金融素养对城镇居民金融行为的影响研究

范聪颖

（河南牧业经济学院 河南 郑州450000）

当前，国内的金融市场正处于一种快速发展的状态，不但金融产品得到了极大的更新及发展， 并且服务也变得越发个性化及人性化。但是，金融诈骗行为的模式及方式也得到了时代化的更新，为了确保居民投资安全及国家金融消费环境的稳定性，就需要不断提升居民金融素养。基于此，本文在深入研究金融素养对城镇居民金融行为的基础上， 提出了城镇居民金融素养提升的有效策略。

一、金融素养及金融行为的概念分析

（一）金融素养概念

素养本身是一个较为复杂的概念，是一个人修养的总称。从广义层面上来看，包括思想政治、文化、业务及身心等各个方面的素养。并且素养一词也逐渐在其他领域内得以引进应用，而金融领域内的金融素养， 截至目前依旧尚未形成一个真正统一的概念，但纵观这些概念，基本上都包括了理解及应用金融知识的能力。 目前，被较多人承认的金融素养的概念如下：金融素养是个人为了做出合理科学的金融决策及实现金融福利目标的所具备的有关金融的意识、技术等方面的统称。其中金融有关知识是解决金融方面问题的能力表现， 而金融技术则是个人掌握金融知识得以在日常生活中应用的能力， 态度则是个人做出科学金融决策的信息支持。

（二）金融行为概念

人在受到客观及主观因素共同影响之下产生的外部活动统称为行为，行为本质上也是一个整体的行动过程。从广义层面上来看，金融行为可以理解为管理资金的行为，主要涉及到资金的获取以及所拥有资金的良好运作。以主体的类型作为划分基础，金融行为可以分为企业、家庭两类，其中的企业金融行为包括了企业的投资、筹资、资金运营等环节，而家庭性质的金融行为，则是包括了任何与家庭金融管理相关的人类行为， 后者就是居民经常性接触的金融行为。

二、金融素养对于城镇居民金融行为的具体影响

（一）对城镇居民负债行为的影响

就目前的情况看来，结合上有关研究的具体结果，即便是在不同金融素养水平层次的家庭， 在金融素养水平不断提升的情况下，负债的家庭比例也处于一个不断上升的趋势，但是过度负债所占据的比例呈现出一个不断下降的趋势。 同时收入等级和负债所占比例之间呈现出一个正比例的关系， 之所以会出现这一现象， 是因为城镇居民在借款的时候基本都偏向于选择正规的金融机构， 但正规金融机构往往需要居民提供详细的个人资料，来衡量借款人的还款能力，为此，也只有收入等级较高的人才有较大获取贷款的几率。除此之外，城镇居民自身的学历水平相对较高， 在接受教育的过程中往往会因为家庭环境的影响或者是学校教育的影响，形成一定水平的金融素养，对于自身的金融行为有着一定的自信， 往往会在适当的时机选择适合的金融行为，并且对于其自身的负债有着足够的偿还能力，这对于信贷市场的良好发展，有着一定的促进作用。

（二）对城镇居民家庭投资组合方面的影响

当前，城镇居民都拥有一定的纯财富，再加之金融素养水平不断提升，使其更加倾向于通过投资获取更多的财富。在金融素养水平不断提升的影响下， 城镇居民在选择理财产品和方案的时候更加倾向于对同系列理财方案及产品做出对比， 从而在全面收集理财产品及方案信息的基础上， 通过收益数据的计算及对比选择最优化的投资理财组合， 确保自己做出的金融决策更为合理，获取最大的利益。

（三）对城镇居民家庭人身保险购买行为的影响

金融素养水平高低和城镇居民的受教育水平有着较大关联，也正因为如此，城镇居民的金融素养水平普遍较高，也就城镇居民对于保险产品有着更多地了解， 再加上风险意识的建立及完善，使得城镇居民更加追求家庭成员的人身安全保障，导致在保险产品购买上有着较强的意愿。 但是，需要注意的一点是，金融素养并非是影响城镇居民保险产品购买行为唯一因素，即便是不具备较高金融素养水平的城镇居民， 孩子也会在学校内购买相应人身保险。

（四）对城镇居民金融建设需求的影响

这里所指的金融需求建议是一个宽泛的概念，包括了居民在做出全部金融决策对金融建议需求。随着城镇居民金融素养的不断提升， 在做出任何金融决策的时候都十分重视自身利益最大化，但受到自身在金融知识方面的限制，为此，在专业化金融建议方面的需求也会呈现出一个逐渐上涨的趋势。但根据相关的调查数据显示，即便是在投资风险较大的股票市场中，拥有一定水平金融素养的家庭也只有38%会寻求专业咨询人士的帮助

