。

（一）数字货币

各个国家对于数字货币的态度都不太一样， 对于这样一个新兴的事物，我们需要其进行分析和学习，以免故步自封与时代脱节。 近年来， 伴随着信息革命的不断深化和数字经济迅猛发展，国际社会和主要经济体高度关注央行数字货币研发。由于各经济体央行数字货币的研发背景、设计、目标等有所差异，对金融体系的潜在影响也不尽相同。 早在2016 年，中国人民银行数字货币研讨会宣布对数字货币研究取得阶段性成果。 会议肯定了数字货币在降低传统货币发行等方面的价值， 并表示央行在探索发行数字货币。 使用区块链技术作为数字货币的支持技术和底层技术，将区块上的哈希算法套用在各个区块上，加密技术和信息管理技术与之叠加产生全新的区块链， 数据一旦上链那将是无法更改的， 这样就确保了以数字货币来交易活动的安全性的可靠性。

目前， 我国的货币供应量很大，M0 和M1 在市场中占比很大。我们可以通过区块链技术及机器学习，中央银行和商业银行可以依据某个特定的指标来分析市场中流通货币的情况， 并且以此作为判定货币政策， 这样一来可以减少中央银行的计算压力，也可以得到更加准确的数据。 数字货币的推行是势在必行，中国5G 与工业互联网的融合是未来发展的趋向， 数字中国和智慧社会的建设离不开数字货币的发展，我们要坚持创新增长，要促进新技术的传播和应用， 未来的经济环境从各个方面来看都是趋向于数字化进程的，我们要加快推进改革和试点工作。

（二）票据的支付清算

区块链技术可以在支付清算的时候发挥很大的作用， 在一个区域之内的用户可以作为参与者，共同记账和同步实时账本，要知道完成一笔支付的时候如果有51%以上的用户记录了这项内容，基本上保证了内容的真实性。这也就是区块链技术的强大功能之一，即不可篡改性，利用这一特性我们能做什么呢？

我国的经济体量庞大，经济增长也很快，票据数量也爆炸式发展。在中央银行成为全国的票据清算中心后，各个银行之间的票据清算简便易行，而且节约了流通费用，加快了资金的周转，票据清算显得尤为重要，不仅如此，中央银行还能及时地掌握社会资金的运动状态。但是在现阶段和未来的票据清算背景下，中央银行清算费用和清算效率依旧不容乐观， 还是需要继续改进的，以满足未来的需要。我认为结合区块链技术可以实现传统票据市场向数字票据跨越。为了适应和发展证券业，通过建立一个涵盖金融机构、券商、相关企业、投资者的一个大型的联盟链网络，来满足所有参与者的需求。 借助区块链的技术，票据数字化一定会实现。我们可以把区块链技术应用在支付清算方面，几个小时甚至几分钟便可清查整个区块账本上面的数据， 而且出错率基本在千万分之一这样的级别，完成支付清算任务的同时，还可以解决不同商业银行的复杂业务， 像三角债这样的情况基本上不会再发生了，降低清算成本提高清算效率，有利于金融领域的蓬勃发展，也可以把节约下来的力量集中起来去办大事。

（三）证券交易

在现在的很多流程中，公司发行股票、债券时，往往需要大量的时间和精力去完成相关的发行流程， 这样相对复杂琐碎的环节流程，还需要监管部门仔细的核查，甚至需要实地的调查，这无形过程中使得效率降低。 而区块链技术可以建立信息交流通道，借助它的不可篡改的特性，我们可以把它建立一种集成化一站式服务体系，公司企业可以快捷便利的筹集资金，监管部门可以统一核验， 大型券商和普通投资者都可以统一查阅企业信息以及经营状况。 区块链技术可以将一些传统技术和指标结合上链，通过机器学习，我们可以把信用风险降到最低，防止公司在债券发行期满后有违约行为。

（四）设立账户

我们可以建立账户，采用一人一链制。这个区块链就像身份证号码一样，确保了每个人的真实性。 一切收支全部上链，这样一来无论什么交易都是可以监控和记账的，这样一来，我国的公务员的收入和支出都可以在区块链上保存痕迹， 基本上可以使收入的灰色地带白色化。 区块链的底层加密技术保证了参与者无法篡改账本，确保交易记录透明安全，监管部门方便地追踪链上交易，快速定位高风险资金流向。 “打老虎，拍苍蝇”绝对不是一时头热，我们要利用技术的手段，采取相应的措施，不给贪腐分子可乘之机。作为延伸，我认为我们还可以继续向前发展。比如每个人的出生之后都可以申请一个区块，这样一来，每个人的所有数据都可以保持在区块链上面， 在上学的时候每一天的活动数据和情况分析都由大数据和人工智能自动完成分析和计算，并且集中化上链管理，保证了一切数据的真实性，学生的成绩将不再由考试作为评判标准，以偏概全的情况也不会出现，注重学生的过程化考核，和高考体制化改革也有了可行化进展。一个人从出生到死去的所有数据都会变得有迹可循， 那么所有的收入和支出都会相对透明化， 相关部门统计和分析会变得更加迅捷和准确。

（五）智慧生活

传统的金融领域正在逐渐平民化， 每个人都会更加关注自己的生活状况。为了进一步提高居民幸福感，我认为我们可以建立引导链，来满足不同人群的具体需要。 停车链、充电链、共享链，来满足人们对于租赁车辆、共享、充电的需要，以及公共交通链，都是我们可以去做到的方面。要知道人们生活细节的改变可能会引起全行业或者是全领域的变革， 金融生态圈要能够有如此巨大且细致的能力。方便公民出行的同时，更加体现的是一个国家的实力。面向全体社会，半开放的共有链抑或联盟链就可以发挥作用。 在现在信息过度泛滥，信息极端的不对称，会使得很多人应接不暇，那么我们推出半开放的共有链，人们可以通过自己的私有链来访问这个链路， 寻找自己需要的信息和分享答疑都是可以的。 例如，甲需要购买上海市的一处刚需房，但是他对于上海的房价和地段等信息都是不够了解的， 那么他可以使用半开放的共有链来定制自己的需要， 通过相关信息的反馈或者由其他用户来为他分享答疑， 具体化地解决人们的问题而且具有针对性。

二、区块链技术的应用中存在的问题

区块链技术的应用在我国没有统一明确的规范或约定，在全球范围内也没有统一的解决方案。 因而我们更需要研究区块链技术所带来的问题。

（一）隐私问题

随着科技的进步和发展，人们愈来愈关注自己隐私。私人数据的访问和调用在近年来都受到广泛的关注。 区块链技术的真实性毫无疑问，数据一旦上链，那么将无法更改，但是我们如何保证在使用区块链技术的时候来确定用户信息不被泄露呢？ 数据就是金钱，我们绝对不能给不法分子可乘之机。加强信息维护工作是远远不够的， 国内外的黑客一旦攻破区块链造成的后果是十分严重的。 在这方面我们还是需要切实研究的。

（二）监管

区块链在金融领域的应用是可以做到去中心化发展的，完全无中心的私有链，是非常不利于政府监管的。 但是，金融行业事关国计民生，我国必须对金融业实行强有力的管控。我们可以利用法律手段自上而下规范金融市场， 需要有一套完整的监控体系。但是这个事情的推进肯定会遇到前所未见的阻力，在整个行业内没有一个标杆，各个国家都在进行相关细节的推进，我们更需要大量的人在去投入这个方面的研究。与此同时，国际社会都缺乏统一的国际机构监管，国际经济与贸易的快速发展，使得国与国之间的联系更加密切，跨国的贸易监管问题亟待解决，再加上不同国家对于区块链技术的态度不尽相同， 以及各个国家的国力和行业技术之间存在技术性的鸿沟， 诸多不可知因素无疑会成为阻力。我国要推动区块链技术在金融领域的应用，必须要克服的困难有很多，砥砺前行，不断奋斗正是这个时代的主题旋律，我相信方法总比困难多。

三、加快建设发展

区块链技术作为21 世纪最热门的技术之一，毋庸置疑地需要我们进行开发与研究，2016 年4 月19 日，习近平在网络安全和信息化工作座谈会上讲话时强调：不进则退，慢进亦退我们实施“互联网+”行动计划，带动全社会兴起了创新创业热潮，信息经济在我国国内生产总值中的占比不断攀升。当今世界，信息化发展很快，不进则退，慢进亦退。我们要加强信息基础设施建设，强化信息资源深度整合，打通经济社会发展的信息“大动脉”。金融领域的发展绝对不是单方面的进步和发展， 整个社会的进步才是带动金融发展的源动力。 我们要努力把区块链技术充分研究和广泛应用。