三、金融素养对城镇居民金融行为的影响机理分析

（一）主观化金融素养对其金融行为的影响机理

从动机理论体系出发，任何个体的行为，都会受到在行为过程中的结果以及效能期望的影响。 城镇居民在做出任何的金融行为决策之前， 也就必然会受到结构以及效能期望两个方面的影响。 其中的结果期望就是城镇居民在做出这种金融行为的时候， 是否可以达到自己原本所期望带来的效果如果做出的这一金融行为，或者决策可以实现自己的预期目标，那么居民就会维持做出这种金融行为的动机，最终也就导致激活这一金融行为。而所谓的效能期望， 就是居民自身对于选择该种金融行为能否得以有效实施的一种自信。 而在人们获取到相应的知识以及技能之后， 效能期望就已经成为个体在选择行为过程中的决定性因素。 这也就意味着当城镇居民可以清楚地辨识到自己所做出的金融行为带来的具体结果及其内容的时候， 并且自己所做出的这种金融行为选择的水平也是可辨识的情况下， 自我效能就会在其金融行为选择中发挥决定性的作用。

（二）客观化金融素养对其金融行为的影响机理

所谓的客观金融素养，就是指具体的金融行为和金融态度。而这两点也正是影响居民认知金融决策选择过程的重要因素。金融行为就是指居民在实际参与金融活动中学习或者是借鉴到的相关经验。具体包括成功和失败的经验。前者则会进一步强化居民对于这种行为的选择， 而后者的存在可以促使居民去寻找改良途径来达到成功经验所带来的预期效果。 金融态度具体就是指居民选择目标金融决策保守与否的问题。 如若目标金融决策居民选择保守化，其习惯就不会轻易被外界所改变。而如果选择不保守，则就会及时合理地调整自己的金融决策，以此来追求更高的标准。 这一客观金融素养在城镇居民家庭理财计划的制定选择中有着重要的作用，并且二者呈现一种正相关的关系。

四、城市居民金融素养进一步提升的具体策略

（一）宣传方式的多元化发展

通过上面的研究可以发现， 金融素养对于城镇居民个体金融行为的选择确实存在较大的正面作用， 为此需要进一步强化城镇居民的金融素养水平， 而在这一过程中可以在教育的各个阶段中适当融入金融素养方面的一些知识。 同时对于学生群体开展金融素养教育，是防范金融诈骗十分有效的措施。在大学之前教育阶段，关于金融素养知识方面的内容，则完全可以作为课外阅读材料给予学生。在进入大学阶段之后，可以将金融知识作为出经济金融专业之外学生的一门选修课， 并逐步帮助其树立正确的金融消费观念以及提升其金融素养水平。除此之外，相关政府部门也可以借助电视台或者是网络平台等媒介， 开辟金融方面的栏目， 并借助一些真实案例或情景重现的方式来将金融知识传达给城镇居民，借此来不断提升其金融素养水平。除此之外，政府部门也可与银行等金融机构进行联合，定期深入社区开展金融宣传教育工作，通过现实案例或者是反面案例的教育，进一步帮助城镇居民提升甄别非法金融活动的能力， 不断提升其金融素养水平。

（二）金融产品和服务透明度的提升

在金融产品和服务透明度不断提升的前提下， 借助金融市场监管力度的强化， 从而有效打破城镇居民对于金融市场形成的信任壁垒。 在当前基本养老保险单位缴费比例有所下调的大背景下，在养老规划中城镇居民将会有着更大的自我决策度，为此通过标准化养老规划方案的分类设计， 可以在城镇居民金融素养无法做出短时间有效提升的前提下， 进一步改善城镇居民的积极养老决策效率。 在当前负面清单制度无法在金融市场全面实行的情况下， 借助市场准入制度和诚信体系管理工作的有效开展，全面整治以及有效防范金融诈骗行为，从而逐步培养起大众对于金融市场的信任。

结束语：

在当前我国金融市场繁荣发展， 金融产品及其服务不断创新且多元化发展的社会背景下，加之金融诈骗现象越发猖獗，金融素养的提升， 对于居民做出正确的金融行为选择以及防范金融诈骗有着十分重要的作用。 金融素养对于城镇居民的金融行为的影响，主要体现在负债行为、家庭投资理财产品组合行为、人身保险购买行为等等方面。 为了更好地促进城镇居民金融素养水平的提升，需要在多元化宣传途径的前提下，通过金融产品服务透明度不断提升，来逐步培养大众对金融市场的信任感，并实现城镇居民金融需求水平不断提升的目标。